Minulla on tili erään kaupungin Osuuspankissa. Tänään postiluukusta kolahti kyseisen pankin kirje, jossa oli ehdotus / tarjouslaskelma eläkevakuutuksesta. Sen antaja on OP-henkivakuutus Oy.
Maksusuunnitelma on seuraava:
30 eur, 12 kertaa vuodessa aikana 18.11.2004-31.5.2041 (olen nyt 25-vuotias, ensimmäinen päivämäärä on esimerkkilaskennassa käytetty)
Vakuutusmaksujen sijoittaminen:
OP-Arvo osake A 100%
Eläkkeen ennakoidaan olevan (62-67v):
2423,13 eur
Muita huomioita:
"Ennen eläkeikää vakuutuksen sijoitussidonnaiseen osaan sijoitetun säästön kehitys riippuu asiakkaan valitsemien sijoitusrahastojen rahasto-osuuden arvonkehityksestä. Asiakas on hyväksynyt rahastojen tuottoarvioksi vuosittain: 11%"
Laskennassa todetaan myös muutakin, esim. jos sijoitusrahastojen arvonkehityksen oletetaan olevan 2,5% vuodessa, eläke on (62-67v) 327,13eur. Lisäksi mukana on puhetta kuolemanvaraturvasta ja vähennysoikeudesta sekä eläkkeen verotuksesta. Edelleen mukana seurasi laaja taulukko vakuutussäästön kehittymisestä ja kuluista. Sen mukaan hallintomenoihin perityt kulut alkavat ensimmäisen kokonaisen vuoden 18,90 eurosta ja kasvavat joka vuosi tasaisesti jopa yli 300 euron.
Annan papereista lisätietoa jos arviointi sitä vaatii, mutta näin alustavasti, miltä tämä näyttää? Täältä näyttäisi asiantuntijoita ja kokemusta omaavia löytyvän..
Maksusuunnitelma on seuraava:
30 eur, 12 kertaa vuodessa aikana 18.11.2004-31.5.2041 (olen nyt 25-vuotias, ensimmäinen päivämäärä on esimerkkilaskennassa käytetty)
Vakuutusmaksujen sijoittaminen:
OP-Arvo osake A 100%
Eläkkeen ennakoidaan olevan (62-67v):
2423,13 eur
Muita huomioita:
"Ennen eläkeikää vakuutuksen sijoitussidonnaiseen osaan sijoitetun säästön kehitys riippuu asiakkaan valitsemien sijoitusrahastojen rahasto-osuuden arvonkehityksestä. Asiakas on hyväksynyt rahastojen tuottoarvioksi vuosittain: 11%"
Laskennassa todetaan myös muutakin, esim. jos sijoitusrahastojen arvonkehityksen oletetaan olevan 2,5% vuodessa, eläke on (62-67v) 327,13eur. Lisäksi mukana on puhetta kuolemanvaraturvasta ja vähennysoikeudesta sekä eläkkeen verotuksesta. Edelleen mukana seurasi laaja taulukko vakuutussäästön kehittymisestä ja kuluista. Sen mukaan hallintomenoihin perityt kulut alkavat ensimmäisen kokonaisen vuoden 18,90 eurosta ja kasvavat joka vuosi tasaisesti jopa yli 300 euron.
Annan papereista lisätietoa jos arviointi sitä vaatii, mutta näin alustavasti, miltä tämä näyttää? Täältä näyttäisi asiantuntijoita ja kokemusta omaavia löytyvän..
Vastaukset 22
Vanhimmat
Niinpä niin, tämä on ennustus.
Ja kun mikään ei ole niin vaikeaa kuin ennustaminen,
paitsi tulevaisuuden ennustaminen.
Sori vaan, mutta tämä eí todellakaan ole mitaään vinoilua.
Luvut lienevät matemaattisesti kiistattomia laskelmassa mainituin edellytyksin. Yksi pointti on, mikä on euron ostovoiman muutos, käytännössä heikkeneminen eli inflaatio 37 vuodessa. Jos inflaatio on keskimäärin 2,5 % vuodessa ja rahasto-osuuden arvonkehitys (netto kulujen jälkeen) 2,5 %, tulos on nolla. Joka tapauksessa, olipa tuotto mikä tahansa, asiakkaan asia on ottaa inflaatio huomioon: jos sijoituksen tuotto on 11 %, siitäkin pitää vähentää inflaation vaikutus.
Verotus on sitten asia erikseen.
