Asuntolaina

"Vaikuttaako vaimoni luottohäiriömerkintä minun laina saanti mahdollisuuksiin?"

Ei,

"Ja minkä kokoista lainaa voisin mahdollisesti saada minun tulotasolla?"

0-140000. Lyhennys tietenkin mahdollisimman pieneksi, koroksi vaihtuvakorkoinen (1kk tai 12kk euribor riippuen riskinsietokyvystä) että ylimääräiset lyhennykset ovat mahdollisia. Kiinteää korkoakin voisi miettiä mutta ylimääräiset lyhennykset eivät ole mahdollisia.

Taitaa kyllä 140000 olla aika vähän omakotitalomarkkinoilla? Vai saako sillä Kokkolassa jotain?

Mielestäni noilla tuloilla 140.000€ on liikaa. Kuukausierä 5%:n korolla (jolla se vähintään pitää laskea) ja 25 vuoden maksuajalla on jo n.800€/kk.

Ja koska kyseessä omakotitalo, niin vähintään 300€/kk hoito- ja korjauskuluhuihin, eli ollaan jo yli 1000€/kk.

Pankki ei tule ikinä suostumaan tuollaiseen lainaan. Asumiskulut yli puolet nettotuloista.

Ja tiestysti vielä yksi kysymys: Paljonko on säästöjä? Pankki vaatii vähintään 15%, vaikka olisi valtiontakauskin.

"entistä lainaa on noin 4000 e (mitä ajattelin maksaa asuntolainalla pois"

Tuohon pankki ei välttämättä nykyisin suostu.

Haaveilu ei ole turhaa, ja Kokkolan korkeudella oman ostaminen on varmasti kannattavaa, mutta perheen talouden pitäisi ennen ostoa tervehtyä aika radikaalisti. Ajattele nyt mitä teillä on pielessä:
- vaimo ulosotossa eikä kelpaa lainanottajaksi
- itselläsi kulutusluottoa
- ei säästöjä
- ei suvun tukea
- maksukyky varsin vaatimaton

Ei noilla edellytyksillä ole mitään mieltä ottaa lisävelkaa. Vanhat velat pois, vaimo luottokelpoiseksi ja maksukykyiseksi ja parikymmentätuhatta omia säästöjä. Sitten kannattaa ruveta miettimään lainanottoa uudelleen. Aikaa tähän tarvitaan varmasti useampia vuosia.

Oletko huomioinut tuon 650 euron päälle vielä muut omakotitalon asumiskulut? Niihin pitää varata vähintään se 300e/kk niinkuin joku jo mainitsikin. Minusta tuntuu että et noita kuluja muistanut, koska tonni asumiseen kahden tonnin tuloista on liikaa - etenkin kun sinulla on kaksi lasta ja vaimo elätettävänä! Oletan ettei vaimolta hirveästi perheen menoihin rahaa liikene, kun entisetkin maksut ovat menneet ulosottoon...

Eli jos siis olet laskenut että asumiseen saa mennä 650e/kk, tarkoitaa se muut kulut huomioon ottaen, että lainan maksuun jää 350e/kk. 25v laina, korko 5% niin lainaa voisit ottaa noin 60 tonnia. Sillä rahalla ei varmaan Kokkolastakaan saa kuin täysin remontoitavan mörskän - joka taas tarkoittaa, että korjauskuluihin ei 300e/kk riitäkään.

Noilla tiedoilla siis sanoisin minäkin, ettei teillä ole varaa omakotitalon ostamiseen. En oikein edes ymmärrä, miksi pitäisi saada pienituloisena maksuhäiriöisen lapsiperheenä OMAKOTITALO ensiasunnoksi?! Ei omakotitalo ole mikään standardi, eikä siihen kaikilla "pidä" olla varaa. Juujuu olisi kiva kun on lapsia ja silleen, mutta tässä ne elämän realiteetit iskee vasten kasvoja. Kun on pienipalkkainen, vaimo sössinyt raha-asiat ja vielä kaksi lasta tekaistu, niin silloin on taloudelliset valinnat viety aika vähiin...

