Olen pohtinut, että kumman pankin antaisin huolehtia sijoituksistani. Olen ollut OP:n asiakas koko ikäni, mutta nyt LähiTapiola on kertonut palveluistaan. Tiedän, että paras olisi itse huolehtia tulevaisuudestaa osakkeilla, mutta kapasiteetiini ei riitä siihen. En juurikaan seuraa näitä asioita, ja palkkani on pieni. Siitä huolimatta tähän mennessä olen onnistunut säästämään tulevan varalle.
Olen yrittänyt tehdä vertailua, mutta se on kovin hankalaa. hinnoittelumallit ovat erilaiset, ja sitten OP:n maksamat bonukset vielä sekoittavat kuviota. Onko niillä todellista merkitystä? Arvostan kovasti minua viisaamman ja kokeneemman neuvoa, joten kiitos jo etukäteen.
Periaatteessa varainhoitopalkkiot olisivat suurin piirtein samat (jos vain tarkastellaan pelkkää vakuutuskuorenkulua ja varainhoitopalkkiota). OP:ssä kuorenkulu oli 0,5%/V ja varainhoitopalkkio 0,62%/v. Nämä kulut pysyvät samana kokoajan summasta riippumatta. Osuuspankilla on 2 prosentin merkintäpalkkio. LähiTapiolan varainhoitopalkkio voi olla 0-50-100 euroa/kk riippuen miten varainhoito onnistuu. Jos salkkuun ei saada tuottoa niin asiakas ei maksa tällöin varainhoidosta sitä osaa palkkiosta. Jos esimerkkinä käytetään 800 euroa vuodessa (tämäkin hyvin onnistunut vuosi) ja lasketaan kulu 100.000 euron pääomasta, ottamatta huomioon salkkuun tullutta tuottoa olisi 0,8%/v. Vakuutuskuorenkulu on 0,5% 100.000 asti (yli menevältä osaltahan kulu putoaa 0,3%). Yhteensä kulut siis olisivat 1,3% vuodessa. Näin laskettuna kulusta tulee pakosti isompi, mutta tietysti suuntaa-antava. Alla laskettuna esimerkiksi kahden asiakkaan eri kokoisen salkun kulut prosentteina salkun arvosta. Tämä antaa ehkä paremman kuvan paljonko kuluja asiakkaat todellisuudessa maksavat
Tässä saamani esimerkki, jolla selvitettään eroa varainhoidon hinnoittelussa OP:n ja LähiTapiolan välillä.
Asiakas A:
salkun koko aloituksessa 100 000 euroa
Tuotto 9,15% (v. 2012)
Kulut 1127,45 euroa (erittely alla):
- varainhoitopalkkioita maksettu 600 euroa (v.2012 asiakas maksoi tasan puolet palkkioita varainhoidosta)
- vakuutuskuoren kulu 527,45 euroa (0,5% 100 000 euroon asti, 0,3% yli menevältä osalta)
Kulu prosentteina vuoden lopussa salkunarvosta (109 150 euroa) on 1,03%
OP:n kulurakenteella samalla tuotto-olettamalla 1,12% kulua (0,5% vakuutuskuorenkulu 0,62% varainhoitopalkkio)
Palkkio olisi ollut vuodenlopussa salkun arvosta (109 150 euroa) 1222,48 euroa
Asiakas B:
salkun koko aloituksessa 400 000 euroa
Tuotto 9,15% (v. 2012)
Kulut 2109,80 euroa (erittely alla):
- varainhoitopalkkioita maksettu 600 euroa (v.2012 asiakas maksoi tasan puolet palkkioita varainhoidosta)
- vakuutuskuoren kulu 1509,80 euroa (0,5% 100 000 euroon asti, 0,3% yli menevältä osalta)
Kulu prosentteina vuoden lopussa salkunarvosta (436 600 euroa) on 0,48%
OP:n kulurakenteella samalla tuotto-olettamalla 1,12% kulua (0,5% vakuutuskuorenkulu 0,62% varainhoitopalkkio)
Palkkio olisi ollut vuodenlopussa salkun arvosta (436 600 euroa) 4889,62 euroa
LähiTapiolassa tilien korko on 0,75%, päiväsaldolle, OP:ssa korko on 0,1 %, mutta siirsin juuri rahaa kerrostuottotilille, jolla korko on 0,5 prosenttia. Tuo 100 000 on esimerkeistä paljon lähempänä totuutta kuin 400 000.
