Mietin tässä, mitä tekisi.
Ikää jo 42, tulotaso laskee joka vuosi uusien yt-neuvotteluiden seurauksena (tosin niin laskee veroprosenttikin, se on enää 18 ensi vuonna!).
Pitäisi ilmeisesti alkaa nyt säästää eläkeikää ajatellen. Palkkaa jää käteen nettona 1050, eikä pakollisia menoja ole kuin 400 eli yhtiövastike ja asuntolainanlyhennystä. Rahaa riittänee vielä säästöön, kun tietäisi mikä olisi viisainta.
Tätä menoa en kovin kummoista työeläkettä tule saamaan. Uutta työpaikkaa ei irtoa, vaikka on akateeminen tutkinto ja toinen tutkintokin melkein valmis. Ikää liikaa. Jotakin on tehtävä ja ilmeisesti eläkesäästäminen olisi hyvä ratkaisu.
Minkä instanssin puoleen on edullisinta kääntyä pienillä tuloilla?
Ikää jo 42, tulotaso laskee joka vuosi uusien yt-neuvotteluiden seurauksena (tosin niin laskee veroprosenttikin, se on enää 18 ensi vuonna!).
Pitäisi ilmeisesti alkaa nyt säästää eläkeikää ajatellen. Palkkaa jää käteen nettona 1050, eikä pakollisia menoja ole kuin 400 eli yhtiövastike ja asuntolainanlyhennystä. Rahaa riittänee vielä säästöön, kun tietäisi mikä olisi viisainta.
Tätä menoa en kovin kummoista työeläkettä tule saamaan. Uutta työpaikkaa ei irtoa, vaikka on akateeminen tutkinto ja toinen tutkintokin melkein valmis. Ikää liikaa. Jotakin on tehtävä ja ilmeisesti eläkesäästäminen olisi hyvä ratkaisu.
Minkä instanssin puoleen on edullisinta kääntyä pienillä tuloilla?
Vastaukset 11
Vanhimmat
Pienituloisen on sopivin säästää suoraan rahastoihin. Esim. Seligsonilta löytyy pienikuluisia rahastoja. Myös pankkien rahastot on ihan hyvä tutkia läpi. Valitse muutama rahasto, joihin säästät ja päätä näiden kesken allokaatio. Esim. 30% pitkiin korkoihin, 10% lyhyisiin, 20% Suomeen, 30% Eurooppaan ja 10% USA:an. Sijoitat näihin säännöllisesti säilyttäen ennalta päättämäsi suhteen, eli jos vaikka pitkien korkojen osuus koko salkustasi on pudonnut 25%:iin ostat niitä lisää. Vuosien kuluessa voit pikkuhiljaa nostaa korkojen osuutta ja vähentää osakepainoa. Säännöllinen säästäminen tasoittaa osakemarkkinoiden kuoppia ja lisäksi kun pidät kiinni korko/osakesuhteesta et tule ostaneeksi osakkeita kovimman buumin aikana, sillä silloin niiden osuus salkustasi on noussut suureksi.
Tuloluokasta riippumatta varsinaisia eläkevakuutuksia on syytä välttää. Jopa halvimmilla yhtiöllä vie n. 20 vuotta säästämistä, ennen kuin veroetu riittää peittämään edes ylimääräiset kulut. Keskivertokuluilla veroetu ei riitä peittämään kuluja ollenkaan.
Niin kauan kuin on korollista velkaa, korkorahastoihin sijoittaminen tuskin kannattaa. Riskiä ottamatta sieltä ei saa parempaa tuottoa kuin joutuu rahasta pankille maksamaan. Kuten ei muualtakaan. Lainanmaksu antaa saman tuoton varmasti ja riskittä.
Osakesijoitusten osalta taas on syytä ottaa huomioon tämänhetkisen suhdannetilanne. Paras ratkaisu on kiihdyttää lainan takaisinmaksua, odottaa parempia aikoja ja lähteä rahastoihin vasta omilla rahoillaan, sitten kun pallo on pois jalasta.
Eläkevakuutuksista olen Teukan kanssa täsmälleen samaa mieltä. Niistä muodostuisi tasainen tulovirta sinun suunnaltasi pankkikonserniin.