Ehdottaisin siis, että

a) Maksat kulutusluottosi pois mahdollisimman pian
b) Vaimo hoitaa omat velkansa pois mahdollisimman pian
c) jatkatte vuokralla-asumista ja pistätte samalla rahaa säästöön vaikka viiden vuoden ajan, ja sitten talo uudestaan harkintaan kun raha-asiat ovat paremmalla mallilla.
TAI
c) katselette ensiasunnoksi kerrostalokaksion tai kolmion, jollainen saattaisi 60 tonnilla irrota. Tällöin pääsette eroon vuokranmaksusta, mutta lainasumma pysyy vielä siedettävänä. Sitten kun tämän asunnon lainaa on maksettu hyvä tovi, niin vaihdatte sen omakotitaloon.

"Eli haaveilenko turhaan omasta asunnosta näillä tuloilla ?"

Kyllä. Toistan pitkälti edellisen vastaajan kirjoitusta:

1) Tulosi ovat liian pienet jo pelkän lainan hoitamiseen. Jo tästä syystä pankissa saamasi vastaus olisi ehdoton ei.

2) Päälle tulisivat OKT:n isommat asumiskustannukset. Vakiovastaus "ei ole tulossa isoja remontteja" ei auta: isoja ja pieniä remontteja tulee ennen pitkää, ja sillä maksimi 25v laina-ajalla ennen kuin laina on maksettu, tai edes loppusuoralla. Kaikki muutkin (sähkö, vesi, jäte, vero, ym) maksavat enemmän ja enemmän. Kokemusta on :-)

3) Sinulla ei ole säästöjä. Nykyisin 100% lainoja ei myönnetä niin helposti kuin ennen. Ja itse asiassa, ennenkin vaadittiin kunnon takaajat. Pankin ostama (ja kalliilla velallisella maksatettava) "OmaTakaus" ei tässä tapauksessa riitä. Lisäksi, kymmenen vuotta eikä mitään säästössä kertoo pankille ettei rahankäyttö ole hallinnassa.



Ei todellakaan ole niin että voi elellä 10v ilman huolen häivää ilman säästöjä, ottaa kulutusluottoja, ja sitten asuntojen hintojen ollessa ennätyskorkealla havahtua että niin kyllä se tavallisen keskiluokkaisen unelma - eli oma pirtti - olis kiva olla.

Se onko mahdollisuutta ostaa se okt tulevaisuudessa riippunee pitkälti vaimosi tuloista. Kahden tonnin palkasta neljän ihmisen perheessä 20 000 - 30 000 euron säästäminen on pitkä tie (aloittamalla 10v sitten 250e per kk tahdilla 30 000 EUR olisi nyt kasassa). Mutta jos vaimo tienaa myös, tiukka säästökuuri päälle ja 500 eur kuussa sivuun. Ei shoppailua, hummailua, etelän matkoja, uutta pirssiä, taulutelkkaria, jne. Kun velat on maksettu, käsiraha säästetty ja luottotiedot palautettu, ehkäpä unelmanne toteutuu.

Onnea matkaan.

Periaatteessa sinulla on mahdollisuudet lainan hoitoon, mutta voisitko ajatella kerrostalo-osakkeen ostoa? paljonko vuokranne on? Onko säästöjä? Vaimolla töitä?

Jos vastike ja lainanhoitokulut ovat samaa luokkaa kuin vuokranne, niin toki pärjäätte. Vakuus järjestyy kyllä jotenkin.

Kerrostalo-asunto ekaksi ja kun maksatte sitä jonkun vuoden saatte vähän omaa pääomaa, vaimo saa ulosottonsa maksettua, luottotietomerkinnän pois ja oppii hoitamaan raha-asiansa. Jos pelkästään sinun palkallasi makselette, niin voi olla elämä liian ankeaa.