Asuntolaina on nyt ajankohtainen asia ja olen yrittänyt selvittää kumpi on parempi: tasalyhenteinen vai tasaerä?
Tilanteeni on tämä: haluan noin 50 000 lainaa ja haluaisin maksaa noin 500 euron lyhennyksiä (ainakin tällä korkotasolla, korkojen noustessa enemmänkin). Lisäksi säästän noin 300 euroa kuukaudessa sijoituksiin/matkailuun/yllättäviin menoihin, mutta tämän summan voin hätätapauksessa pistää lyhennyksiin ylimääräisenä.
Tasalyhenteisessähän maksetaan tietty lyhennys ja korot päälle eli alussa ja korkojen noustessa maksetaan enemmän kuin lopussa ja alhaisten korkojen aikana. Tämä olisi siitä hyvä laina, että kun korot on alhaalla jää enemmän sijoittamiseen (tuotto mahdollisesti suurempi kuin korkomenot) ja kun korot ovat korkealla raha menee velkaan eikä sijoituksiin, jonka tuotto korkoihin verrattuna saattaa olla vähäinen. Miinuksena taas on se, että loppupuolella maksan paljon vähemmän kuin sen 500 euroa jolla haluan lyhentää lainaani. Tuota ylimääräistä summaa en halua pistää sijoituksiin, koska 300 euroa kuussa on maksimi, jolla haluan ottaa riskiä. Tietysti ylimääräisiä lyhennyksiä voi tehdä.
Rautalangasta: tasalyhennyksessä 3% korolla 11 v. laina-ajalla eka lyhennys on n. 500 euroa ja vika 380. Joka ikinen lyhennyssumma on siis edellistä pienempi, joten periaatteessa laina-aika on pidempi kuin tarvitsisin. Tämä olisi kuitenkin hyvä sijoituksiin korkovaihtelun takia, mutta riskinä on että en tee ylimääräisiä lyhennyksiä sillä lyhennyserän ja 500 euron erotuksella vaan kuluttaisin ne.
Tasaerässä kuukausittain maksettava summa on sama ja laina aika pitenee tai lyhenee korkojen mukaan. Tässä olisi hyvänä puolena se, että pistän joka kuu se 500 euroa lainaa ja jos korot uhkaa nousta, kasvatan mielummin lyhennyssummaa kuin annan laina-ajan venyä. Tällä tavoin olisin maksanut lainan alle 10:ssä vuodessa 3% korolla ja voisin pistää sijoituksiin kuukausittain sen 300 euroa (paitsi korkojen noustessa jolloin kasvatan lyhennyksen suuruutta).
Tältä kantilta katsottuna tasaerä tuntuisi olevan minulle järkevämpi. Kaverit kuitenkin varoittavat sen lainan tulevan kalliiksi, koska ensin lyhennys menee vain korkoihin. Onko tässä siis jotain jota en ole tajunnut tai onko järkeilyssäni joku virhe? Mitä mieltä te olette?
Tasaerä vs tasalyhennys?
13
3316
Vastaukset
- Annuiteetti
Olet unohtanut kolmannen lyhennystavan, nimittäin annuiteetin. Se on muuten sama kuin tasaerä, mutta siinä lainaerän suuruus muuttuu jos viitekorko muuttuu. Näin ollen erä on pienempi kun korot on matalat ja suurempi kun ne on korkeat.
Käytännössä lyhennystavalla ei ole mitään merkitystä jos seuraat aktiivisesti ja teet ylimääräisiä lyhennyksiä ym. silloin kun on kertynyt rahaa säästöön ja se tuntuu järkevältä (esimerkiksi jos lainan korko on sillä hetkellä suurempi kuin sijoitusten tuotto). Tasalyhenteisessä tyhmää on juuri se, että alussa kun yleensä säästöt on käytetty asunnon ostoon se erä on suurempi ja tällöin laina-aikaa voi joutua venyttämään.
Se on kyllä totta, että samalla laina-ajalla tasalyhenteisellä kertyy vähemmän korkoa juuri siksi, että alussa maksetaan suurempaa erää. Annuiteetin kanssa voit kuitenkin valita lyhyemmän laina-ajan, jos kriteerinä on esimerkiksi ensimmäisen erän suuruus jolloin taas annuiteetti tulee halvemmaksi. - Velkavelho
Lyhennysmuodoilla on omat kannattajakuntansa.
