Lähtötilanne sellainen että pieni perheemmä on täysin kyllästyny pk-seudun vuokratasoon (n. 1000/kk) ja olemme alkaneet suunnitella tosissaan asunnon ostoa. Tuolla rahalla maksaa ainakin tällä hetkellä aika mukavan suuruista asuntolainaa ja kun asuntojen hinnatkin ovat kohtalaisen alhaalla, hetki voisi olla otollinen..
Kyseessä on siis ensiasunnon ostaminen ja kaavailemamme hintataso on n. 190 - 200t euron luokkaa. Säästöjä tällä hetkellä vain muutamia tonneja ja vanhaa (opinto)lainaa n. 5000 / nenä eli yhteensä 10 000 euroa.
Tuloista sen verran että tällä hetkellä mulla n. 2700/kk ja puolisolla 2500/kk. Minä vakituisessa työsuhteessa ja nainen vuoden määräaikaisessa.
Muutama asia johon olisi mukavaa saada jotain selvyyttä ennen pankkiin marssimista tuli mieleen ja heittelenkin niitä tähän alle..
a) takaus. Kuinka suuri vaikutus lainan korkoihin verrattuna siihen että koko summa velaksi ilman takaajia? Voidaanko edes saada ko. lainaa ilman takaajia? Pitääkö saada koko lainalle vai riittääkö että esim. 20-30% lainasta taattu henkilötakauksilla ja lopussa sitten asunto panttina?
b) tulojen kehitys. Mulla on "varma" tieto ensi vuoden puolella tulevasta n. tonnin palkankorotuksesta. Kiinnostaako pankkia, voiko olla vaikutusta lainapäätökseen? Palkkani on alan palkkatasoon verrattuna harjoittelijatasoa, ja itse asiassa eräänlaisena harkkarina tässä ollaankin.
c) työsuhteen laatu/ ala. Puolisolla on vain määräaikainen työsuhde, mutta ko. alalla vallitsee oikeastaan täystyöllisyys, kiinnostaako pankkia?
d) mahdollinen perheenlisäys. Onnistuuko lainanmaksuaikataulujen muokkaaminen elämäntilanteen mukaan, esim. silloin kun tulot tipahtavat merkittävästi lasten saamisen tms. myötä?
perusfaktoja asuntolainoista..?
DumbArse
8829
0Äänestä
Muut lukivat myös
Odottaa vastausta
Näihin keskusteluihin ei ole vielä vastattu. Ole ensimmäinen.
Vastaukset 8
Vanhimmat
Ensinnäkin ei kannata ottaa niin paljon lainaa kuin pankki tarjoaa (vaikkakin pankitkin ovat kiristäneet ehtojaan). Toiseksi velkaa ei kannata ottaa tappiin asti, niin kuin te olette ottamassa. Palkankorotukseen tai vakinaistamiseen ei kannata satavarmana luottaa. Lainan suunnittelussa kannattaa lähteä siitä oletuksesta, että vain toinen tienaa ja laina hoituu. Kolmanneksi maksuaikataulu kannattaa mitoittaa niin, ettei laina-aika ylitä noin. 20 vuotta, koska se antaa pelivaraa muuttuvissa elämäntilanteissa. Neljänneksi 100 % lainotuksella ei kannata lähteä liikkeelle. Siinä voi käydä todella huonosti. Omaa rahaa vähintään 15-30 prosenttia. Viidenneksi valtio takaa pientä korvausta vastaan 15 % asunnon hinnasta. Muistakaa, että lainan lyhennyksen ja korkojen lisäksi tulee maksaa yhtiövastike + mahdollisesti lämmitys(sähkö) + vesimaksut + parkkipaikkamaksut + jos vanhempi yhtiö korjauskuluja(voivat olla tuhansia tai kymmeniä tuhansia euroja) Eli ei maksimilainaa maksimi maksuajalla. Pelivaraa tulee olla ja elääkin pitäisi. Mielummin tinkikää aluksi ensiasunnon tasosta ja muuttakaa sitten kun pelimerkkejä on kertynyt parempaan. Ei heti kaikki mulle nyt heti-periaatteella.
