Lainojen yhdistäminen vs. maksukyky

Ei tollainen systeemi onnistu. 5000 euroa takaajalle???? Siinä ei ole mitään järkeä. Kun on kysymys entisten lainojen poismaksusta niin siihen saumaan ei pankki anna mitään "remonttilisää".

Pankki katsoo myös takaisinmaksuaikaa, 25000 euroa kulutusluottokorolla ja 200:n kuukausilyhennyksellä menee lähelle kahta vuosikymmentä, ellei ylikin. Ei ole mitenkään realistista, noin pitkiä maksuaikoja ei anneta kuin asuntolainoille.

Sanoit että tuo 200 €/kk on 1/4 siitä mitä sinä maksat nyt, eli maksat 800 €/kk ja ilmeisesti vaimolla on omat velat lisänä.

Parempi strategia olisi pyrkiä mahdollisimman lyhyeen takaisinmaksuaikatauluun, vaikka sitten vyötä kiristämällä. Esim tuo 100 100€/kk puhelinlaskut kokoon 30 30.

Miten olisi 20000€ ilmaisilla takaajilla ja esim 800€ kuukausilyhennyksellä?

"Pankkiin sanoimme sen 5000 euroa menevän remonttia varten vaikka se menee takaajalle itselleen turvaksi. "

Eli yrititte harhauttaa velanantajaa. Ei kai pankki ole niin tyhmä, että uskoo teillä menevän 5000 euroa remonttiin, kun juuri ilmoitit teidän asuvan vuokralla.

5000 eurosta riittää 25kk lyhennyksiin eli jos sattuukin tulemaan joku paha kuukausi eteen niin on tuo 5000 euroa siellä taustalla turvana että siitä voi sitten kuitata hätävarana yhden kuukauden ja maksaa takaisin sitten taas paremmasta kuukaudesta. 20 000 euron laina riittää myös mutta aika paljon pitäis kiristää että rahkeet riittäis 800 euron kuukausilyhennykseen ja se on oikeastaan mahdotonta meidän tuloilla kun pitäisi myös elää jollain. Diabetes kun on niin en voi vain makaronia ja vettä nauttia pelkästään.

noumaninoufani kirjoitti:

5000 eurosta riittää 25kk lyhennyksiin eli jos sattuukin tulemaan joku paha kuukausi eteen niin on tuo 5000 euroa siellä taustalla turvana että siitä voi sitten kuitata hätävarana yhden kuukauden ja maksaa takaisin sitten taas paremmasta kuukaudesta. 20 000 euron laina riittää myös mutta aika paljon pitäis kiristää että rahkeet riittäis 800 euron kuukausilyhennykseen ja se on oikeastaan mahdotonta meidän tuloilla kun pitäisi myös elää jollain. Diabetes kun on niin en voi vain makaronia ja vettä nauttia pelkästään.

Lue lisää

Ja sen verran tarkennusta kun tuolla yläpuolella joku jo tuomitsi että pankki ei lähde tuollaiseen mukaan. Tänään soitin heille ja on kuulemma täysin ok jos saa kaksi takaajaa ja sanoi että yksikin takaaja riittää jos ottaa vain tuon 20 000 mikä kyllä kelpaa myös.

noumaninoufani kirjoitti:

Ja sen verran tarkennusta kun tuolla yläpuolella joku jo tuomitsi että pankki ei lähde tuollaiseen mukaan. Tänään soitin heille ja on kuulemma täysin ok jos saa kaksi takaajaa ja sanoi että yksikin takaaja riittää jos ottaa vain tuon 20 000 mikä kyllä kelpaa myös.

Lue lisää

Siis saatte 20 000 euron lainan 200 euron kuukausilyhennyksellä? No korkokuluthan tuossa ovat aivan järkyttävät, mutta pankkiahan se tietysti ilahduttaa.

Ilman takaajaa ei olisi onnistunut mitenkään. Oletan että takaajan tilanne ja takaisinmaksukyky tutkitaan TODELLA tarkkaan.

Suostuvako todellakin pelkkään henkilötakaukseen, ilman mitään vakuuksia? Eivätkä vaadi edes 300 euron lyhennystä kuukaudessa? Pankkien toiminta on nähtävästi taas muuttunut aikamoisen holtittomaksi.

noumaninoufani kirjoitti:

5000 eurosta riittää 25kk lyhennyksiin eli jos sattuukin tulemaan joku paha kuukausi eteen niin on tuo 5000 euroa siellä taustalla turvana että siitä voi sitten kuitata hätävarana yhden kuukauden ja maksaa takaisin sitten taas paremmasta kuukaudesta. 20 000 euron laina riittää myös mutta aika paljon pitäis kiristää että rahkeet riittäis 800 euron kuukausilyhennykseen ja se on oikeastaan mahdotonta meidän tuloilla kun pitäisi myös elää jollain. Diabetes kun on niin en voi vain makaronia ja vettä nauttia pelkästään.

