Hei,
Olemme mieheni kanssa alkaneet pohtia asunnon ostoa sen sijaan, että maksamme vuokraa 1010 e/kk.
Nettotulomme ovat tällä hetkellä 3800 e/kk (ensi vuonna 4600 e/kk).
Ilmeisesti mahdollisuutemme saada asuntolaina on max 40% ansioista ~ lyhennys 1500 e/kk (~1800 e/kk). Omia säästöjä ei ole.
Katselimme erästä uutta asuntoa:
VH 190 000 e
MH 57 000 e
Hoitovastike 187,50 e/kk
Rahoit.vastike 319,20 e/kk
Yhtiövastike 628,20 e/kk
Onko mahdollista saada täystakauksella asuntoluotto esim. Aktiasta/Nooasta koko summalle eli 190 000 eur? Vai myönnetäänkö luotto vain myyntihinnalle? Laskin, että pelkälle myyntihinnalle kk lyhennys olisi (korko 3,50 % 25 v annuiteetti) 285 e/kk
187,50 319,20 628,2 = 1420 e/kk. Onko tämä oikein laskettu?!?
Tietysti järkevää olisi lyhentää koko 190 000 e jos vaan sellainen laina irtoaisi ilman takaajia. Mahtaako rahoitusvastikkeessa olla pelkkä korko?
Tuhannet kiitokset neuvoista :)
Olemme mieheni kanssa alkaneet pohtia asunnon ostoa sen sijaan, että maksamme vuokraa 1010 e/kk.
Nettotulomme ovat tällä hetkellä 3800 e/kk (ensi vuonna 4600 e/kk).
Ilmeisesti mahdollisuutemme saada asuntolaina on max 40% ansioista ~ lyhennys 1500 e/kk (~1800 e/kk). Omia säästöjä ei ole.
Katselimme erästä uutta asuntoa:
VH 190 000 e
MH 57 000 e
Hoitovastike 187,50 e/kk
Rahoit.vastike 319,20 e/kk
Yhtiövastike 628,20 e/kk
Onko mahdollista saada täystakauksella asuntoluotto esim. Aktiasta/Nooasta koko summalle eli 190 000 eur? Vai myönnetäänkö luotto vain myyntihinnalle? Laskin, että pelkälle myyntihinnalle kk lyhennys olisi (korko 3,50 % 25 v annuiteetti) 285 e/kk
187,50 319,20 628,2 = 1420 e/kk. Onko tämä oikein laskettu?!?
Tietysti järkevää olisi lyhentää koko 190 000 e jos vaan sellainen laina irtoaisi ilman takaajia. Mahtaako rahoitusvastikkeessa olla pelkkä korko?
Tuhannet kiitokset neuvoista :)
Vastaukset 11
Vanhimmat
MIten voi olla mahdollista että noilla tuloilla teillä ei ole latiakaan säästössä?
Tosin kannattaa huomioida korkovähennykset verotuksessa eli kannattaisi ottaa tuo koko myyntihinta lainana jos mahdollista. Pankille se sopii jos muuten on vakuusasiat ym kunnossa.
"Rahoit.vastike 319,20 e/kk"
Jos on ihan uusi asunto, niin tuossa rahoitusvastikkeessa on pelkkä korko.
Vuoden parin päästä rahoitusvastike on noin mutuna laskettuna tuosta summasta n. 900-1000€, riippuen tietysti, miten pitkä laina ja paljonko taloyhtiöllä on lainaa. Mutta tuo summa on aika tyypillinen.
Miten selitätte pankille, että teillä on maksukykyä maksaa 1800 e/kk asumisesta, jos ei kerran nykyäänkään jää mitään säätöön vaikka asumiseen menee 1010 e/kk.
Jos et maksa: 187,50 628,20 319,20 285,00 = 1419,90 €
ja jos maksat: 187,50 628,20 951,00 = 1766,70 €
eli ero kuukaudessa 346,80 €, eli vuodessa 4161,60 €
Heitit aika pahan kysymyksen, kun ei ole tietoa muista menoistanne. Ainakin nettotulot ovat melko kovat, joten siinä valossa minä valitsisin jälkimmäisen vaihtoehdon. Jos kuitenkin on kertynyt "joitakin" pienempiä kulutusluottoja tms., niin ehkä sitten tuo ensimmäinen vaihtoehto. Tuolla yli 4000 €:n erotuksella olisi hyvä maksella niitä muita luottoja pois ja sitten harkita sitä yhtiövelan pois maksamista.