Ei noihin kannata koskea. Parempaan tulokseen pääset kun säästät ilman noita. Noista saamistasi eläkkeistä sun pitää vielä vähentää verot ja tosta parhaasta vaihtoehdosta sä et tule muuta kuin haaveilemaan. Kyllähän noista saadaan sulle mikä tahansa eläke kun muutetaan vaan tuotto-oletusta. Sinuna unohtaisin tuon ja laittaisin rahani ennemmin vaikka johkin indeksiosuuteen tai -rahastoon.
jos haluat turvata eläkeikäsi paremman toimeentulon, tee ihmeessä.(tulevaisuudessa lakisääteiset eläkkeethän pienenevät koko ajan).
Toki muitakin säästämismuotoja on, mutta pystytkö olemaan niin ettet jossain vaiheessa kajoa säästöihin(eläkevakuutusta et saa ennen eläkeikää pois paitsi kuoleman tai työttömyyden takia). Muista myös se kun teet päätöstäsi.
Tässä muodossa saat tukea myös verottajalta voidessasi vähentää 28% maksuista.
Tuo op-arvo on kuitenkin kokonaan osakerahasto, ehkäpä jokin yhdistelmärahasto olisi myös vaihtoehto sinulle. Tai puolet korkotuottoon, puolet osakerahastoon.
Ota yhteys pankkiisi, kyllä siellä neuvotaan.Ainakin meidän pankissa palvellaan ystävällisesti ja osataan selittää asiat niin että meikäläinenkin ymmärtää.
ettei kannata sitoa eläkesäästämistä osakerahastoihin. Jos tuotto-oletus on noinkin korkea, on melko varma, että kyseessä on osakerahasto, tai ainakin yhdistelmärahasto. Kun on kyseessä osakesijoittamisesta, on riski aina suurempi. Kun puhutaan riskistä, on aina myös se mahdollisuus, jotta riski toteutuu, ja rahasto-osuuksien arvo laskee alemmaksi kuin mitä olet rahaa rahastoon vuosien saatossa laittanut.
Itse aikoinani laitoin muutaman tonnin osakerahastoihin, ja onneksi vain muutaman tonnin, sillä rahasto-osuuksien arvo on tällä hetkellä noin puolet siitä mitä rahaa sijoitin. Tottakai rahastojen markkinoijat kaupittelevat rahastojaan suurilla tuotto-odotuksilla, mutta ainahan siellä lukee pienellä präntillä, ettei tuotto-oletus ole takuu tulevasta.
Jos rahastoihin sidottuihin eläkkeisiin haluat sijoittaa, niin valitse rahastoiksi oblikaatiorahastoja, korkorahastoja ja indeksirahastoja. Näillä pääsee melko varmasti 3-5%(6%) tuottoon ja suhteellisen riskittömästi.
Sinuna ottaisin kyllä vertailun muutamaan muuhunkin tuotteeseen kuin että suoraan menisin sopparin pankkiin tekemään. Yhtiöiden välisissä kuluissa kun noita eroja näyttää olevan aika rutkasti. Eikä tuota osakerahastosijoittamista pelätä tarvitse niinkuin nuo muut näyttää väittävän. Korkorahastoihin tai kiinteä tuottoisiin rahastoihin sijoitettaessa yhtiön kulut ja inflaatio pitävät huolen siitä, että vain vakuutuksen myöntänyt yhtiö rikastuu ja sinun tuloksesi on -0.
Onko realistista uskoa 11 % tuottoon seuraavan tulevan 30 vuoden aikana ?
Osakemarkkinat ovat keskimäärin tuottaneet 8-10% vuodessa PITKÄLLÄ aikavälillä. Osuuspankki lienee unohtanut että rahaston hallinnointipalkkio on 1,8% vuodessa, lisäksi tulevat vakuutuksen kulut eli merkintäpalkkiot, hallinnoinnit, henkivakuutuskusetukset ym.
Näiden kaikkien jälkeen saat maksimissaan 5% nettotuottoa varoillesi ellei osuuspankki sitten pysty sijoittamaan varojasi osakemarkkinoiden keskimääräistä tuottoa paremmin - mihin se ainakaan toistaiseksi ei ole pystynyt.
Vakuutuksen sisällä ei rahastoista peritä hallinnointikuluja. Muut mainitsemasi kulut kylläkin. Lisäksi rahastoja saa vaihtaa neljästi vuodessa maksutta vakuutuksen sisällä.
Mikä sopii toiselle, ei sovi toiselle.Vakuutusta harkitessa on syytä miettiä oma toive turvasta. Minusta on helppoa, kun palkasta napataan osa säästöön tulevaisuutta varten enkä voi sitä hetken mielijohteesta nostaa. Tulevaisuudessa meidän kaikkien lakisääteinen turva pienenee vuosi vuodelta kun ihmisten elinikä nousee ja eläkkeitä maksetaan pidempään.
Väärin. Rahastot perivät hallinnointikulut vakuutuksen sisällä. sen sijaan merkintä- ja lunastuspalkkioita ei peritä.
Hallinnointikulut menee rahastoissa AINA ! Niin vakuutuksen kautta ja suoraan.
