Ystäväni, jolla on useita kiinteistöjä ja kaikenlaisia maansiirtokoneita ja muuta, suosittelee, että pyytäisin pankilta lainaa, josta makselisin viisi vuotta vain korkoa. Säästäisin niin paljon kuin voisin, lyhentäisin lainaa sen erääntyessä ja ottaisin loppua varten uuden lainan. Hän sanoo, että kaikki hänen lainansa ovat olleet tuolla periaatteella. Minä vasta ensiasunnosta haaveilen.
Onko tuollainen edes mahdollista? Onko siinä suurempi riski? Suostuuko pankki automaattisesti uudelleenlainoittamaan maksamattoman lainan osan?
Onko tuollainen edes mahdollista? Onko siinä suurempi riski? Suostuuko pankki automaattisesti uudelleenlainoittamaan maksamattoman lainan osan?
Vastaukset 9
Vanhimmat
On. On. Ei.
Siis jos kyseessä on asuntolaina, niin unohda koko "ystäsi" neuvo.
Ensinnäkään pankki ei suostu siihen, että otat asuntolainan, etkä lyhennä sitä vuosiin.
Ja pankki ei käytännössä hevillä suostu lainoittamaan uudelleen maksamatonta lainaa.
Kllä se toimii, mutta silloin otetaan kaksi lainaa:
Esim tarve 100000 euro
Laina 1, Vakuudeton 15000e
Laina 2, Vakuudellinen 85000e
Laina 1:n maksuaika 5 v
Laina 2:n maksuaika vaikka 20v, josta ensimmäiset 5v maksetaan vaan korot (suomen pankin enimmäis aika lyhennysvapaalle)
Ennen ainakin tuo oli varsin yleistä, mutta nykyään kai vaaditaan ainakin jotain merkittävää säästöä että moiseen suostuu. Tai Laina 1:sen marginaali on luokkaa 5%.
Ehkä ajat ovat muuttuneet siitä, kun hän noita lainoja otti. Täällä on aika vaikea saada lainaa nyt, niin kuin varmaan Suomessakin. Säästöä minulla on 20%, mutta tuloni eivät pankin mielestä oikein riitä. Kai he eivät sitten lainaisi tuolla toisella tyylilläkään, jos se nähdään vielä riskialttiimpana.
Pitänee keskittyä lottovoittoon tai rahakkaan kumppanin löytymiseen, ja säästää sen kun kerkiän.
Tuohan on bullet-laina. Viime nousukaudella pankit markkinoivat noita enemmänkin ja Tapiolasta niitä näyttää edelleen saavan.
Koska pankin riski on näissä korkeampi, niitä ei yleensä saa ensiasunnon hankintaan, koska lainalle tarvitaan usein (lähes) velaton vakuus.
Mitään automaattista uudelleenlainoittamista ei tosiaan ole, joten siinä kohtaa sinulla on todellinen riski menettää asunto.
Muutenkaan en täysin ymmärrä, mitä hyötyä tuosta olisi ensiasunnon hankkijalle, koska ensimmäiset 5 vuotta maksaisit maksimikorkoa sillä lainapääomahan ei lyhene tuona aikana vielä yhtään -> korot koko ajan tapissa.
Sivuutan kokonaan kysymyksen onko ehdottamasi mahdollista vai ei.
Eli että mitä hyötyä tuosta systeemistä olisi?
- Velka ei lyhene
- Maksat koko ajan pankille korkoja raskaimman mukaan
- Olet jatkuvasti pankin talutusnuorassa
Missä kohtaa tuo systeemi on edullisempi kuin maksaa velan pääoma mahdollisimman äkkiä pois?
mutta ystäväni puhui siitä niin innoissaan, ja hänellä tosiaan on kaksi maatilaa, talo, oli ennen pienehkö tehdaskin ja koneita ja muuta. Minulla on hyvin vähän. Hän sanoi, että minulla säästyy alkuvuosina rahaa, ja se kasvaa korkoa. Säästöillä sitten lyhentäisin lainaa ja uudelleenrahoittaisin loput. Niin, olen toivoton näissä asioissa, enkä osaa järkeillä, olisiko tämä hyvä järjestely.
Jos kuviota ei ymmärrä, ei sitä ehkä kannata enempiä harkita.. :)
Ystäväsi on siinä mielessä oikeassa, että bullet-lainan avulla voit saada enemmän. Mutta se edellyttää sitä, että sinulla on muuta pääomaa, jonka sijoituksesta saat tuottoa enemmän kuin mitä lainan korko on.
Ideana on siis se, että et sido sijoituskelposta varallisuutta vaan otat lainan ja annat säästöjen kasvaa.
Esimerkki: otat bullet-lainaa 100 000 eur 2% korolla. Maksat korkoa 2000 eur vuodessa.
Jos sinulla on rahaa tilillä 10 000 eur, pitäisi sinun sijoittaa se esim. pörssiin ja saada 20% vuosituotto jotta saisit edes korot maksettua. Viime vuonna pörssistä sai helposti 40-60% mutta keskimäärin sieltä irtoaa vajaat 10% vuodessa.
Tuo bullet-laina ei toimi alkuunkaan, jos sinulla ei ole tätä vaihtoehtoista pääomaa. Pelkkä lainan kk-erien säästäminen niiden korkotuotot eivät toimi (lähinnä siksi, että laina on suuri ja säästöt pieniä).
Muutenkin bullet-lainoja käytetään lähinnä väliaikaisissa rahoituksissa (esim. ostetaan nyt jotain ja laina kuitataan myöhemmin vaikka myymällä metsää).
Ei se siis taida olla minulle sopiva lainkaan, vaikka on hänelle ollut hyvä. En enää edes harkitse asiaa, jos nyt ei jostain kirjastani tule bestselleri ja tiedän pian saavani valtavat tekijänpalkkiot:)