Siinä kysymys. Kertokaa pankki ja marginaali, kun olette tämän vuoden puolella ottaneet asuntolainan.
Tarvisin siis vertailua, tai opastusta. Minulle siis tarjottu opsta asuntolainaan 1.4% korkoa. Tähän ei kuulu mitkään lisäpalvelut, pelkkä laina.
Itsestä tuntuu korkeelle ku euribor on miinuksella. Olenko väärässä? Kyseessä eka laina, pääomaa löytyy ja laina siis muuten ok mut itseä tuo korko mietityttää. Voinko sanoa oplle et haluan neuvotella pienemmän, koska 1.4 on mielestäni aika korkea? Ruukataanko näin tehdä vai pitääkö vain hyväksyä se, minkä pankki ekana tarjoaa?
Jostain syystä nordealta en saanut yhteydenottoa, aktia ja s-pankki jahkailevat kun on niin ruuhkaa. Siksi siis vasta tämä op korko tiedossa.
Tarvisin siis vertailua, tai opastusta. Minulle siis tarjottu opsta asuntolainaan 1.4% korkoa. Tähän ei kuulu mitkään lisäpalvelut, pelkkä laina.
Itsestä tuntuu korkeelle ku euribor on miinuksella. Olenko väärässä? Kyseessä eka laina, pääomaa löytyy ja laina siis muuten ok mut itseä tuo korko mietityttää. Voinko sanoa oplle et haluan neuvotella pienemmän, koska 1.4 on mielestäni aika korkea? Ruukataanko näin tehdä vai pitääkö vain hyväksyä se, minkä pankki ekana tarjoaa?
Jostain syystä nordealta en saanut yhteydenottoa, aktia ja s-pankki jahkailevat kun on niin ruuhkaa. Siksi siis vasta tämä op korko tiedossa.
Vastaukset 43
Vanhimmat
Kolme vuotta sitten kun vaihdoimme asunnon niin 0,3% muuttui 1,5% marginaaliin uuden lainan myötä. Ensi asuntojen ostajien marginaalit olivat pankin mukaan 1,8-2,3% ja sen sai myös lukea lehdistä. EURIBOR ja marginaali ei ole rinnastettavissa. Koska marginaali on se millä pankki elää ja sen määrä vaihtelee kilpailutilanteen mukaan. Marginaalit tällä hetkellä alentuneet. Myös ensi asunnon ostajille.
Investointiasuntoa varten otin lainaa Tammikuussa ja marginaali silloin 1,4. Pankki OP
Asunto on lähes aina investointi. Yleensä se investointi tuottaa asumismukavuutta, joskus jotain muuta esim. vuokratuloja. Toki jos asunnon ostaa omistaakseen sen vain hetken ja myydäkseen esim. remontin jälkeen niin kysessä ei ole investointi, vaan vaihto-omaisuuden hankkiminen. Tällöin marginaali olisi varmaan suurempi ja vaadittavat vakuudet pienemmät.
Ei pankki voi tietää, kuinka kauan ostaja aikoo asunnossa asua tai kuinka kauan aikoo omistaa asunnon, eikä se tieto pankille kuulukaan. Pankin tarvitsee ainoastaan tietää sen, onko kyseessä oma asunto vai sijoitusasunto, koska niitä kohdellaan eri tavalla verotuksessa.
Ja monet ihmiset vaihtavat jo 2 vuoden jälkeen asuntoa, mutta ei edes tiedä sitä ostaessaan asuntoa. Joten se, kuinka kauan asunnon tulee omistamaan, ei vaikuta marginaaliin yhtään, koska sitä ei pankki edes tiedä. Eikä sitä tarvitse pankille kertoakaan.
Kiitos vastauksista.
Juu tiedän et marginaali katsotaan jokaiselle henkilökohtaisesti ja siks tiedustelen et kuin paljon heittää. Ja näköjään joku muukin saanut 1.4% op:sta...
Mut jos euribor on miinuksella niin tuo korkohan on kokonaan pankille.. ja tiedän kyllä mitä korot ovat olleet sillon 20v. sit ja siihen nähden nämä eivät ole mitään, mut niin se maailma muuttuu eikä kovin vanhoja tietoja voi verrata tähän päivään.