Itse suosin tasalyhenteistä velkamuotoa, koska se on halvin, kuten omatkin laskelmasi osoittavat. Maksuvaraa pitää olla riittävästi, eli taloutta ei kannata virittää äärimmäisyyksiin lainan takia. Yleensä pankkilainaan voi tehdä ilmaiseksi ylimääräisiä lyhennyksiä ja maksusuunnitelmaa voi ainakin kertaalleen muuttaa ilman lisämaksuja. Nämä ovat pankkikohtaisia sopimusasioita. Kun tasalyhenteinen laina on kutistunut riittävästi, voi maksuerää siis nostaa, jolloin tuo laina-aikakin lyhenee.
Annuiteetti- ja tasaerälainat ovat 'helppoja' luottoja esim. lapsiperheille, joilla menot ovat tapissa ruuhkavuosina, kun yhtaikaa hankitaan lapset, autot ja asunnot. Alussa maksellaan korkoja ja pääoma lyhenee hitaasti. Tästä johtuu, että lainamuoto on kalliimpi, isommasta pääomasta menee suuremmat korot.
Mutta kuten sanottu, nämä ovat makuasioita ja jokaisen velallisen henkilökohtaisesta elämäntilanteesta riippuvia valintoja."Itse suosin tasalyhenteistä velkamuotoa, koska se on halvin, kuten omatkin laskelmasi osoittavat."
Väärin. Korkomenot on kaikissa vaihtoehdoissa sidottu jäljellä olevaan pääomaan ja on kaikissa vaihtoehdoissa täsmälleen saman suuruinen. Tasaerälyhennyksessä maksetaan alussa nopeammin pääomaa pois, joka pienentää korkomenoja, mutta tuon asian voi hoitaa myös ylimääräisten lainanlyhennysten avulla.
"Yleensä pankkilainaan voi tehdä ilmaiseksi ylimääräisiä lyhennyksiä ja maksusuunnitelmaa voi ainakin kertaalleen muuttaa ilman lisämaksuja. Nämä ovat pankkikohtaisia sopimusasioita."
Väärin. Ylimääräiset lyhennykset eivät ole sopimuskohtaisia asioita, vaan alle kolmen vuoden viitekorkoon sidotuissa lainoissa ylimääräiset lyhennykset ovat asuntolainoissa aina kuluttomia. Se on lakiin kirjattu asia.- Velkavelho
kriittinen kirjoitti:
"Itse suosin tasalyhenteistä velkamuotoa, koska se on halvin, kuten omatkin laskelmasi osoittavat."
Väärin. Korkomenot on kaikissa vaihtoehdoissa sidottu jäljellä olevaan pääomaan ja on kaikissa vaihtoehdoissa täsmälleen saman suuruinen. Tasaerälyhennyksessä maksetaan alussa nopeammin pääomaa pois, joka pienentää korkomenoja, mutta tuon asian voi hoitaa myös ylimääräisten lainanlyhennysten avulla.
"Yleensä pankkilainaan voi tehdä ilmaiseksi ylimääräisiä lyhennyksiä ja maksusuunnitelmaa voi ainakin kertaalleen muuttaa ilman lisämaksuja. Nämä ovat pankkikohtaisia sopimusasioita."
Väärin. Ylimääräiset lyhennykset eivät ole sopimuskohtaisia asioita, vaan alle kolmen vuoden viitekorkoon sidotuissa lainoissa ylimääräiset lyhennykset ovat asuntolainoissa aina kuluttomia. Se on lakiin kirjattu asia.'Tasaerälyhennyksessä maksetaan alussa nopeammin pääomaa pois, joka pienentää korkomenoja, mutta tuon asian voi hoitaa myös ylimääräisten lainanlyhennysten avulla.'
Kun luottojen kokonaishintoja vertaillaan, ei tehdä mitään ylimääräisiä lyhennyksiä sopivaan saumaan. Luoton kokonaishinta on se, mitä on laskennallisessa maksusuunnitelmassa yhteensä kertynyt viivan alle, kun viimeinen erä on maksettu. Kokonaishintavertailussa tasalyhenteinen on halvin. Maksusuunnitelman toteutus on sitten itsestä kiinni.
'ylimääräiset lyhennykset ovat asuntolainoissa'
Puhuin pankkilainoista, kai pankista saa muutakin kuin asuntolainaa? Kysyjä toki pohtii asunnon rahoitusta. - 3+14
Velkavelho kirjoitti:
'Tasaerälyhennyksessä maksetaan alussa nopeammin pääomaa pois, joka pienentää korkomenoja, mutta tuon asian voi hoitaa myös ylimääräisten lainanlyhennysten avulla.'