En nyt tiedä osaanko olla tarpeeksi selkeä, tuskin kuitenkaan lyhytsanainen, mutta mitähän siis tässä kannattaisi tehdä? Ymmärrän, että et voi heti mitään tiettyä totuutta, mutta kuitenkin! Päänsärky on tulollaan…
Olen yrittänyt tehdä vertailua, mutta se on kovin hankalaa. hinnoittelumallit ovat erilaiset, ja sitten OP:n maksamat bonukset vielä sekoittavat kuviota. Onko niillä todellista merkitystä? Arvostan kovasti minua viisaamman ja kokeneemman neuvoa, joten kiitos jo etukäteen.
Periaatteessa varainhoitopalkkiot olisivat suurin piirtein samat (jos vain tarkastellaan pelkkää vakuutuskuorenkulua ja varainhoitopalkkiota). OP:ssä kuorenkulu oli 0,5%/V ja varainhoitopalkkio 0,62%/v. Nämä kulut pysyvät samana kokoajan summasta riippumatta. Osuuspankilla on 2 prosentin merkintäpalkkio. LähiTapiolan varainhoitopalkkio voi olla 0-50-100 euroa/kk riippuen miten varainhoito onnistuu. Jos salkkuun ei saada tuottoa niin asiakas ei maksa tällöin varainhoidosta sitä osaa palkkiosta. Jos esimerkkinä käytetään 800 euroa vuodessa (tämäkin hyvin onnistunut vuosi) ja lasketaan kulu 100.000 euron pääomasta, ottamatta huomioon salkkuun tullutta tuottoa olisi 0,8%/v. Vakuutuskuorenkulu on 0,5% 100.000 asti (yli menevältä osaltahan kulu putoaa 0,3%). Yhteensä kulut siis olisivat 1,3% vuodessa. Näin laskettuna kulusta tulee pakosti isompi, mutta tietysti suuntaa-antava. Alla laskettuna esimerkiksi kahden asiakkaan eri kokoisen salkun kulut prosentteina salkun arvosta. Tämä antaa ehkä paremman kuvan paljonko kuluja asiakkaat todellisuudessa maksavat
Tässä saamani esimerkki, jolla selvitettään eroa varainhoidon hinnoittelussa OP:n ja LähiTapiolan välillä.
Asiakas A:
salkun koko aloituksessa 100 000 euroa
Tuotto 9,15% (v. 2012)
Kulut 1127,45 euroa (erittely alla):
- varainhoitopalkkioita maksettu 600 euroa (v.2012 asiakas maksoi tasan puolet palkkioita varainhoidosta)
- vakuutuskuoren kulu 527,45 euroa (0,5% 100 000 euroon asti, 0,3% yli menevältä osalta)
Kulu prosentteina vuoden lopussa salkunarvosta (109 150 euroa) on 1,03%
OP:n kulurakenteella samalla tuotto-olettamalla 1,12% kulua (0,5% vakuutuskuorenkulu 0,62% varainhoitopalkkio)
Palkkio olisi ollut vuodenlopussa salkun arvosta (109 150 euroa) 1222,48 euroa
Asiakas B:
salkun koko aloituksessa 400 000 euroa
Tuotto 9,15% (v. 2012)
Kulut 2109,80 euroa (erittely alla):
- varainhoitopalkkioita maksettu 600 euroa (v.2012 asiakas maksoi tasan puolet palkkioita varainhoidosta)
- vakuutuskuoren kulu 1509,80 euroa (0,5% 100 000 euroon asti, 0,3% yli menevältä osalta)
Kulu prosentteina vuoden lopussa salkunarvosta (436 600 euroa) on 0,48%
OP:n kulurakenteella samalla tuotto-olettamalla 1,12% kulua (0,5% vakuutuskuorenkulu 0,62% varainhoitopalkkio)
Palkkio olisi ollut vuodenlopussa salkun arvosta (436 600 euroa) 4889,62 euroa
LähiTapiolassa tilien korko on 0,75%, päiväsaldolle, OP:ssa korko on 0,1 %, mutta siirsin juuri rahaa kerrostuottotilille, jolla korko on 0,5 prosenttia. Tuo 100 000 on esimerkeistä paljon lähempänä totuutta kuin 400 000.
En nyt tiedä osaanko olla tarpeeksi selkeä, tuskin kuitenkaan lyhytsanainen, mutta mitähän siis tässä kannattaisi tehdä? Ymmärrän, että et voi heti mitään tiettyä totuutta, mutta kuitenkin! Päänsärky on tulollaan…
Vastaukset
Vanhimmat
Ei vielä vastauksia
Aloittaja odottaa vastauksia. Kerro oma näkemyksesi ensimmäisenä.