Eli nyt olisi edessä kysymys, jota olen jostain kumman syystä miettinyt jo pitkään, mutten ole saanut aikaiseksi ottaa selvää tästä. Olisin kiitollinen, jos joku osaisi sanoa, miten tämä homma menee.
Hypoteettinen henkilö ottaa pankista lainaa, ja lainantakauksena toimii talo. Henkilö kuolee ennen kuin velka on maksettu takaisin.
1. Henkilöllä on lapsia/lapsi. Meneekö talo pankille suoraan? Onko lapsilla/lapsella mitään mahdollisuutta saada taloa itselleen?
2. Talon arvo on noussut huomattavasti lainan ottopäivästä (älä kysy miten, tämä on hypoteettinen skenaario), ja on täten huomattavasti arvokkaampi kuin otettu laina. Kuinkas silloin toimitaan?
3. Kakkoskysymyksestä olen itse miettinyt, että talo varmaan menee pankille joka tapauksessa. Pankki käsittääkseni tällöin myisi talon (jos näin ei ole, niin kysymys on tietysti turha, mutta mitä pankki muka talolla tekee?). Millä hinnalla se myytäisiin? Lainan hinnalla, todellisella arvolla vai huutokaupalla?
Kiitos jo etukäteen, jos joku osaa valottaa asiaa.
Hypoteettinen henkilö ottaa pankista lainaa, ja lainantakauksena toimii talo. Henkilö kuolee ennen kuin velka on maksettu takaisin.
1. Henkilöllä on lapsia/lapsi. Meneekö talo pankille suoraan? Onko lapsilla/lapsella mitään mahdollisuutta saada taloa itselleen?
2. Talon arvo on noussut huomattavasti lainan ottopäivästä (älä kysy miten, tämä on hypoteettinen skenaario), ja on täten huomattavasti arvokkaampi kuin otettu laina. Kuinkas silloin toimitaan?
3. Kakkoskysymyksestä olen itse miettinyt, että talo varmaan menee pankille joka tapauksessa. Pankki käsittääkseni tällöin myisi talon (jos näin ei ole, niin kysymys on tietysti turha, mutta mitä pankki muka talolla tekee?). Millä hinnalla se myytäisiin? Lainan hinnalla, todellisella arvolla vai huutokaupalla?
Kiitos jo etukäteen, jos joku osaa valottaa asiaa.
Vastaukset 5
Vanhimmat
Pankki haluaa lainan maksuksi ensi sijassa ja mieluiten rahaa. Vakuuksien realisointi on vasta viimeinen keino.
1. Perunkirjoituksessa selviää kuolleen varat ja velat. Ensisijaisesti velat maksetaan kuolleen omaisuudesta tarvittaessa myymällä sitä. Jos kuolinpesässä on muuta omaisuutta riittävästi, on perillisten asia realisoida se ja maksaa velat pois. Jos ainoa suurempi omaisuuserä on tuo talo, perillisten on neuvoteltava pankin kanssa lainan jatkosta. Tulos riippuu siitä, onko perillisillä kykyä hoitaa jäljellä oleva laina. Myönteisessä tapauksessa laina siirretään perillisille ja talo säilyy panttina entiseen tapaan. Mahdollista on sekin, että joku perillisistä ostaa yksin talon pesästä ja hoitaa rahoituksen toista kautta. Ongelmia voi tulla eteen, jos perilliset ovat alaikäisiä, erimielisiä tai taloa rasittaa esim. lesken hallintaoikeus. Mutta talo menee pankille vain jos lainajärjestelyjä ei jostakin syystä pystytä järkevästi tekemään. Pankki kun ei halua taloa vaan rahaa.
2. Ellei lainaa voida siirtää, talo myydään, pankki ottaa saatavansa ja loput jää kuolinpesälle.
3. Paras hinta saadaan vapaaehtoisella kaupalla. Koska pankinkaan intressi ei ole tuottaa vahinkoa asiakkailleen, perilliset saavat varmaan jonkin verran aikaa talon myymiseen. Ellei kauppoja ala syntyä tai perilliset riitelevät tai viivyttelevät, pankki ottaa asian itse hoitaakseen, tarvittaessa jopa pakkohuutokaupalla.
"Myönteisessä tapauksessa laina siirretään perillisille ja talo säilyy panttina entiseen tapaan."
Laina ei siirry, se vain muuttuu kuolinpesän lainaksi.
Pesän osakkaat vastaavat yhteisvastuullisesti lainasta.
Eli vaatii toimivat välit kuolinpesän osakkaiden kesken. Mielellään hyvin toimivat;)
Ei omaisuus siirry automaattisesti pankille. Talo kuuluu velallisen kuoltua kuolinpesälle ja
perukirjoituksessa selvitetään omaisuus ja pesän velat.
Perilliset sitten hoitavat talolainan lyhennyksiä jos pystyvät.
Mikäli eivät pysty niin sittenhän talo laitetaan lihoiksi ja maksetaan velka pois ja jaetaan perintöosuuksien
mukaisesti kenties jäljelle jäävä summa.
Mikäli pesällä on velkaa paljon yli omaisuuden, niin perilliset kieltäytyvät perinnöstä eivätkä täten ole
sitten mitenkään osallisia pesän asioihin; eivätkä sitten asukaan pesän talossa...
Tämmöisessä tapauksessa pantinhaltija eli pankki laittaa tietenkin talon myyntiin ja pyrkii saamaan
omansa pois. Ja jos ei saa, niin se jää pankin kipeäksi.
Kiitosta vain kummallekin vastanneelle, sain vihdoin mielenrauhan!
Ja jos on huollettavia, pitäisi aina olla sen verran henkivakuutusta että se kattaa jäljellä olevat lainat. Tällöin huoltajan kuollessa jäljellä oleva velka saataisiin kuitattua vakuutuksesta, eikä tulisi kiirettä myydä taloa.