Lue lisää

Teillä on tuo taloudenhoito vielä vähän vaiheessa. Jos tarvitsette velkojen yhdistämislainaa 20.000 euroa, niin sitä sitten otetaan "vain" se 20.000 euroa. Mun päähäni ei mahdu mikä lisäturva 5 tonnin ylimääräinen laina on? 5 tonnia on iso raha. Justiinsa vakuutit että takaisinmaksu on varma, niin varma että lainaa tarttis saada ilman vakuuksia ja takaajia. Mitä lisäturvaa te sitten tarvitsette? Kahdeksi vuodeksi lisää maksettavaa? Höh.
Raha-asiat pysyvät hanskassa kun oppii sen, että laitetaan suu säkkiä myöten. Vain hullu mies Huittista syö enemmän kuin tienaa.

Otatte lainaa sen verran kuin yhdistettäviä velkoja on, maksuerä niin suureksi että saatte maksettua sen ennen eläkeikää. Jos "ylimääräistä " rahaa jää, sen voi jemmata tilille pahan päivän varalle ja kun se kassa on täynnä, lyhentää lainaa ylimääräisesti.

Teiltä puuttuu määrätietoisuus.

No onpas nyt epäluuloista porukkaa :) Se 5000 ei olekkaan meille mikään turva vaan toinen takaajista (oma isä) pitää sitä itsellään jotta ei tule murhetta jos tulee joskus kuukausi vastaan jolloin ei ole varaa lyhentää. Ja kyllä olen huomioinut myös tilanteen jossa kummatkin olisimme työttömiä. Se on silti päiväraha 400 kertaa kaksi ihmistä = 800e/kk plus toimeentulotukea meille on aina myönnetty tuon päälle 300 - 400 euroa. Eli minimissään työttöminäkin saisimme 1100e/kk. Ja pankki vielä itse meille ehdotti että mikäli kumpikin on jatkossa töissä niin lainan voi yhdistää myöhemmin asuntolainaan. Ja sitten kun noista koroista kovasti vouhotatte niin meille on pääasia että erä pysyy pienenä jotta varmasti se saadaan maksettua. Parempi se on jakaa pieniin eriin ja itse sitten päättää että maksetaankin tässä kuussa vaikka 800 euroa 200 euron sijaan. Ja tosiaan tuo 20 000 riittää meille ihan hyvin ja siitä tänään pankkiin ilmoitinkin. Siltikin 30 000 euron lainassa se erä olisi 200 euroa ja sitä kuitenkin ensisijaisesti haemme. Pankki saa sitten päättää paljonko myöntävät mutta palvelija jonka kanssa asioin piti kyseistä systeemiä täysin realistisena. Eikä 30 laina nykypäivänä ole edes iso. Kyllä meillä määrätietoisuutta on. Olemme nyt käyttäneet paljon aikaa selvittääksemme kaikki velat sekä järjestelleet asiat valmiiksi perintäyhtiöiden kanssa. Tiedämme että olemme sössineet raha-asiat mutta ollaan todellakin otettu niskasta itseämme kiinni sillä tähän tilanteeseen ei enään uudestaan halua kun on kerran joutunut.

noumaninoufani kirjoitti:

No onpas nyt epäluuloista porukkaa :) Se 5000 ei olekkaan meille mikään turva vaan toinen takaajista (oma isä) pitää sitä itsellään jotta ei tule murhetta jos tulee joskus kuukausi vastaan jolloin ei ole varaa lyhentää. Ja kyllä olen huomioinut myös tilanteen jossa kummatkin olisimme työttömiä. Se on silti päiväraha 400 kertaa kaksi ihmistä = 800e/kk plus toimeentulotukea meille on aina myönnetty tuon päälle 300 - 400 euroa. Eli minimissään työttöminäkin saisimme 1100e/kk. Ja pankki vielä itse meille ehdotti että mikäli kumpikin on jatkossa töissä niin lainan voi yhdistää myöhemmin asuntolainaan. Ja sitten kun noista koroista kovasti vouhotatte niin meille on pääasia että erä pysyy pienenä jotta varmasti se saadaan maksettua. Parempi se on jakaa pieniin eriin ja itse sitten päättää että maksetaankin tässä kuussa vaikka 800 euroa 200 euron sijaan. Ja tosiaan tuo 20 000 riittää meille ihan hyvin ja siitä tänään pankkiin ilmoitinkin. Siltikin 30 000 euron lainassa se erä olisi 200 euroa ja sitä kuitenkin ensisijaisesti haemme. Pankki saa sitten päättää paljonko myöntävät mutta palvelija jonka kanssa asioin piti kyseistä systeemiä täysin realistisena. Eikä 30 laina nykypäivänä ole edes iso. Kyllä meillä määrätietoisuutta on. Olemme nyt käyttäneet paljon aikaa selvittääksemme kaikki velat sekä järjestelleet asiat valmiiksi perintäyhtiöiden kanssa. Tiedämme että olemme sössineet raha-asiat mutta ollaan todellakin otettu niskasta itseämme kiinni sillä tähän tilanteeseen ei enään uudestaan halua kun on kerran joutunut.