Kun luottojen kokonaishintoja vertaillaan, ei tehdä mitään ylimääräisiä lyhennyksiä sopivaan saumaan. Luoton kokonaishinta on se, mitä on laskennallisessa maksusuunnitelmassa yhteensä kertynyt viivan alle, kun viimeinen erä on maksettu. Kokonaishintavertailussa tasalyhenteinen on halvin. Maksusuunnitelman toteutus on sitten itsestä kiinni.
'ylimääräiset lyhennykset ovat asuntolainoissa'
Puhuin pankkilainoista, kai pankista saa muutakin kuin asuntolainaa? Kysyjä toki pohtii asunnon rahoitusta.Kiitos kaikille vastauksista, olen saanut paljon mietittävää!
"Luoton kokonaishinta on se, mitä on laskennallisessa maksusuunnitelmassa yhteensä kertynyt viivan alle, kun viimeinen erä on maksettu. Kokonaishintavertailussa tasalyhenteinen on halvin."
Tässä minulle jäi epäselväksi, että missä tapauksessa tasalyhenteinen on halvin? Se siis ilmeisesti on halvin jos laina-ajaksi ottaa saman ajan? Mutta onko se siis halvin myös silloin kun tasalyhenteisen joutuu ottamaan 11 vuodeksi, kun taas tasaerän voisi (tällä korolla) ottaa n. 9,5 vuodeksi ja maksuaika hieman pitenisi korkojen kasvaessa?
Eli: oliko keskustelu teoreettista vai onko se myös käytännössä (minun esittämässäni tapauksessakin) halvin? - Annuiteetti
3+14 kirjoitti:
Kiitos kaikille vastauksista, olen saanut paljon mietittävää!
"Luoton kokonaishinta on se, mitä on laskennallisessa maksusuunnitelmassa yhteensä kertynyt viivan alle, kun viimeinen erä on maksettu. Kokonaishintavertailussa tasalyhenteinen on halvin."
Tässä minulle jäi epäselväksi, että missä tapauksessa tasalyhenteinen on halvin? Se siis ilmeisesti on halvin jos laina-ajaksi ottaa saman ajan? Mutta onko se siis halvin myös silloin kun tasalyhenteisen joutuu ottamaan 11 vuodeksi, kun taas tasaerän voisi (tällä korolla) ottaa n. 9,5 vuodeksi ja maksuaika hieman pitenisi korkojen kasvaessa?
Eli: oliko keskustelu teoreettista vai onko se myös käytännössä (minun esittämässäni tapauksessakin) halvin?Samalle laina-ajalle laskettuna tasalyhenteinen on halvin. Esimerkissä, jossa rahkeet riittää maksamaan tasaerälainaa 9.5 maksuajalla ja tasalyhenteistä 11 vuoden maksuajalla, lienee tasaerälaina halvempi.
Tässä konkreettinen esimerkki:
Tasalyhenteinen 11v, korko 6 %, summa 100 000 -> korkoja yhteensä 33 250 euroa
Tasaerä 10 v, korko 6 %, summa 100 000 -> korkoja yhteensä 33 224,33 euroa
Pienemmällä korolla tilanne muuttuu tasaerän hyväksi, suuremmalla tasalyhenteisen. Velkavelho kirjoitti:
'Tasaerälyhennyksessä maksetaan alussa nopeammin pääomaa pois, joka pienentää korkomenoja, mutta tuon asian voi hoitaa myös ylimääräisten lainanlyhennysten avulla.'
Kun luottojen kokonaishintoja vertaillaan, ei tehdä mitään ylimääräisiä lyhennyksiä sopivaan saumaan. Luoton kokonaishinta on se, mitä on laskennallisessa maksusuunnitelmassa yhteensä kertynyt viivan alle, kun viimeinen erä on maksettu. Kokonaishintavertailussa tasalyhenteinen on halvin. Maksusuunnitelman toteutus on sitten itsestä kiinni.
'ylimääräiset lyhennykset ovat asuntolainoissa'
Puhuin pankkilainoista, kai pankista saa muutakin kuin asuntolainaa? Kysyjä toki pohtii asunnon rahoitusta.Korkoprosentti (tietenkin mahd. muiden kulujen lisäksi) on ainoa olennainen asia luoton hintaa tarkasteltaessa, ja se on eri lyhennystavoilla täsmälleen sama.