Kuiteskin, unohtui mainita et danske bankilta sain tarjouksen 1.1% ilman lisäpalveluita. Jos niitä ois ottanut ois ollut myös tuon 1.4%, mitä op taas tarjoaa ilman lisäpalveluita.
Edellisen 1,4% on otettu sijoitusasuntoon joiden lainoissa marginaalit on korkeammat kun oman asunnon ostossa. Kyllähän tuo sinun 1,4% on korkeahko nykytilanteessa, itse viime kesänä 0,9% op ja mitä nyt lueskellut niin alle prosentin tuntuu saavan jo helposti, eli olet riskiasiakas, tulojen, säästöjen tai mikä syy nyt onkaan vuoksi.
Parhaimpia tarjouksia viime aikoina 0,7% mitä olen kuullut, toki vaatii jo hyviä tuloja ja rahaa että pääseee noihin alhaisimpiin marginaaleihin.
"Mut jos euribor on miinuksella niin tuo korkohan on kokonaan pankille.. "
Marginaalihan tulee euriborin/viitekoron päälle. Eli se on ihan sama missä se euribori seilaa.
Hieman ristiriitaista viedä juuri riskiasiakkalta isoa korkoa=helpommin jää lainat sit maksamatta ;)
Mut odottelen vastauksia muualta. Niinku kirjotin et Danske antoi jo 1.1%, joten ilmeisesti he eivät näe niin riskinä kuin Op. Olen myös käsittänyt et Op:sta ei kovin helposti lainaa edes saa, tai et muut pankit saattaa myöntää mut Op ei.
Pitää ottaa huomioon op bonus järjestelmä, eli saat 0,25% bonusta lainasta, he laskevat että marginaalista vähennetään tuo 0,25%. Tuo on vähän monimutkainen homma koska et saa bonusta rahana vaan joudut käyttämään palveluihin, käytännössä vakuutukseen koska palvelumaksut on sen verran pieniä, riippuu toki lainan koosta. Mutta jokatapauksessa tuon bonuksen takia op marginaali on yleensä hieman muita pankkeja korkeampi, tosin tuokin riippuu asiakkaasta ja raha tilanteesta.
Itse kinusin op saman marginaalin mitä paras tarjous oli muualta, eli bonukset kaupanpäälle. Nyt maksan vuoden vakuutus maksut noilla kertyneillä bonuksilla.
Itse olen käsittänyt että Nordea yrittää väkisin työntää lisäpalveluja jos haluaa alhaisen marginaalin. Op myöntää lainoja kyllä ihan samanlailla kun muutkin, eräs kaveri oli "riskiasiakas" ja sai lainan op:sta, muualta ei olisi irronnut. Toki marginaali korkea ja nyt maksellut korkoputkesta hunajaa vaikka korot ovat vaan laskeneet :D
Nordealle lähetin hakemuksen kuukausi sitten. Ei vieläkään vastausta... OP viikko sitten ei vastausta.
OP, marginaali sijoitusauntoon 0,8.
OP:sta tarjottiin 0,85 kun omaa rahaa yli 60% sekä sijoitusvarallisuutta ja käteistä reippaasti yli asunnon arvon. Eli riskitön laina. Sanoin että kiitos vaan ja hyvää jatkoa.
Nordeasta 0,9 ja 100% laina. Säästöjä ja sijoituksia olisi kyllä ollut asunnon hinnan verran, mutta niitä ei haluttu käyttää. OP tarjosi samaa lainaa tasan 1 marginaalilla.
Marginaalista en tiedä mutta korko OP 1,26%. Laina otettu viime joulukuussa. Olen vähätuloinen ja kysyin lainaa eri pankeista ja OP vastasi heti ja halusi tarjota lainaa. Vakuutukkset ovat myös OP:ssa vakuutusagentti hoputti että pitää olla kolme erilaista vakuutusta niin saa asuntolainan 0,5% alemmalla korolla. No enpä saanutkaan, se oli vain juonottelua. Mutta neuvotteluissa voi sellaista ehdottaa ja silloin ehkä voi vaikuttaa. ja saahan bonuksia joilla voi maksaa vakuutuksia
Nordeasta maaliskuussa 0,8, ei ehtoja ja lainasumma 95% asunnon ostohinnasta.