Kiitos vastauksista! Ja joo, nuo varoituksethan tulevat tietenkin aina tarpeeseen, vaikka aika hyvin on suurin osa noista asioista jo ollutkin tiedossa. Monet noista sun antamista neuvoista on varmasti tosi hyviä ja useassa tilanteessa toimivia, mutta en oo varma soveltuuko ne meidän tilanteeseen kovin hyvin. Ensinnäkin pääkaupunkiseudulla hintataso on vain niin järkyttävä, että kovin paljon alle tuon budjetin ei ole mitään järkeä mennä, etäisyys töihin kasvaa nopeasti niin isoksi että työmatka & sen kustannukset on ihan kohtuuttomat. Ja kun tarkotus ois kuitenkin asua kämpässä useampi vuosi, niin mitään ihan epätoimivaa murjuakaan ei meidän näkemyksen mukaan kannata ostaa. Maksuaikataulu taitaa tänä päivänä lähes kaikilla (ja siis myös meillä) venyä yli tuon 20 vuoden, ainakin lainaa otettaessa. Myöhemmin kun palkkakehitystä yms toivottavasti tapahtuu, on sitten käsittääkseni mahdollista nopeuttaa maksamista. 100% lainoituksella ei varmastikaan kannattaisi lähteä liikenteeseen, mutta toisaalta en näe järkeä aika huonossa ja kalliissa vuokra-asunnossa kituuttamisessakaan kun samalla rahalla lyhentäisi tän hetkisellä korkotasolla 200t euron lainaa. Tottakai omassa asunnossa tulee päälle vastikkeet ja muut kulut, mutta niihinhän voi sitten käyttää vaikka sitä rahaa, jonka vuokralla asuessa säästäisi sitä tulevaa omistusasuntoa varten.. Ja vielä sellainen selvennys, että olen erittäin tietoinen tän hetkisesti poikkeuksellisesta korkotilanteesta. Laskelmia laskiessani oon ottanut korkokannaksi 6% ja laskeskellut että riittäiskö rahat vielä sitten elämiseen lainanmaksun jälkeen.
200 000 euroa 20 v = 1319 e/kk korko 5% 200 000 euroa 25 v = 1169 e/kk korko 5% Eli ei kannata venyttää tuota lisää 5 vuotta 150e/kk takia !! 1300 e + vastike 200 e = 1500 e on kuitenkin teidän tuloilla liian kova lyhennys, joten suosittelen, joko tinkimään asunnon laadusta tai sitten hieman kauempaa... elämässä täytyy olla muutakin kuin velanmaksu. Lisäksi ottakaa huomioon, että kun teille tod.näk. on tulossa perheenlisäystä : 1 lapsi kuluttaa 18 vuotiaaksi mennessä noin 100 000 euroa. Moni ei usko, mutta tosi on.(KOP)
No mitäs jos just tähän ottais sellasen lähesymistavan että aloittaa tuolla 25 tai jopa 30 v laina-ajalla ja sitten kun lapset on hoidossa ja tulot vähän nousseet hyppää sitten 20 tai jopa lyhyempäänkin laina-aikaan? Jos ko. toimenpide ei onnistu alkuperäisessä pankissa, niin kai kilpailijat aina ottavat mielellään uusia asiakkaita..
