Pidänkö vai myynkö

Parhaillaan Yhdistyneissä Kuningaskunnissa, Irlannissa ja Espanjassa on meneillään ns. asuntokuplan tyhjeneminen. Siis näiden maiden asuntojen hinnat alenevat nopeaa vauhtia siitä huipusta minkä ne saavuttivat jonkin aikaa sitten. Vaikka tätä odotetaan myös Suomeen, on olemassa niitä jotka eivät näe tätä ainakaan lähitulevaisuudessa vaikka asuntojen hintojen kasvu hidastuisi tai pysähtyisikin. Tämä siksi, että Suomessa omistusasumista tuetaan yleensä vahvimmin kuin monissa Euroopan ja maailman maissa, missä vuokra-asuminen onkin usein yleisintä muilla kuin varakkailla. Tähän vaikuttaa se, että sijoitusasunnon vuokrasta peritään pääomatuloveroa 28 % ja lisäksi on valtion osatakaus, valtion korkotukilaina, yleinen asumistuki missä lainasta ison osan voi vähentää muista pääomatuloista tai (joissain tapauksissa) ansiotuloista jne. Lisäksi Suomessa asuntoja ostetaan useammin tarpeeseen (noin 55% Ympäristöministeriön mukaan asuu omistusasunnossa) kuin muuhun tarpeeseen (muualla usein sijoitusasunnoksi).

Vuokra-asumisen eräs etu on sen riskittömyys. Jos jotain katastrofaalista tapahtuu (esim. asteroidi iskeytyy maahan tai syttyy aseellinen konflikti), voit helpottua siinä ettet menetä kuin korkeintaan 1-3 kuukauden vakuussumman. ARAVA-asunnoissa on nykyään poistettu tulorajat paitsi asuntojen hyväksymisvaiheessa (osa kuitenkin vielä käyttää jonkinlaisia rajoja) ja ainoa raja tällöin on varallisuus, esim. yksin elävällä 34000 euroa. Näin ollen voisit vielä jatkaa varojesi kasvattamista odotellessa hintojen mahdollista laskua ja samalla lyhentää vuokranantajasi enintään 90% lainaa. Suuremmilla varoilla voisit sitten ostaa laadukkaamman/suuremman kodin, jota ei välttämättä tarvitse heti remontoida niin paljoa tai voit ottaa pienemmän lainan (vaikka 50-70% lainan 85% sijaan).

Jos aiot lähitulevaisuudessa "asettua aloillesi", niin kannattanee kuitenkin yrittää tinkiä asunnon hinnasta 5-10% ja saada lainaan mahdollisimman kustannustehokkaat ehdot siltä varalta ettei asuntojen arvot kasvakaan vähään aikaan. Tällä hetkellä kaupan käynti on kuitenkin hidastunut hieman, joten on paremmat mahdollisuudet tehdä hieman edullisempi ostos kuin nostosuhdanteessa.

Voit ajatella tilannetta myös hieman säästämisen ja sijoittamisen kannalta.

Omistusasumista voi ajatella tavallisena osakekauppana
+ Arvonkasvu
+ Lainanlyhennys säästöä vuokraan verrattuna
- Korkea riski

Vuokra-asuminen on hieman kuin tilit
+ Riskitön
- Korkeat palkkiot (vuokra) (kuten vakuutussäästämisessä, mutta riskittömästi)
- Negatiivinen reaalituotto


Osaomistusasuminen ja asumisoikeusasuminen rinnastetaan juridiselta kannalta vuokra-asumiseen (mitä ne käytännössä ovatkin, mutta pienemmällä vuokralla ja 15% käsirahalla 0%:n verrattuna). Erotuksena kuitenkin on se, että osaomistusasunnon voi lunastaa omaksi kun taas asumisoikeusasumisessa se on hieman hankalempaa. Aso-asumisessa käsirahaan tehdään lähinnä marginaalikorjauksia.

Ennen kuin mahdollisesti myyt kaikkia rahastoja, kannattaa muistaa pitää osa käteisenä tai vastaavana ns. pahoja päiviä varten. Osakekaupassa yleisesti tämä on vähintään 5 %. Lainanhan saat vaikka 100 %, jos sinulla on riittävästi vakuuksia (vaikka juuri nuo rahastot), mutta mitä suurempi laina sitä suuremmat kokonaiskorot.

tulleet alas viimevuoden.
Odotettavissa on että ne myös pian nousevat.

Mielestäni rahastoja ei kannata myydä, vaan ottaa lainaa asunnon vaihtamista varten.