Oma pankkini Nordea tarjosi ensin 1,4%, mutta kun kysyin Danskesta ja OP:sta, sain tarjouksen 1,1% ja 0,9%->palasin Nordeaan kyselemään mikä mättää ja Nordea teki uuden tarjouksen 0,8%. Olen ollut Nordean asiakas aina ja ASP-lainasta kyse, ensiasunnon ostin helmikuussa.
Kannattaa ehdottomasti kuunnella mitä muilla pankeilla on tarjota ja sanoa suoraan suoraan omaan pankkiin että muista pankeista on tullut parempia tarjouksia (niinkuin minun tapauksessani). Meni noin minuutti viestin lähettämisestä, kun Nordeasta soitettiin tulisinko uudestaan neuvotteluun tarkastamaan marginaalia.
Mä en ainakaan enää ottaisi tuollaisen jälkeen vanhasta pankistani. Jos heti hinnoittelee itsensä pihalle, vaikka tietää asiakkaan taustat, en ikinä avaisi sen pankin ovia.
toukokuussa+nordeasta+luvattiin+1,25%,+op:sta+1,0%
Sijoitusasuntoon+Op:sta+120%+lainoitus,+korko+1,6%,+ei+välttämättä+halvin,+mutta+en+nyt+alkanut+tinkimäänkään,+kun+vuokralainen+maksaa+nuo+kustannukset.++Osakekirjat+jäi+minulle+itselleni+kassakaappiin,+käytin+muita+vakuuksia.
Nostin+OP:sta+lainan+toukokuussa+1,4+%:n+marginaalilla.+En+työkiireiden+vuoksi+ehtinyt+kilpailuttaa+lainaa,+ja+minulle+kelpasi+silloin+tuo+ihan+hyvin.
Jatkan vielä äskeistä viestiäni: kyseessä on toinen lainani, ja olen tunnollinen maksaja, jolla pääomaakin kertynyt ihan mukavasti.
Voiko vaan olla, että pärstäkertoimen mukaan jakavat marginaaleja, jos samassa pankissa tarjotaan eri summia eri asiakkaille? Vai sekö vaikuttanut, että pankkivirkailijalla tiedossa, että tuttavani kilpailuttavat lainansa ja minä en?
Kyseisillä tuttavillani, jotka olivat saaneet paremman tarjouksen, on suht sama tulotaso ja maksuvalmius kuin minulla.
Kilpailuttaminen on ihan a ja o näissä asioissa. Ensimmäinen tarjous on (lähes) aina yläkanttiin - jos asiakas ei kilpailuta, niin häneltä saadaan enemmän rahaa, mikä on tietysti pankille hyvä juttu.
Toinen juttu on sitten se, että pankki arvioi asiakkaita kokonaisuutena. Vaikka maksuvalmius olisi näennäisesti sama, eroa voi tulla esim. omarahoitusosuudessa, muun omaisuuden ja muiden luottojen määrässä, rahankäyttötavoissa, jne.
Siis+meneekö+niin,+että+asiakas,+jolla+on+enemmän+omarahoitusta+ja+jolla+on+näyttöä+säästämisestä,+saa+pienemmän+marginaali?+Minulla+ei+ole+muita+luottoja+ja+lisäksi+aikamoinen+näyttö+säästötaidoista+viimeisten+vuosien+ajalta.+Omarahoitusta+on+n.+50+%+tulevan+ok-talon+talon+arvosta..+silti+sain+huonomman+marginaalitarjouksen+kuin+tuttavani...
Kilpailutus on yksi vaihtoehto, mutta nopea tapa on myös käydä OP:ssa ja pyytää muuttamaan korkoa alemmas - perusteen ollessa se, että muuten harkitsee pankin vaihtoa. Yksi tuttuni teki OP:ssa niin, ja sai pankissa käymällä 0,35 prosenttia marginaalista pysyvästi pois (1,25 prosentista 0,9 marginaaliin). Vuosien aikana siitä kertyi aika iso säästö.