ensimmäinen vastaaja jo antoikin ne normaalit, mutta oivat varoitukset. Ja tosiaan valtion takauksen saa osaan. Asunnon arvosta käy takaukseksi n. 75 %. Se loppu voi tulla hieman kalliimmaksi pankin suunnalta. Mutta ei se toki lainan myöntämistä kokonaan estä. Mutta luulisi noilla tuloilla kykenevän säästämään sen verran omaa rahaa nopeastikin, että ongelmia ei tule. Palkankorotuksen tuloon sinänsä tuskin pankki reagoi, ellei sinulla ole mustaa valkoisella, Mutta jos ala on sellainen, jossa yleinen palkkataso on nykyistä palkkaasi korkeampi, toki se huomioidaan. Joka tapauksessa uskon tuollaisen lainan irtoavan nykyisilläkin tuloilla. Vieläkin. Alalla on merkitystä ja jos eukko on esim. sairaanhoitaja, ei määräaikaisuudella ole juuri negatiivista vaikutusta. Ja lainaehdot kannattaa katsella ja sopia etukäteen sellaisiksi, että perheenlisäykset sun muut muutokset voidaan hoitaa mahdollisimman joustavasti. Neuvottelukysymyksiähän ne yksityiskohdat ovat, mutta parempi vain neuvotella etukäteen kuin jälkikäteen. Lopuksi kuitenkin yski ajatus/varoitus "ja kun asuntojen hinnatkin ovat kohtalaisen alhaalla, hetki voisi olla otollinen.. " Kukaan asiaa enemmän ajatteleva ihminen ei voi pitää pk-seudun hitatasoa nyt edullisena. Katso tuota: http://www.stat.fi/til/ashi/2009/01/ashi_2009_01_2009-05-13_tie_001_fi.html Epäilisin, että seuraavalla kvartaalilla tulee pieni hengähdystauko, kuten niitä aina tulee ja sitähän välittäjät nyt jo hehkuttavat uutena nousuna. Mutta jokainen voi miettiä, missä nyt mennään reaalitaloudessa ja mitä se tarkoittaa tuolle huipussaan olevalle käyrälle jatkossa. Kärsivällisyys ja vuoden parin odottelu voi palita vielä runsaskätisesti.
a) takaus. Kuinka suuri vaikutus lainan korkoihin verrattuna siihen että koko summa velaksi ilman takaajia? Voidaanko edes saada ko. lainaa ilman takaajia? Pitääkö saada koko lainalle vai riittääkö että esim. 20-30% lainasta taattu henkilötakauksilla ja lopussa sitten asunto panttina? -pankki takaa 75%, loput omaa rahaa tai takaaja. meillä on takaala, 25000e osalta. b) tulojen kehitys. Mulla on "varma" tieto ensi vuoden puolella tulevasta n. tonnin palkankorotuksesta. Kiinnostaako pankkia, voiko olla vaikutusta lainapäätökseen? Palkkani on alan palkkatasoon verrattuna harjoittelijatasoa, ja itse asiassa eräänlaisena harkkarina tässä ollaankin. -voi olla, mutat noilla nykyisillä tuloissa saatte suht varmasti ko. lainan. c) työsuhteen laatu/ ala. Puolisolla on vain määräaikainen työsuhde, mutta ko. alalla vallitsee oikeastaan täystyöllisyys, kiinnostaako pankkia? -kiinnostaa, jos ei ole taetta jatkosta- d) mahdollinen perheenlisäys. Onnistuuko lainanmaksuaikataulujen muokkaaminen elämäntilanteen mukaan, esim. silloin kun tulot tipahtavat merkittävästi lasten saamisen tms. myötä? -onnistui ainakin meillä, tosin olemme joka kerran nostaneet lyhennysmäärää, ja yksi lapsikin on saatu, eikä vaikuttanut meidän tilanteeseen. eli toinen pystyy hoitamaan yksin lainanlyhennyksen ja vastikkeen ,toisen ollessa kotona. tuolot suunnilleen samat kuin teillä, ja lainaa n. 150000 e. Lopuksi, nyt kannattaa tinkin, tinkä ja tinkiä. voitte saada jopa 10-30t euroa pois hinnasta. eli nyt on ostajan markkinat. ainoa minkä suhteen kannattaa olla tarkkana, on se lainamarginaali ja lainahdot; eli pankki ei saa muuttaa marginaalia muuta kuin korontarkistuspäivänä. Onnea!
Kun puhut rahasta/palkasta, puhutko brotosta vai netosta ? Jos palkat nettoa, niin kuvio onnistuu. Jos bruttoa, ei välttämättä onnistu tai en ainakaan suosittele noin isoa lainaa.
luonnollisestikin kyseessä on bruttopalkat, nettona noin 1900 ja 1700. eipä varmaan pitkään mietittäisi jos kyseessä ois nettopalkat ja lainan lyhennys olisi alle neljäsosan nettoansiosta. edelleenkin, ei kai kukaan isoa lainaa suosittele, mutta kun täällä tää tilanne vaan on semmonen että jos jotain aikoo ostaa niin pitää olla valmis siitä maksamaankin. kiitos kaikille vastanneille, asiat valottuivat jonkin verran. tästä hyvä jatkaa asian miettimistä.