Kun katsoo noita lainalaskureita, niin jos ottaa vaikka 150 000 lainan 15 vuodeksi tai 20 vuodeksi, niin sehän on hirmuinen ero siinä korossa, vaikka prosentti olisi vain 4,5% lasketaanko se miten se koko korkoprosentti koko summasta?
Miten korko lasketaan?
Epäileväihnen
71306
0Äänestä
Muut lukivat myös
Odottaa vastausta
Näihin keskusteluihin ei ole vielä vastattu. Ole ensimmäinen.
Vastaukset 7
Vanhimmat
huomioon, että korko on vuotuista korkoa ja lasketaan aina jäljellä olevalle pääomalle. Lainalaskuri siis katsoo, että okei, te lyhennättä 500 euroa joka kk, joten joka kk pääoma jolle korko lasketaan on aina 500 euroa pienempi. Sitten se ohjelma vaan laskee.
Korko lasketaan aina sille pääomalle, joka kullakin lyhennysten välillä on lainassa. 150000 euron lainan korko vuodessa 4,5 prosentin mukaan on 6750 euroa. Takaisinmaksuajasta riippumatta.
Suuri ero 15 ja 20 vuoden lainojen välillä johtuu siitä, että pitemmässä lainassa takaisinmaksu on hitaampaa. Pitemmässä lainassa velkapääomaa on lähes koko laina-ajan enemmän ja lisäksi sitä riittää viisi vuotta kauemmin. Tietysti pitää maksaa enemmän vuokraa rahasta, jos sitä on lainassa enemmän ja pitempään.
Esimerkki rautalangasta:
150000 euron laina, tasalyhennys aina vuoden lopussa
laina-aika 15 vuotta, vuosilyhennys 10000
1. vuosi alkupääoma 150000, korko 6750
2. vuosi alkupääoma 140000, korko 6300
3. vuosi alkupääoma 130000, korko 5850
laina-aika 20 vuotta, vuosilyhennys 7500
1. vuosi alkupääoma 150000, korko 6750
2. vuosi alkupääoma 142500, korko 6412,50
3. vuosi alkupääoma 135000, korko 6075
Pitemmässä lainassa on jo kolmantena vuonna pääomaa jäljellä 5000 euroa enemmän. Eroa alkaa syntyä ensimmäisestä lyhennyksestä alkaen ja ero kasvaa joka vuosi. Tulos on samankaltainen, vaikka lyhennys tapahtuisi kuukausittain.
Korkolaskureiden antamiin kokonaissummiin kannattaa kuitenkin suhtautua varoen. Niissä yleensä lasketaan yhteen nimellissummia ottamatta huomioon rahan arvon muutosta. Todellisuudessahan esim. 15 vuoden kuluttua maksettava sata euroa ei ole läheskään sen arvoinen kuin sata euroa tänään.
Siis se on aina kaikissa tapauksissa, oli millainen veromalli/korkomalli vain edullisempaa mitä vähemmän on tuota laina-aikaa, niinkö?
Eli jos on vain patia maksaa, kannattaa ottaa mahd. lyhyt laina-aika, niinkö?
Juuri näin !
niin yllätyt.
Laita alustavasti 150,000 ja 20 vuotta.Koroksi vaikka 4,5%.Laskuri antaa sinulle kk-erän suuruden.Lisää kk-erään 50-100-150 jnneee eur.Ja katsomiten paljon pienelläkin lisäksellä lainaika lyhenee.Yllätyt.Koska korotkin heilahtelee niin kokeille myös miten paljon vaikuttaa pienikin muutos.Tällöin voit vähän testata koronnoususietokykysi.Eli missä tulee raja vastaan.
Jos korko on suurempi kuin lainarahoista saatava tuotto, niin kannattaa tietysti maksaa laina pois mahdollisimman lyhyessä ajassa. Laina-aika taas kannattaa alkuaan sopia mahdollisimman pitkäksi, jotta jonkin riskin toteutuessa (työttömyys, sairaus, avioero) pakolliset lyhennykset rasittaisivat mahdollisimman vähän. Ylimääräisiä lyhennyksiähän voi aina tehdä ja kannattaa tehdäkin, jos ongelmia ei esiinny.
"Todellisuudessahan esim. 15 vuoden kuluttua maksettava sata euroa ei ole läheskään sen arvoinen kuin sata euroa tänään."
En kyllä suosittelisi tuudittautumaan ikuiseen tai lainarahaa vähentävään inflaatioon, deflaatiokin on olemassa.