Asuntolainamme ( 90 000) koron tarkistuspäivä on parin viikon päästä. Nyt laina on sidottu 12 kk:n euriboriin, Ilmoitin pankkiimme (OP) että haluan korontarkastuspäivänä vaihtaa viitekoron 3kk:n euriboriin. Pankista tuli tylyhkö vastaus jonka mukaan heidän pankkinsa on linjannut että lainat sidotaan joko 6kk:n tai 12kk:n euriboriin. Eli emme voi saada lainaamme 3kk:n euriboriin vaan jos haluamme, voimme vaihtaa koron 6kk:n euriboriin ja tästä hyvästä pankki veloittaa 100 euroa.
Voiko pankki toimia näin??
Voiko pankki toimia näin??
Vastaukset 8
Vanhimmat
Voi kyllä, kaikki korkomuodot eivät ole käytössä kaikissa pankeissa. Maksullisuus löytyy lainapapereista, jos siellä ei mainita että viitekorkoa voi vaihtaa maksutta, niin sitten sekin on maksullista.
Jos muutatte lainaehtoja niin pankki asettaa lainanne uuteen käsittelyyn. Muuttaa marginaalia, vaatia lisätakausta etc. Näihin pankilla on oikeus. Vanhoihin lainaehtoihin eivät voi puuttua mikäli lainaa hoidetaan sopimuksen mukaisesti. Euriborilainalla voi lyhennellä ylimmääräistä ilman että pankki voi siitä rahastaa. Meillä ollut 12 kk euribori jo 10 vuotta eikä nähty syytä muutoksiin. Tuo 3 kk euribori ollut vain hetkellisesti eduksi..Maksatte kuitenkin lainaa ehkä 20 vuoden maksusuunnitelmalla..
Toikin aika paljon pankki ja sopimuskohtainen. Me saamme kerran vuodessa, koron tarkastupäivänä muuttaa tuota korkomuotoa, korkokantaa..., vai mikä se nyt sitten hienolta nimeltä onkaan, niin täysin velattomasti., jos taas muuna aikana kun korontarkistuspäivänä tai toisen kerran vaihtaa, niin se alkaa sitten jo maksamaan. Viimeksi kun muutimme sitä, kesken 12 kk euriborin --> 3 kk euriboriin, se maksoi meille 100e.
Huvittavinta tossa hommassa sillon oli että soitin entiselle työkaverille, sinne sampo pankkiin ja kyselin asiasta. Niin hinnaksi vaihtamiselle olis tullu melkein 3000e että olis nostanut rutkasti meidän viitekorkoa... sanoin vaan siinä vaiheessa että ei kiitos.
Soitin sitten "kotopankkiin", mistä laina neuvoteltiin (eli myös sampo) sovin neukkaus ajasta, ja hupsista vaan... meni vaan 100e ja se oli siinä.
Pikkasen huvittuneena laitoin kaverille viestiä että sain tällä hinnalla muutettua euboborit, niin hän oli suivaantuneena soittanut "kotopankkiini". Sieltä oli vaan sanottu että homma on OK, ja tää tarjous tehtiin hyville ja tutuille asiakkaille.
Ja miksi sitten otin entiseen duunikaveriin yhteyttä???? Hän oli useammallekkin tutulle, minut mukaan lukien laittanut koko ajan viestiä että hän hoitelee kyllä lainaasioita jos tarvitsee... ajattelin että olis aika nopee sitten hoitaa puhelimessa asia hänen kanssaan... Ja kas kummaa etten ole tuon episoidin jälkeen kuullut hänestä pihaustakaan, vaikkakin olen kuullut että edelleen mainostaa lainapalveluitaan muille yhteisille tutuille.
