Eläkesäästäminen ei kannata...

Joo, ei osuuspankin elluun kannata säästää kun muutaman vuoden. Tiesitkö, että henkivakuutuksen bruttomaksut eivät ole verotuksessa vähennyskelpoista? Katsoppas siitä sun saamasta laskelmasta, että kuinka korkeat henkivakuutusmaksut vanhemmalla iällä on ja tee semmonen vähennystoimitus SÄÄSTÖ - HVM ja vain se jäljelle jäävä osa voidaan vähentää verotuksessa. Eli mieti siitä sitten onko edullista, kun melkein kaikilla muilla yhtiöillä on ainoastaa parin prosentin tasainen henkivakuutusmaksu koko säästöajan.

Ei muuten ole OP kaikkein edullisin. Taitaa Handelsbankenin olla se edullisin. Ja henkiturvakin on korkeampi kuin Osuuspankissa.

Olen laskeskellut näitä aika tarkkaan. Tosin vakuutusyhtiöt yrittävät piilottaa kulut, joten vertailujen teko on aika vaikeaa.

Totuus näyttää kuitenkin olevan, että eläkevakuutuksissa kustannukset aika korkeita verrattuina muihin säästämis/sijoittamismuotoihin ja ehdot ovat muutenkin hyvin jäykät. Sitoudut laittamaan rahaa kymmeniksi vuosiksi ja rahoja et saa pois kuin poikkeustapauksissa.

Vakuutuksia on markkinoitu veroedulla. Veroetu on kuitenkin pitkälti näennäinen ja siihenkin sisältyy riskejä. Näennäinen siksi, että verosta ei vapaudu kokonaan vaan kyse on ainoastaan veronmaksuajan siirtämisestä myöhemmäksi. Riskitkin ovat aika suuria, koska tulevista veroprosenteista ja käytännöistä ei voi tietää.

Jos olisin nyt tekemässä eläkevakuutussopimusta, en enää laittaisi rahaani siihen, vaan valitsisin itse haluamani sijoitustavat. Ehdoton edellytys on, että rahat ovat koko ajan omistuksessani ja tarvittaessa käytettävissä. Vakuutuksenottajahan ei omista rahoja, vaan ne ovat yhtiön ja vakuutuksenottaja saa jotain vain sopimuksen ehtojen täyttyessä.

Yksi suurimmista riskeistä on, että sovittua eläkkeellejäämisaikaa joutuu muuttamaan. Jos eläkeiäksi on sovittu esim. 60 vuotta, mutta olet vielä hyvässä kunnossa ja haluat jatkaa töissä, voit ottaa eläkkeen ja palkan, mutta joudut maksamaan tällöin veroa korkeimman mukaan, koska marginaalivero nousee. Jos taas siirrät eläkkeen alkamisaikaa myöhemmäksi, yhtiö perii tästä lisämaksun. Erityisen hankala tilanne on, jos sopimukseesi liittyy henkivakuutus. Sen voimassaoloaika saattaa loppua ennen eläkeajan loppumista ja henkivakuutuksen jatkaminen yli 60 vuotiaana puolestaan maksaa todella maltaita. Jos taas et jatka sitä, voit menettää kuolemantapauksessa koko summan, perillisesi eivät saa siitä penniäkään, vaikka olet koko ajan maksanut henkivakuutusturvasta.

Laskelmieni mukaan saatat joutua todelliseen eläkeloukkuun, jos joudut muuttamaan joskus sopimaasi eläkeaikaa.

Muistuttaisin vielä sijoittajan kultaisesta ohjeesta "Älä laita rahaasi sellaiseen sijoitustuotteeseen, jonka ehtoja et täysin ymmärrä."

Eli ota sijoitusvakuutus vain, jos olet kykenevä ymmärtämään kaikki sen ehdot, laskemaan siitä menevät kustannukset eri tapauksissa ja tämän jälkeen olet vakuuttunut, että sopimus on kannattava.

Niitä eläkesäästöjä on tarkoitus käyttää oman itsen hyväksi jatkossa. Jotta se onnistuu, pidä varasi Suomen (tai muun vanhuudenpäivien asuinmaasi) viranomaisten ulottumattomissa.

Jos joudut pidemmäksi ajaksi sairaalaan tai kotihoitopalvelun asiakkaaksi, suomalaisen firman maksamat kuukausittaiset eläkkeet voidaan ottaa sinulta suoraan ilman että ne edes käyvät tililläsi. Tämä keissi tulee eteen joka toiselle meistä.

Jos haluat vaikuttaa omilla säästöilläsi maksamasi palvelun laatuun, älä jätä viranomaisille välistävetomahdollisuutta. Pidä rahasi omassa hallinnassasi jossain ulkomailla.

tekevät eläkesäästöstäsi kannattamattoman. Lopeta jo...