Jos kuitenkin haluaa tarkastella kahden sellaisen maksutavan kokonaiskorkokuluja joissa toisessa maksetaan lainaa aluksi enemmän kuin toisessa, niin silloin sille vähemmän lyhennettävän maksutavan säästyvälle kuukausikohtaiselle euromäärälle pitää laskea myös tuottoprosentti korkomenolaskelmien rinnalle.
Ei ole mitään halvempaa tai kalliimpaa: voit tehdä alle kolmen vuoden vaihtuvaan korkoon sidottuun lainaan lisälyhennyksiä kuluitta ja jos käytät vuodessa saman verran korkojen ja lyhennysten maksuun, niin korkomenot pysyvät täsmälleen samoina eri lyhennysvaihtoehdoissa.
Itse olen suosinut asuntolainassa tasaerää, mutta eipä tuolla maltillisessa asuntolainassa niin kamalasti väliä olisi vaikka kuukausittaiset lainanhoitokulut hieman eläisivätkin.- nuukajussi
Mitä olen katsellut eri laskureilla niin ei siinä älyttömiä eroja ole. Varsinkin jos tosiaan lyhentää lainaama suunniteltua nopeammin. Mielestäni sekin on selkeä asia, että tietää minkä verran pitää lainanhoito tilillä olla lyhennyspäivänä. Itse olen 300-400 kuussa lyhentänyt ylimääräistä kun tuntuu että vajaat 7v sitten sovittu lyhennyserä on sen verran matalan tuntuinen, mutten halua tuhlata tuota summaa muuhunkaan. Lisäksi jää rahaa jonkin verran säästöönkin. Varsin moni on sitä mieltä että nopeampi lainan maksu on riskitön sijoitus, jotkut taas sitä mieltä, että korkojen ollessa matalalla ei asuntolainaa kannattaisi lyhentää.
Sen verran suosittelen, että neuvottele itsellesi mahdollisuus nostaa lyhennyserää verkkopankissa, ettei tarvitse mennä pankin konttorille. - 3+14
Vielä yksi kysymys: mikä tuo annuitettilaina on? Olin kyllä kuullut siitä, mutta jätin sen pois laskuista, koska en ymmärrä sitä. (Wikipediassakaan ei selitetty kunnolla). Eli jos joku osaisi vääntää sen rautalangasta korkojen muuttumisen tapauksessa, niin olisin oikein kiitollinen. Lainalaskureissahan sitä voi laskea eri koroilla, mutta ei silloin kun x vuoden jälkeen korko muuttuu, ja minusta tuollainen esimerkki olisi varmaan selkein.
Mutta siis ilmeisesti keskustelun saldo on se, että lyhennystavalla ei ole kauheasti väliä, kunhan hoitaa lainaan korkojen muutoksen mukaan/tekee lisälyhennyksiä. :)- RP
Annuiteettilainassa koron muuttuessa lainan hoitoerä lasketaan uudestaan jäljelläolevalle pääomalle ja maksuajalle sillä uudella korolla. Siinä on siis laina-aika lyöty lukkoon, mutta ei kuukausierää. Korkotason noustessa kuukausierä kasvaa ja korkotason laskiessa kuukausierä pienenee.
Jos tasaerälainaan tekee ylimääräisiä lyhennyksiä, lyhentää jäljelläolevaa laina-aikaa, mutta ei vaikuta kuukausieriin. Voisi sanoa, että laina lyhenee sieltä loppupäästä. Annuiteettilainassa ylimääräiset lyhennykset pienentävät kuukausierää, joten laina ikään kuin ohenee, muttei lynene.
Minusta sinä teet fiksusti, kun suunnittelet säästäväsi/sijoittavasi asuntolainan hoidon ohella. Säästöt antavat sinulle tietynlaista turvaa, jos elämäntilanne muuttuu. Pystyt niiden turvin hoitamaan lainaa eikä sinun tarvitse heti ensimmäiseksi mennä pankkiin neuvottelemaan maksuohjelmaa uusiksi. Toisaalta jos mitään yllättävää ei satu, sinulla on asuntolainan maksun jälkeen valmiiksi jo mukava pesämuna. - nuukajussi
RP kirjoitti:
Annuiteettilainassa koron muuttuessa lainan hoitoerä lasketaan uudestaan jäljelläolevalle pääomalle ja maksuajalle sillä uudella korolla. Siinä on siis laina-aika lyöty lukkoon, mutta ei kuukausierää. Korkotason noustessa kuukausierä kasvaa ja korkotason laskiessa kuukausierä pienenee.
