Te jotka ootte nyt alkuvuodesta nostaneet asuntolainaa niin oletteko sitoneet sen 3kk, 6kk vai 12kk euriboriin? (tietty on sitten kiinteät ja prime korotkin). Yritän tässä pähkäillä mikä näistä olisi pitkällä aikavälillä edullisin. 3kk euriboria en ota sillä se nostaa pankin marginaalia reilusti. Mutta jos pitäisi valita 6kk vai 12kk niin kumpi??
mikä viitekorko edullisin..kokemuksia?
pähkäilijä1123
12509
0Äänestä
Muut lukivat myös
Odottaa vastausta
Näihin keskusteluihin ei ole vielä vastattu. Ole ensimmäinen.
Vastaukset 12
Vanhimmat
Mahdollisimman lyhyt viitekorko, eli usein se vaihtoehto on 3kk:n euribor. Nordea taitaa myöntää edelleen yleisesti 1kk:n euriborin lainojakin. Pidemmissä viitekoroissa lyöt ikään kuin markkinoiden kanssa vetoa korkokehityksestä ja ajattelet olevasi markkinoita viisaampi tulevaisuuden ennustamisessa.
Jos pankki sitoo marginaalin tarjolla oleviin viitekorkoihin, niin silloin kannattaa vaihtaa pankkia.
"Jos pankki sitoo marginaalin tarjolla oleviin viitekorkoihin, niin silloin kannattaa vaihtaa pankkia."
Eikö tämä ole täysin yleinen käytäntö kaikilla pankeilla? Jos asiakas haluaa 1 kuukauden euriborin niin marginaali on korkeampi kuin hänellä joka ottaa 6 kuukauden euriborin.
Ainakin meille sanottiin näin kaikissa pankeissa joista lainaa kysyimme (aviopari, erilliset asuntolainat). Mies olisi esim. saanut marginaaliksi 0,6 ottaessaan sitoessaan lainan 12 kuukauden euriboriin, mutta minä joka halusin 3 kuukauden euriborin olisin saanut marginaaliksi 0,8 (1 kuukauden euroboria kysyin mutta siihen olivat todella nihkeitä).
Emme saaneet yhtään tarjousta joissa marginaali olisi ollut molemmille sama valitusta viitekorosta riippumatta.
"Eikö tämä ole täysin yleinen käytäntö kaikilla pankeilla? Jos asiakas haluaa 1 kuukauden euriborin niin marginaali on korkeampi kuin hänellä joka ottaa 6 kuukauden euriborin."
Ei ole. Pikemminkin poikkeuksellista on tuo, että pankki sitoo marginaalinsa siihen, minkä yleisesti tarjolla olevista korkovaihtoehdoista asiakas valitsee.
" Mies olisi esim. saanut marginaaliksi 0,6 ottaessaan sitoessaan lainan 12 kuukauden euriboriin, mutta minä joka halusin 3 kuukauden euriborin olisin saanut marginaaliksi 0,8 (1 kuukauden euroboria kysyin mutta siihen olivat todella nihkeitä)."
Marginaalit ovat AINA asiakaskohtaisia tarjouksia, johon vaikuttaa mm. asiakkuuden laajuus pankissa, tulot, omarahoitusosuus, vakuudet etc. Eli ei ole mitenkään yllättävää että teille kahdelle eri lainanhakijalle on annettu erilaisia marginaalitarjouksia.
Tulot meillä on suunnilleen samat (minulla hieman suuremmat), vakuuksia ei vaadittu kummaltakaan (ostettava asunto riitti), suunniteltu kuukausilyhennyksen määrä molemmilla sama. Omarahoituksessa oli eroa; minulla säästöjä noin 60 000, miehellä noin 100 000. Ehkä tuo sitten selittää tuon eron marginaaleisssa. Tosin Sampopankissa meille lainatarjouksia laskenut virkailja sanoi aivan suoraan, kun mainitsin 3 kuukauden euriborista "Siinä tapauksessa en kyllä voi antaa tuota 0,6 marginaalia, sen pitää olla korkeampi".
Kiitod vastauksesta. Mäkin oon ymmärtänyt et lyhyemmät korot tulevat huomatatvasti edullisimmaksi pitkällä aikavälillä. Valitettavasti oma stressinsietokykyni ei ole nii hyvä niin taidan valita kultaisen keskitien eli euribor 6kk.
"Valitettavasti oma stressinsietokykyni ei ole nii hyvä niin taidan valita kultaisen keskitien eli euribor 6kk."
Siis stressinsietokyky ei kestäisi kolme kuukautta aiemmin nousevia korkoja, jos ovat noustakseen?
Noista vaihtoehdoista kaikki ovat omalla tavallaan hyviä ja huonoja. Jos korot lähtevät nousuun, niin parhaassa tapauksessa esim. 12 kk:n euriborilla saat melkein vuoden olla pienemmällä korolla, mutta vastaavasti korkojen lähtiessä alaspäin saattaa mennä vuoden verran ennen kuin oma korkoprosenttisi kääntyy laskuun.