Itsellä+vuosi+sitten+kohtuu+pieni+laina+OP,+marginaali+0,9%+6kk+euribor.++Lainahan+oli+tarpeeton+eli+käteistä+nyt+noin+kaksi+kertaa+lainan+määrä,+eli+säästöt+plus+laina+on+yhteensä+kaksi+kertaa+lainan+määrä.+Tekisi+mieli+kinuta+marginaalia+alas+koska+pankilla+ei+oikeastaan+lainkaan+riskiä,+voin+maksaa+lainan+koska+vain.+Laina+otettu+periaatteessa+osakkeita+varten+mutta+nyky+kurssitasolla+ei+tarkoitus+sijoittaa.+Auttasko+tuota+kinuta+alaspäin,+parhaat+marginaalit+tainneet+olla+n.0,7%+viime+aikoina.
Kannattaa tosiaan pyytää useampia tarjouksia. Harvoin ensimmäinen pankki tarjoaa heti parasta hintaa. Jos ei halua kysellä jokaisesti pankista tarjousta erikseen niin netistä löytyy tähän valmis palvelu. http://www.etua.fi
Pyytävät lainatarjouksia eri pankeilta, riittää että täytyt yhden nettihakemuksen.
Itselläni on käynyt niin, että muutamia kertoja kun olen vierasta pääomaa tarvinnut milloin mihinkin sijoitusasunto- tai kiinteistöprojektiin, niin milloinkaan se "oma pankki" ei ole ollut halvin eli joka kerta olen päätynyt pankin vaihtoon. Niin se vaan on menny.
Mikäli+lanassasi+ei+ole+korkosuojausta+tai+muutakaan+"lisävarustetta"+1,4+%+on+kyllä+yläkanttiin.+Ystäväni+osti+juuri+asunnon+ja+valitsi+lainansa+näin:+hän+katsoi+ensin+Taloustaito+-+lehdestä+viisi+tällä+hetkellä+edullisinta+asuntolainapankkia+ja+haki+lainaa+näiltä+jokaiselta+sekä+myös+uutta+asuntoa+myyneen+välitysliikkeen+omistajapankilta.+Lainatarjousten+todelliset+vuosikorot+olivat:+halvin+0,6%+(välittäjän+omistajapankki)+ja+kallein+1,1+%.+Ei+liene+vaikea+arvata,+mistä+hän+otti+lainaa.http://haelainaa.biz/
Tarkistin+juuri+asuntolainani+korkon+ja+kokonaiskorko,+eli+pankin+marginaali+plus+viitekorko+on+yhteensä+0,28+%.+Se+on+ymmärtääkseni+erittäin+matala.+Tämän+sain+pankkien+kilpailuttamisen+ja+hyvin+lyhyen+euribor-viitekoron+avulla.
Ei taida olla tänä vuonna otettu laina? Eikä edes parin vuoden sisällä otettu.
Lainanottoajankohta vaikuttaa suuresti -> oleellinen asia kerrottavaksi. Tämän hetken lainaneuvotteluissa ei tee mitään sillä tiedolla, että muutamia vuosia takaperin lainamarginaalit olivat todella alhaiset. Sen jälkeen on käyty reippaasti korkeammalla tasolla, ja tultu taas vähän alaspäin.
Ålandsbanken+asuntolainan+12kk+Euribor+laina+0,6+%+.+Hypo-pankista+on+hyvä+katsoa+asuntolainaa+.+Hypo-+pankki+antaa+asuntolainaa+vain+ehkä+pääkaupunkiseudulle+oleviin+asuntoihin+.
Hypo+myöntää+lainaa+yliopistokaupunkeihin,+mutta+ei+muualle+Suomeen.+Ja+se+on+kokonaiskuluiltaan+usein+tosi+kallis+vaihtoehto.+Kilpailutettiin+juuri+tänä+vuonna+taloyhtiölle+pankit.+Hypo+tarjosi+kyllä++1+%+marginaalia,+mikä+oli+ihan+keskitasoa,+eikä+sentään+ihan+korkein+(alin+marginaalitarjous+oli+meillä+0,79),+mutta+heillä+oli+melkein+800+euron+"lainannostokulut".+Alimman+tarjouksen+lainannostokulut+olivat+300+euroa.+Käytännössä+Hypo+yrittää+vedättää+lainannostokuluillaan.+Laina+oli+alle+100+000+euron+suuruinen,+ja+Hypon+tarjouksessa+lainannostokulut+muodostivat+merkittävän+summan+kokonaiskuluista.
