Lakimieheltä pitänee pian ruveta asioita selvittämään, mutta ajattelinpa nyt kysellä täältäkin, josko jollain olisi omakohtaista kokemusta.
Eli jäin työttömäksi helmikuussa. Mies on yrittäjä ja tulonsa vaihtelevat. Pyysimme pankilta lyhennysvapaata, mutta sieltä "ehdotettiin", että myisimme talon. Rivien välistä pystyi lukemaan: "ja tehän myytte tai muuten...". Lupasivat, että niin kauan kuin talo on myynnissä, ei tarvitse maksaa lyhennyksiä, korkoja tai muutakaan. Ja tästä minulla on todisteena pankinjohtajalta tullut s-posti. Talo on nyt ollut myynnissä reilun 5 kk eikä ole ostajaa löytynyt. Kyselin pankista, että entäs jos ei mene kaupaksi. Kerrottiin, että menee pakkohuutokauppaan, koska lainaa ei ole maksettu! Itsehän he sitä ehdottivat! Voikohan siihen vedota?
Jos nyt kuitenkin pakkohuutokauppa tulisi, millainen on aikataulu? Koska huutokauppa olisi, entä koska pitäisi muuttaa pois ym.? Entä kuka varmistaa, että taloa ei myydä alle markkinahinnan, kuten laki vaatii?
Eli jäin työttömäksi helmikuussa. Mies on yrittäjä ja tulonsa vaihtelevat. Pyysimme pankilta lyhennysvapaata, mutta sieltä "ehdotettiin", että myisimme talon. Rivien välistä pystyi lukemaan: "ja tehän myytte tai muuten...". Lupasivat, että niin kauan kuin talo on myynnissä, ei tarvitse maksaa lyhennyksiä, korkoja tai muutakaan. Ja tästä minulla on todisteena pankinjohtajalta tullut s-posti. Talo on nyt ollut myynnissä reilun 5 kk eikä ole ostajaa löytynyt. Kyselin pankista, että entäs jos ei mene kaupaksi. Kerrottiin, että menee pakkohuutokauppaan, koska lainaa ei ole maksettu! Itsehän he sitä ehdottivat! Voikohan siihen vedota?
Jos nyt kuitenkin pakkohuutokauppa tulisi, millainen on aikataulu? Koska huutokauppa olisi, entä koska pitäisi muuttaa pois ym.? Entä kuka varmistaa, että taloa ei myydä alle markkinahinnan, kuten laki vaatii?
Vastaukset 9
Vanhimmat
"Lupasivat, että niin kauan kuin talo on myynnissä, ei tarvitse maksaa lyhennyksiä, korkoja tai muutakaan. Ja tästä minulla on todisteena pankinjohtajalta tullut s-posti."
Eipä ole tuon mukaan mitään hätää, pakkohuutokauppaa ei tule mitenkään!
Mutta minusta tuntuu ettet kerro nyt kaikkea tai sitten olette käsittäny jotain väärin tai jotain muuta väärinkäsitystä puoleen ja toiseen.. Eli otapas asia esille pankinjohtajan kanssa ja tulosta mukaan vaikka se sähköposti..
Aloitetaan sillä, että lyhennysvapaa ei ole mikään itsestään selvä asia. Siinä yritetään neuvotella lainaehtoja uusiksi ja toinen osapuoli joko suostuu tai ei suostu ehdotukseen. Jos pankki näkisi maksukykynne siedettävänä asuntolainan suhteen, niin mitään ongelmia ei olisi.
Pankin ehdotus ja vastaantulo teidän tapauksessanne tuntuu oikeanlaiselta. Pankinjohtajan sähköpostiin on näkemättä paha ottaa kantaa, mutta tietenkään pankki ei sitoudu sellaiseen että talo olisi vuosikausia myynnissä ja sinä aikana ei tarvitsisi maksaa sen paremmin korkoja kuin lyhennyksiäkään eikä pankinjohtajalla ole valtuuksia tuollaiseen sitoumukseen. Jos talo on ollut myynnissä jo lähes puoli vuotta, niin lienee ilmeistä että hintapyyntö ei ole realistinen.
Järkevintä on tässä tilanteessa laskea hintapyyntöä ja/tai vaihtaa välittäjää. Jos ette taloa saa myytyä ja asuntolainaa lyhennettyä, niin silloin lainan irtisanominen ja talon pakkomyyminen ovat lopputulos. Aikataulu riippuu paljolti siitäkin kauanko pankki on valmis odottamaan asunnon myyntiprosessia. Ilman hinnan tarkistusta ei varmaan kauaakaan.
