sijoitusvakuutuksista?

... sitten hyvää rahastosijoittamiskirjaa?

..... kirjoitti:

... sitten hyvää rahastosijoittamiskirjaa?

Kannattaa lukea mitä salkunhoitaja Anders Oldenburg kirjoittaa. Vakuutuksissa on myös riski siitä että yhtiö ajautuu konkurssiin. Tällöin menetät rahasi koska vakuutus on vakuutusyhtiön taseessa. Jos omistaisit samoja rahastoja suoraan tätä riskiä ei olisi. Muutenkin kannattaa vältellä kalliita kustannuksia. Esim. ETF:t tai indeksirahastot ovat parempi vaihtoehto. Sijoitus tai eläkevakuutukset ovat vain harvoin kustannusten arvoisia. Muutenkin juuri nyt on erinomaisen huono aika ottaa sijoitusvakuutus. Lakia ollaan juuri muuttamassa siten, että myös suorat osakesijoitukset voisi ottaa vakuutusten piiriin. Tämä laskisi sijoitus ja eläkevakuutusten hintoja selvästi nykyisestä. Jos päätät ottaa sijoitusvakuutuksen, elä tee sitä ennenkuin tieto lakimuutoksesta on saatu lähikuukausina.

"Sijoitusvakuutukset ovat oikeastaan hyvä asia ...jos haluat jakaa sijoituksen aikanaan sitten perintönä." ---------------------------------------- ei ole, jos lasket >samalla lailla< muualle sijoitetun ja sijoitusvakuutuksen, oikeesti alusta loppuun numeroina, erehdyt. tiedän verottomat osuudet, yms. Mutta kulut ovat liian suuret, jotta se tuottaa. Kun vero oli 16 % sijoitusvakuutusta ei kannattanut tehdä milloinkaan ennen, kun mahdollisimman lähellä kuolemaa, voitto jää jo melko-, mitättömän pieneksi, jos on 1,5 v sijoitusvakuutuksessa. Nyt kun korkein verotus lähiomaiselle on 13 %, en ole uudelleen laskenut, mutta uskon että se ei kannata missään nimessä. Laske, älä ajattele "suuria verottomia osuuksia", laske se omalta kohdaltasi.

LASKE oikeasti. kirjoitti:

"Sijoitusvakuutukset ovat oikeastaan hyvä asia ...jos haluat jakaa sijoituksen aikanaan sitten perintönä." ---------------------------------------- ei ole, jos lasket >samalla lailla< muualle sijoitetun ja sijoitusvakuutuksen, oikeesti alusta loppuun numeroina, erehdyt. tiedän verottomat osuudet, yms. Mutta kulut ovat liian suuret, jotta se tuottaa. Kun vero oli 16 % sijoitusvakuutusta ei kannattanut tehdä milloinkaan ennen, kun mahdollisimman lähellä kuolemaa, voitto jää jo melko-, mitättömän pieneksi, jos on 1,5 v sijoitusvakuutuksessa. Nyt kun korkein verotus lähiomaiselle on 13 %, en ole uudelleen laskenut, mutta uskon että se ei kannata missään nimessä. Laske, älä ajattele "suuria verottomia osuuksia", laske se omalta kohdaltasi.

Aiempiin viesteihin lyhyesti vastaus.
Tunnen erittäin tarkasti kaikkien vakuutuksenantajien eli vakuutusyhtiöiden ratkaisumallien toiminnan niin sijoitusmahdollisuuksien kuin vakuutusyhtiön riskin kannalta.

Tuo edellinen väite, että vakuutuksessa olevat varat ovat vakuutusyhtiön taseessa on osittain epätosi. Perinteisissä nk.laskuperustekorkoisissa vakuutuksissa näin on. Huolimatta siitä onko tuote säästö-, sijoitus- tai eläkevakuutus. Rahastomallisissa vakuutuksissa on tietystin tulkinnanvaraa koska tyypillisisesti suomalaiset tai/Ja pohjoismaalaiset vakuutuksenanatajat käyttävät lähinnä tai itseasiassa pääsääntöisesti omia rahastojaan vakuutustensa sijoitusvälineinä. Eli enemmänkin riski keskittyy ei vakuutusyhtiön taseen puolelle vaan rahastoyhtiön taseen puolelle, koska jokaisen asiakkaan varallisuus nykypäivänä tyypillisesti sijoitetaan noiden "hyvien" rahastojen kautta.

Tässä aihepiirissä on myös syytä muistaa että on olemassa nk. portfolio bond vakuutuksia, jotka siis käytännössä ovat täysin räätälöitäviä vakuutuksia eri vakuutuksenanatajilta eri maista. Näissä malleissa varat ovat nk. "rign fence" rakenteella irrallaan vakuutusyhtiön taseesta ja omassa säilyttäjäpankissaan joka ei myöskään saa säilyttää omassa taseessaan näitä vakuutusyhtiön asiakasvaroja.

Väite että vakuutusyhtiön konkurssissa asiakas menettäisi varansa on siis tässä mielessä epätosi.

Nämä portfolio bond vakuutuksien minimisummat yleensä ovat 250ke alkaen, joten näitä ei tule pankkitiskillä vastaan.
Kyseisissä malleissa sijoittaja eli asiakas omistaa vakuutuksen, joka pitää sisällään erilaisia instrumentteja. Nämä voivat olla suoria osakkeita suomesta, ruotsista, jenkeistä jne... rahastoja, etf;iä, struktuurituotteita yms. periaatteessa rajoituksia on hyvin vähän.

Vertuksellinen status tulee sitten suomen verotuksen tai ulkomaisen yhtiön kohdalla suomen ja kyseisen maan välisestä verosopimuksesta.

Toivottavasti tämä selvensi edes osittain mitä vakuutustuote todellisuudessa tarjoaa. Täytyy tietenkin aina muistaa että jokainen sijoitustuote hinnoitellaan omalla tavallaan ja vakuutusmallinen ratkaisu ei sovi jokaiselle. Kuten esim verovapaallee yleishyödylliselle säätiölle tuotteesta ei ole mitään lisäarvoa.

Pitkäjänteiset sijoittajat olivatpa sitten yksityishenkilöitä tai yhtiöitä ovat ymmärtäneet vakuutusratkaisun järkevyyden tässä portfolio bond tyyppisessa tuotelajikkeessa, mutta täytyy itsekin myöntää pankkien perusvakuutusten olevan asiakkaalle melko hinnakkaita vs. hyöty sekä sijoitusvälineiden valikoima.

Mitä tulee perintö yms verotuksellisiin mahdollisuuksiin sanoisin näin, että asiaa kannaattaa lähestyä aina yksittäistapauksen lähtökohdista.