Lue lisää

"Jos tulee joskus vastaan kuukausi, jolloin ei ole varaa lyhentää"

Huhhei.

Jos kuukauden erä on 200 euroa, niin 5000 eurosta voi tulla 25 kuukautta eli kaksi vuotta ja yksi kuukausi, jolloin ei ole varaa lyhentää.

Umpihullu virkailija pankissa, kulutusluottoa ei yhdistellä asuntolainaan. Millä takaajilla te asuntolainan saatte? Lisäksi kulutusluoton korkoja ei saa vähentää verotuksessa, toisin kuin asuntolainan.

Justiinsa kirjoitit, että 200 euroa on 1/4 siitä, mitä yksin sinä nyt maksat kuukaudessa. Sinulla yksin olisi siis varaa lyhentää lainaa 800 euroa kuussa. Ei nimittäin oikein taloudellisesti kannata venyttää lainan maksua ja maksaa ylimääräistä korkoa.

Omien velkojen kokonaismäärän selvittäminen ei vielä ole minkään näköinen osoitus määrätietoisuudesta.

30.000 euron laina on iso nykypäivänä, varsinkin teille kun ette sitä saa edes ilman takaajia.

Usko nyt, 30 tonnia on paljon rahaa. Laskeskele vaikka kuinka kauan teiltä menee sen säästämiseen ja mieti sitten uudestaan, onko se paljon vai ei.

noumaninoufani kirjoitti:

No onpas nyt epäluuloista porukkaa :) Se 5000 ei olekkaan meille mikään turva vaan toinen takaajista (oma isä) pitää sitä itsellään jotta ei tule murhetta jos tulee joskus kuukausi vastaan jolloin ei ole varaa lyhentää. Ja kyllä olen huomioinut myös tilanteen jossa kummatkin olisimme työttömiä. Se on silti päiväraha 400 kertaa kaksi ihmistä = 800e/kk plus toimeentulotukea meille on aina myönnetty tuon päälle 300 - 400 euroa. Eli minimissään työttöminäkin saisimme 1100e/kk. Ja pankki vielä itse meille ehdotti että mikäli kumpikin on jatkossa töissä niin lainan voi yhdistää myöhemmin asuntolainaan. Ja sitten kun noista koroista kovasti vouhotatte niin meille on pääasia että erä pysyy pienenä jotta varmasti se saadaan maksettua. Parempi se on jakaa pieniin eriin ja itse sitten päättää että maksetaankin tässä kuussa vaikka 800 euroa 200 euron sijaan. Ja tosiaan tuo 20 000 riittää meille ihan hyvin ja siitä tänään pankkiin ilmoitinkin. Siltikin 30 000 euron lainassa se erä olisi 200 euroa ja sitä kuitenkin ensisijaisesti haemme. Pankki saa sitten päättää paljonko myöntävät mutta palvelija jonka kanssa asioin piti kyseistä systeemiä täysin realistisena. Eikä 30 laina nykypäivänä ole edes iso. Kyllä meillä määrätietoisuutta on. Olemme nyt käyttäneet paljon aikaa selvittääksemme kaikki velat sekä järjestelleet asiat valmiiksi perintäyhtiöiden kanssa. Tiedämme että olemme sössineet raha-asiat mutta ollaan todellakin otettu niskasta itseämme kiinni sillä tähän tilanteeseen ei enään uudestaan halua kun on kerran joutunut.

Lue lisää

Ja nyt laina sitten onkin kasvanut 30 tonniin... 30 tonnista menee muutes korkomenoja kuussa noin 200-250e (korko 8-10%), eli kahdensadan euron erällä laina ei lyhene ollenkaan.