Jos tasaerälainaan tekee ylimääräisiä lyhennyksiä, lyhentää jäljelläolevaa laina-aikaa, mutta ei vaikuta kuukausieriin. Voisi sanoa, että laina lyhenee sieltä loppupäästä. Annuiteettilainassa ylimääräiset lyhennykset pienentävät kuukausierää, joten laina ikään kuin ohenee, muttei lynene.
Minusta sinä teet fiksusti, kun suunnittelet säästäväsi/sijoittavasi asuntolainan hoidon ohella. Säästöt antavat sinulle tietynlaista turvaa, jos elämäntilanne muuttuu. Pystyt niiden turvin hoitamaan lainaa eikä sinun tarvitse heti ensimmäiseksi mennä pankkiin neuvottelemaan maksuohjelmaa uusiksi. Toisaalta jos mitään yllättävää ei satu, sinulla on asuntolainan maksun jälkeen valmiiksi jo mukava pesämuna.Vaikka en halua muuten mitään pankkia mainostaa, niin Nordean lyhennysjousto on kätevä: sain silloisesta lainapääomasta 10 prosentin säätövaran. Eli voin verkkopankissa muuttaa lyhennyserää isommaksi tai pienemmäksi.
Tähän mennessä olen tietenkin ainoastaan maksanut suurempia lyhennyksiä, mutta lyhennysjousto antaa mahdollisuuden lyhentää paljonkin ylimääräistä ilman hirmuista käteispuskuria, sillä jos yllättäviä menoja tulee voi myös pienentää erää. Korko pitää toki aina maksaa.
Kyseinen palvelu ei kyllä sovi ihmiselle joka ei osaa pitää talouskuria, vaan vetää lyhennysjouston tappiin ja maksaa asuntolainaansa ikuisesti. - Annuiteetti
RP kirjoitti:
Annuiteettilainassa koron muuttuessa lainan hoitoerä lasketaan uudestaan jäljelläolevalle pääomalle ja maksuajalle sillä uudella korolla. Siinä on siis laina-aika lyöty lukkoon, mutta ei kuukausierää. Korkotason noustessa kuukausierä kasvaa ja korkotason laskiessa kuukausierä pienenee.
Jos tasaerälainaan tekee ylimääräisiä lyhennyksiä, lyhentää jäljelläolevaa laina-aikaa, mutta ei vaikuta kuukausieriin. Voisi sanoa, että laina lyhenee sieltä loppupäästä. Annuiteettilainassa ylimääräiset lyhennykset pienentävät kuukausierää, joten laina ikään kuin ohenee, muttei lynene.
Minusta sinä teet fiksusti, kun suunnittelet säästäväsi/sijoittavasi asuntolainan hoidon ohella. Säästöt antavat sinulle tietynlaista turvaa, jos elämäntilanne muuttuu. Pystyt niiden turvin hoitamaan lainaa eikä sinun tarvitse heti ensimmäiseksi mennä pankkiin neuvottelemaan maksuohjelmaa uusiksi. Toisaalta jos mitään yllättävää ei satu, sinulla on asuntolainan maksun jälkeen valmiiksi jo mukava pesämuna.Kyllä annuiteetissakin lisälyhennykset voi lyhentää lainan pituutta. Minulla on ainakin Nordeassa sellainen lainasopimus annuiteettilyhenteisenä, missä erä ei muutu vaan lainan pituus lyhenee.
Siis annuiteetissa idea on, että maksettava erä on aina yhtä suuri jos viitekorko ei muutu. Esim. 12 kk Euriborilla erä siis on sama aina 12 kk jakson ajan ja sitten se voi muuttua viitekoron mukaan. Käytännössä siis tulevat korot ja jäljellä oleva pääoma senhetkisen tilanteen mukaan jaetaan tasaeriin koko laina-ajalle.
Ketjusta on poistettu 1 sääntöjenvastaista viestiä.
Luetuimmat keskustelut
- 2195973
Minun rakkaani.
Haluaisin käden mitan päähän sinusta. Silleen, että yltäisin koskettamaan, jos siltä tuntuu. Olen tosi huono puhumaan, m263754- 822597
- 392121
- 331902
- 451868
- 1071775
- 211656
- 271502
Tappajamanne kiinni
Herätys koko Mikkeli! Nyt tietoa kehiin, että saadaan tämä tappaja kiinni!331468