Mitä mahdollisuuksia on muokata olemassaolevaa asuntolainaa, kun esim. marginaalitaso on pudonnut yleisesti reilusti muutaman vuoden takaisesta tilanteessa?
Entä onko kokemuksia lainan siirtämisestä toiseen pankkiin? Voiko silloin lainapääomaa suurentaa hieman remonttitarkoituksen nimissä?
Auttakaapa avutonta.
Entä onko kokemuksia lainan siirtämisestä toiseen pankkiin? Voiko silloin lainapääomaa suurentaa hieman remonttitarkoituksen nimissä?
Auttakaapa avutonta.
Vastaukset 11
Vanhimmat
Hei!
Mikä ettei omassa pankissa kannata käydä kysymässä suostuisivatko marginaalin alentamiseen. Marginaalihan riippuu myös omasta maksukyvystäsi ja vakuuksien riittävyydestä ja realisoitavuudesta eli se on korvaus siitä, ettet veloistasi suoriutuisikaan. Pankin vaihto on yleensä kivutonta ja uusi pankki hoitaa siirrot valtakirjoilla: Huomattava on kuitenkin, että esim. kiinteäkorkoisten lainojen siirtämisestä mahdollisesti aiheutuvat kulut voivat ylittää saavutetun hyödyn ja valtion takaamien lainojen ehtoja ei siirron yhteydessä voi mielin määrin muunnella. Usein ihmisillä tuntuu kuitenkin olevan epärealistinen käsitys marginaalimuutosten merkityksestä lyhennyksen suuruuteen. Varsinkin "pienemmissä" lainoissa joku 0,05% marginaalin viilaus on käytännössä täysin yhdentekevää, varsinkin jos omalle ajalle ja vaivalle laskee palkan. Itse kuitenkin kannustaisin ihmisiä vertailemaan pankkipalveluita (usein muiden palveluiden hinnoitteluerot voivat olla merkittävämpiä kuin lainan). En ymmärrä miksi joku maksaa "periaatteesta" liikaa lainoistaan vain sen takia, että naapuripankin logo ei miellytä. Fiksumpiakin "periaatteita" voi olla. Ai niin: Lisälainaahan saa niin kauan kun maksukyky ja vakuudet riittää:)
Joo, mutta remontti olisi mukava tehdä nimenomaan asuntolainarahoilla, kun niiden korot ovat pienet ja mukavasti verovähennyskelpoiset...
jos pankkivirkailija noidattaa lakia niin tuo ei onnistu. Vähän sama juttu kuin iso asuntolaina ja auton vainto "siinä samalla".
Lainojen vaihto on todella helppoa jos vakuudet kunnossa. Samalla kun vaihdat pankkia, niin pyydä vähän lisää lainaa siihen remonttiin. Hommahan menee niin että kun vaihdat pankkia, niin marginaalit neuvotellaan uusiksi ja uusi pankki maksaa vanhan pankin lainasi pois. Pyydä uudesta pankista lainaa vähän enemmän kuin vanhassa pankissa on lainaa, niin saat tehtyä remontin sillä erotuksella. No problem. Kokemusta on. Ei pankkeihin kannata mennä anellen. Nyt on kova kilpailu asuntolaina-asiakkaista.
Mistä pankista sait isomman lainan tällä tavoin??
Niin ja hoituiko homma todellakin ilman suurempia selvittelyjä ja lukemattomia tapaamisia yms. työtä?
Kävin itsekin Kesäkuun alussa tekemässä vähän muutoksia omaan asuntolainaan. Keväällä jo laskivat marginaalia (soittivat mulle kotiin ja kysyivät että tuutko käymään niin lasketaan tuota marginaalia). Ja nyt jaettiin laina kahteen osaan, viiden vuoden kiintekorkoiseen ja tavalliseen vuoden euriboriin sidottuun. Tällä tavalla säilytetään lainan muuttamisen mahdollisuus ainakin osittain (pääoman lisäys, suuremman lyhennyksen tekeminen, marginaalin muutos).
Ja kuten edellä mainittua, remonttiin rahaa tuli sen enempiä selittelemättä. Perusteena asuntolainan pääomaan liittämisessä on se, että kyseinen remontti nostaa asunnon arvoa ja sitä myötä myös valtion takauksen osuutta. Takaajat todennäköisesti joutuvat kirjoittamaan uuden takauspaperit. Vielä kun teetetään remontti kokonaan ulkopuolisella niin voidaan sen tuoma verotushyöty käyttää joululahjojen ostoon :)
Pankit suosittelevat asuntolaina-asiakkailleen nykyisin, että osa lainasta sidotaan kiinteään korkoon, esim. 3 v tai 5 v. Tällä ne takaavat, ettei asiakas ko. aikana karkaa toiseen pankkiin. Kiinteäkorkoista lainaa ei voi siirtää (ainakaan niin että siirtäminen olisi taloudellisesti kannattavaa). Itse otin asuntolainan 2 v sitten ja marginaali oli 1%. Nyt soitin pankkiin ja pyysin alentamaan marginaalia, niin samassa puhelussa luvattiin laskea se 0,7%:iin. Torstaina käyn konttorissa tekemässä paperit. Kilpailuttaminen kannattaa!
Kiinteäkorkoisen voi maksaa kokonaan pois ilman mitään provisiokuluja, JOS maksuhetken kiinteä korko ei ole matalampi kuin lainan nostohetkellä ollut kiinteä korko. Lukekaa hyvät ihmiset mihin pistätte nimenne ja ymmärtäkää myös lukemanne.
tuossa jo parisen vuotta sitten piti eron vuoksi viilata asuntolainaa. Laina kokonaan minun nimiini ja samassa yhteydessä - ennenkuin ehdin itse ottaa asiaa puheeksi, pankkihenkilö totesi, että "kun on nuo korot laskeneet ja sinunkin tulot nousseet, niin hänpä ehdottaa tuota marginaalin laskua".....
Joo- o!
Tätyy kuitenkin muistaa, ettei marginaali ole sama kaikille vaan riippuu juuri kyseisen ihmisen lainaan liittyvään riskiin, jonka pankki kantaa (maksukyky, vakuudet). Homman nyrkkisääntöhän on aika simppeli ksynnän ja tarjonnan laki höystettynä takaisinmaksuun liittyvällä epävarmuudella: Mitä kipeämmin rahaa tarvitset (mitä heikompi tulorahoitus/varallisuus ja sitä kautta suurempi riski pankille) sitä enemmän siitä maksat. Mitä vähemmän rahaa tarvitset sitä vähemmän siitä maksat (Poikkeuksiakin tietysti on). Tämä nyt vain muistutuksena rahoituksen (monen mielestä perverssistä) ideologiasta. Usein kun ihmisten puheista vaan saa sen käsityksen, että joka Iikka uskoo saavansa 0,6 % marginaalin pyytämällä kauniisti tai uhkaamalla naapuripankilla. Voi tietenkin olla näinkin, mutta ei pitäisi olla tai muuten milestäni rahoitusmarkkinoilla on joku tosi pahasti pielessä tai se on sotkettu soskuun.