pikavauhtia nyt Suomalaisten kotitalouksien velka on 107% tuloista!
Koskahan pankit lyö jarruja kotitalouksien velkaantumiselle?
Asuntojen hinnat jatkaa nousuaan meno on huimaa! Eikö mitään opittu -80luvun lopusta? no monet teistä valkaisista ei ollut edes synteneet silloin!
Koskahan pankit lyö jarruja kotitalouksien velkaantumiselle?
Asuntojen hinnat jatkaa nousuaan meno on huimaa! Eikö mitään opittu -80luvun lopusta? no monet teistä valkaisista ei ollut edes synteneet silloin!
Vastaukset 8
Vanhimmat
Asuntojen hintojen nousu ei ole tällä hetkellä mitenkään huimaa. Tänään julkistetun Tilastokeskuksen tilaston mukaan nousua vuodessa on tapahtunut 0,6%.
Mitä velkaantumiseen tulee, niin varallisuuden nousuun tähtäävä velka on järkevää velkaantumista, kunhan riskit on hallinnassa ja velka tuloihin/varallisuuteen nähden kohtuullinen. Esim. tuo manitsemasi 107% velkaantumisaste ei ole asuntolainoissa missään määrin huolestuttava asia, mutta jos samanlainen velkaantumisaste on saavutettu kulutusluotoilla kulutusjuhlia viettäen, niin tilanne onkin jo aivan toinen.
mielestäni velkaantumisprosentissa on kyse siitä paljonko koko kansalla velkaa vauvasta vaariin kaikki 5 miljoonaa ihmistä.
Kuitenkin velkaa on tällä mittarilla vain vajaalla puolella mistä voidaan päätellä että velkaaolevilla on velkaa muutamista prosenteteista mahdollisesti jopa muutamiin satoihin prosentteihin.....
Lisäksi velkaantumisasteessa käytetään perusarvona velan ja yhdenvuoden ansioon. Jos siis jollakin on velkaa vaikka 100 000e ja tulot on jotain 30 000e, nii velkaprosentti on hyvinkin yli 300.
Mutta se on tosi, on sitten velkaa kuin paljon tahansa ja laina-aika mitä vain, niin kyllä joillakin on todella tekemistä, sillä liki 20 vuoden velka-ajat on aivan käsittämättämiä ja tulevaisuuden ennistaminen on tosi vaikeaa.... eikä se omakaan lainanmaksukyky ole niin varmasti sanottu. Voi aina oma terveys pettää tai sitten tulla ero yms....
Asuntolainan suunniteltu takaisinmaksuaika on epäolennainen asia esim. terveyden pettämisen tai eron kannalta. Olennaista on se, että asuntolainan suuruus on kohtuullisella tasolla tuloihin//varallisuuteen nähden ja että omarahoitusosuus on järkevällä tasolla.
Nykyisellä korkotasolla kannattaa ottaa pitkä asuntolaina ja käyttää varalllisuutta erilaiseen hajautettuun sijoittamiseen. Näin saadaan varallisuus karttumaan. Persaukisen taas ei kannata ottaa sen paremmin lyhyttä kuin pitkää asuntolainaa, ellei omarahoitusosuus ja tulotaso ole kunnossa.
Niinpä: "velka tuloihin/varallisuuteen nähden kohtuullinen."
Kuka se määrittelee varallisuuden arvon? Onko -50luvun rintamiestalo pääkaupunkiseudulla oikeesto 300 000eur arvoinen?
Halpa korko sokaistaa ihmiset ja yli arvostetut talot!
Jos tönö oikeassa elämässä ostetaan ja myydään 300 000 eurolla, niin silloin sen oikea arvo on 300 000 euroa. Hinta on riippuvainen kaupantekijöiden näkemyksestä arvon suhteen eikä sivustahuutelijoiden näkemyksestä arvon suhteen. Mutta asunnot - kuten kaikki muutkin sijoitukset - ovat luonteeltaan sellaisia että niiden arvo voi nousta tai laskea. Jälkimmäisen skenaarion vuoksi onkin juuri tärkeää, että velka on oikein mitoitettu suhteessa omaisuuden arvoon.
Korot nousee kupla puhkee!!
Niin sitä on aina sanottu, että kupla puhkeaa. Sitten kupla puhkeaa ja mätäpaisevelalliset tulee esiin ja osa velka-asunnoista realisoituu ja kas kummaa menee muutama vuosia ja taas ollaan samassa tilassa ja osa aiemmin tippuneista on pelissä mukana.
ja vaikka nyt 300 000e asunnon arvosta sulaisi 20% niin ei se vielä mahdollista huonoimmassa asunnonostokyvyssä olevien mutta taloustaitoisten ihmisten omistusasuntomarkkinoille pääsyä. Tuo minua kummastuttaa kun on kuullut niin montaa mielta siitä paljonlko pitää olla omaa rahaa että saa asuntolainen. Pankkini on sanonut, että 30% ja sitten villinä huhuna olen kuullut jopa nollaa ja yleisesti jotain 20%
Jos olisin hyvä haltija, niin tekisin seuraavanlaisen listan.
1. oma rahoitusosuus minimiin 25% Tähän kävisi myös takuita ja vakuuksia.
2. luottoaika maks. 15v
3 luoton takaisinmaksuun 20% luotonhakijan nettotulosta - tämä siis minimi
4. asuntolainankorkovähenysoikeus pois.
5. alle 40 v ensiasunnonostajien varainsiirron palautus puolitettaisiin.
Yleensänkin kaikkia sellaisia tekoja jotka vähentäisivtä asunnon ostajan velkaantumista.
velaton ja varaton jatkaa ketjuaan....
6. asia, joka mielestäni on tärkeämpi kuin kuudessija antaa ymmärtää.
Luotontakaisinmaksuerää määritettäessä olisi hyvä, että erät ja kulut ( korko ja mukut) sovittaisiin summa joka olisi selvästi hahmotettavissa ja suhteuttavissa kokonaisvelkaan.
esim. lainan hoitoon varataan vaikka 0,6% kokonaisvelkamäärästä. Tällä taataan se, että luoton pääomanhoitoon saadaan 0,3-0,4% pääomasta. Tästä voidaan laskea se, että luotto hoituu ongelmitta 25 vuoden aikaan. Tämä siis sillä ehdolla, että luotonottaja ei ole iältään paljoa yli 30v.
Alle 30v ikäisen on mielestäni hyvä myös hyväksyä vastaava totuus, siilä ei se pankin asunto tai vastaava kulutushyödylke ole omantuntuinen, jos siihen velkaantutaan äärettömästi.
Reilusti yli 40 tai jopa 50v ikäisen taas on omaksuttava sekin, että pelkkään lyhennykeen tarvitaan tuo 0,6% tai jopa yli prosentti minkä päälle sitten tulee vielä korot ja kulut.
Lisään vielä kohtaan 4. maininnan, että jos velkaa maksetaan vuodesta vuoteen niin, että velka todella on lyhentymässä, niin silloin voisi antaa osan korosta vähennyskelpoiseksi. Tämä siis vaikka takautuvasti. jos velka on kuoletettu vaikka reilusti alle 10 v