Mitä myyntihintaan pakkohuutokaupassa tulee, niin markkinahintahan on se millä talo kulloinkin myydään. Laki määrittelee vain sen, että hinnan tulee suunnilleen vastata alueen normaalia hintatasoa. Kaikella todennäköisyydellä myyntihinta tulee jäämään pienemmäksi kuin välittäjän kautta myydessä, ja syntyyhän siitä pakkohuutokaupasta kulujakin.
Hintapyyntöä on jo laskettu ja välittäjääkin vaihdettu. Nykyisellä välittäjällä talo on nyt ollut myynnissä n. 1,5 kk.
Kuullostaa kummalta kun ei ole korkoja maksettu. Näkyykö nettipankissa lainassa maksuohjelma? Kyllä nämä lyhennysvapaat ovat ihan normia tänäpäivänä.
Siihen miten väärin pankki tekee vaikuttaa se tiedon jyvänen joka jäi kertomatta - missä vaiheessa lainan maksu on? Jos tarvitsee lyhennysvapaata 25-vuotisen lainan parina ensimmäisenä vuotena, ymmärrän että pankissa halutaan päästä lainasta eroon. Lisäksi vaikuttaa erikoiselta käytökseltä jättää paitsi lyhennykset, niin myös korot maksamatta usean kuukauden ajalta, vain siksi että siihen annettiin lupa (koska lupa ei tee siitä kannattavaa). Jos kyse on pienipalkkaisen työn menettäminen ja halvan pikkutalon lainan viimeiset vuodet, on pankin toiminta epäeettistä (jollei väärin), mutta jos palkka oli iso, talo kallis ja laina varhainen, on tilanne täysin lainan ottajan moka.
Kyllä nettipankissa näkyy lainan maksuohjelma. Ja lyhennysvapaatahan ei siis myönnetty, vaan käskettiin myydä talo. Ja myyntiaikana ei tarvitse maksaa mitään.
Lainan maksu on suunnilleen puolivälissä. Talo on keskihintainen ja palkka oli tämän paikkakunnan keskitasoa.
En ole ikinä kuullutkaan, että edes korkoja ei tarvitsisi maksaa jollain syyllä! Oletko nyt ihan varmasti ymmärtänyt oikein, että pankki tosiaan itse antoi luvan olla maksamatta myös korkoja lainasta talon myynnin ajan.
Lainan voi irtisanoa sillä perusteella,että olette jättäneet lainan hoitamatta. Sitä siinä on ajettu takaa.
Jos sulla tosiaan on dokumentti siitä, että itse pankista on näin ehdotettu, niin sitten sulla ei ole siinä mielessä hätää.
Eikö ole mitään mahdollisuutta työllistyä paikkakunnalla uudelleen?
Nuo keskihintainen ja keskitasoa ei tarkoita yhtään mitään. Varsinainen kysymys (johon sinun tarvitsee siis vastata vain itsellesi) on oliko talo kallis teille. Tämä selviää kun vertaat tulojasi asuntolainan maksuohjelmaan. Jos laina oli pitkä-aikainen (yli 20vuotta) ja että maksaneet yhtään ylimääräistä lyhennyksiä (tai maksoitte hyvin vähän) ja lainan lyhennykset olivat silti n. kolmannes tuloista, on ymmärrettävää että pankki haluaa talon myyntiin tulojen tiputtua. Toisaalta sillä palkallakin on se merkitys että huonopalkaisen työn menetys ei tunnu hirveästi elinkustannuksissa kun saa tukea työttömyydelle jossain muodossa. Mutta jos tienaa mitään 1200€ ylöspäin ja lainanalyhennys pitkällä lainalla oli iso menoerä, pankilla ei ole paljon uskoa takaisinmaksuun kohtuullisessa ajassa. Toisaalta jos pankki antaa mahdollisuuden olla maksamatta korkoja siltä ajalta kun taloa yrittää myydä, on korkojen maksamattomuus merkki sitoutumisesta talon myymiseen.
Mutta nämä asiat lienee sitten parempi pitää mielessä seuraavaa asuntoa ostaessa. Se tärkein taktikointihan tehdään silloin asuntoa etsiessä. Otetaan hintaloukasta johon on varmasti varaa.
Kyllä dokumenttia löytyy, että pankki itse näin ehdotti. Ja on niin selvällä suomenkielellä, ettei sitä voi tyhmempikään väärin ymmärtää. Mutta nytpä tuli myös talosta ostotarjous, joka hyväksyttäneen. Eli ehkä tuon pakkohuutokaupan saa nyt unohtaa.