Mulla kertyy tilille rahaa ja asuntolaina lyhenee... Paljonko kannattaa antaa kertyä käyttötilille ennen kuin alkaa tekemään ylimääräisiä lyhennyksiä? Tili meni aika tyhjiin asuntokaupan, muuton ja huonekalujen ansiosta, mutta nyt taas katetta kertyy.. :)
En halua avata mitään säätötilejä, vaan ensisijassa on asuntolainan lyhentäminen ja käyttötilille vähän "puskuria".
Onko 6 kk:n lyhennykset ( 6 000 €) tilillä lojumassa liikaa velalliselle?
En halua avata mitään säätötilejä, vaan ensisijassa on asuntolainan lyhentäminen ja käyttötilille vähän "puskuria".
Onko 6 kk:n lyhennykset ( 6 000 €) tilillä lojumassa liikaa velalliselle?
Vastaukset 5
Vanhimmat
Pitäisin noin 6 kk nettopalkan helposti rahaksi muutettavassa muodossa. Silloin suurempikin vastoinkäyminen ei hetkauta taloutta helposti. Korkomenetys pysyy vielä kohtuullisena. Tämän jälkeen tekisin puolivuosittain ylimmääräisiä lyhennyksiä.
Siinä ovat turvallisuus ja kustannukset vastakkain. Käteisvaranto antaa toimintavapautta ja turvallisuutta. Pitäisin ehdottomana vähimmäismääränä muutaman kuukauden palkkaa, eikä minusta siltä pohjalta 6000 ole vielä liikaa. Jos töistä tulee potkut, korvauksen saanti saattaa hyvinkin kestää kolme kuukautta. Sen verran on vähintään pärjättävä täysin omillaan. Varovainen luonne varautuu vähän pitempäänkin nälkäaikaan ennalta. Tämä sääntö tietysti pätee muihinkin kuin asuntovelallisiin, mutta velattomalla on pienemmät menot ja muuta varallisuutta, eikä tilin saldon tarvitse olla ihan niin vahva.
Lisäksi on hyvä varautua mahdollisiin isompiin hankintoihin, jotta niitä ei tarvitse tehdä kulutusluotolla. Jos lainan lyhennysajalle sattuu auton vaihto, on varmasti edullisempaa jättää asuntolainaan lyhennykset vähemmälle ja maksaa auto kerääntyneellä käteisellä.
Kääntöpuoli on sitten se, että varautuminen maksaa. Käyttötilin korko on pienempi kuin asuntolainan ja tappiota tulee joka eurosta. Tämän hetken koroilla ei kuitenkaan paljon, ja vakuutuksella on aina hintansa. Jos et halua maksaa tätä kustannusta, osta osalla ylijäävistä rahoista hyvää osinkoa maksavien yhtiöiden osakkeita, niin "vararahaston" tuotto on suurempi kuin siitä maksettava korko. Silloin tietysti vastapainoksi tulee normaali sijoitusriski.
Itselläni ei ole mitään selvää raja-arvoa. Kaikki riippuu tilanteesta ja jokaisella on lisäksi oma tilansa.
Joka tapauksessa itse sinun avaisin sellaisen säästtilin, jossa on rajoitettu määrä ilmaisia nostoja, mutta edes hieman parempi korko. käyttötilillä itse pidän vain n. tonnin puskuria (jos odotettavissa isompia menoja, kerrytän toki) ihan jokapäiväisten vaihteluiden kattamiseksi ja loput varokäteiset tuollaisella tilillä. Varotilillä tosiaan olisi hyvä olla ainakin 1 kuukauden nettopalkka, riippuen siitä, missä muodossa muut säästöt ovat. Jos ei mitään muuta, niin se 3 kk nettopalkka alkaa olla hyvä raja.
Mutta itsekin suosittelen sitten mielummin ostamaan joidenkin vakaiden ja kevollista osinkoa maksavien yhtiöiden osakkeita. niiden osalta voi kuitenkin laskea edelleen varsin suuren osan arvostaan nopeasti realisoitavissa olevaksi vararahaksi ja dotusarvoisesti tuo on kaikkein tuottoisin vaihtoehto.
Jos tuo 6000 euroa on kaikki mitä sinulla on, niin en ainakaan ostaisi osakkeita niinkuin noissa muissa viesteissä neuvotaan. Osakkeissa on aina riskinsä ja pitää olla valmis myös huomattavaan arvonlaskuun. Kerran vuodessa saatavat osingot ovat tuolla summalla 250 euroa. Oikeiden osakkeiden löytäminen on pitkälti arpapeliä. Tuolla rahalla et kovin montaa eri yhtiöiden osaketta saa, koska kulut nousevat liikaa. Vola osakkeissa on kovaa, joten nousu mutta ennenkaikkea lasku voi olla nopeaa ja ennakoimatonta.