Ottakaa ihan oikeasti tämän ketjun neuvoista vaari! Ilmeisesti pankkikin jostain syystä lähtisi moiseen yritykseen mukaan, mutta se ei millään tee siitä yhtään sen järkevämpää! Ottakaa se tasan nykyisten luottojen kokoinen laina, ja siihen vaikka 200 euron erä JA mahdollisuus tehdä ilmaiseksi lisälyhennyksiä.

Ekan lainavuoden pistätte säästöön niin paljon kuin vain mahdollista (jos nyt maksat lainoja 800e/kk niin säästöön pitäisi saada ainakin 200-400e/kk) jolloin vuoden lopussa säästössä mahdollisia huonoja aikoja varten on 1/2-1 vuoden lyhennykset. Sen jälkeen alatte säästämisen sijaan tehdä mahdollisimman paljon lisälyhennyksiä lainaan, eli kaikki ylimääräinen lainan maksuun. Siihen pitäisi irrota ainakin 500 euroa kuussa, jos/kun puolisokin pääsee töihin.

Näin ette tarvitse mitään "takaajalainaa" (joka tulee hiton kalliiksi, viiden tonnin extralaina maksaa kulutusluottokorolla 400-500 euroa VUODESSA!) ja laina-aika jää siedettäväksi. Samalla ehkä opitte myös talouden hallintaa, ja lopullisen korkokulut jäävät murto-osaan alkuperäisestä suunnitelmastanne. Tässäkin suunnitelmassa teillä on suoja niitä hetkellisiä huonoja hetkiä vastaan, kun a) olette säästäneet vararahaston b) lisälyhennysten ansiosta laina-aika on paljon lyhempi, eli huonoja aikoja ehtii sattua vähemmän.

laina-aika 19 vuotta ja jotain päälle. En taida päässälaskua harrastaa mutta päissäänlasku näköjään onnistuu näin viikonlopun alkaessa.

19 x 12kk = 228kk x 200e = 45 600e

Euriboriin sidoksissa.

Laskurisi pätevyydestä en tiedä, mutta 30000 euron lainasta maksetaan 8 % mukaan 2400 euroa korkoa vuodessa. Se on 200 euroa kuukaudessa eli laina ei lyhene lainkaan.

Jos 30 000 laina maksaa 45 600e, on siinä muutama killinki makseltu marginaalejakin.

eiäshbsl kirjoitti:

Jos 30 000 laina maksaa 45 600e, on siinä muutama killinki makseltu marginaalejakin.

19v laina-ajalla ja 12kk euriborin pysyessä historiallisesti poikkeuksellisen alhaisella tasolla, marginaalihan olisi lähempänä asuntolainaa kuin vakuudetonta kulutusluottoa.

Olettaen että korot palaa normaalille tasolle (12kk eurobor yli 4%), tuo vastaisi suurin piirtein maksettuja korkoja ilman marginaalia.

Olen minä lukenut paljon outoja juttuja tällä palstalla, mutta tuo aloittajan kuningasidea kyllä vetää lähes sanattomaksi silkassa absurdiudessaan.

Sen sijaan että otettaisiin lainaa 20 000 euroa, joka riittäisi kaikkien kulutusluottojen yhdistämiseen, otetaan lainaa 25 000 euroa, josta 5000 euroa annetaan takaajalle????????

Eli otetaan lainaa, jota ei edes tarvita, maksetaan siitä vuosikausia korkoja, ja takaaja - niin, mitä? Pitää ne rahat jollain 2 % vuodessa tuottavalla tilillä, kun samaan aikaan niistä juoksee 10 % korko?

Missä ihmeen aineissa täytyy olla, että tuo kuulostaisi hyvältä idealta?

Noihin summiin sen enempää muuten kantaa ottamatta, eiköhän pankki näinkin suurissa kulutusluotoissa tarkastele kokonaisuutta. Lainanmaksukykyä arvioitaessa tulojen lisäksi vaikuttaa myös menot. Onhan esimerkiksi sillä nyt melkoinen ero että onko kulutusluoton hakija vuokralurkki vaiko velattomassa omistusasunnossa asuva.

Matalapalkkainen lainanhakija, jonka varallisuus on pahasti miinuksella, ei ole välttämättä lähtökohtaisesti kovin houkutteleva asiakas.

Ja kämpän vuokra on peräti 250 euroa kuussa joka tarkoittaa että melkoinen koppi ja murju on kyseessä. Ja pankki on valmis rahoittamaan tuon remontointia 5000 eurolla, vaikka asunto ei ole edes oma? No niinpä varmaan.