Noilla tuloilla saanee tuon pienemmän lainan ilman takaajia. Tuo 190000 euroa ei ilman takaajia onnistu. Vakuusarvon ylittävälle osalle on esitettävä reaalivakuus (=kiinnitettävää omaisuutta) tai hommattava takaajat.
Kysymys on siinä, että olemme vastavalmistuneita akateemisia eikä opiskeluaikana ole ollut mahdollista säästää :(
Kaikki on mennyt opintoihin. Muita lainoja/luottoja ei ole.
Täytyypi jossain vaiheessa piipahtaa pankissa...todennäköistä kuitenkin on, että ei tuollaista uutta asuntoa "kannata" ostaa.
Tuossa vastikelaskelmassa on jotakin pielessä. Yleisesti ottaen yhtiövastike = hoitovastike rahoitusvastike. Noilla luvuilla yhtiövastikkeen pitäisi olla 187,50 319,20 = 506,70 euroa, jos ostatte asunnon pelkällä myyntihinnalla. En ymmärrä mistä tuo 628,20 on repäisty.
Uudessa asunnossa on tavallista, että aluksi maksetaan pelkkää korkoa jokunen vuosi. 133000 euron yhtiövelalle 319,20 euron rahoitusvastike merkitsee suunnilleen kolmen prosentin korkoa. Tämä on aika lailla oikea taso tällä hetkellä, mutta rahoitusvastike nousee _huomattavasti_, kun yhtiövelkaa aletaan lyhentää.
Tietysti jos maksatte kerralla koko 190000 euron hinnan, rahoitusvastiketta ei tarvita ja kuukausimenoiksi jää pelkkä hoitovastike 187,50 euroa. Pankki tietysti perii lainasta omansa.
Itsekin luulin tietäväni, että hoito rahoitusv. = yhtiövastike.
Eli järkevintä taitaa olla laina koko velat.hinnalle eli 190 000 eur. Näin saadaan verovähennyshyöty vältetään epävarmuus rahoitusvastikkeen noususta vuosien aikana?
Myöntääkö pankki tavallisesti lainan koko summalle eli ei siis vain myyntihinnalle? Tarvitaanko tällaisissa tapauksissa aina takaajat? Entä onko mahdollista saada täystakaus koko vh:lle (summasta riippuen tietysti)?
Jos todellakin olet akateemisesti koulutettu, niin ei voi kuin surkutella akateemisten nykytasoa. Menepäs vaan sinne pankkiin ja pyydä tuo 190000 lainaa, niin laittavat sen samantien tilillesi. Takaajia tuskin viitsivät vaatia. Tai ainahan voit kysellä tuota lainaa pikavippifirmoilta. Säästyt pankkireissulta eli tekstari vaan menemään..
Pankki ajattelee asiaa aina velattoman hinnan kautta. Teidän kannattaa ottaa se koko 190000 euroa lainaa. Asunnon vakuusarvo on jotain 70% ja loput vakuudesta pitää kattaa tavalla tai toisella.
Tilanne ei muutu mitenkään tarvitsemienne vakuuksien osalta, vaikka ette maksaisi yhtiölainaosuuttanne heti pois ja ottaisitte velkaa vain myyntihinnan verran. Olette joka tapauksessa velkaa sen 190000 euroa, osan pankille ja osan yhtiölainaosuutena. Pankki katsoo asunnon "arvon" olevan edelleen 190000 euroa ja asunnolla 70% vakuusarvon. Vakuusarvosta vähennetään kuitenkin ensin yhtiölainaosuus pois, jolloin tarvitsette myös vakuuden jostain, kun jäljelle jäävä ei kata tässäkään vaihtoehdossa tarvitsemanne asuntolainan määrää.
mieluummin Osuuspankista.