Kyllä on Osuuspankissa taas kusetettu huolellisesti jos jotain muuta väittävät...
On se niin helpoa kun pankit saavat antaa sinun asiakastiedot ulkopuoliselle yritykselle (Op-henkivakuutus Oy) joka voi tehdä laskelman suoraan syntymäajallasi.
Kuten ohessa on arvoitu, tuotto-odotus on ylimitoitettu. Rahasto on juossut n. vuoden, eli historiallisesti vaikea sanoa miten on mennyt kilpaileviin verrattuna. Muuten OP:n tuote on pienillä maksuilla melko edullinen, noilla maksuilla varmaan edullisin vakuutuksen kulujen osalta. Mikäli ulosnostoaika on pitkä, luonnollisen riskihinnan maksut nousevat taivaisiin ja kalliiksi tulee. (katso laskelman henkivakuutuksen nousukäyrää ikääntyessäsi)
Rahastot ja niiden kulut ovat sitten markkinoiden kalleimmat, keskimäärin 1,79 % vuodessa (kaikkien yhtiöiden keskisarvo 1,45 %, edullisin 0,96 %)
Eli ota vaan sieltä, tuolla rahalla tuskin saat parempaa (tai palvelua) muualta kuin pankeista.
Tarjous oli todennäköisesti tehty paikallisessa osuuspankissa, mutta tarjoukseen pitää mainita kuka vakuutuksen myöntää. Todennäköisesti Op-henkivakuutus ei tiedä asiakkaasta mitään ennenkuin asiakas tekee sopimuksen.
Op-henkivakuutus kuuluu op-ryhmään.
Kuten varmaan itsekin tiedät, henki-yhtiö ylläpitää tarjouslaskentasysteemiä johon syötetään HETU. Luuletko ettei sieltä tietoa saa ulos Henki-yhtiön kaverit?
Kuten erään pankin yhteenvedossa todetaan "pankki voi antaa tietoja asiakkaasta, konserni-,tytär-,sisar-,osakkuus-, tai muille yhteistyökumppaniyrityksilleen" Eli siis kenelle tahansa niin tahtoessaan. Suojele siinä sitten omia henkilötietojasi kun ne voidaan laittaa vaikka pankkikonsernin 10 % omistaman asiamiesyrityksen tietokantaan rummutettavaksi koska tarjousta pyytäessäsi olet antanut siihen automaattisesti luvan.
Muista aina ja ikuisesti että pankit ovat yrityksiä joiden tulee tehdä voittoa.
Miten päästään kiinni asiakasmassaan, jolta aletaan lypsämään rahaa kymmenien vuosien ajan.
Juuri noin: sijoita mitätön summa per kuukausi. Pääasia että teet sopimuksen jossa sidot itsesi eläkevakuutukseen kymmeniksi vuosiksi. Muutaman vuoden kuluttua huomaat:
a) tuolla sijoitusmäärällä et saa sittenkään per kuukausi sellaista eläkettä kuin ajattelit.
b) hallinnointikulut ovat kohtuuttomat
c) nuo ynnäämällä päädyt siihen lopputulokseen että on parempi irtaantua sopimuksesta jos sopimus antaa siihen oikeuden, tai jos ei anna/ sanktio on kova, lisäät kk-sijoitustasi.
Älkää hyvät ihmiset sitoko itseänne noihin !!!
turha syyttää pankkeja pahimmiksi kuppaajiksi. Kuluiltaan kalleimmat eläkevakuutukset ovat Skandia Life, Suomi-yhtiön varainhoitosijoitusvakuutus ja Sampo Life (joka tosin on nykyään osa pankki kondernia).
Tähänkö tultiin taas.
If you pay peanuts you get monkies.
Todennäköisesti tarvitset vielä useaan otteeseen kaikki rahasi itse, auton, asunnon tai työttömyyden vuoksi.
Eli ei kannata aloittaa säästää johonkin jota ei voi käytännöllisesti ja normaalein kustannuksin purkaa.
Eli jos säästät eläkevakuutukseen ja otat lainaa ja maksat siitä koron niin miinukselle menee.
Katsele ainakin 10 vuotta onko enää silloin ko. ja montaa muutakaan yhtiötä, kun alkavat maksamaan suurille ikäluokille.
Eli katsele ainakin 10-15 vuotta asioiden kehittymistä ja jos nelikymppisenä on ylimääräistä niin aloita silloin vähän suuremmilla summilla.
Jos teet nyt sopimuksen epäröit ja kadut sitä varman monta kertaa, ja senlaisten purkaminen on aina kallista, olipa säästöaika 5 ta 10 vuotta, aina tulee tappiota.
