Olkaa Tarkkana Pankkien kanssa

Lainaturvat ym. ovat täyttä paskaa.

Asuntolainasopimuksen tekeminen on useimmille sen verran tunteikasta ja hermostuttavaa hommaa, ettei siinä yhteydessä muu harkintakyky aina täysin pelaa.

Niinpä uusi laina-asiakas voi olla altis ottamaan samalla nivaskallisen pankin tarjoamia muita kytkypalveluita.

Tänäkin syksynä pankkien tiskeillä on kaupattu ahkerasti näennäisen korkeakorkoisia talletusten ja sijoitusrahastojen yhdistelmiä.

– Säästäjälle luvataan vuodeksi 2–3 prosentin tuottoa, vaikka tukkumarkkinoilta rahaa saisi 1,5 prosentilla. Ei mikään pankki tällaista ylikorkoa asiakkaalle ilmaiseksi jaa, muistuttaa Hypoteekkiyhdistyksen toimitusjohtaja Matti Inha.

Huiman tuoton vastineeksi asiakas maksaakin sijoituksestaan tavanomaista isompia merkintä-, tilinhoito- ja käsittelypalkkioita. Lopulta tuottoero tavallisiin, mutta riskittömämpiin määräaikaistalletuksiin voi jäädä melko pieneksi.

Helposti ja vaikeasti vertailtavien tuotteiden yhdistelmässä voikin piillä ansa.

– Säästö- ja sijoitustuotteita tarjotaan paljon asuntolainojen mukana. Kuluttajan ei pitäisi antaa halvan marginaalin hämätä, vaan vaatia myyjää selvittämään myös muiden palvelujen sisältö ja hinnan määräytyminen, sanoo Tapiola Pankin varatoimitusjohtaja Marja Pajulahti Tapiolan Oma talous -lehdessä.

Korkokattoa vai omaa
rahaa säästöön?

Joskus viime vuonna pankit alkoivat aktiivisesti pelotella asiakkaita korkokaton tarpeellisuudesta. Eurokorot kun ampaisevat nousuun hetkenä minä hyvänsä, joten asuntolainan korolle kannattaa ostaa takuukatto.

Ne nopeat velalliset, jotka ostivat korkokaton vaikkapa viime syksynä, ovat maksaneet siitä selvää rahaa. Tuolloin 3,0 prosentin korkokatto sadantuhannen euron lainalle viideksi vuodeksi maksoi lähes joka pankissa yli 3 000 euroa.

Kukaan ei tietysti tuolloin pystynyt ennustamaan, että Kreikan ja Irlannin kriisit pitäisivät euriborit näin matalina näin pitkään.

Useimmiten asiakas hyötyisi laskennallisesti enemmän, jos hän pienentäisi asuntolainaansa itse ylimääräisillä lyhennyksillä, kuin että maksaisi kalliisti korkokatosta.

Lainaturva ei ole
aukoton suoja

Entä pelkäätkö kuolevasi tai joutuvasi työttömäksi ennen asuntolainan loppumista? Ei hätää, sanoo pankki. Ota lainaturvavakuutus, joka takaa, ettemme vie jälkeläisiltäsi kotia.

Usein lainaturva maksetaan lisälainalla, eli sen maksamiseen joutuu tekemään tuhansien eurojen edestä kallista velkaa. Turvakaan ei ole aukoton: monissa sopimuksissa on lisäehtoja tai maksukattorajoja.

Esimerkiksi työttömyyden syitä tulkitaan eri sopimuksissa eri tavalla: jos töiden ja maksukyvyn loppuminen johtuu mielenterveyden ongelmista tai selkävaivoista, lainaturvasta ei välttämättä saa senttiäkään.

Kulu- ja erikoisehtoviidakkoon törmää myös pankkien myymissä säästöhenkivakuutuksissa ja PS-tuotteissa.

Ne saa kätevästi samalla kertaa samalta tiskiltä, mutta hinnoittelussa voi olla pankkien välillä tuhansien eurojen eroja.

Kanta-asiakas ei saa
alennuksiaan ilmaiseksi

Kaikkein eniten pankkipalveluista joutuvat maksamaan pankkien kanta-asiakasohjelmien ulkopuolella olevat ja vähävaraisimmat ihmiset.

Ei-kanta-asiakkaalle palvelumaksut voivat olla yksittäisistä laskujen maksamisistakin huiman hintaisia.

Tällä varjolla pankit suosittelevatkin mielellään ihmisille kanta-asiakkaaksi ryhtymistä. Sellaiseksi pääsee esimerkiksi ottamalla tietynsuuruisen kulutusluoton tai luottokortin.

Kanta-asiakkaan alennustaso paranee tai bonuspistesaldo kasvavat sitä mukaa, mitä enemmän kalliita pankkipalveluita hän valitsee.

– Pankkimarkkinoinnissa toimii samanlainen ilmiö kuin kaupan bonusjärjestelmissäkin. Jotkut ovat niin innostuneita keräämään bonuksia, että maksavat niiden takia sen oman kaupan tavaroista vähän enemmän, Matti Inha sanoo.

Älä usko mainoslupauksia,
kysy itse suoraan

Pankit eivät suoranaisesti hämää asiakkaita uutuustuotteidensa mainosteksteillä, mutta jopa alan valvojan mielestä lisäripaus realismia ei olisi pahitteeksi sijoitusmarkkinoinnissa.

Finanssivalvonta aikoo tänä talvena tiukentaa ohjeitaan muun muassa rahastojen todellisten kulujen ilmoittamisesta.

– On tärkeää, että asiakkaalle kerrotaan kulut ja palkkiot kokonaisuudessaan selkeästi, sanoo Fivan säästämistuotteiden ja -palveluiden toimistopäällikkö Paula Launiainen.

Esimerkiksi talletus-rahastoyhdistelmää valitsevan on saatava viimeistään pankkivirkailijalta suora vastaus muutamaan peruskysymykseen.

– Mitkä ovat tuotteen riskit, millaista tuottoa siitä voi odottaa ja mitkä ovat palvelun kulut, Launiainen luettelee.

– Pitää myös uskaltaa kysyä, voiko sijoituksessa menettää rahansa, onko pääoma oikeasti turvassa, sanoo Kuluttajaviraston lakimies Riitta Kokko-Herrala.

Eikä päätöksenteolla ole oikeasti kiire, vaikka moni kohteliaisuuttaan haluaakin asioida pankissa nopeasti.

– On aivan OK miettiä täysin rauhassa tuotteiden tai palveluiden valintaa. Tällaisessa ei tarvitse kiirehtiä, Launiainen sanoo.