elikkä, voiko asuntolainan saada ilman takaajia? ei ole minkäänlaista omaisuutta, tulotkaan ei todellakaan suuret n. 1300 €/kk. lainan suuruus 80 000 - 90 000. tai onko ylipäätään semmonen mahdollista että jos ois takaaja vaikka 5 %:lle siitä lainasta?
oon ihan untuvikko näissä laina asioissa :)
oon ihan untuvikko näissä laina asioissa :)
Vastaukset 10
Vanhimmat
Riippuu mihin aiot lainan käyttää, mutta noin hetisellään voisi sanoa ettei onnistu.
Oletetaan että olet ostamassa asuntoa. Pankki vaatii vakuuden koko lainasummalle. Yleensä asunto käy vakuudeksi n.70% asunnon arvosta (eli kun sinulla ei ole omaa pääomaa niin lainasummasta). Valtiolta voi tietyin edellytyksin saada rahalla täytetakausta 10% eli tämän jälkeen tarvitsisit vielä yhden täytetakaajan jolla olisi omaisuutta ja takaushaluja yli 20% lainasummasta.
Jos et pysty hoitamaan lainaa syystä tai toisesta, pankki myy ensin asunnon pois. Sen jälkeen valtio maksaa oman osansa ja loput jää sitten takaajan konolle eli jos asunnosta on pakkomyynnissä saatu oletettu huonompi hinta niin takaajan osuus on enemmän kuin tuo 10%.
Käytännössä pankki ei myönnä noin suurta lainaa noin pienillä tuloilla, varsinkaan kun omaa pääomaa ei ole ollenkaan (eli et ole missään vaiheessa osoittanut, että sinulle jäisi mitään yli ko. tuloista päivittäisten menojen jälkeen). Jos saat säästettyä tuosta summasta pesämunaksi vaikka 10-15% on tilantesi jo vähän parempi ja sen jälkeen voit ehkä saada puuttuvan osan lainaa, jos sinulla on hyvä takaaja.
Tilanteesi on vielä huonompi, jos aiot käyttää rahan johonkin muuhun kuin asuntoon (esim. yrityksen perustamiseen), koska yrityksen arvo vakuutena on vielä pienempi.
Asunto kelpaa yleensä vakuudeksi 70 prosentille arvostaan. Kun olet saanut kasaan loput 30 % hinnasta, saat helposti lainan ilman takaajia. Minäkin sain. Siitä vain säästämään, ja kun on 30000 koossa, saat 70000 lainaa jatkoksi. Toivottavasti siihen mennessä tulosi paranevat, että pystyt maksamaan lainan takaisinkin.
eli käytännössä säästäisin näillä tuloilla ensin 25 vuotta ja sitten vasta saisin lainan :( sitten maksaisin sitä seuraavan 40 vuotta pois, eli olisin n. 90 vuotias kun olisin velaton :) kuulostaa lupaavalle, pitää ettiä rikas mies ja ottaa sen kanssa se laina, pääsen vähemmällä :P
kiitos kuitenkin vinkeistä :)
Ymmärrät varmaan itsekin että noilla tuloilla et millään saisi maksettua lainaa pois järjellisessä asiassa. Muistathan että lainan lisäksi tulee yhtiövastike, remontit, vakuutukset, ym kulut.
Jos asut kaupungissa - mutta et pk-seudulla - ehkäpä 50 km säteellä löytyy halvempia asuntoja maalta? Jos asut pk-seudulla, ainoa järjellinen ratkaisu on funtsia mistä saisi lisätuloja. Sorry :-)
Lainasumma 85t€, laina-aika 20 vuotta, korko 5%. Kuukausierä lainasta 560 euroa. Päälle noin 140 euroa yhtiövastiketta niin asumiskulut olisivat 700 euroa kuussa. Vaikka oletettaisiin että ilmoittamasi tulot 1300e ovat nettotuloja, veisi asuminen yli puolet tuloistasi. Tuohon päälle vesi-, sähkö-, vakuutus- ja puhelinlaskut + liikkuminen, niin pakolliset menot veisivät jo vähintään 800-900 euroa kuussa. Muuhun, kuten ruokaan, vaatteisiin, remontteihin, harrastuksiin, sairauskuluihin... jäisi nelisen sataa.
Onneksi siis mikään pankki ei moista lainaa myönnä. Kohtuulliset asumismenot tuolla tulotasossa (jos 1300e/kk on siis netto) ovat luokkaa 400 euroa kuussa. Siitä pois yhtiövastike, niin lainaan jää 260e. Tuolla kuukausierällä selviäisit noin 40 tonnin lainasta. Silloinkin asunnon pitäisi olla sellainen, ettei mitään isoja remontteja ole tiedossa ainakaan lähimpään 10 vuoteen - ja 40 tonnilla ei moista (=uudehkoa tai vasta remontoitua) saane juuri mistään. Ikävä kyllä.
Älä siis pistä itseäsi velkahirteen, vaan yritä kasvattaa ensin tulojasi ja katso tilannetta sitten uudestaan.
