lähisukulaisen myöntämä koroton laina

toitottaa ympäri maailmaa?
jios minä nostan tilitäni vaikkapa 20000€ ja annan sen siskolleni,en todellakaan tee ilmoitusta kellekkään tai mihinkään.

Vastauksena:
"Pitääkö sukulaislaina ilmoittaa verottajalle vaikka se olisi koroton? "
Kannattaa ilmoittaa, muutoin voi käydä huonosti verotuksellisesti.
"Jos pitää, niin koskeeko ilmoitusvelvollisuus sekä lainanantajaa että saajaa?"
Katso edellinen vastaus.

"Voiko sukulaislainan myöhemmin ongelmitta muuttaa lahjaksi vaikka lainaa ei olisi lyhennetty lainkaan?"
Voi, jos mahdollinen korotettu vero mahdollisine viivästyskorkoineen ei kirpaise.
"Tietysti siitä joutuu sitten maksamaan lahjaveron, mutta voiko tästä muutoksesta koitua ongelmia jos verottaja tulkitsee, että lainaa ei alunperinkään ollut tarkoitus maksaa takaisin."
Katso edellinen vastaus.

Korottomia lainoja ei tarvitse ilmoittaa kummankaan osapuolen.
Jos ei lyhennetä lainkaan, katsoo verottaja kyseessä olleen lahjan alunperinkin ja pistää veron päälle viivästyskoron mikäli ei ole hyvää selitystä.
Omakohtainen kokemus:
Sain omaisilta lainaa sen verran, että erotessani pystyin maksamaan exän ulos talosta. Lainapaperissa luki, että lyhennän kykyni mukaan. No mitenpä työtön yksinhuoltaja paljon lyhensi ja kolmen vuoden päästä melkein alkuperäisenä pysynyt lainasumma muutettiin lahjaksi. Verottajalle piti selvittää kuka teki mitä ja millon, ei tullut ylimääräisiä korkoja.

Sittemmin vaurastuneena lainailen nyt lapsilleni ja kysyin erikseen verottajalta aiheesta. Paperit kannattaa olla, mutta he eivät niitä tahdo ennen kuin joku asia pitää erityisesti selvittää.

Myös korottomat lainat on syytä ilmoittaa verottajalle, varsinkin jos lainalla on rahoitettu merkittävän omaisuuden hankintaa. Jos verovelvollisen varallisuus tai käytettävissä olevat varat lisääntyvät huomattavasti verrattuna esim. verovelvollisen tulotasoon, verottaja voi olettaa verovelvollisen tehneen ns. pimeää työtä, koska mitään muuta selvitystä ei ole esitetty. Verottaja pyytää asiasta tietysti ensin selvitystä, ennen kuin se esim. tekee arvioverotuksen. Jos laina on ilmoitettu, verottajalla ei ole mitään perusteita epäluuloisuudelle. Ilmoittaminen poistaa siis turhaa arvailua.

Korottomallakin lainalla pitää olla uskottava ja ralistinen takaisinmaksusuunnitelma. Verottaja harvoin pitää uskottavana takaisinmaksuna lainan kertamaksua takaisin. Jos lainaa lyhentää samaan tyyliin vähitellen kuin normaalia pankkilainaa, mitään vaikeuksia ei pitäisi tulla. Jos uskottavaa lyhennyssuunnitelmaa ei ole, on esim. sovittu lainan takaisinmaksusta kerralla, verottaja tulkitsee lainan herkästi lahjaksi ja veroseuraamukset ovat sen mukaiset. Viisas tekee kaikki selvitykset etukäteen ja välttyy jälkiselvittelyiltä ja turhilta epäluuloilta. Lainan takaisinmaksusta on syytä olla todisteet, esim. hoitaa rahaliikenne pankin kautta.

Sukulaislainan voi aina muuttaa lahjaksi, jos takaisinmaksuvelvollisuudesta luovutaan. Jos summa on riittävän iso, lahjasta tulee tehdä lahjaveroilmoitus, kuten laki vaatii.

