Kertokaapa miten...

- variaatiot hieman vaihtelevat, riippuen siitä että onko myyjällä vielä lainaa ko. asunnosta ja onko asunto ollut myyjän lainan vakuutena, eli onko tarkoitus että ostajan maksamalla kauppahinnalla maksetaan myyjän laina pois, jolloin myyjän pankki antaa osakekirjan ulos pankista. Ja jos kyseessä on kiinteistö, niin kiinnitysten kanssa on omat kuvionsa.

"Maksetaanko lainan lyhennystä heti samassa kuussa kun laina on saatu?"
- Tämä on sopimuskysymys ostajan ja pankin välillä. Yleensä ei, koska ostajalla saattaa olla oman entisen asunnon myynti vielä kesken, tai ostaja asuu vuokralla eikä pääse samalla sekunnilla muuttamaan uuteen. Tavallista on, että asuntolainan alussa on muutama kuukausi lyhennysvapaata niin, että maksetaan siltä ajalta vain korkoa.

Okei, vaihtoehto 1: Asunto-osakkeen kauppa, osake myyjällä hallussa (eli myyjällä ei lainaa asuntoa vastaan), ostaja ottaa lainan. Ostaja on käynyt pääsääntöisesti etukäteen pankissaan valmiiksi allekirjoittamassa velkakirjan ja panttauksen (panttaus = sopimus siitä, että as.osake tulee lainan vakuudeksi). Kauppakirjat allekirjoitetaan ostajan pankissa, myyjä kirjoittaa osakekirjaan siirron ostajalle, pankin täti nostaa lainan ja joko antaa kauppahinnan shekkinä myyjälle tai siirtää myyjän tilille, myyjä antaa osakekirjan pankin tädille (koska se menee ostajan lainan vakuudeksi eikä sitä voida siten antaa ostajan haltuun).

Vaihtoehto 2: Ostajan puolelta sama kuvio, mutta myyjällä myös lainaa. Ostajan toimet samat, mutta vaatii koordinaatiota myyjän pankin kanssa, koska osakekirja on kauppakirjan tekohetkellä myyjän pankissa (Joka ei tietenkään anna osakekirjaa pois, ennen kuin saa rahansa eli lainan loppuunmaksun. Ostajan pankki ei tietenkään haluaisi antaa rahaa ulos, ennen kuin osakekirja on heidän hallussaan. Käytännössä pankit siis sopivat keskenään, miten osakekirja heidän välillään liikkuu).

Kannattaa antaa pankkien sopia nämä kuviot keskenään, tekevät joka päivä kauppoja joissa vakuuksia liikutellaan.

Jos kyseessä on kiinteistö, niin vakuudet eli kiinteistöön vahvistetut panttikirjat vaihtavat haltijaa samaan tapaan kuin osakekirja asuntokaupassa. Jos kiinnityksiä pitää hakea lisää, pankki toki huolehtii tästäkin, samoin kuin lainhuudon hakemisesta (tästä tehdään erillinen toimeksianto pankin kanssa).

Olipahan jotain :-)

Asiaa helpotti kun molemmat osapuolet olimme saman pankin asiakkaita. Sovittiin pankista aika ja mentiin sinne myyjän ja välittäjän kanssa. Tiskillä allekirjoitettiin kauppakirja ja tarkastettiin henkilöllisyydet ja osakekirja. Myyjä poistui hetkeksi, jolloin allekirjoitin lainapaperit. Rahat siirrettiin minun tililleni ja saman tien siirrettiin kauppahinta sieltä myyjän tilille. Muistoksi jäivät suuret numerot.

Sitten menin itse odottelemaan, myyjä tarkisti virkailijan kanssa myyntihinnan tilille tulon ja varmaan saman tien sijoitti sen jonnekin. Lopuksi pankkitäti vielä otti siirtomerkinnällä varustetusta osakekirjasta minulle kopion. Sen ja kauppakirjan kanssa kävin isännöitsijän luona rekisteröitymässä taloyhtiön omistajaksi. Ensiasunnon ostajana ei tarvinnut maksaa varainsiirtoveroakaan.

Nämä järjestelyt sujuvat rutiinilla, jos välittäjä hoitaa kauppaa. Muussa tapauksessa pankki kyllä osaa asian.

Lainan lyhentäminen alkaa silloin kun on sovittu. Omassa tapauksessani päivälleen puolen vuoden kuluttua lainan ottamisesta.