Jos omarahoitusosuuden säästämisen tarvitsee 25 vuotta ja jäljelle jäävääkin lainaa ielä 40 vuotta, niin voi hyvällä syyllä kysyä, että millä meinasit sitten lainan maksella.
kiireesti säästäminen asp-tilille. Itsekin sain ensiasunnon asp-lainalla.
https://www.op.fi/op?cid=150056374
elikkäs siis tulot on 1500 vähentämättöminä, nykyiset asuin kulut on 700 € kuukaudessa.
Ja siis nettona 1300 e/kk?
Eli nettotulouista yli puolet menee vuokraan?
Olisiko hurja ajatus etsiä vähän jalvempaa asumista. Vaikka joku kimppakämppä pariksi vuodeksi. Varmasti jollain 400 e:llä löytyy semmoinen pk-seudultakin. Kun säästät tuon yli jäävän 300 e/kk tuon parin vuoden ajan asp-tilille, saat kasaan 7200 e. Tuohon sitten maksetaan vielä korot ja sinulla alkaa olla vaadittu 10 % säästöosuus. Tarvittaessa vaikka puoli vuotta vielä lisää säästöjä. 10 % valtion takausta ja 5 % se kaverin takaus ja vieläse 5 % vaikka joku omatakaus.
Sitten on sisäänrakennettuna eräänlainen korkokatto, joak sinun tuloilla on tietysti hyvä juttu. 20+ vuoden maksuaika ja kk-erät jää tuolle alle 500 e tasolle. Siihen päälle vastike, niin asumiskulut säilyvät suunnilleen nykyisenlaisena. Toki remontit sun muut voivat tuota heilauttaa taas sitten.
Kannattaa kyllä koittaa säästää myös parin kuukauden nettopalkan verran vararahoja ihan ensimmäisenä. Yllätyksiä tulee elämässä aina ja ilman vararahastoa, olet pikavippikierteessä nopeammin kuin huomaatkaan. Silloin voikin omasta asunnosta haaveilla tuonpuoleisessa.
Tämä tarina on tosi ja äärimmäinen esimerkki toivottomasta lainanhausta.
Pariskunta marssi pankkiin asioimaan. Asuntolainaa oltais hakemassa. Lähellä on myynnissä hyvä ja edullinen omakotitalo. Olis niin kiva päästä omaan asumaan, ja olisi lapsillekin tilaa ja pihaa temmeltää.
Molemmat työttömiä, mies vuosia ja vaimo ei ikinä töihin ollut ehtinytkään kun tuli tuo (rakkaus)avioliitto ja ne lapset. Niillä tässä oltiin sitten yhdessä sen vuosikymmenen jo painettu menemään ja näin on ihan hyvä.
Tuloiksi ilmoittivat molempien työttömyyskorvaukset sekä lapsilisät. Lainaa olisi siis ihan ehottomasti saatava, sillä sanoohan sen nyt järkikin, että on halvempaa maksaa omaa lainaa pikkuhiljaa itelle ku asua lähiössä kaupungin vuokrakämpässä.
Olis niin kiva jättää lapsosillekin sitten jotain.
Juuei. Lainaa ei myönnetty. Millään ei mennyt pariskunnalle jakeluun esim. se, että lapsilisää ei voi laskea heidän tuloksi. Ensinnäkään se ei kestä kuin määrätyn ajan maksussa, eikä se ole teille tuloa. Myöskään kelan pienintä työmarkkinatukea ei voitu laskea kovasti taloutta ja lainanlyhennystä tukemaan.
Mitään käsitystä ei kummallakaan ollut, mitä omakotitalon pitäminen maksaa, mitä maksaa laina, miten sitä haetaan ja millä edellytyksillä. Takaajia ei tietenkään kahella persaukisella ollut sen parempia koko tuttavapiirissäkään, eikä senpuoleen tulijoita niistäkään. Säästöjä nolla.
Kumpikaan ei nähnyt ollenkaan tulevaisuudessa todennäköiseksi, että olisivat töihin menossa. On niin vaikea löytää työtä kuulemma.
Ajatella, että jos omakotitalon vois tosiaan ostaa sillä rahoituksella, mitä kela ja sossu maksaa, niin siinähän tuli omaisuutta kerättyä ja lapsille perinnöksi jätettyä siis toisten maksamana. Ajatus vituttaa mua ihan helvetisti. Että miten joku voi ylipäätään edes kuvitella, että niillä vois olla semmoseen oikeus.
Arvoisat talonhankkijat eivät uskoneet sitä yhtä virkailijaa, joka ilmeisesti vittumaisuuttaan ja ihan kateuttaan ei lainaa myöntänyt. Loppuviikolla he kävivät samassa pankissa, mutta eri virkailijalla asioimassa samaa asiaa uudestaan. Sama vastaus. Ja sama varmasti muissakin pankeissa, minne ne luultavasti seuraavalla viikolla suunnisti.
Tämä esimerkki ei varmaan liity sinuun, sillä toivon että teet noiden muiden vastausten perusteella hieman laskelmia ja alat säästämään omaa osuutta asuntolainaa varten. Jos sulla siis on edellytyksiä asiaan. Mikäli säästämiseen menee sulla 25 vuotta, niin miten sä laskit että voisit maksaa lainaa ja asumista ylläpitään asuntovelkaisena? Paljonko sulla menee kuukaudessa kuluihin, sekä paljonko jää säästöön?