Olemme 40-v ikäinen lapseton pariskunta. Meillä on velaton noin 400.000 arvoinen asunto ja mieli tekisi muuttaa uuteen. Se asunto, jonka ostoa pohdiskelemme maksaa 570.000 euroa. Velan otto vähän hirvityttää. Kävimme jo alustavasti kysymässä, että saammeko yleensäkään tarvittavan kokoista lainaa. Ei ollut kuulemma ongelma ja paljon isommankin saisi, mutta kuitenkin... Yhtenä vaihtoehtona tarjottiin 15 vuoden lainaa, josta ensimmäiset 10 vuotta olisivat kiinteällä 3,3% korolla. Mitä mieltä olette, kannattaisiko tarttua kiinni. Oma kiinteä vuosiansioni bruttona on reilut 80.000 euroa ja bonukset voivat pahimmillaan jäädä nollaan (ei tosin ainakaan tämän vuoden tuloksesta), mutta voivat parhaimmillaan tuplata vuosiansioni. Vaimo tekee kevyttä osapäivätyötä, eikä tienaa juuri mitään, 1.100 euroa/kk bruttona. Asunnon lisäksi tarvittaessa nopeasti rahaksi realisoitavaa on noin 30.000 euron pieni osakesalkkuni, muuta omaisuutta vain sinänsä melko arvokasta, mutta vaikeammin realisoitavaa taidetta, keräilyesineitä jne. Niistä emme edes halua luopua, ellei tule jotain niin suurta takapakkia elämään, että on pakkotilanteen edessä.
Kiinteä korko asuntolainaan?
Epäröivä riskinkartt
14896
0Äänestä
Muut lukivat myös
Ketjusta on poistettu 1 sääntöjenvastainen viesti.
Odottaa vastausta
Näihin keskusteluihin ei ole vielä vastattu. Ole ensimmäinen.
Vastaukset 14
Vanhimmat
teilä vähän samanlainen tausta kun nuoremmalla veljelläni. Hänkin 40 ja vaimo muutaman vuoden nuorempi. Heillä tosin kaksi lasta. 1 1/2 vuotta sitten möivät velattoman paritalonsa 400,000 eurolla(pyynti 430 te).Ostivat uuden omakotitalon 579,000 eurolla (pyynti vuotta aikaisemmin680 te). Hänen vaimonsa oli ns.ikiopiskelija eiä ole osallistunut mihinkään asuntolainaan vaikka nyt ollut 3 vuotta työelämässä. Makselee ainoastaan autolainansa ja päivittäset ostokset kotiin. Eli koko laina on veljeni nimissä. Veljeni ollut jo muutaman vuoden TJ ja palkka noin 120,000/vuosi, ehkä enemmänkin.Lisäksi hänellä merenrannalla talviasuttavamökki josta vielä jotain velkaa. Viereisen tontin hän osti toissa kesänä käteisellä. Sai halvalla 45 te kun oli yhteisranta tontti. Sijoituksia hänellä on huomattava määrä vaikka ei ole paljastanut muuta kun ettei asuntolainaa olisi juuri tarvinnut ottaa. Hänellä on aina ollut kohtuuhyvät tulot vaikkei kuten nykyiset joten antanut vaimon olla hankintojensa ulkopuollella. Tähän hän on pystynyt koska hän o luonteestaan ja pihi rhankäytössä Eli ei ns. törsäile,polta, juo taikka juoksentele kapakoissa. Kaikista hän on myydessään jopa saannut voittoa kun edulliesti onnistunut joskus hankkimaan. Osti esim. uuden taxfree Audin 90-luvulla 80,000 mk ja ajeli sillä 3 vuotta keräten km-korvauksia ja möi auton sitten 107,000 mk. Asuntokaupat onnistuneet vielä paremmin.
Riippuu paljon miten eläät ja kulutat rahaa niin kyllä tuo sinustakin onnistuu. Itse olemme vaimonkanssa elänneet suht. törsäilevästija nuorempana juoksin paljon ravintoloissa ja myöhemmin vaimon kanssa ruokaillen kalliisti.No meidän palkat eivät ole veljeni perheen verrattavissa mutta 320,000 euon rivarin olemme saanneet hankittua ja mökin korvaa uudehko asuntovaunu.
Laina on liian iso, ei kannata ottaa. Mistä sitä tietää, vaikka jäisit työttömäksi. Ansiosidonnainen työttömyyskorvauksesi ei tulisi olemaan kuin jonkin verran päälle 2000 euroa kuussa, ettekä selviäisi lainoista kun vaimosi tulot ovat todella pienet. 5% prosentin korolla laskien, pelkkiin korkoihinkin menisi melkein kymppitonni vuodessa ja lyhennyksiäkin pitää tehdä. Vajaan sadantonnin laina olisi teidän perheellenne mielestäni mahdollinen, ei enempää ja laina-ajaksi 15 vuotta on liian pitkä, sen pitäisi olla luokkaa 8 vuotta.