Lainalupaus,++suureksi+osaksi+ASP-laina,+Danske+Bank,+euribor+12+kk+0,00%+(ei+mene+negatiiviseksi),+marginaali+1,09%,+todellinen+kiinteät+kuukausimaksut+huomioon+ottava+vuosikorko+1,188%.+Kilpailutan+vielä+ainakin+4-5+pankkia.
Nordea+online-konttorista+meille+myönnettiin+0,70%+marginaali.+Online-konttori+pääsee+alemmaksi+kuin+kivijalkakonttorit.+Suosittelen.
S-pankki+0,85%++300e+nostot,+hypo+ensin+0,85+sitten+peruivatkin+lainalupauksensa,+säästöpankki+0,85%+++300e+nostot,+nordealta+sain+saman+kuin+sp.+OP+lupasi+0,9%+mutta+peruivat+lainalupauksen.+Päädyin+sp:iin+koska+paras+palvelu.
Marraskuu 2015: kilpailuttamisen jälkeen Hyposta 0,7 marginaali. Osalla pankeista tarjous yli 1, lähelle Hypoa pääsi S-Pankki ja Danske.
Aika+pieniltä+näyttää+etenkin+kun+vertaan+sitä+vielä+vahvan+markan+aikaan+jolloin+maksoin+muistaakseni+yhden+vikan+syksyn+noin+16.25+%+only.+heti+perään+asuntojen+hinnat+romahtivay+vuodessa+noin+45+%.+Heh,+heh,+heheh.
Tänään saimme 0,80 marginaalilla tarjouksen pankista, onko kilpailukykyinen?
Ainakin pikkasen parempi kun meidän, Danske tarjosi meille lainaa 0,85 marginaalilla.
Nordea+0,8%+ja+300€+nosto.+Hypo+varmaan+jopa+alle,+kun+4+kk+sitten+oli+tuo+sama+0,8%.+Op+sikakallis+ja+pakottaa+korkoputkeen,+vakuutuksiin+jne.,+tänne+ei+aikaan+tule+päädyttyä.+Danske+0,85,+mutta+mutta+ilman+ilmaisia+lyhennysvapaita.+Kokonaisuudessaan+Nordea+(oma+pankki)+tällä+hetkellä+kokonaisuudessaan+paras.+S+vielä+kuulematta.
Kannattaapi kilpailuttaa nuo asuntolainat nopeasti Etuan kautta niin löytyy varmasti paras marginaali: http://lainaanyt.fi/asuntolainan-kilpailutus/
Meillä marginaali 0,5 ja vuonna 2006 otettu laina. OP on kysymyksessä ja olen ollut pankin asiakas vauvasta. Lainasumma oli suuri ja heti tuli tällä marginaalilla tarjous. Nyt voisi yrittää puristaa marginaalin 0,3 jos olisin lainaa ottamassa. Kannattaa kysyä mahd. monelta pankilta.
Muistelet liikaa vanhoja aikoja. Vuoden 2009 jälkeen marginaalit ovat nousseet reilusti. Tuollaista 0,3 marginaalia ei saa käytännössä kukaan enää lainaansa, jopa 0,5 on täysin mahdoton. Tilastojen mukaan uusien asuntolainojen marginaali on hieman yli 1, ei enää tuollaisia pikkulukemia. Vuoden 2006 lainaan saatu marginaali ei kerro mistään, vaan tuo on mennyttä aikaa. Oikeastaan jopa parin vuoden takainen tieto on arvotonta.
Vuoden 2006 lainat eroavat myös siinä, että negatiivinen korkokin huomioitiin. Nykyisissä lainoissa viitekorko ei koskaan alita nollaa. Eli vaikka hyvällä onnella saisikin 0,3 marginaalin, korko ei silti koskaan alita 0,3:aa, vaikka 12kk euribor on nytkin -0,15.