Kummaa porukkaa täälläkin. Ihmisillä tuntuu olevan hirveän suuri tarve saada muut ihmiset vakuutettu omalla MUTU-tiedollaan. Älkää hyvät ihmiset ottako kotivakuutuksiakaan, kun ihan turhia kuluja siitä kun ei se talo kuitenkaan pala. Tai mitään muutakaan. Jos elätte nykyhetkessä niin eläkää sitten. Laskekaapa vaikka huvikseen. Eläkevakuutukseen saadaan valtiolta veroluottoa ensi vuodesta eteenpäin 28%. Eli saat lainaa ilman korkoa pitkälle aikavälille. 72 eurolla saadaan 100 euroa säästöön.
Eli vaihtoehtona suoraan rahastosijoitukseen on 72 euroa tai eläkesäästöön 100 euroa. Laskekaa samalla tuotolla ja katsokaa kummasta jää enemmän käteen. Vaikka eläkesäästössä korkeammat kulut onkin, niin yli kymmenen vuoden periodilla sillä saadaan jo tulosta aikaiseksi. Olettaen että rahastonvaihtojakin tehdään ainakin kerran kahdessa vuodessa.
Eli vaihtoehtona suoraan rahastosijoitukseen on 72 euroa tai eläkesäästöön 100 euroa. Laskekaa samalla tuotolla ja katsokaa kummasta jää enemmän käteen. Vaikka eläkesäästössä korkeammat kulut onkin, niin yli kymmenen vuoden periodilla sillä saadaan jo tulosta aikaiseksi. Olettaen että rahastonvaihtojakin tehdään ainakin kerran kahdessa vuodessa.
Vastaukset 8
Vanhimmat
Laskuasi vähän vääristää se seikka, että et huomioi korkeampi kuluja ja toisaalta sitä, että eläkettä ja esim. suoraa rahastoa verotetaan nostotilanteessa eri tavalla.
tässä sulle kuule laskelmaa 100 euron kk-säästölle ja 8% bruttotuotolle, mistä voidaan todeta että eläkevakutuusta ei kannata tehdä jos ei ole kymmentä vuotta käytössä säästämiseen.
vuosi Erotus
1 -72,81483277
2 -129,4695265
3 -168,9728262
4 -190,2726734
5 -192,2524774
6 -173,7271559
7 -133,4389344
8 -70,05288729
9 17,847795
10 131,7668283
11 273,3001657
12 444,1416553
13 646,089045
14 881,0503556
15 1151,050645
16 1458,239188
17 1804,897092
18 2193,445391
19 2626,45362
Ei laskelmat ihan noin yksioikoisia ole. Koko vertailussa on niin monta muuttujaa, että täysin objektiivinen tarkastelu on mahdotonta. Tietyillä olettamuksilla voidaan tehdä kyllä laskelmia, jos oletetaan seuraavat:
-pääomavero-%
-palkkataso -> määrää eläkkeen nostossa tuloveroprosentin
-säästämisaika
-kulut
-tuottotaso jne.
Eräänä oletuksena 20 vuoden säästäaika, 100 e/kk, pääomavero 28 %, (marginaali)tulovero 45 %, verohuojennuksena saatava 28 e/kk sijoitetaan osakemarkkinoille, vakuutuksen kulut OKOn laskurin mukaisia, eläkevakuutuksen tuotto 6 %, hajautetun osakerahaston 8 %:
1) Eläkevakuutusta kertyy 41108 e + osaketuottoa 15135 e. Nostaessa tästä jää käteen 0,55*41108 + 0,72*15135 e = 33507 e.
2) Osakerahastosta kertyy 53302 e, josta jää nostaessa 38377 e.
Niin, mutta eläkettä nostettaessa siitä menee 28% pääomatulovero uusilla verosäännöillä, joten fiksaa vähän lukuja.
Joo, mä ihmettelin, että mitä sie noita ansiotuloveroja noihin eläkesäästöihin sotket kun ei niitä enää käytetä uusille ja vanhoillekkin vain muutaman vuoden. Uusilla verolaeillahan haettiin selkeyttä juuri nostojen verotukseen. Ja ettei suurituloisilla olisi niin paljon verokikkailumahdollisuuksia.
Ei kotivakuutusta pääsääntöisesti kannatakaan ottaa.
Ei niin, jo sei ole mitään vakuutettavaa.
Mutta jos sulle on sattunut olkkarin nurkkaan kertymään hirmuisen tyyris tekniikkapino ja isoäiti on testamentannut sulle tsaarin aikaisen kalustonsa, seinällä on pari Palmua, niin ehkä vois harkita...
Vanhaan eläkevakuutukseen kannattaa laittaa se 8500 euroa ja saa siitä takaisin verottajalta yli 4000 euroa.