Asiallisia vaihtoehtoja kaipailen seuraavaan yhtälöön.
Asuntolainaa on jäljellä noin 43.000 euroa, korko 5,5%. Tulot tippuvat ensi vuoden alussa huomattavasti.
Kannattako (onko mahdollista) saada marginaalia 0.5 pienemmäksi?
Kuukausierää on pakko pienentää (nyt tasalyhennys 470 korko 220), onko viisaampaa vain pienentää erää vai maksaa ylimääräinen lyhennys?
Asuntolainaa on jäljellä noin 43.000 euroa, korko 5,5%. Tulot tippuvat ensi vuoden alussa huomattavasti.
Kannattako (onko mahdollista) saada marginaalia 0.5 pienemmäksi?
Kuukausierää on pakko pienentää (nyt tasalyhennys 470 korko 220), onko viisaampaa vain pienentää erää vai maksaa ylimääräinen lyhennys?
Vastaukset 9
Vanhimmat
Jos saat marginaalin 0,5 prosentista 0,4 prosenttiin, säästät kuussa 3,5 euroa. Voihan sitä kysäistä, mutta jos siitä ei tingitä, se ei taloutta kaada. Ainakaan pankkia ei kannata vaihtaa sen takia.
Jos kuukausimaksusi pysyisi 690 eurossa ja korot pysyisivät ennallaan, laina olisi maksettu kuudessa vuodessa. Kuukausimaksussa on siis pienentämisen varaa, ja veikkaisin, että pankki siihen suostuu.
Kannattaako lainaan tehdä ylimääräinen lyhennys?
Siis kk-erää pitää joka tapauksessa laskea, mutta kannattaako tehdä vielä ylimääräinen lyhennys pienentää maksua? Korko pienenisi lyhennyksen myötä.
Paljonko ihmisellä pitäisi olla "jemmassa" rahaa odottamattomien menojen varalta?
Mielestäni jemmassa pitäisi olla vähintään kahden kuukauden nettopalkka; ajattele tilannetta jossa jäisit yllättäen työttömäksi niin kauanko menee ennen kuin saisit ekan ansiosidonnaisen tilille?
Muuten jemmarahan tarve taitaa olla yksilöllistä; kun viimeksi alkoi yt-rumba töissä, mulla oli jemmassa yli vuoden palkka. Ei paljoa stressannut irtisanomisuhka kun tiesi, että ei putoa tyhjän päälle ja ehtisi rauhassa katsella uusia vaihtoehtoja.
Ei niitä fuduja sitten tullut, osaksi ehkä siksi että en hermoillut turhia ja sainkin keskityttyä työhön täysillä.
Pidä jemmarahaa pankkitilillä.
Itse pyrin pitämään jemmassa "riittävää summaa", vähintään puolen vuoden ja enintään vuoden elämiseen ja korkomenoihin riittävää määrää. Käytännössä se summa vaihtelee melkoisesti sijoitusten ja muiden bisnesten takia mutta periaatteena se ettei koskaan alle 6kk määrän.
Lyhennä lainaa vaan jos siltä tuntuu, mutta ole silti varma ettei siitä aiheudu sinulle myöhemmin ongelmaa eli rahanpuutetta.
Yksi vaihtoehto on maksaa lainan eriä etukäteen (mikäli mahdollista) jolloin säästät korkomenot siihen ajankohtaan asti mihin maksat eriä.
(esim. jos maksat nyt erät pois joulukuuhun asti, säästät maksamiesi erien korot syys-joulukuulta. Käytännössä 1+2+3+4 kuukauden korkomenot =10 kuukauden korot lyhennyserän summasta laskettuna [sinun 470 lyhennyksellä ja 5,5% korolla siis 470*0.055/12*10 = 21,54 eur]. Hankalahko selittää mutta ehkä ymmärsit.)
Näin saat tavallaan puskuria lainojen maksuun, säästät hieman koroissa ja lisäbonuksena mahdollisesti vältät erien maksuun liittyvät kulut, lainan ehdoista riippuen.
Korjataan tuota matematiikkaa nyt sen verran, että lainaeriä etukäteen maksamalla ei tietenkään säästä KOKO korkoa, joka niistä maksueristä menisi. Säästöä tulee suhteessa sen verran, mutä lainan pääoma pienenee etukäteen maksamisen ajalta.
Esimerkkinä: Lainaa 12 000 euroa, korko 10 %, kuukausilyhennys 1000 euroa plus korko. Maksat nyt etukäteen yhden kuukauden lyhennyksen.
Lainasumma pienenee 12 000 eurosta 11 000 euroon. Korko 12 000 eurolta kuukauden ajalta on tasan 100 euroa kuukaudessa. Korko 11 000 eurolta kuukauden ajalta on 91,67 euroa. Noiden erotus on se, minkä määrän säästät maksamalla etukäteen.
Etukäteen maksamisessa on kyllä se hyvä puoli, että jos pankkitilillä on tiukkaa silloin kun lyhennyksen maksamisen aika tulee, niin lyhennyksen voi aina jättää tekemättä ja maksaa pelkät korot. Rahalle saa tällä tavalla huomattavasti paremman "tuoton" kuin joltakin säästötililtä.
No juuri näinhän tuossa esimerkissä laskinkin...
Ei tietenkään koko jäljellä olevan pääoman korkoa säästä vaan niiden etukäteen maksettujen erien ajalle lasketun.
Lisäksi jos ihan tarkkoja ollaan tuossa minun esimerkkilaskussa on oletettu että erien eräpäivä on kuun viimeisenä päivänä, kun taas todellisuudessa säästöt tietysti laskeskellaan päivän päälle todellisten eräpäivien mukaan jne...
Mutta tuota sinun pääoman etukäteen maksamisen juttua en kyllä ymmärrä? Jos eriä maksetaan etukäteen niin kyllähän siinä korot maksetaan samalla eikä pelkkää pääomaosuutta. Paitsi jos lyhennys ja korko on jostain omituisesta syystä jaettu eri maksueriin. Tai jos puhutaan vain yhden kuukauden erän etukäteen maksamisesta, jolloin voi kyllä kikkailla niin että maksaa vain pääoman osuuden pois ja jättää korko-osan happanemaan eräpäivään asti.
Logiikka tälle, tuntematon.
Pankin kanssa toki voi (ainakin yrittää) sopia että maksaa lainasta vain korot jonkun aikaa. Sehän helpottaa maksutaakkaa tietysti mutta toisaalta vain siirtää maksuja eteenpäin ja aiheuttaa lisäkuluja ylimääräisten korkojen muodossa.
Elikkäs olen tullut siihen lopputulokseen, että pienennän lyhennyserää. Pankin kanssa tuskin tulee ongelmia, laina kohdistuu suurehkoon kt-asuntoon ydinkeskustassa.
Unohdan ylimääräisen lyhennyksen tässä vaiheessa ja jätän sen jemmarahan tilille vastaisuutta varten.
Asuntojen hinnat ovat vielä ylhäällä. Myy nyt asuntosi ja mene vuokralle. Muutaman vuoden kuluttua asuntosi arvo voi olla jopa 20% pienempi...
Samankokoisen asunnon vuokra on yli 600 euroa.