Olemme suunnittelemassa ensiasunnon ostoa. Meillä on jo ASP-säästösopimus. Olen kokeillut noita pankkin asuntolainalaskureita, mutta olen hieman epävarma siitä että mitä korkoa noissa kannattaisi käyttää. Mikä olisi sellainen hyvä laskennallinen korko realismin ja pessimismin välimaastosta? Ei lähetä nyt halkomaan hiuksia ja puhumaan euriboreista yms. vaan haluaisin jonkin järkevän luvun, joka ei tuottaisi ikäviä yllätyksiä MUTTA joka olisi tosiaan edes hieman realistinen. Toivottavasti saitte ajatuksestani kiinni... Kiitos.
Asuntolainan kuluja laskemassa, laskennallinen korko?
korkoa kuinka
8394
0Äänestä
Muut lukivat myös
Odottaa vastausta
Näihin keskusteluihin ei ole vielä vastattu. Ole ensimmäinen.
Vastaukset 8
Vanhimmat
Meillä ollut jo 10 vuotta 12 kk euribori ja säästetty tuhansia euroja verrattuna kiinteisiin korkoihin tai korkokattoihin etc...
Kun olisit ymmärtänyt sitoa lainasi kymmenen vuotta sitten 3kk:n euriboriin, niin olisit säästänyt tuhansia euroja nykyiseen valintaasi verrattuna. Korkokatoissa on sentään tietynlainen vakuutusmainen hyöty, mutta 12kk:n viitekorko lyhyempiin verrattuna ei suojaa yhtään miltään ja tulee ajan saatossa varmasti kalliimmaksi kuin lyhyempi korko.
Tällä hetkellä semmoinen 2,5% olisi pessimistis-realistinen lukema parille ensimmäiselle vuodelle. Siitä eteenpäin kannattaa varmistaa vaikkapa 5-6% korkotason vaikutus omaan talouteen. Jos edessä on ennustettu pitkä stagnaatio, voi tuo 2,5% olla se maksimi seuraavat 10 vuotta. Tai sitten ei. Harvinaisen sumuista on talouden taivaalla tällä hetkellä.
Ja älkää sortuko pankkien kiinteisiin korkoihin - asuntolaina-aika on yleensä pari vuosikymmentä ja korot kerkeävät nousta ja laskea vielä monta kertaa. Lyhyeen korkoon sidotut lainat tulevat joidenkin tutkimusten mukaan laskennallisesti halvimmiksi.
Edellinen vastaus oli hyvä, ehkä vuoden pari voi laskea sillä 2-3% korolla, mutta lainasta pitää selvitä keskimäärin noin 4-5% korolla, ja ainakin hetkellisesti myös siinä 6-7% tasolla. Jos maksuerät näyttävät näillä koroilla liian suurilta, niin mielestäni lainasumma on liian suuri - maksuvaraa pitää olla sen verran että tuollaiset nousut eivät sitä vielä hetkauta.
Jos määrittelet lainasi tasalyhenteiseksi, lyhentyy turvallisen lineaarisesti koko laina-ajan toisin kuin muissa vaihtoehdoissa ja pääoman lyhentäminenhän on juuri oleellista erityisesti silloin jos tulee mutkia matkaan lyhennysten kanssa. Tietysti se on alussa raskainta lyhentää, mutta jos näillä koroilla siihen ei pysty, ei pysty sitten myöhemminkään.
Mihin korkotasoon kannattaa varautua, siihen kannattaa kuunnella pankkinne neuvoja ja tuttujen kokemuksia.
Oman kokemukseni perusteella, jos käytät 6,5% korkoa ja tasalyhentestä lainaa arvioinnin lähtökohtana, oletan että olet kohtuullisesti turvallisella puolella arvioidessasi omaa maksukykyäsi.
Ja tarkistakaa myös, miten lainanmaksu sujuu, jos toinen tai jopa molemmat jäävät työttömiksi ansiosidonnaiselle korvaukselle. Työttömyydellä on isompi vaikutus kuin muutaman prosenttiyksikön korkoheilahtelulla.
3kk:n euribor käyttöön. Lyhyempää korkoa pankki tuskin tarjoaa ja pidempien korkojen käyttäminen on rahan haaskausta. Stressitesti kannattaa tehdä vähintään 6% korkotason mukaan, vaikka lähiaikoina koroilla onkin lähinnä laskupaineita ja mainitulle normaalitasolle (= n. 5% viitekorko + nykymarginaali n. 1%) ei ihan heti paluuta liene.
Korkoa olennaisempi asia on, että asuntolainaa ei ole alunperinkään mitoitettu liian suureksi tuloihin nähden ja että omarahoitusosuus on kunnossa.
Puskuroida lainan (lyhennys korko) maksuvaraanne myös.
Minimi:
6 kuukauden maksueriä vastaava summa tilillä
Tavoitetila:
6 kk minimi 6 kk jokaista alkavaa 100.000 euroa kohti.