Miten on, jos pankissa on määraikaistalletuksia (niiden ehoidoissa sanotaan, jotain, että ovat pantattavia, tms.), niin saako asuntolainaa automaattisesti kyseisten talletusten verran, jos vain "panttaa" ne talletukset? Voiko silloin unohtaa takaajat ja oma rahoitus osuudet, ja ottaa vain asuntolainaa, ja laittaa talletukset vakuudeksi? (asuntokin on kai laitettava jotta laina luettaisiin asuntolainaiksi, ja saisi verohyötyä koroista, vai onko?)
Miten sitten jos haluaa ottaa asuntolainan ihan toisesta pankista, niin antavatko he myös asuntolainaa toisen pankin määräaikaistallteuksia vastaan? Vaikuttaako rajallinen talletussuoja mitenkään siihen, minkä arvoisiksi pankit hyväksyvät omat ja muiden pankkien määräaikaistalletukset lainaa ottaessa? Voivatko pankit mahddollisesti pyytää normaalia suurempaa marginaalia? vai onko se pankille se ja sama jos heiltä saa parempaa korkoa määräaikaiselle kuin tyypillisesti asuntolainasta joutuisi maksamaan, (eli onko se raha pois joltakin muulta taholta, vai itse pankilta). Aiheutuuko tälläisestä järjestelystä suuriaa lisä kuluja, eli jos haluaa ottaa lainaa määräaikaistellukuan vastaan?
Miten sitten jos haluaa ottaa asuntolainan ihan toisesta pankista, niin antavatko he myös asuntolainaa toisen pankin määräaikaistallteuksia vastaan? Vaikuttaako rajallinen talletussuoja mitenkään siihen, minkä arvoisiksi pankit hyväksyvät omat ja muiden pankkien määräaikaistalletukset lainaa ottaessa? Voivatko pankit mahddollisesti pyytää normaalia suurempaa marginaalia? vai onko se pankille se ja sama jos heiltä saa parempaa korkoa määräaikaiselle kuin tyypillisesti asuntolainasta joutuisi maksamaan, (eli onko se raha pois joltakin muulta taholta, vai itse pankilta). Aiheutuuko tälläisestä järjestelystä suuriaa lisä kuluja, eli jos haluaa ottaa lainaa määräaikaistellukuan vastaan?
Vastaukset 5
Vanhimmat
sieltä
Muutoinkin kun en ole varsinaisesti lainatarjousta jättämässä, niin pankit voivat vastat mitä tahansa ympäripyöreää. Joten ajattelin, että täällä jollakin voisi olla kokemusta asiasta, eli miten maaräaikaistelletus vaikuttaa lainan hakuun, tai miten se otetaan huomioon lainaa haeattaessa, jos siis on valmis "panttaaman" määräaikaistalletuksensa.
Eihän talletusta parempaa vakuutta olekaan. Arvo säilyy varmasti ja raha on vieläpä velanantajan kontrollissa. Ja aina talletuksen erääntyessä sillä voi halutessaan lyhentää lainaa.
Tosin on aika harvinaista nykyisin, että talletuksesta saisi parempaa korkoa kuin asuntolainasta joutuu maksamaan. Käytännön hyöty taitaa siis jäädä vähäiseksi. Tietysti jos tilin erääntymiseen on pitkähkö aika, voi tilin panttaamalla päästä tekemään kaupat juuri siitä nyt myynnissä olevasta asunnosta.
Ajattelin vain, että nukkuisin yöni paremmin, jos tietäisin, ettei kaikki rahani ole kiinni suoraan asunnossa. Toisaalta jos ostan asunnon suoraan rahalla, ja otan sen jälkeen lainaa esim. mökkiin, tms., niin tuhalisin siinä satoja tai tuhansia eroja, kun asunnonlainan koroista kuitenkin saisin ansiotuiloista alijäämähyvitystä, mutta mökin en kai saisi. En tosin ole ajatellut noin tekevän, mutta eihän sitä tiedä mitä elämätuo tullessaan.
Lisäksi kun olen vasta kota pois muutoa suunnitteleamassa, niin ajattelin, että ehkä se, että on velkaa, lisää jonkinlaista kurinalaisuutta oman talouden pitoon ja seurantaan. Ajatus siitä että yks. kaks kippaisin/siirtäisin lähes kaikki rahani johonkin asuntoon, ja siinä se, tuntuu jotenkin pelottavalta ja suurelta askeleeelta. Jotenkin tuntuisi turvallisemmalta sitoa rahat nykyistä huomattavaksi pidemmäksi aikaa korkotalletuksiin, ja ottaa sitä vastaan velkaa, (talletuskorkohan rippuu pitkälti talletus ajasta, ja ajallisella hajautukselle voi pienentää myös korkoriskiä nousu tilanteessa).
Tosin pakkko sanoa, että niille muutamalle joille olen uskaltanut vihjata, että olen ajatellut ostaa asunnon velkarahalla, vaikka rahan poulesta siihen ei olisi syytä, ovat kauhistuneet koko ajatuksesta, ja pitäneet sitä jonkinlaisena pelaamisena.
Mietihän hetki miten pankki toimii. Otetaan lyhyttä lainaa -> annetaan pitkää lainaa, korkeammalla korolla. Et varmasti saa talletuksesta samaa korkoa kuin mitä pankki lainastasi perii, vaikka onnistuisit neuvottelemaan alhaisen marginaalin. Alijäämähyvitys ei sinua auta: muista että talletuskorosta maksat 28% lähdeveron.
Sitten se toinen pointti: et halua sitoa rahojasi asuntoon? Mietitääs: olet talletustasi vastaavan summan velkaa pankille JA talletus on asuntolainan panttina. Tosiasiallisesti olet sitonut kaikki rahasi asuntoon, myös tässä tapauksessa. Loogista, eikö? ;-)