Ollaan siis ostamassa omakotitaloa, olenko ymmrätänyt asiat oikein ?
Esim. Lainaa 186000€,
Valtiontakaus, 150000€
Panttikirjoja talossa 195000€
Eli 185000-150000= 35000€, tarvitaanko henkilötakaus(tai muita) vai riittääkö/kelpaako panttikirjat siihen?
-Tietämättömät ja epävarmat nuoret ensiasunnon ostajat :)
Esim. Lainaa 186000€,
Valtiontakaus, 150000€
Panttikirjoja talossa 195000€
Eli 185000-150000= 35000€, tarvitaanko henkilötakaus(tai muita) vai riittääkö/kelpaako panttikirjat siihen?
-Tietämättömät ja epävarmat nuoret ensiasunnon ostajat :)
Vastaukset 8
Vanhimmat
Jos panttikirjojen arvo jää alle velan määrän tai jos talon arvo on pienempi kuin 70% x velka niin tarvitaan jotakin lisävakuutta.
Jos talo maksaa 245.000 euroa niin siihen kohdfituvat panttikirjat arvostetaan 171500 euroksi. Loppuosalle tarvitaan muuta vakuutta.
Et ole laskelmassasi kertonut talon ostohintaa.
Vakuuksien riittävyys riippuu siitä, kuinka suuren osan kauppahinnasta joudutte ottamaan lainaa, eli kuinka paljon teillä on omaa rahaa säästettynä.
Ostettava kohde tulee ensisijaisesti lainan vakuudeksi. Omakotitaloissa vakuusarvo on yleensä n. 70 prosenttia käyvästä arvosta. On muistettava, että kiinteistöön vahvistettujen kiinnitysten (panttikirjojen) määrällä ei ole välttämättä mitään tekemistä talon vakuusarvon kanssa, täysin arvottomaankin tönöön voidaan vahvistaa vaikka seitsemän ziljoonaa euroa kiinnityksiä. Ihan eri asia on, kuinka paljon niitä vastaan lainaa annetaan. Pankki haluaa vähintään lainan verran kiinnityksiä, yleensä vähän enemmänkin (meillä oli sääntönä, että kiinnityksiä 1,15 kertaa lainan määrä), mahdollisten viivästyskorkojen ja perintäkulujen saamiseksi.
Talon kauppahinta oli siis 180 000€.. Eli 1,15 x 186 000(lainanmäärä)= 213 900€ - 195 000(valmiit panttikirjat) = 18 900€, eli huolemme on tällainen: saadaanko laina ilman muita takaajia jos haemme vielä 20 000€ kiinnityksen?
Kuten sanottu, vakuusarvo ja kiinnitykset ovat eri asia. Vaikka taloon olisi kuinka paljon tahansa kiinnityksiä, sen vakuusarvo ei ole kuin ehkä se 70 prossaa käyvästä arvosta. Siihen vakuusvajeeseen ei auta kiinnitysten määräkään. Vaikuttaa, että olet ymmärtänyt asian vähän väärin.
Siihen, riittääkö talo ja valtiontakaus, voi oikean vastauksen antaa vain ja ainoastaan teidän pankkinne. Eli, menkää neuvottelemaan pankkinne kanssa.
Jos kauppahinta on 180.000, saatte valtion takaamaa lainaa 153.000...ja jos kokonaislainan tarve on 186.000 -> ette saa lisälainaa edes takaajilla, vaan pitää olla reaalivakuutta, eli asunto-osake tai kiinteistö.
Eli nyt kipi kapi pankkiin, jossa asia selitetään teille.
20% kauppahinnasta eli tässä tapauksessa 36000 eur en ymmärrämitä kysyjä ja muut täällä väittävät että valtion takausta saa yli 150000 euroa. Eli ymmärtääkseni tässä siis pankkilainaa (talo vakuutena) 70% x180000 = 126 000 eur valtio takaa 36 000 eur ja loput pitääo olla säästöjä tai henkilötakaus tai jotain muuta reaaliomaisuutta. Jos tarvitaan remppalainaa nämä muuttuvat vähäsen.
..eli valtion takaaman lainan määrä on enintään 85%:a kauppahinnasta ja takauksen määrä taas on korkeintaan 20%:a lainasummasta, max 25.250.
Eli laina 1. määrältään 153.000 (85%:a kauppahinnasta, vakuutena asunto, jonka vakuusarvo 75%:a kauppahinnasta + valtion takaus 18.000
Laina 2. määrältään 33.000, ja tähän tarvitaan siis lisävakuus
Olettamana, että kokonaislainan tarve on tuo alussa mainittu 186.000...ja kauppahinta 180.000...ja takausmaksua valtio perii 2,5%:a eli tässä tapauksessa 450..ja panttikirjoja pitää olla päälle tuon 186.000:n..jokaisella lainan antajalla omat kaavansa tuohon...
jos kauppahinta on tuo 186 000, eikä teillä itsellä ole antaa reaalivakuutta niin tuohon erotukseen tarvitsette vieraspantinantajan. Valtion takaus ja talon panttikirjat kelpaavat tuohon 150000 eur saakka.