Tilanne tämä: asuntolainaa yhteensä noin 225000 jäljellä, jaettuna kahteen lainaan: 200 000€ ja 25 000€. Isompaa lyhennetään 1400 ja pienempää 200 kuukaudessa. Molemmissa sama korko, lähes olematon. Lisälyhennyksistä pankki ei "sakota".
Nyt pystymme tekemään lisälyhennyksiä ja mietimme kumpaan kannattaisi laittaa. Rahaa käytettävissä lisälyhennyksiin noin 2500-5000e/vuosi.
Tässä omia mietelmiämme:
25000 pikkulainan lyhennys: lyhenee kuukaudessa tällä hetkellä niin vähän, että lainanhoitokulut suhteessa lainan suuruuteen isot. Lisäksi pääoma lyhenee hitaasti, kun koron osuus nyt lyhennyksestä noin 25%. Jos tätä lainaa lyhentää extraa, se lyhenee nopeasti, jonka jälkeen saisimme tuon 200e kuussa lyhentämään isoa lainaa. Koroissa säästöä tonni pari, verrattuna alkuperäiseen suunnitelmaan. Ja tietysti kyräily suvussa vähenee, kun appivanhemmat pois takausvastuusta.
200000 isonlainan lyhennys: pääoma lyhenee nopeammin ja sitä myöten kokonaiskorkokustannukset jäisivät pienemmiksi, laina-aika ja lainanhoitokulut eivät olennaisesti muutu. pikkulaina jäisi pidemmäksi aikaa kiveksi kenkäämme.
Nyt pystymme tekemään lisälyhennyksiä ja mietimme kumpaan kannattaisi laittaa. Rahaa käytettävissä lisälyhennyksiin noin 2500-5000e/vuosi.
Tässä omia mietelmiämme:
25000 pikkulainan lyhennys: lyhenee kuukaudessa tällä hetkellä niin vähän, että lainanhoitokulut suhteessa lainan suuruuteen isot. Lisäksi pääoma lyhenee hitaasti, kun koron osuus nyt lyhennyksestä noin 25%. Jos tätä lainaa lyhentää extraa, se lyhenee nopeasti, jonka jälkeen saisimme tuon 200e kuussa lyhentämään isoa lainaa. Koroissa säästöä tonni pari, verrattuna alkuperäiseen suunnitelmaan. Ja tietysti kyräily suvussa vähenee, kun appivanhemmat pois takausvastuusta.
200000 isonlainan lyhennys: pääoma lyhenee nopeammin ja sitä myöten kokonaiskorkokustannukset jäisivät pienemmiksi, laina-aika ja lainanhoitokulut eivät olennaisesti muutu. pikkulaina jäisi pidemmäksi aikaa kiveksi kenkäämme.
Vastaukset 4
Vanhimmat
Ehdottomasti tuo pienempi laina pois niin pian kuin mahdollista. Ajattele sitä onnen tunnetta kun voitte appivanhemmille kahvipöydässa sanoa "Niin muuten se laina jonka takasitte on kokonaan maksettu nyt, niin että teillä ei ole enää mitään takausvastuuta meidän suuntaan".
Ja onhan tuossa muutenkin järkeä että on vain yksi laina.
Kahdesta lainasta menee kahdet kulut joka kuukausi. Koska korko molemmissa sama, ei siitä synny eroa, mutta nuo kulut kallistavat vaa'an pienemmän lainan puolelle, eli se ensin pois. Noilla pohdinnoillasi "kulut suhteessa suuruuteen" ei ole tässä merkitystä, vaan sillä, että maksat kuluja kaksinkertaisena niin kauan, kun tuo pikkulaina on olemassa.
Jos kummankin lainan korko on sama, on taloudellisesti ihan yksi lysti kumpaa lyhentää. Maksatte joka kuukausi korkoa siitä summasta, joka yhteensä on lainassa, eikä ole väliä kumman lainan nimellä se summa on.
Lainanhoitokulut voivat muuttaa asiaa, koska ne ovat yleensä suhteellisesti suuremmat pienemmässä lainassa. Kun vielä on tuo takauskin, josta varmaan tekisi mieli päästä eroon, on viisainta maksaa pienempi laina pois mahdollisimman nopeasti. Tästä muutoksesta ei ole ainakaan mitään haittaa.
Sinänsä nykyisillä alhaisilla koroilla ei ole kiirettä lyhentää lainaa. Etenkään, jos löytää sopivan sijoituskohteen rahoille. Jos sijoituskohteella on parempi tuottoprosentti kuin on lainan korko (ei mitenkään mahdotonta), ei ylimääräiset lyhennykset lainasta kannata.
Mutta jos lainaa haluaa lyhentää etuajassa, valitsisin itse lyhyemmän lainan jo pelkästään appivanhempien takauksen takia.