Tuntuu että tuolla pankin tiskillä myös aika paljon riippuu virkailijasta mitä he tarjoavat ja millä rahalla. Se millon toinen antaa edullisen tarjouksen, toinen taas saattaa maksattaa tuplasti tai triplasti enemmän. On tullut mieleen että onkohan siellä osa bonareilla töissä? vai miten voi olla noin isoja eroja siinä mitä samasta pankista eri ihmiset tarjoavat. No, mene ja tiedä... en ainakaan ole sen alan ekspertti.. muuta en tiedä kun että töitä pitää tehdä ja kaikesta maksaa ja paljon ;D
Toisaalta.. ei se "kirisityskään" ole pahitteeksi... aikanaan kun neukattiin tätä talolainaa, niin meille myönnettiin 150 000e laina, ja kun pyysimme papereita takaisin, ja sanoille että olemme mahdollisesti saamassa maakunta pankista sen haluamamme 190 000e lainan, niin ihmeesti sampopankista nostettiin lainasummaa... soittivat vielä takas ennenkun aamulla pankki kerkis avaamaan ovensa.
Joten ei kannata suostua tai uskoa ihan kaikkea mitä pankki sanoo... voihan ap sanoa neukkareissa että neuvottelee toisen pankin kanssa lainan siirtämisestä... ihan vaikka sen takia että asiakas ei saa sitä mitä haluaa, ja kyse on periaatteesta.
No, mistäs minä kuitenkaan mitään tiedän.. noi oli vaan mun kokemuksia.
Höpsis, koko euroajan 3kk:n euribor on ollut aina alempana kuin 12kk:n euribor. Korkotaso korkojen tarkistuspäivänä taas on lottoamista ja sellaisia ei kannata miettiä kun puhutaan kuitenkin lyhyistä koroista, olipa kyseessä 3kk:n tai 12kk:n euribor.
Netistä löytyy oivallinen laskuri, joka kertoo että jos lainasi on ollut tyypillistä tasoa tuon mainitsemasi kymmenen vuoden aikana, niin olet huonolla korkovalinnallasi hävinnyt todennäköisesti tuhansia euroja: http://ville.salmensuu.fi/euribor/
Kiitos Kriittinen, hyvä laskuri, jonkalaista olenkin joskus etsinyt.
Laitoin tuonne oman aikaisemman asuntolainani tiedot suunnilleen. Laina ei nykypäivän mittapuun mukaan ollut kovin iso. Laskurin mukaan olisin säästänyt 470 euroa yhden kuukauden euriborilla 12 kk käyttämääni korkoon verrattuna. Koska laskuri olettaa, että lainaa ei lyhennetä, korkemenot ja siten laskennallinen menetys on tietysti pienempi todellisuudessa.Ja oikeasti pankkini ei ehkä olisi suostunut tuohon kuukauden euriboriin, tai ainakaan sitä ei tarjottu.
Joka tapauksessa hyvää pohdintaa. En kadu tuota 12 kk jakson valintaa, mutta uuden lainan ottotilanteessa varmaan voisin harkita lyhyempääkin.
Eniten riippuu siitä, miten laina on teille markkinoitu silloin, kun otitte lainan. Parempina aikoina pankit lupasivat aika hövelisti, että kerran vuodessa saa vaihtaa viitekorkoa yms. Jos pystyy löytämään jonkin esitteen tai peräti lainaehdot, jossa luvataan mahdollisuus vaihtaa 3 kk Euriboriin, niin sitten saatte vaihtaa. Muuten pankilla ei ole velvollisuutta tarjota kaikkia Euriboreja käyttöön. (Itse onneksi onnistuin vaihtamaan 12 kk --> 3 kk Euriboriin, tein muutoksen pari vuotta sitten, ja se ei ollut ihan helppo silloinkaan.)
Voi toimia.
Eikun pankin vaihtoon, se saattaa muuttaa hieman kotipankkinnekin asennetta =)
Jos asuntolaina on otettu matalan marginaalin aikaan (siis marginaali esim 0,3 %), niin pankinvaihdossa ei ole järkeä (kun tänä päivänä marginaalit taitaa huidella jossain 0,8 % hujakoilla ja noususuunnassa).