On kyllä totta, että korkopaperit eivät juuri asuntolainakorkojen yli tuota (yli 10 vuoden bondit nyt hieman yli) mutta asuntolainakorko on kuitenkin verovähennyskelpoista, joten se kallistaa vaakaa hieman sijoittamisen puolelle. Lisäksi korkosijoitukset on pahassa paikassa helpommin realisoitavissa (tämä voi tietysti olla huonokin puoli)
Olen kanssasi lähes saman ikäinen ja samassa tilanteessa. Meitä pienipalkkaisia akateemisia naisia riittää tässä maassa (vaikka meistä ei ikinä puhuta!.
Ehkä pitää alkaa vielä hoitajaksi tai putkimieheksi tms.
Päätin 41v täytettyäni (nyt olen 44), että on pakko jotenkin turvata eläkepäivät.
Sain tämän vuoden alussa maksettua pienen asunto-osakkeeni, joten nyt pystyn säästämään vähän enemmän (n.500e) joka kuukausi.
Olen avannut itselleni (olen Nordean asiakas) kasvutilin, jossa on vähän parempi, portaittain nouseva korko kun tavallisessa käyttelytilissä.
Tälle talletan muutaman tuhannen vararahastoa, joka on helppo ottaa heti käyttöön jos tulee jokin akuutti rahantarve.
Lisäksi olen tehnyt pari määräaikaista talletusta, pikku hiljaa kasvattanut osakesalkkua ja valinnut pari rahastoa joihin säästän joka kk tietyn summan.
Näin saan ainakin itse määrätä mitä teen omaisuudellani ja kulut ovat huomattavasti pienemmät kun tarjotut eläkesijoitukset ja -rahastot.
Lukemattomat kerrat on muuten Nordeasta ja muistakin yhtiöistä soitettu ja yritetty saada avaamaan eläketili, mutta en ole taipunut. Kumman hiljaiseksi muuten menevät ne esittelijätkin kun kyselee tarkemmin kulurakennetta ja pyytää vertausta vaikka ihan määräikaistilin ja kasvutilin välillä :)
Mielestäni sinulla on hyvä säästörakenne ja sopivasti hajautettu. Hienoa, että et ole sortunut eläkevakuutuksiin, jotka nakertavat kaiken tuoton.
Itse olen jo eläkkeellä, mutta aloitin ennen eläkkeelle pääsyä vastaavanlaisen säästämisen. Minulla on hieman osakkeita ja pääosa varoista osakerahastoissa.
Olen virkaeläkkeellä, joka alkuaan oli 66% siitä laskennallisesta tulosta. Kun eläkeindeksi kehittyy nykyään erittäin huonosti (kiitos eduskunnan), on tämän eläkkeen taso enää alle 50% verrattuna vastaavaan palkkaan. Muutaman vuoden päästä se on enää kolmannes.
Kyllä omaa eläketurvaa kannattaa kehitellä. Siihen käyvät monet instrumentit, mutta päätösvalta rahoihin kannattaa säilyttää itsellä (eikä esim. vakuutustyhtiöillä).
Kaikki varat ovat milloin tahansa nostettavissa. Olen ollut jo 8 vuotta eläkkeellä ja jatkan osakerahastojen parissa edelleen kartuttaen pääomaa. Tänä vuonna tuottoja on tullut n. 1000 euroa kuukaudessa (lunastettuja). Lisäksi lunastamattomia voittoja aika paljon.
Minulla on tarkoitus jatkaa edelleen näin. Tulotasoni on ollut viime vuosina paljon korkeampi kuin aktiivityövuosina. Pääomaa on karttunut niin paljon rahastoihin, että myös mahdollisten huonojen remppavuosien tarpeet voin rahoittaa hyvin.
tosiaan pankit tuputtavat melkoisesti. Itse sitä harkitsin aikoinaan, mutta lopullisesti päätin ottaa kun perin pienen kiinteistön. Kyllä pankki (Nordea) melkoiset hoitokulut perii eläkevakuutuksesta, ja alussa olin kuralla, mutta vuosien myötä olen nyt huomattavan reilusti plussalla enkä olisi muuten saanut kasvatetuksi pottiani noin suureksi. Tosin sijoituksenikin on aika iso. Nyt olen sitten päässyt muutaman vuoden säästämisen jälkeen jo eläkkeelle ja olen erittäin tyytyväinen ratkaisuuni. Kuukausisäästöni eivät olleet mitään pieniä summia. Enää ei pääse 60-vuotiaana eläkkeelle, mutta ehdin siihen vaiheeseen eikä minulta mene kuin hyvin pieni osuus pääomatuloveroprosentin mukaan, suurin osuus verotetaan ansiotuloveroprosentin mukaan.
