Velkajärjestely yhteisvelallisen osalta?

Kanssavelalliset vastaavat lainasta yhteisvastuullisesti, eli jos toinen ei maksa, peritään koko summaa toiselta. Velkajärjestely on mahdollista tehdä siten, että omistusasunto säilyy, mikäli vain maksuvaraa muihin velkoihin löytyy riittävästi. Jos velallinen ei selviä edes asuntolainasta, menee asunto käytännössä myyntiin.

Jos yhteiselämänne jatkuu, kumpikin vastaa itse omista veloistaan, mutta asuntolainasta vastaatte yhdessä. Velkajärjestelyn maksuvaran laskeminen tapahtuu sen mukaan, että taloudessa on kaksi aikuista, jolloin välttämättömät elinkustannukset ovat himpun pienemmät kuin yksinasujalla. Maksukykyisen elämään tällä ei ole vaikutusta, mutta toisen puolison velkojat saavat isommat suoritukset. Jos muutatte erilleen, muuttuu maksuvaralaskelma yksinasujan laskelmaksi. Jos päädytte myymään asunnon, menee mahdollinen myyntivoitto puoliksi tai omistusosuuksienne suhteessa, samoin kannattaa yrittää jakaa mahdollinen jäämävelka. Pankki saattaa tyrmätä velkavastuun jakamisen maksukykyiselle ja -kyvyttömälle, eli ei ole läpihuutojuttu. Erotapauksissa raha-asioitten jakamiseen on kyllä yleensä suostuttu.

Velkajärjestely jättää velalliselle erittäin niukan toimeentulon useaksi vuodeksi. Varakkaamman puolison on sopeuduttava siihen, että toisella ei ole parisuhteessa toimeentulotukea enempää pelivaraa. Asuntosäästöjärjestely voi venyä yli kymmenvuotiseksi, kun vähintään vakuusvelan pääoma pitää suorittaa - ja loput voidaan periä toiselta kanssavelalliselta.

Kiitos erittäin asiallisesta vastauksesta.

On paljon mahdollista että tämä suhde päättyy eroon ja asunto menee myyntiin. Tiedän jo etukäteen että (asunto)lainaa tulee jäämään maksettavaksi useita kymmeniä tuhansia asunnon myynnin jälkeenkin. Ymmärsinkö oikein että pankki saattaa suhtautua kielteisesti loppuvelan jakamiseen mikäli toinen yhteisvelallisista on velkajärjestelyssä? Näin ollenhan loppuvelka jäisi käytännössä kokonaan maksukysyisen velallisen harteille? Lisäksi en täysin ymmärtänyt mitä tarkoittaa että vähintään vakuusvelan pääoma pitää suorittaa ja että loput voidaan periä toiselta kanssavelalliselta? Mitä tässä tapauksessa tarkoitetaan pääomalla ja lopuilla?

Kyllä, ymmärsit oikein, pankin ei missään nimessä kannata päästää maksukykyistä ihmistä irti velkavastuusta, jos toinen kanssavelallinen tulee aiheuttamaan luottotappioita. Sinulle edullisinta olisi, jos asunto myytäisiin heti, raha-asiat jaettaisiin ja puolisosi hakeutuisi velkajärjestelyyn vasta tämän jälkeen. Yksi vaihtoehto erotilanteessa on myös, että toinen lunastaa asunnon kokonaan itselleen, mutta jos arvo on noin paljon alentunut, voi vakuuksien kanssa tulla hankaluuksia. Tällä hetkellä olet vaarassa jäädä yksin loppuvelan maksajaksi - ja ilman asuntoa.

Velkajärjestelylain http://www.finlex.fi/fi/laki/ajantasa/1993/19930057 viides luku sisältää useita pykäliä, joissa säädetään omistusasuntoon ja vakuusvelkaan liittyvistä asioista. 29 § tarkoittaa vapaasti suomentaen, että jos velallisella on omistusasunto ja siihen kohdistuva vakuudellinen asuntolaina pankista, otetaan velkajärjestelyn maksuvarasta ensin maksuosuus tähän lainaan ja sitten maksetaan muita velkoja. Ainakin asuntolainan tämän hetkinen pääoma pitää tulla kuitatuksi, mutta korkoja ja kuluja saa jäädä maksamatta - niitä voidaan periä takaajilta ja kanssavelallisilta. Asunnon säilyttäminen perustuu siihen, että useimmiten vuokra-asunnot tulevat kalliimmiksi, jolloin velkojille jää vähemmän, maksuvara kun lasketaan elin- ja asumiskustannusten jälkeen.

Nimimerkille haiskahtaa;

Arvo ei sinällään ole laskenut mihinkään mutta myyntihinta täytyy pitää asunnon arvoa reilusti alempana mikäli haluaa saada asuntonsa nopeasti kaupaksi. Jostain syystä tämän alueen hieman hintavammat kohteet eivät tällä hetkellä käy kaupaksi käytännössä lainkaan ja taloudellinen tilanne alkaa olla kestämätön. Velkasumma ja asunnon arvo (arvio perustuu identtisiin, tällä hetkellä myynnissä oleviin asuntoihin) sinällään vastaavat toisiaan.

Vanha ketju, mutta entäs kun ollaan jo erottu ja asunto myyty ja yhteisvastuullista takauksetonta asuntolainaa jäljellä 3000€ ja toinen aikoo pyrkiä velkasaneeraukseen?
Ilmeisesti jää minun maksettavaksi?