Selektako hyvä?

"Olenko ollut pöhkö ottaessani Nordeasta Selekta eläkevakuutuksen?"

No... köh köh. Sanoisin, että olit tietämätön. Nimittäin eläkevakuutus on mielestäni kaikkein huonoin tapa sijoittaa. Eläkevakuutusta myydään veroedulla, mutta eläkevakuutus on kuluiltaan niin kallis, että veroetu hukkuu moninkertaisesti kalliimpiin kuluihin, etenkin jos et vaihtele rahastoja suurin piirtein jatkuvasti.

Tiesitkö muuten että eläkevakuutuksessa olevat rahastot eivät ole turvassa pankin konkurssilta kun taas jos ostaisit samoja rahastoja suoraan, ne olisivat turvassa pankin konkurssilta. Tosin, silti ei ole yhtään syytä sijoittaa Nordean rahastoihin.


"Nyt rahani näyttävät kutistuneen olemattomiin. Alamäki jatkuu ainakin kesään ja tuskin vuosiin päästään edes alkutasolle. Jos nyt sairastuisin työkyvyttömäksi tai kuolisin, niin vain muruset on jäljellä säästöistäni. Pankki on kyllä ottanut omansa kaiken aikaa."

Niin ottaa pankki osansa. Huomaat nyt varmaan itsekin että on kuluilla on merkitystä. Eläkevakuutuksessa maksat ensin ehkä 0,5% vakuutuksen hallinnointipalkkiota. Sen päälle tulee vielä rahastojen palkkiot pari prosenttia vuodessa.

Jos olisin tilanteessasi, niin lopettaisin eläkesäästämisen välittömästi. Sen sijaan ohjaisin rahat Seligsonin indeksirahastoihin. Seligson on hyvämaineinen rahastoyhtiö. Jos et ole kuullut Seligsonista aiemmin, niin se on täysin yhtä turvallinen kuin oman pankkisi rahastot ja turvallisempi verrattuna vakuutussäästöihin. ;)

Alamäki varmaan vielä jatkuu (tai sitten ei), mutta eiköhän uusi nousu ala lähiaikoina. Ehkä vielä tämän vuoden puolella kun elvytystoimet alkavat todenteolla vaikuttaa. Mutta jos sijoitusaika on pitkä (useita vuosia) on jo nyt hyvä aika aloittaa ostot varovaisesti.

"Maksun keskeuttämisen jälkeen pankista kerrotaan useiden satojen hallinnointikuluista, jotka imuroisi säästöni nollaan.

Onko ihan mast, ettei edes niitä rahoja saa pois kuin avioeron tai muun tosi vakavan tilanteen kohdatessa. Kertokaa mikä on viisas siirto? Nyt minulle tarjotaan vaihtoehdoksi takuusäästöä."

Siksihän ne eläkevakuutukset ovat pankeille niin hyvä bisnes, ettei niistä pääse eroon juuri millään. Ainoa järkevä siirto kuitenkin on kestää se, että ne rahat mitä siellä on, ovat jumissa eläkeikään asti, ellet eroa, sairastu tai kuole. Eli: lopeta säästäminen vakuutukseen.

Ne rahat mitä siellä on jäävät sinne "tuottamaan" eläkeikään asti, elleivät palkkiot (tai konkurssi) syö summaa nollille ennen sitä.

Takuusäästö tietääkseni tarkoittaa sitä, että kaikki rahat sijoitetaan korkoihin tai siten, että vuotuinen korko riippuu yhtiön tuloksesta. Tuotto tuossa on ehkä 4% vuodessa. Osakkeissa tuotto-odotus on n. 10% odotusarvoisesti.

"Entä pankin vaihto. Auttaisiko se asiaa? Onko minut tosiaan sidottu liekaan, josta ei pääse irti mitenkään? Muuten olen Nordean palveluihin kohtuullisen tyytyväinen."

Ei auta pankin vaihto. Vakuutus on siinä yhtiössä mistä olet sen kerran ottanut.

Ei mikään estä käyttämästä Nordean lisäksi muita pankkeja tai rahastoyhtiöitä. Ei Nordea voi estää sinua sijoittamasta Seligsonin rahastoihin, tai käyttämästä toista osakevälittäjää, jos haluat tehdä suoria osakesijoituksia.

Kannattaa käydä Seligsonin sivuilla ja lukea kohta "sijoitustietoa". Siellä on hyvää tietoa, vaikka et heidän asiakkaakseen ryhtyisikään.

Ei auta vaikka olisi kuinka hyvä pankki, sijoitussidonnaiset vakuutukset ovat yksinkertaisesti surkeita! Mikäli on tarvetta ylimääräiseen säästämiseen, kannattaa sijoittaa osakkeisiin, obligaatioihin ja käteiseen suoraan, ei vakuutusten kautta. Siis, kun on oma asunto ja velat on kaikki maksettu pois. Ellet halua itse käydä kauppaa pörssissä, on silloin suorat osakerahastot suhteellisen hyviä, kunhan et mene vakuutuksiin laittamaan rahaa. Parhaimpia osakerahastot ovat, kun sijoitat muualle kuin Suomeen ja Pohjois-Eurooppaan. Muulloin passiivinenkin pörssikauppa päihittää rahastot.

Vakuutuksesta on mahdollista saada rahat, jos invalidisoidut työkyvyttömäksi, menehdyt tai puolisosi menehtyy/eroaa pysyvästi. Tällöinkin voi vakuutusyhtiö suhtautua nihkeästi rahojen palautukseen, etenkin jos on pienintäkään syytä olettaa tilanteen olleen itse aiheutettu. Parhaiten selvyyteen pääset lukemalla läpi ne ehdot, jotka "olisi pitänyt" lukea jo ennen sopimuksen allekirjoitusta. Osassa on mahdollista saada rahat takaisin helpomminkin, mutta tarkemmin tiedot ovat siellä.