...mitään vakuutusyhtiötä / pankkia maksamall kuviteltua lisäeläkettä. Kuluihin menee paljon enemmän kuin sinä nyt maksat veroja.
ELÄ kun on sen aika! Kuitenkaan tuhlaamatta.
Pientä jännitystä tuo jos pistät pari / kolme riviä lottoon viikottain. Tuotto ei ainakaan vähene eläkkeisiin verrattuna.
Ja HYVÄÄ JOULUA JA ONNEKASTA UUTTA VUOTTA sinulle "tulevaisuutta pohtiva"!
...ja terveiset joulupukilta ja - muorilta tonttuineen kaikille lukijoille:
http://www.yle.fi/elavaarkisto/?s=s&g=5&ag=72&t=318
Kertoo että parempi olisi hankkia koulutus järkevälle alalle.
Älä sinnittele vaan hommaa uusi koulutus alalle jossa saa palkkaa.
20% parempi liksa, 40% parempi eläke. Jooko?
ainakin jotenkin samassa suhteessa.
Tiedän monta kaveria jotka tienaisivat varmasti paremmin jossain fyysisessä työssä joihin joillain on jopa koulutuskin mutta eivät halua kun riittää että palkka juoksee.
On taatusti niitä hyväpalkkaisia akateemisiakin töitä ja töitä joihin vaaditaan akateeminen koulutus, vaikka työ itsessään ei sitä vaadi, ja lähtöpalkka on parempi.
Mutta mitäpä sitä ruotimaan ammatinvalintaa.
Jos kuitenkin palkasta jää ylitse jotain 500(?) per kk niin se on jo sellainen tasainen kassavirta jonka voi sijoittaa tasaisesti ja jolla voi jollei rikastua niin ainakin vaurastua kun pitää itsekurin ja jatkaa valitsemallaan tavalla sen noin 20 vuotta.
Taannoin oli muistaakseni televisiossa jokin viisas joka totesi että kuka tahansa voi tulla miljonääriksi kun sijoittaa 250 euroa 30 vuoden ajan osakkeisiin.
Pikkuriskinen tuolla aikavälillä ja samoin vähä kuluinen on esimerkiksi jokin ETF.
Ne vaativat vähän perehtyneisyyttä, mutta aikaahan on..
mutta sen sanon että ei kande pankille rahojasi laittaa, se eläkesäästäminen oli rikkaille tarkoitettu verohelpotus, he saivat 50% verovähennyksinä,nyt ei niitä vähennyksiä enää saa,laita sinä rahasi antiikkiin kiinni, siinä se ei haihdu vaan lisääntyy tms keräilytavaraan, sitten myy niitä pikku hiljaa eläkkeellä ollessa, puhdasta tuotosta,nauti olostasi ja työstäsi niin kauan kn sinulla sitä on, sillä kukaan ei tiedä koska työ loppuu,,eläkevakuutusta ei saa poikki ellei kuole
Kannattaa ajatella myös mahdollisia perillisiä. Erillisten säästö- ja eläketuotteiden kautta saa siirrettyä 35.000,- verottomana edunsaajille. Pankkitilillä olevat varat eivät kuulu tähän, vaan silloin käytetään normaalia perintökaarta, joka muuttui vuodenvaihteessa.
Jos sijoittaa rahat antiikkiin, silloin perilliset joutuvat maksamaan veroja ja todennäköisesti joutuvat ne myymään tappiolla kattaakseen perintöveron.
Vertaile tuottopuolta eniten, valitse vaihtoehto jossa ei itse tarvitse huolehtia rahastojen vaihdoista vaan ammattilainen tekee sen sun puolesta.