Jos asuntoa varten on otettu 5 vuotta sitten lainaa 75Ke, ja nyt myisin asuntoni pois, jolloin velkaa on jäljellä 65Ke niin maksanko koko tuon 65Ke pankille, vai vähennetäänkö tuosta summasta ne korot, jotka maksaisin jos lyhentäisin suunnitelman mukaan lainaa vielä sen 15 vuotta? Lyhennystapa annuiteetti.
asuntolainan ennenaikainen takaisinmaksaminen
Kysyvä ei eksy
11309
0Äänestä
Muut lukivat myös
Ketjusta on poistettu 1 sääntöjenvastainen viesti.
Odottaa vastausta
Näihin keskusteluihin ei ole vielä vastattu. Ole ensimmäinen.
Vastaukset 11
Vanhimmat
Maksat koko jäljellä olevan velan eli 65Ke joka on velkapääoma. Korot kun tulee sen päälle ja niitä sinun ei tarvitse maksaa mikäli maksat velkapääoman pois.Asia pitäisi kyllä selvitä nettipankistasi lainan tedoista mikä on kuukausilyhennys ja korkojen osuus joka maksusta sekä jäljellä oleva velka ilman korkoja. Tässä tapauksessa mainitsemasi 65,000.
Maksat sen, mitä olet velkaa eli 65Ke ja maksupäivään asti kertyneet korot. Lyhennetty 10Ke ja mahdollinen asunnon arvonnousu jäävät sinulle verottomina, koska olet asunut asunnossa yli 2 vuotta. Pankki voi periä korkoa vain lainassa olevasta rahasta, ei mistään laskennallisista eristä. Kiinteän koron sopimuksissa löytyy pykäliä, joiden perusteella pankki voi vaatia menettämäänsä korkorahaa korvattavaksi, jos korkosidonnaisuutta vaihdetaan kesken lainakauden, mutta normaaleissa asuntolainoissa ei näitä pykäliä ole.
Velkavelho: mitä tarkoitat tuolla että maksetut 10Ke ja asunnon arvonnousu jää verottomiksi? Lyhennetty määrähän on jo maksettu, joten ei kai sitä määrää itsellekään saa? Sori nyt vaan tämä sekoilu mutta siis hätäpäissäni ajattelin, että jos ennen suunniteltua 20 vuotta asuntolainan maksaakin pois, saisi jotain korkohyötyä, maksettava summa olisi pienempi koska korko on laskettu noinkin pitkälle ajalle, mutta sen hoitaisikin nopeammin pois.
Saathan sinä korkohyödyn siitä ettei seuraavaa 20 vuotta tarvitse maksaa lainasta korkoja.
Kun myyt asunnon, saat myyntituloa, joka tulee ilmoittaa verottajalle. Jos olet itse asunut asunnossa vähintään kaksi vuotta, on myyntitulo verotonta, muutoin myyntivoitosta peritään 30% pääomatuloveroa. Siis voitosta, ei koko hinnasta.
Esim. asuntosi on maksanut 100 K€, josta maksoit omista ennakkosäästöistäsi 25 K€ ja otit asuntolainaa pankista 75 K€. Asut 5 vuotta ja lyhennät lainaasi sinä aikana 10 K€. Samalla asuntosi arvo nousee, jolloin myydessäsi saatkin siitä jo 125 K€. Pankki ottaa summasta jäljellä olevan lainasi eli sinulle jää tilillesi 125 K€ - 65 K€ = 60 K€. Verottomana.
Jos olisit asunut alle kaksi vuotta, olisi arvonnousu 25K€ verotettavaa tuloa, vähennyksenä hyväksytään esim. 2 K€ myyntikulut. Veroa menisi 30% x 23 K€ = 6900€.
Kuten 'kriittinen' tuossa vastasikin, hyödyt aina, kun maksat velat pois nopeammassa tahdissa. Korko on vuokra, jonka maksat pankille lainaamastasi rahasta. Lainanlyhennykset sen sijaan 'kertyvät itsellesi', lunastat niillä rahoilla vähitellen asunnon paperit pois pankin holvista, jonne olet ne lainasi vakuudeksi joutunut luovuttamaan. Myymällä asunnon realisoit lyhennykset omalle tilillesi.
Jäin vielä miettimään tuota viimeistä lausettasi: ...korko laskettu noinkin pitkälle ajalle.
Annuiteettilainat tuntuvat olevan todella hämääviä epämatemaattisille pankkiasiakkaille. Lyhennyssuunnitelma lasketaan vuosikymmeniksi eteenpäin, vaikka asuntoa ei olisi tarkoitus pitää kuin 5 vuotta. Matkan varrella korot heiluvat, maksukyky muuttuu - toivottavasti kohenee - ja elämäntilanteet vaihtuvat. En itse asiassa tunne ketään, joka olisi tehnyt 20 vuoden lyhennyssuunnitelman ja toteuttanut sen, siis maksanut kaikki erät alkuperäisten nuottien mukaan. Pankille lyhennyssuunnitelma on käytännössä laskennallinen arvio tulevaisuudesta, vain se seuraava maksuunpantu erä on varma. Siitä toki pidetään kiinni, että laina maksetaan takaisin, mutta usein se tapahtuu asunnonvaihdossa kertamaksuna, uudessa asunnossa onkin sitten uusi laina ja erilaiset maksuerät.
Noilla tiedoilla on mahdoton vastata mitä maksat. Jos korkona on alle kolmen vuoden viitekorko, niin silloin maksat vain jäljellä olevan pääoman ilman että pankilla on sinulta oilkeutta veloittaa mitään ylimääräistä. Jos taas olet sitonut lainasi pidempään korkoon, niin tällöin pankilla on oikeus veloittaa sinulta kuluja lainasopimuksen ehtojen mukaisesti.
Lyhyesti ja ytimekkäästi. Lainasummasi ei sisällä yhtään korkoa joteen ei siitä mitään korkoja voida vähentää vaikka maksaisit sen tänään sen velan.
pitää asua aina vähintää vuosi tai kaksi, eikös?
eikö voisi muuten kikkailla tuossa että ostaisi aina esim .65k ja myisi 68k. sitten taas ostaisi uuden ja myisi ja ostaisi ja myisi...rikas olisi pian?
Tottakai voit kikkailla aina kun haluat vaikka ei se mitään kikkailua ole vaan sijoitusta. Osta tänään 65 Ke ja myyt huomenna 68 Ke niin maksat 900 euro veroa ja voitit 2100 euroa. No odottamalla kaksivuotta niin 3000 euroa ja kenties lisäarvon nousua..
Asunnon myynnistäkö ei aiheudu lainkaan kuluja ja asuntojen hinnatko aina nousevat?
Lue sopimus. Nykyään useimmiten "ennenaikaisesta" maksusta ei tule kuluja. Pankki ottaa tyytyväisenä rahat ja toteaa että on yksi riski vähempi. Toisenlaisena aikana sopimus saattoi olla pankille edullisempi... eli maksat myös aravoidut korot. Ei onneksi enää.