Ei kannata ottaa noin pitkää kiinteää korkoa, koska se ei jousta. Silloin kun korko on markkinakorkoa suurempi, kiinteän koron kanssa joutuu maksamaan välirahaa ylimääräisistä lyhennyksistä ja myös asunnon myynnin yhteydessä. Lainamäärä on tuloihin nähden järkevällä tasolla.
Johan tuollaista lainaa maksaa puolet pienemmilläkin tuloilla, varsinkin kun ei ole lapsia elätettävänä! Kaksi aikuista selviää miten vain, tiukassa paikassa voi kysyä opiskelijoilta eloonjäämisohjeita:))
Korkotarjous on aivan asiallinen. Asuntolainojen historiallinen keskikorko on jossain neljän ja viiden välissä, kymmenen vuotta on riittävän pitkä väli tasaamaan vaihtelut ja tekemään kiinteydestä kannattavaa. Nykytasosta ei ole tietä kuin ylöspäin ja maailmanlaajuinen into rahoitusalan valvonnan parantamiseen voi nostaa marginaalejakin.
Mielestäni noin suuren lainan ottamisessa on teillä useampikin ongelma. Iso osa tuloistasi on bonuksista riipppuvainen. Neuvottele työnantajasi kanssa palkkasi uusiksi niin, että saat paljon suuremman kiinteän palkan ja bonusten osuus jää pienemmäksi. Näin teillä on vakaammat tulot. Pistä lisäksi vaimosi kokopäivätöihin, ettei lainan maksu ole liikaa sinun varassasi.
Vaikka nuo asiat saisitkin kuntoon, ei lainaa kannata silti ottaa. Monet talousviisaat esimerkiksi Markku Uuusi-Paavalniemi odottavat asuntojen hintojen puolittuvan vuoden parin sisällä. Odottakaa vaikka se vuosi, niin oman asuntonne arvo on enää 200.000 euroa ja sellaisen, mitä olette katselleet uudeksi asunnoksi 285.000 euroa. Silloin ette tarvitse lainaa kuin 85.000 euroa. Tuo ilmiö, jossa nousukausi ja asuntojen hintaromahdus tapahtuvat yhtäaikaa on työssäkäyvälle pariskunnalle loistava mahdollisuus ostaa vaikka vieläkin komeampi asunto kuin nyt on käynyt mielessä. Älkää ihmeessä pilatko sitä mahdollisuutta hätäilemällä ja ostamalla nyt.
Kuulostaa muuten ihan hyvältä, mutta älä ihmeessä ota tuota kiinteää korkoa. Jos se olisi kannattavaa sinun kannalta, tarkoittaa se sitä, että se ei olisi kannattavaa pankin kannalta. Ja et kai sentään kuvittele pankin tinkivän omista katteistaan ihan vaan hyvää hyvyyttään?
Kaikkein kannattavinta on aina ja joka tilanteessa sitoa laina yhden kuukauden Euriboriin tai muuhun vastaavaan mahdollisimman lyhyeen markkinakorkoon. Niihin saa myös kaikkein pienimmät marginaalit, sillä pankin korkoriski on olematon.
"Kaikkein kannattavinta on aina ja joka tilanteessa sitoa laina yhden kuukauden Euriboriin tai muuhun vastaavaan mahdollisimman lyhyeen markkinakorkoon"
Missä olisi nähtävissä laskelmia tästä asiasta, tai mihin tämä väite perustuu?
perustuu hyvin lyhyen ajanjaksoon eli alle 2 vuoden. Jo minun 9 vuoden laina aikani korot olleet 1,2-5,7% välillä ja pari vuotta sitten kesällähän ne pomppasi taas 5,52%. Ja tuleviin 10 vuoteen mahtuu taas korkovaihteluja. Keskikorkoni 8-9 vuoden aikana lienee noin 3,7-3,8%(12 kk euribori).
Asia ei ole enää ajankohtainen. Tein 555.000 tarjouksen, mikä ei mennyt läpi. Joku muu maksoi suoraan pyydetyn hinnan. Pitää tsekkailla tilannetta uudelleen keväällä, kun bonaritkin ovat tulleet maksuun ja on muutama kymppitonni enemmän pistää omista rahoista asuntooon. Aavistuksen verran ottaa päähän, mutta tällaista se elämä on.