Sinuna pistäisin pieniä summia 50 euroa/kk vaikkapa pankin Kehittyvät taloudet, Aasia ja Intia rahastoihin, yhteensä siis 150 eur/kk. Kun sijoitat kuukausittain rahastoon, hajautat riskiä pois paitsi määrällisesti myös ajallisesti, sekä näet mihin suuntaan edetään. Jos menee väärään suuntaan kolmen kuukauden ajan, niin homma poikki vain heti. Tappiot jäävät silloin enintään muutamaan kymppiin.
Toisaalta sinulla ei ole myöskään kiirettä tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä nyt kun korot ovat näin alhaalla. Itse olen pohtinut alkavani ylimääräiset lyhennykset sitten kun korko nousee selkeästi. Lainani on sidottu 3 kk euriboriin ja korko on nyt noin 0,7%, joten alta 2% en lähde ylimääräisiä lyhentämään. Tosin täytyy selvittää kuinka mielellään pankki lähtee ylimääräisiin lyhennyksiin.
Et kertonut minkä verran sinulla on lainaa. Ilmeisesti noin 150.000 euroa lyhennyksistä päätellen. Minkä verran sinulle kertyy kuukaudessa tilille ekstraa? Silloin voit laskea miten lainakorkojen muutokset vaikuttavat kuukausieriin. Laske tippuisiko puskurisi lainakorkojen noustessa vai pysyisikö samana. Samaten jos käytät nyt 6000 euroa ylimääräiseen lyhennykseen, niin miten se vaikuttaa kuukausieriin ja miten selviäisit koronnoususta käytettyäsi rahat ylimääräiseen lyhennykseen.
Tuo 6 kk puskuri on kyllä muutoin riittävä siltä varalta, että iskee jokin yllättävä ongelma kuten irtisanominen. Voithan laittaa siitä puolet vaikkapa 3 kk kiinteäkorkoiselle tilille. Näin sinulla on 3 kk rahat käyttötilillä ja sen jälkeen vapautuu seuraavat 3 kk kiinteäkorkoiselta. Sitten voit laittaa taas uudelleen 3 kk:ksi. Tosin näin pienellä summalla ja lyhyellä jaksolla kiinteäkorkoisen tuotot eivät ole huimat, joskin paremmat kuin käyttelytilillä.
Osakkeissa on tosiaan aina riskinsä ja tietenkään en kehoita nyt laittamaan kaikkia noista 6 tonnista osakkeisiin, jos ne on ainoat rahat. Mutta silti esim. tonnin kertaostoksilla alkaa kulut olemaan järkevät. Siispä nyt esim. kahta osaketta ja jättää neljä tonnia käteisenä. Taas, kun on tonni säästynyt lisää niin ostoksille jne. Tässä tulee yhtä lailla ajallinen hajautus automaattisesti.
Pointti on se, että osakesijoittamisessakin kokemus auttaa ja kokemusta saa vain tekemällä. Kun alussa ei edes ole laittaa liikaa rahaa, ei tule kiusausta ottaa liian suuria riskejä heti alussa. Tai kiusaus ei ainakaan siis muutu teoksi. Niinpä muutaman tonnin käyttä puolen vuoden aikana jo pistää sinut seuraamaan markkinoita ihan uudella tavalla, joka jatkossa palvelee sinua, kun käytettävissä on yhä enemmän kapitaalia.
Ja on erittäin epätodennäköistä, että edes pahimmassa tilanteessa joutuisit luopumaan osakkeista kovin monta kymmentä prossaaa halvemmalla, on se edelleen varsin hyvä vararaha. Ja todennäköisesti kuitenkaan et joudu realisoimaan ja silloinkin todennäköisemmin saat rahasi takaisin. Eli harkinnan arvoinen vaihtoehto tuo mielestäni kuitenkin on pienemmälläkin budjetilla aloittaa ja oikeastaan varsinkin sillä.
Kivijalkapankkien rahastoihin en laittaisi koskaan rahojani. Niissä on kulut niin suuret, että hyvinäkään vuosina ei juuri jää muille kuin pankille itselleen. Jos rahastoihin laittaa, joka ei siis ole lainkaan huono vaihtoehto, perusta kuitenkin se arvo-osuustili ja osta etf:ä, joissa on ihan toisenlaiset kulut!
Osan laitto määräaikaistilille on sitten tosiaan ainakin hyvä vaihtoehto. Sen verran kuitenkin, että käteiseksi kannattaa jättää kaikkia kuluja vastaava määrä, jolle talletat. Eli jos normaalisti kulutat sen 2,5 tonnia kuussa, niin 3,5 tonnia 1kk määräaikaiselle, tai tonni 2 kk määräaikaiselle. Tuossa vaiheessa kyllä summa on vielä aika pieni/talletusaika lyhyt, että muutama tonni lisää säästöjä ja tämä touhu paranee selvästi.
Kaikilla taitaa kuitenkin olla sama perusajatus: riittävästi puhdasta käteistä käytössä (2-3 kk nettopalkka), mutta ei kyllä sitten juurikaan enempää, vaan loput johonkin tuottavaan.