Olen joutunut hienoiseen kuseen luottokorttini kanssa. Minulla on 5000€ luottokortti velkaa. (oli "hieman" vastoinkäymisiä en tarvitse moraalu saarnaa).
Laitoin pankkiini josta minulla on 114000 € asunto lainaa joustoluotto hakemuksen 14000 eurolle. Syyksi laitoin luottokorttivelan pois maksun apukeittiö remontin autoremontin. Miten uskotte, että käy? Asuntolainani olen pystynyt kunnialla hoitamaan ja netto tulot on noin 2300€ eikä luotto häiriöitä ole.
Laitoin pankkiini josta minulla on 114000 € asunto lainaa joustoluotto hakemuksen 14000 eurolle. Syyksi laitoin luottokorttivelan pois maksun apukeittiö remontin autoremontin. Miten uskotte, että käy? Asuntolainani olen pystynyt kunnialla hoitamaan ja netto tulot on noin 2300€ eikä luotto häiriöitä ole.
Vastaukset 13
Vanhimmat
Kuinka paljon sen asuntolainan määrä oli alunperin, eli kuinka paljon olet jo lyhentänyt sitä? Mikä oli ostamasi asunnon hinta; paljonko sinulla oli omia säästöjä?
Mitä on asuntolainan vakuutena; asunto itsessään tietysti mutta onko sinulla myös takaaja osalle summaa, tai valtiontakaus.
Kaikkihan riippuu siitä, miten paljon vakuutta sinulta on jo vapautunut tuota joustoluottoa varten.
Emme voi uskoa käymisistäsi mitään ilman tarkempia perustietoja.
Asuntovelkaa on siis 114 000 €. Vakuudet? Kuukausierät? Lyhennystapa?
Tulot kerrot, mutta entä menot? Vastike? Sähkö? Perhettä?
Mielestäni tekisit fiksummin, jos maksaisit ensin luottokorttivelan pois ja hakisit vasta sitten uutta lainaa. Pyydä esim. muutama lyhennysvapaa kuukausi asuntolainaasi, että homma käy nopeammin. Apukeittiöremppa kuulostaa asunnon perusparannukselta, saat siihen asuntolainaa - ainakin minä sain - joka on tietenkin paljon halvempaa kuin joustoluotto. Jäljelle jää kysymys autosi kunnosta, tarvitseeko siihen tehdä hetipaikallanyt tuhansien eurojen korjauksia, vai löytyykö jokin edullisempi vaihtoehto?
kuukaudessa lyhennän sen 600€. Lämmitys noin 120€ kk, pari kakaraa tietenkin sähköt ja vedet. Lyhennys vapaata kai ei voi valtiontakaamaan saada.
Apukeittiössä on laatat irronneet ja auton moottorin tuhoutuminen käytännössä tilanteen potkaisi käyntiin. Se on jo oikeasti korjattu.
Lyhennysvapaata saat oli se takaus mistä tahansa. Soita pankkiin ja pyydä. Pitää tapahtua 2 viikkoa ennen tulevaa lyhennyspäivää...
lainaa oli alunperin 120000. Panttikirjoissa on 160000€. talo Valtiontakaus takaajat. Talon ostohinta oli 105000..
Eli remontit ovat kohottaneet talosi arvoa, hyvähyvä. Oletko kysynyt pankista, onko takaajille enää tarvetta olla mukana?
Pankin tulot ja menot-laskelmissa kulusi ennen uutta lainaa ovat 600 120 luottokortin maksut. Kulutusmeno-olettama 4-henkiselle perheelle on 1640 €/kk. Isomman lainan saanti voi olla tiukassa. Vai onko teitä sittenkin kolme..
Minulle tuntemattomasta syystä nuo panttikirjat tehtiin jo lainan otto hetkellä ja olen tehnyt taloon pelkän saunaremontin. Minulla on myös avovaimo, joka ei ole osallisena asuntolainassani. Hänen tulonsa ovat hyvin pienet. Hoitaa lähinnä ruokamenot ja satunnaiset sähkölaskut.
Voikohan avokkini toimia tarpeen tullen takaajana?
Olen varmaan käsittänyt jotakin väärin.Talon olisi ostohetkellä voinut pantata 105000 euron arvoiseksi, mistähän pankki on keksinyt 55000 euroa virtuaaliarvoa. Tämä on taas näitä pankkimaailman ihmeitä, miten rahaa syntyy...
120000 = 84000 [talo] 36000[takaajat valtio]
Takaajien osuus on n.18 000 €, mikäli se on lainaehdoissa rajattu. Sen verran pitäisi maksaa lainaa pois, että he vapautuvat vastuusta. Tämä on siis karkea arvio. Vapaata vakuutta on se 6000€, jota vastaan voit saada nelisen tonnia lainaa.
