Nordea viisas asuntolaina!

"1. 3 vai 12 kuukauden euroboriin?"

3kk. Tilastollisesti halvempi ja kummatkin ovat niin lyhyitä korkoja, että niillä ei suojauduta korkojen nousua vastaan mitenkään.

"2. 3 vai 5 vuoden korkokattoon?"

Kummallakaan ei tee mitään. Korkoriski piilee pidemmällä aikavälillä.

"3. mitä tapahtuu 3 tai 5 vuoden korkokaton jälkeen...se jäi minulle epäselväksi?"

No höh. Se, että silloin ei ole enää korkokattoa. Vaikka matalien korkojen aika on todennäköistä, niin teoriassa vain taivas on kattona korkotasossa.

"4. kokonaiskoroksi tuli 2.29% eli marginaali 1.75% ja 12 kuukauden euribor 0,543. Mitä mieltä olette lainasta?"

Älyttömältä marginaalilta kuulostaa, mutta kai ne perustarjouksetkin nykyään alkaa liikkua siellä 1,5% tuntumassa.

"Mitä tapahtuu 3 tai 5 vuoden korkokaton jälkeen? Jäi epäselväksi."
*repeilee*

Itse kävin pankissa viime viikolla keskustelemassa asuntolainaa kun asunnonvaihto mielessä. 1kk ja 3kk euriborit eivät juuri enää myönnä mutta 12kk kylläkin ja sillä olen jo pelannut 11 vuotta.

Korkokatto on pankin melko kallis myyntituote. Itse en ikinä ottanut ja säästänyt siinä karkeasti 8-10,000 euroa. Tänään eletään epävarmoja aikoja ja se kannattaa huomioida maksukyvyssä. Jos taloutesi ei kestä oheisen linkin korkoheilahteluja niin korkokatto sopii sinulle.'
http://www.kauppalehti.fi/5/i/porssi/korot/korko.jsp?intid=210191&days=max&x=42&y=6

3-5 vuoden jälkeen korkokatto loppuu ja lainasi muuttuu senhetken markkinakoron mukaiseksi. Neuvottelet uuden korkokaton tai jätät tekemättä.

Kokonaiskorko 2,29% on edullinen mutta 1,75% marginaali melko kallis. Meille tarjottiin 1,5% aikaisemman 0,3% sijasta. Eli kallista mutta epäilemättä marginaalit vielä nousee. Vaikka kononaiskorkosi on nyt 2,29% niin viitekoron 12kk euriborin noustessaan 4,5% niin kokonaiskorkosi olisi jo 6,4%. Minua ei semmoinen korkotaso hätkähdytä koska sitä luokkaa korkoni oli yli 10 vuotta sitten kun lainani otin.

Jos maksukykysi kestää 6% korot ja myös työttömän pystyt ansiosidonnaisella suoriutumaan velasta niin olet valmis ottamaan laina. Kai olet ollut työttömyys kassan jäsen riittävän pitkään ja tarkistanut ansiosidonnaisen pv-raha suuruus?
Itsellä oli 11 kk työttömyys viela pari vuotta siten ja lainanlyhennykset hoitui silti. Tietenkin vaimon työssäkäynti helpotti talouttamme ja emme kärsineet rahanpuutteesta.

En tiedä onko tuo "viisas asuntolaina" muuttunut, mutta 1,5 vuotta sitten kun itse otin lainaa ja sitä tarjottiin niin sitä ei saanut muuta kuin 12kk euriboriin. Ja marginaalikin taisi olla vielä hieman korkeampi jos oikein muistan. Korkokattohan siinä olisi tullut muuten "ilmaiseksi".

Katsoin kuitenkin halvemmaksi vaihtoehdoksi ottaa 3kk euriboriin sidotun lainan 0,7% marginaalilla joten tälläkin hetkellä kokonaiskorko on alle 1%.

1: 3kk koska se on halvempi.
2: Jos yleensä otat, ota 5v.
3: Korko ailahtelaa kuten se ailahtelisi ilman korkokattoa. Korkokaton jälkeen korko muuttuu sen hetken viitekoron mukaiseksi. Mahdollisuus uuteen korkokattoon lienee myös, mutta setulee sen hetken korkotason mukaisesti.
4: Nykykorot ovat aina pienet, joten on se on ihan sama . Alle 2.5% on aina ihan hyvä. Kokonaisuudessaan on vaikea mitään mielipidettä lainasta sanoa, koska olet jättänyt pois tärkeimmät tekijät, jotka ovat laina-aika ja maksukykysi. Koska Nordea oletuksena tarjoaa minun heikolla maksukyvyllä pienempää marginaalia isommalle lainalle 25v laina-ajalle, sanoisin että otat joko itse riskin, tai sitten Nordea pitää sinua riskinä.

Nordean ilmainen korkokatton on toki kiva juttu, mutta jos antavat pienemmän marginaalin ilman sitä, kannattaa miettiä pärjäisikö ilman. Jokatapauksessa ei kannata laskeskella sitä maksukykyä esim. 25v lainalle, vaan korkeintaan 15v (noilla tiedoilla vajaa 200€ ero kuukausierissä). Lyhyt laina on paras takuu korkojen vaihteluita vastaan.

Lainaasi on turha sitoa mihinkään, sen ehtii tekemään muutaman vuoden päästä.