Asuntolainanmakselun alussa koron osuus hirvittää. Kannattaako lainaa lyhentää, jos siihen on mahdollisuus. Eli ylimääräistä rahaa on hieman. Tietysti on hyvä olla myös jemmassa pahan päivän varalle, mutta onko asuntolainan lyhentämisessä muutamalla tonnilla hyöty aivan lainanmaksun eka vuosina? Siis säästääkö koronmaksussa paljonkin. Lainaa n. 150 tonnia ja lyhennysvauhti reilun tonnin kuussa.
Kannattaako asuntolainaa lyhentää?
Z936
1411548
0Äänestä
Muut lukivat myös
Odottaa vastausta
Näihin keskusteluihin ei ole vielä vastattu. Ole ensimmäinen.
Vastaukset 14
Vanhimmat
Pitää velkaa ellei ole pakko lainaa tulee lyhentää aina kuin on mahdollista lisälyhennyksiäkin tehdä jos pystyy.
Ylimääräiset rahat ovat ilmeisesti tällä hetkellä pankkitilillä. Lainaa kannattaa maksaa pois, jos sen korko on suurempi kuin tilin korko. Jos maksat lainasta korkoa viisi prosenttia ja saat tililtä korkoa kolme prosenttia, teet sillä pääomalla koko ajan tappiota. Sellaisessa tilanteessa lyhentäminen on parempi sijoitus kuin säästäminen, tietysti ottaen huomioon mainitsemasi pahan päivän vara.
Näin yksinkertaista se on, vaikkakin laskelmassa täytyy ottaa huomioon verovaikutukset. Noin suurella lainalla et välttämättä saa korkojen koko määrästä alijäämähyvitystä, mutta tilin tuottoa verotetaan 28 prosentin mukaan.
Kannattavuuden kannalta on samantekevää, onko lainan maksu alkuvaiheessa vai lopuillaan. Korkoahan maksetaan aina kuukausittain siitä summasta, joka on sillä hetkellä lainassa. Asiaan ei myöskään kannata sotkea inflaatiota tai muita spekulatiivisia tekijöitä. Ellei sinulla ole rahalle tuottavampaa kohdetta, maksa lainaa pois. Se on sijoituksena riskitöntäkin parempi, sillä se _vähentää_ taloutesi kokonaisriskiä.
"Lainaa kannattaa maksaa pois, jos sen korko on suurempi kuin tilin korko."
Ei se ihan noinkaan ole käytännössä. Myös mulla on se tilanne, että lainaa on jäljellä 124 t ja maksuaikaa nousseiden korkojen myötä lähes 28 v. Saan kuitenkin loppuvuonna useamman kymppitonnin ylimääräistä rahaa ja ajattelin sijoittaa siitä 25 t asuntolainaan. Kokonaiskorko nyt 4,65 %. Laskin, että maksamalla 25 t säästän samalla korolla laskettuna n 44 t pelkkiä korkoja. Asuntolainan korkovähennystä en tietysti saa tuosta summasta, joten tästä huomioidaan vain 31680 € (-28 %) . Samalla asuntolaina lyhenee 10 vuotta ja kk-erästä jo heti aluksi 100 e/kk enempi menee itse lyhennykseen. Mulle se merkkaa käytännössä enemmän kun oletus, että sijoittamalla voisin ehkä kenties saada vähän enemmän joskus 20-25 vuoden päästä, jos edes saisin.
jos ylimääräistä on. Itse maksoin 15 vuoden lainan 5 vuodessa ylimääräisin lyhennyksin.
Kiva olla velaton ja vapaa!
Kiitos asiallisista vastauksista.
Asia on varmasti kuten mainitsitte. Velkaa kannattaa varmasti vähentää, jos siihen "kevyesti" on mahdollisuus. Velkavapaus varmasti myös rauhoittaa, mutta varmasti enemmän rauhoittaa, että tuntuvasti ylimääräistä ja maksamatta lainan alkuperäissummasta 90 % jota makselee tasaisesti, kuin et on alkuperäissumasta 70% ja ihan peeaa.
Samoin jos tarvitsee jotain isompaa hankintaa, auto, vene, niin ei tarvitse sitten ottaa uutta luottoa. Tietysti myös takaisinmaksua voi jouduttaa. Puolensa kaikella.
Kannattaa myös huomioida veroprosentti, sehän laskee asuntolainan koron perusteella. Eli laskelmissa pitää ottaa huomioon myös alentuneesta veroprosentista tuleva hyöty. Jos ei ole asuntolainaa, maksat enemmän veroa. Täten esim. useamman lainan tilanteessa kannattaa maksella nopealla tahdilla pois auto/vene/kesämökkilaina ja hiljaisemmalla tahdilla asuntolainaa.
Jos maksat ylimääräistä pidä huoli että se menee kokonaan itse LAINAN maksuun, eikä yhtään koron lyhennykseen.
Näin säästät tuplasti koska korkon osuus laskee.... Tätä ei pankit tunnusta muuta kuin aseella uhaten.
Pienemmällä lainapääomalla ei tarvitse pelätä korkojen nousua yhtä paljon. Jos korot nousevat monta prosenttia, lisälyhennykset nousevat arvoonsa.
se niin? Olen itse pohtinut asiaa, koska aion jättää kuukausierän pienemmäksi ja maksaa ylimääräisiä lyhennyksiä vaikka kerran vuodessa tulojen mukaan. Pankkineidiltä en oikein saanut tyhjentävää vastausta eli joudunko maksamaan saman koron, vaikka maksaisin lainan pois lyhyemmässä ajassa??? Koska sehän on väärin!!
Niin minuakin yritettiin huijata mutta sain läpi ja säästin suuren summan kun lyhensin 8v lainan 5 vuodessa. Korko alkoi pudota joka extra lyhennyksen jälkeen. Pidä puolesi!
Meidän tapauksessa maksoimme kerran ensin pankille ilmoittamatta ja osa meni veroihin. Pankista sitten soittivat ja palauttivat rahamme tilillemme ja sitten maksoimme sopimuksen mukaan rahat takaisin pankille vain lainanlyhennykseen. Asiasta vain tulee sopia etukäteen ja saattaa joutua maksamaan jonkun ylimääräisen maksun että näin saa tehdä.
Nyt en kyllä yhtään ymmärtänyt, että mitä tällä tarkoitat. Tietenkin ylimääräinen lyhennys menee kokonaan lainan maksuun ja korkoa maksetaan sen mukaan, paljonko kunakin päivänä on lainaa jäljellä.
Sovit vain, että muut kuin maksusuunnitelman mukaiset maksut ovat ylimääräisiä lyhennyksiä. Näin se laina sitten lyhenee ja saat pitää saman kk-erän. Korkoa maksetaan aina siitä lainamäärästä, joka on "ulkona". Ei tämä nyt näin vaikeaa ole.
Hyvää kevättä!
T: pankkitäti
Eihän tämä nyt mitään korkeampaa matematiikkaa ole. Lainan pääomasta maksetaan korkoa päivittäin ja kun lainan pääoma pienenee eli maksetaan pankille takaisin pienenee maksettavan koron osuuskin. Jos vaikeusastetta haluat sitten pitää spekuloida koron muutoksilla. Mutta nehän tulevat lainalle sen ehtojen mukaisesti oliko lainaa lyhennetty vai ei.