Tai hitostako minä ymmärrän, jos se 55t€ on oikeasti olemassa, ei vakuudesta ole mitään tiukkaa. :)
Kun ynnäät vaimokkeen tulot ja lapsilisät omiin tuloihisi ja vähennät kulutusmenot, saat laskennallisen maksukykysi selville. Kovin isoa luottoa et pysty näillä tiedoilla ottamaan. Jos hoidat sen luottokorttilaskun ensin pois ja lyhennät samalla vähän lisää asuntolainaasi, näyttää maksukykylaskelmasi keväällä jo paljon paremmalta.
Olen itse ihmetellyt myös tuota 160000€ panttikirjaa, mutta totta se on! Eikö minulla käytännössä tulisi olla hyvinkin luottoa taloani vastaan?
Ei se ole ihan noin yksinkertaista. Asunnolle voi hakea panttikirjat todellista arvoa korkeammilla lukemilla perustuen esim arvonnousuun.
Ostin itse juuri muutama kk sitten omakotitalon 90 t€ ja panttikirjat haettiin heti valmiiksi 150 t€. Ei tarvitse niitä hakea sitten lisää kun talo on remontoitu. Joka tapauksessa talo kuitenkin käy vain 70% vakuudeksi lainasta.
Pankki voi vähän nihkeästi antaa lisää luottoa asuntoa vastaan jos siitä kerran on edelleen velkaa enemmän jäljellä kuin mitä oli ostohinta.. Mutta kokeilla toki voi. Siinähän ei mitään menetä.
jatkokysymyksenä: Miten tässä käy jos ns. worst case scenario toteutuu ja en saa lainaa jolloin todennäköisesti menetän luottotietoni sillä laskuja on nyt jäänyt rästiin tämän ongelman kanssa. Ottaako pankki taloni ja panee mahdollisen jäännöksen takaajieni niskaan.
Tilanne tuntuu uskomattomalta, koska en ole koskaan ollut vastaavassa tilanteessa ja jos saisin tämän katastrofin lainoitettua tuolla kyseisellä lainalla tiedän, että tilanne normalisoituisi nopeasti. Laskeskelin mielessäni, että maksettavaa tulisi n. 250€ kk 7 vuoden ajan joka kyllä minulta onnistuu.
Kävin tässä välissä hakemassa kopallisen sieniä. Suppikset nousevat jo!
Ensiksi, avokkisi saattaa kelvata takaajaksi, tai sitten ei. Yleensä ehdokkailta kysytään omaa varallisuutta, tuloja, velkatilannetta yms. ennen kuin pankki hyväksyy takaajaksi. Pienituloisuus voi tänä päivänä olla este. Mutta ehkäpä pienen lisälainan takaajaksi?
Jatkokysymykseesi: jos laskuja on rästissä, soita heti huomenna velkojille ja pyydä eräpäivän siirtoa ja osamaksumahdollisuutta. Älä jätä asiaa roikkumaan pankin lainapäätöksen varaan.
Seuraavaksi soita pankkiin ja varaa aika. Selvitä tilanteesi siellä rehellisesti. Sinulla on tähänkin asti ollut maksukykyä, työt jatkuvat, perhetilanteesi tuntuu olevan vakaalla pohjalla. Ei ole mitään syytä, miksi pankki ei tulisi sinua vastaan esim. lyhennysvapailla kuukausilla, joiden aikana tilapäinen rahapulasi helpottaa. Arvelit, ettei lyhennysvapaita saisi valtiontakauksen kanssa - no itse ainakin olen saanut.
Edelleen: joustoluottosi käyttötarkoitukset ovat "erihintaisia". Korttivelkaa varten saat kalliimpaa rahaa, samoin autolaina on tavallista kulutusluottoa. Asunnon perusparannus on kuitenkin asuntovelkaa, josta olet oikeutettu verovähennyksiin. Älä sekoita näitä keskenään, muutoin menetät verohyödyn.
Korot eivät ole näkyvissä olevan tulevaisuuden aikana nousemassa. mikä helpottaa tilannettasi olennaisesti. Mutta pientä vyönkiristystä suosittelen, ja sienimetsää!
Juu heti pankkiin ja kerro rehellisesti vaan koko tilanne ja kaikki velat, ihmisiä siellä on vastassa. Pyri pankkineidin kanssa yhdessä ratkaisuun joka kaitkaisee koko kierteen kerralla. Lyhennysvapaata saa 3v. ihan luottoehtojen mukaan. Tutkipas lainapaperisi. Eri juttu jos olet jo käyttänyt kaikki kolme vuotta.
Kehotan sinua ottamaan lyhennysvapaata asuntolainasta vaikkapa vuoden ajaksi. Maksa tänä aikana rästisi ja elä suu säkkiä myöten ja mikä tärkeintä: sovi jo nyt pankissa säästösuunnitelma joka on yllättäviä auton hajoamisia varten. Muuten olet kusessa taas ensi kerralla kun auto hajoaa!!
Takaajaltahan tarvitaan sitten kyllä suostumus noin pitkään lyhennysvapaaseen, mutta varmasti takaajasi sen sinulle suo.