Eli älä sido rahojasi pakkosäästöön, nutta kyllä tavalliselle pankkitilille kannattaa laittaa, raha on aina hyvin tarpeellista.
Mulle tehtiin samanlainen Eläkevakuutus laskelma mielestäni on vaikea hahmottaa 25-35 vuotta eteenpäin tapahtuvia asioita.Mielummin sijoittaisin suoraan osake tai rahasto markkinoille mistä voi tarvittaessa nostaa rahat pois jos siltä tuntuu vaikka 5 vuoden päästä.
Varmasti on vaikea hahmottaa 10 vuottakin mutta säästätkö eläkkeeseesi jos käytät rahastoja tai pelaat riskillä muutaman osakkeen kanssa. Tulee autonvaihtotarve tai asunnon laajennus, nostat rahastot tyhjäksi ja sitten riudut pienellä eläkkeellä. Toisille pakottava säästäminen sopii paremmin kuin vapaaehtoinen nostomahdollisuus.
Siksi eläkkeisiin annetaan edelleen kohtuullisen hyvät veroedut, sen voi kyllä todistaa laskemallakin.
olet oikeassa,itse laskin sen varaan ettei tarvitse nostaa pitkällä tähtäimellä olevia rahastoja pois.
En missään nimessä tuomitse eläkesäästämistä suuntaus tuntuu olevan, että yhä vähemmän jää eläkettä työvuosilta siinä mielessä on hyvä kartutaa
omaa eläkekassaa.
ÄLÄ missään nimessä hanki vakuutuksia pankista!
Siellä ei tiedetä vakuuttamisesta mitään. Jos vahinko=vakuutustapahtuma tulee annetaan sinulle vain puhelinnumero ja saat itse hoitaa ko. asiaa puhelimitse. Onhan jo nähty miten pankkilaiset asiansa Suomenmaassa hoitavat.
Itse käyttäisin mielellään suoraan KOTIMAISIA vakuutusyhtiöitä. Vakuutusvalvonnan ansiosta siellä ei asiakasta enää kusta silmään. Muistat vaan kysyä tuoteen kuluista. MUISTA, vaikkapa ihan piruuttasi kysyä mihin ko. vakuutuyhtiö itse sijoittaa rahansa. Hyvä yhtiö hajauttaa sijoituksensa eli rahaa tulee aina taloon sisään, olipa maassa millainen taloudellinen tilanne hyvänsä. Laskuperustekorko on kaikilla yhtiöillä sama, lakisääteinen. MUTTA lisäkorkona maksettava tuotto eli asiakashyvitys on erisuuruinen, yhtiöstä ja sen edellisen vuoden tuloksesta riippuen. Toki tuotto on verollinen, MUTTA vasta siinä vaiheessa, kun olet nostamassa rahaa ulos. Eli veroa et sijoitusaikana maksa yhtään. Vakuutustuotteisiin sisältyy aina myös henkivakuutuselementti ja se on mielestäni hyvä asia. Kuolemantapauksessa, mitä kukaan ei toivo eikä tiedä, saat rahasi verottomana lähisukulaisille.(aviopuoliso ja lapset).
Vakuutusalalla menestystarinan tyhjästä tehnyt
Halvimmat eläkevakuutuset saat yleensä pankeista
tai suoraan vakuutusyhtiöden konttorista. Kalleimmat ns. ammattilaisilta. Kalleimmat ovat:
Sampo Life, Sandia ja Suomi varainhoitoeläke (nykyään Bon varainhoitoeläke). Kalliista kuluista on varaa maksaa myyntipalkkiota. Sen johdosta ns. ulkoiset jakelukanavat suosivat
kalliinta mahdollista.
Kuluiltaan halvat eivät ole sen huonompia. Korkoa
korolle-efektin johdosta pieneltä tuntuva kuluero
on lopulta suuri. Ulkoisten jakelukanavien suosimat tuotteet tunnistaa siitäkin, että niihin
aina liittyy keskeytyskulut. Pankista ja vakuutusyhtiöstä suoraan haetussa tuotteessa niítä ei yleensä ole. Jos kuitenkin välttämättä
haluat kalliin, jota myyntimies kehuu Ferrariksi,
muista tehdä maksusitoumusaika minimiksi. Yleensä
se on 5-vuotta. Kun markkinoille kokoajan tulee uusia ja ehkä parempiakin tuotteita, keskeytys-
kulujen maksamisessa ei ole järkeä. Esimerkiksi
Suomi Varainhoitoeläkevakuutuksen keskeyttäminen
voi maksaa vuoden säästöt! Keskeytyskulu 5 % ja aina suositellaan 20-vuoden maksusitoumusaikaa...
Ylipitkästä maksusitoumusajasta et saa mitään etua, mutta 20-vuodesta myyjä saa nelinkertaisen
palkkion viiteen vuoteen verrattuna...