Korottomia lainoja ei ole. Ne on laittomia. Ja jotenkin tuntuu, että siitä ei ole kuin hankaluuksia sukulaisten kesken niinkuin oma velkaisessa takauksessakin.

Korotonta sukulaislainaa ei tarvi automaattisesti ilmoittaa verottajalle. Tee vaan kunnollinen kirjallinen velkakirja (summa, eräpäivä tai lyhennyssuunnitelma, mahdolliset vakuudet) ja siirrä rahat tililtä tilille, niin homma on selkeästi laina. Verottaja kiinnostuu lähinnä jos varallisuutesi/tason kulutus ei sovi tuloihin – silloin näytät tarvittaessa velkakirjan. Etukäteisilmoitus ei ole varsinaisesti velvollisuus kummallekaan.

Lainan voi myöhemmin muuttaa lahjaksi antamalla velan anteeksi. Silloin tehdään lahjaveroilmoitus 3 kk sisällä ja vero menee siitä summasta mitä annetaan anteeksi sillä hetkellä. Jos laina on ollut vuosia ilman eräpäivää eikä yhtään lyhennystä makseta, verottaja voi jälkikäteen tulkita koko homman lahjaksi jo alusta ja lätkäistä viivästysseuraamuksetkin. Pari oikeaa lyhennystä ja realistinen aikataulu auttavat näyttämään, että kyse on aidosta lainasta. Ja muistutuksena: alle 5000 € lahjat samalta antajalta kolmen vuoden sisällä on verovapaita, eli velkaa voi halutessa kuittailla pätkissäkin — kunhan se ei ole selvästi ennalta sovittu kikkailu.

Sivuhuomiona väite, että korottomat lainat olisi laittomia, on puppua. Koroton sukulaislaina on ihan ok, kunhan se on oikea laina.

Jos jossain kohtaa ajatuksena on maksaa sukulaislaina pois yhdistämällä omat kalliimmat velat yhteen, tuolta on kätevä laskea skenaarioita ja hahmottaa kuukausieriä: https://yhdistelylaina.ai

Taas tälläinen nosto ikuisuudesta, mutta kommentoidaan. Tuolla joku mainitsi 20000€ antamisesta tai lainaamisesta. Itse keräsin omista pienistä rahoista 2009-10 12 kk aikana vajaat 2000€. Pankki teki tilin tarkastuksen koska minulla oli silloin tilinkäyttö oikeus muun ihmisen tiliin. Pankki neuvoja kertoi tsekanneensa tilin kahteen kertaan eikä löytänyt moitittavaa. Pankki neuvoja kertoi kuinka toiset selittää mustaa valkoiseksi.

Mutta mitä tuleetuohon 20000€ siirtämiseen ja siihen että se ei kuulu muille. 2008 ja nyt 2025 asia on vain niin, että yli 5000€ summia ei anneta eikä vastaan oteta tuosta vain. Vaikka menet pankkiin ja tilaat ison kasan rahaa saati viet ison kasan rahaa, niin joudut tekemään selvityksen mistä rahat on tai minne ne on menodds. Edellä kuvattu on tänä päivänä vielä tiukempaa kuin 2008. Jos tilillesi tulee toiselta yksityiseltä selvittämätöntä rahaa, niin joudut selvittämään. Pankeilla lakiin perustuva velvollisuus selvittää rahan lähde ja kohde. Asunto- ja autokauppa ei saa ottaa käteisenä suuria rahaeriä.


Tuohon 20000€ juttuun vielä se, että minulla olisi varaa antaa tai lainata tuollainen summa, niin minun ongelma ei olisi toisten tarve. Sama toisin päin, jos minulla puuttuu 20000€ niin en nöyrry ottamaan almuja muilta. Se kumminkin päin vähän oma päänsärky.

Mä olen ajatellut, että pankeilla on tiukat seurannat rahan liikkeissä ja poikkeukset tutkitaan.

Eikä nykyinen positiivinen rekisteri auta vaikka hoitaisit asiasi kuinka hyvin. Edes pientä puhelimen osto luottoa ei saa samalla tapaavkuin viisi vuotta sittemn, tämä on kokemukseni.