Jos asuntolainasi on pitkä (esim. 20 v), niin sille ajanjaksolle ehtii tulla monia nousuja ja laskuja. Pääasia on se, että asuntolainasi on oikein mitoitettu ja että saat tehdä ylimääräisiä lainanlyhennyksiä tarvittaessa ilman kuluja, jotta saat lainapääomaa pienennettyä.
"Jos korot lähtevät nousuun, niin parhaassa tapauksessa esim. 12 kk:n euriborilla saat melkein vuoden olla pienemmällä korolla, mutta vastaavasti korkojen lähtiessä alaspäin saattaa mennä vuoden verran ennen kuin oma korkoprosenttisi kääntyy laskuun."
On ihan lottoamista milloin korot lähtevät nousuun ja milloin laskuun. Olennaista on se, että mitä lyhyempi euribor on, niin sitä matalampi se korko on. Kun puhutaan 3kk, 6kk ja 12kk euribor-korosta, niin mitään niitä ei kannata miettiä pitkänä korkona, jossa olisi joku korkosuojauselementti mukana.
"Pääasia on se, että asuntolainasi on oikein mitoitettu ja että saat tehdä ylimääräisiä lainanlyhennyksiä tarvittaessa ilman kuluja, jotta saat lainapääomaa pienennettyä."
Alle kolmen vuoden viitekorkoon sidotussa lainassa kuluttoman lisälyhennykset ovat lakiin kirjattu oikeus.
Itsellä on kuukauden euribor (0,144 prosenttia) ja marginaali 0,35 prosenttia. Tiedän että muutamilla tutuilla on alhaisempikin marginaali.
Vaikka 12 kk:n euriborkin on alle prosentin, niin ei silti tee mieli vaihtaa viitekorkoa.
Sinä aikana kun meillä on ollut 1 kk euribor alkuperäisen 12 kk:n sijaan, ei ole ollut kertaakaan tilannetta, jossa 12 kk euribor olisi tullut edullisemmaksi, eikä kertaakaan olisi ollut tilannetta jolloin korkokatto olisi alkanut purra. Tämä ei toki ennusta tulevaisuutta, mutta ainakin lainasumma ja laina-aika on lyhentynyt ihan kivasti, siitä mikä takaisinmaksuohjelman mukaan viimeisen erän maksupäivä olisi ollut silloin kun korot olivat marginaaleineen yli 5 prosenttia.
Jonkin verran olemme lyhentäneet ylimääräistä, mutta jonkin verran on säästössäkin, ja jos korkotaso alkaa nousta, voi lainapääomaa lyhentää tuntuvastikin, ettei takaisinmaksuaika pääse karkaamaan kovin pitkäksi.
Kyllä taannoinen viiden prosentin korkotaso näytti sen, ettei lainaa kannata venyttää äärirajoille, ja vuosi olisi kovin pitkä aika odottaa korkojen laskiessa koron tarkistuspäivää.
Mulle sanottiin pankissa täsmälleen samaa, eli että mikäli sidon lainan ns lyhyempään viitekorkoon kuten eb 1kk tai 3kk niin marginaali nousee. Edellisen kirjoittajan 0.35 marginaali kuulostaa aika hyvältä mutta nykyään korkojen ollessaan matalat niin pankin lähtökohta marginaaleissa on ollut 1.1%. Tuollaisia tarjouksia sain keväällä kunnes tingin 0.8%. Sen alle en saanut. Riippuu kai asiakkaasta. Viitekoroksi valitsin eb 6kk
Joo. Eipä tässä paljon uskalla pankissa käydä, ettei ne ehdota marginaalin nostoa...
Pankin korkomarginaaliin ei vaikuta valittu viitekorko. Käytännössä laina koostuu kahdesta eri komponentista: 1. Pankin kate eli korkomarginaali 2. Viitekorko eli markkinakorko.
Kun lainoja vertaillaan, kannattaa vertailussa keskittyä kohdan 1 korkomarginaaliin. Asuntolainoissa se on usein 0,4-1%.
Viitekoroista eli kohdasta 2: eri pankit voivat tarjota eri viitekorkoja, johon laina sidotaan. Yleisimmät näistä ovat 12kk euribor ja pankin oma Prime korko. Viime vuotena osa pankeista on ottanut käyttöön myös 3kk euriborin: https://nordsek.com/viitekorko/
Esimerkiksi OP tarjoaa näitä viitekorkoja asuntolainaan: https://www.op.fi/henkiloasiakkaat/lainat-ja-asunnot/korot-ja-hinnat/euribor
Itselläni on käytössä viitekorkona yleisin 12 kk Euribor ja korkomarginaali on 0,5%.