Markku Uusi-Paavalniemeä, jota joku tässä ketjussa kehui talousviisaaksi, en ihan makrotalouden ykkösketjun mieheksi nostaisi, enkä pidä realistisena ajatuksena, että asuntoja alkaisi pian saamaan puoleen hintaan. Sellainen skenaario voisi syntyä vain veret seisauttavan laman kautta ja se lama olisi sellainen, ettei kukaan oli sitten omistusasuja tai vuokralainen osaa kuvitellakaan.
Kiinteä vai euriboriin sidottu korko ei mielestäni ole mitenkään yksiselitteisen selvä asia. Sitä pitää mietiskellä ja kuunnella viisaampien mielipiteitä (ei Uusi-Paavalniemen). Nyt siihen on aikaa, kun nykyisestä kämpästä ei ole mikään pakko tai kiire muuttaa mihinkään.
Ainaskin tää yks hörhö elää ihme utopiassa jossa luuleen hintojen romahtavan...
Pakkohan tän poloisen on pidettävä omasta illuusiostaan kiinni ,kun vuokraa on koko ikänsä maksanut ja viimeset 15-v odottanut sitä romahdusta kun hinnat ovat sinäaikana 5 kertaistuneet.
Toinen ns. samoja vuokra hörhöjä ketkä povaavat kokoajan että korot on kohta pilvissä.. !??
Itse olen just jauhanut tätä mitä korot ovat olleet tosin en olisi uskonut et näin alas mennään...
Tämä vuosi oli minusta aika helppo ennustaa et alhaalla ollaan...
Toki alhaalla ollaan varmaan ensi vuosikin... Mut kuinka tässä sitten kelkka kääntyy
Oma villi veikkaus oma 3kk euribor nyt karvan yli 1% oisko vuoden päästä max. 2,2%
Ja vielä villimpi veikkaus... 5-vuoden päästä... uusi alamäki 1% tai ihme nousu jopa 4% mut luulen et siellä 3% kantturoissa korkeintaan..
No täähän voi olla ihan skeidaa...
Mut asuntojen hinnat eivät tule putoamaan.On toki paikkakuntia/seutuja joissa hinnat putoavat...
Mut jos nyt omakotitalo maksaa 350000€ jossakin missä ei tule muuttotappioo niin 5-vuoden päästä sen hinta on vähintään 375000€ eli en usko enää isoihin hinnan nousuihin ,mutta hivenen ylöspäin ,kun rakentaminen kallistuu ... niin tokihan se vetää käytettyjen hinnat ylös..
Mut nytän huomaat kuinka korot kevääseen kehittyy pientä nousua varmaan ... toisaalta toi 3,3% kokonaiskorko vaikuttaa aikahoukuttelevalta 10-vuodeksi vois olla ihan huoletta ... 5-vuodeksi en sitä ottaisi...
"perustuu hyvin lyhyen ajanjaksoon eli alle 2 vuoden"
Kysymykseni siis oli, onko joku jossain tehnyt laskelmia, miten valittu korko olisi vaikuttanut asuntolainasta maksettuun kokonaiskorkoon esim. 10 v. maksuajalla?
Itselläni oli 12 kk euribor ja maksoin edellisen lainani n. 7 vuodessa, mutta en saanut enkä itsekään tehnyt laskelmaa, paljonko sitä korkoa tuli yhteensä maksettua tuossa ajassa. Saati sitten että tietäisin, olisinko maksanut enemmän vai vähemmän, jos olisin sitonut lainani johonkin muuhun korkoon.Koska korot aluksi laskivat ja sitten nousivat, niin välillä menetin ja välillä säästin, kun ei ollut lyhyempi korkojakso käytössä.
Kiinteä korko on vain yksi pankin myymä tuote monien muiden joukossa. Ja pankkihan ei lähtökohtaisesti tee kauppoja, jotka ovat sille itselleen epäedullisia! Sinulle tarjottu korko on pankin puolelta säädetty niin, että se todennäköisesti tulee sille kannattavammaksi (sinulle kalliimmaksi), kuin primet tai markkinakorko marginaali. Kiinteän koron hyöty asikkaalle ei ole hinta, vaan lainan kustannusten vakaus useaksi vuodeksi.
Ihmisten turvattomuuden tunne on bisnes muillekin kuin vakuutusyhtiöille.
nyt asuntolaina vertailuun
www.lainaa.inno-net.com
se kannattaa :)
muuta kantsii ostaa isompi luukku! Ite tossa tinteessa ajattelisin jotaki 100 0000.- kämppää.
Ei mitään puolen millin mummunmökkejä