Tuntuu todella hurjilta nykyiset marginaalit, mutta mitenkäs noiden kanssa käy jos korkotaso nousee sinne normaaliin 3-4 prosenttiin? Voiko pankin kanssa neuvotella, että laskevat samalla myös marginaaliaan pienemmäksi - vai joutuuko vaikka 5% korolla maksamaan vielä siihen päälle jotain päälle 1% marginaaliakin?
Kellään kokemuksia tästä? Paljonko maksaa, yms.
Kellään kokemuksia tästä? Paljonko maksaa, yms.
Vastaukset 7
Vanhimmat
Kaikesta voi tietysti neuvotella, eikä mitään yleistä sääntöä ole.
Hyvä asiakas saa alhaisemman marginaalin, ja riskiasiakas ei. Täysin tapauskohtaista.
Aika nihkeää taitaa sen marginaalin alentamisen kanssa olla. Yleisen korkotason nousuhan merkitsee pankillekin ottolainauksen lisähintaa, joten tuskin löytyy intoa alentaa samalla antolainauskorkoa.
Mutta mikä periaatteessa estää ottamasta toista lainaa toisesta pankista paremmilla ehdoilla?
Tuskin 5% korkojen aikana pankit mitään prosentin marginaaleja enää pitää?
Vai ei..kun sain asuntolainani 10 vuotta sitten niin marg. Oli 1.1% ja kokonaiskorko noin 6%. Siirtämällä perheen kaikki raha asiat samaan pankkiin sain sen tiputettua 0,9 prosenttiin.
Ei mikään, senkus kysyt toisesta pankista tarjousta ja maksat uudella lainalla vanhan pois. Ellei sulla ole vanhassa lainass ajotain ehtoja, esim. kiinteä korko tms.
"Tuskin 5% korkojen aikana pankit mitään prosentin marginaaleja enää pitää?"
Kuule, pankit pistää ihan semmoiset marginaalit kuin sinua huvittaa. Vaikka viitekorko olisi 10 niin pankki voi oistää marginaalia vaikka toiset 10. Ainoat mitkä pankkeja rajoittaa ovat: 1) oma tulos jos menee miinukselle niin silloin marginaalit ovat liian pienet 2) jos kilpailija vie kaikki asiakkaat niin silloin marginaalit ovat liian suuret. Pankit eivät ole mitään hyväntekijöitä vaan rahantekijöitä. Maailman sivu ovat talouden kriisit tulleet ja menneet ja monissa maissa, monena eri ajankohtana korot ovat voineet kavuta älyttömyyksiin. Kysypä isältäsi kokemuksia.
Kiitos vastauksesta! Ajattelin, että jos eivät tuossakaan tilanteessa suostuisi marginaalia alentamaan, niin voisihan sitä harkita jopa pankin vaihtoa?
Olemmekohan me muuten riskiasiakas, vai "normaali" asiakas seuraavilla tiedoilla?
Olisi tarve ottaa 210 tuhatta lainaa 330 tuhannen asuntoon (asunto vakuutena lainalle) ja asumiskustannuksien osuus nettotuloista menisi eri koroilla näin:
2% kokonaiskorko = 29%
3% kokonaiskorko = 32%
4% kokonaiskorko = 35%
5% kokonaiskorko = 38%
6% kokonaiskorko = 41%
Asumiskustannukset sisältävät lainan korot, lyhennyksen, asunnon vakuutukset, jätemaksut, sähköt, veden, kiinteistöveron yms. mitä näitä nyt on.
Kahden hengen talous, molemmilla vakituiset työpaikat, ei muita lainoja, autot yms. hommattuina jo - kaikki mahdolliset vakuutukset yms. keskitettynä yhteen pankkiin.
Ei se marginaali viitekoron kehityksestä riipu. Marginaalien suunta on ollut jo pitkään ylöspäin mm. pankkien vakavaraisuusvaatimusten kasvaessa eikä laskua ihan helpolla tulla näkemään. Pankin vaihtokaan ei siis auta tilanteessa, mikäli kaikkien pankkien suunta marginaalien suhteen on samankaltainen. Veikkaan että jo vuodet päästä nykyiset n. prosentin marginaalit tuntuvat edullisilta. Joka tapauksessa paluuta niihin reippaasti alle puolen prosentin marginaaleihin ei ole.