Olemme miehemme kanssa haaveilleet jo pidempää talon rakentamisesta, mutta esteenä on aina ollut minun määräaikaiset työsopimukseni. Nyt olen saamassa pidemmän pätkän töitä, noin 3-4 vuotta, ja rupesin miettimään, että olisikohan meidän nyt mitenkään mahdollista saada lainaa tällaisessa tilanteessa. Toivoisin vastaavassa tilanteessa olleilta kokemuksia tai asiasta tietäviltä kommenteja.
Mieheni on siis vakituisessa työsuhteessa ja hänen bruttopalkkansa on n. 2500€/kk. Minä puolestaan olen määräaikaisessa työsuhteessa ja palkkani on bruttona 2300€/kk. Asumme pohjoisessa pienellä paikkakunnalla omalla tontilla, jolla on vanha talo, joka olisi tarkoitus purkaa uuden tieltä. Tontin on arvioitu n. 10 vuotta sitten olevan yli 100 000 euron arvoinen, muuta omaisuutta on jonkin verran. Tarpeen tullen vanhempani suostuisivat takaajiksi. Minulla on opintolainaa muutama tonni, miehellä muuta lainaa alle 20 000 euroa. Tarkoituksena olisi rakentaa pieni hirsitalo mahdollisimman edullisesti eli mahdollisimman paljon tekisimme itse (suvussa paljon rakennusalalla toimivia, myös mieheni). En tule pariin vuoteen saamaan vakituista työpaikkaa, mutta aika todennäköisesti jossain vaiheessa vakipaikan saan. Silloin tuloni olisivat toivottavasti paremmat, sillä suuntaan johtotehtäviin.
Miltä tämä teidän korviinne kuulostaa? Onko lainan saaminen täysmahdottomuus tässä tilanteessa? Pitäisikö laittaa jäitä hattuun ja odotella taloudellisen tilanteen vakautumista ja vakituista työpaikkaa?
Mieheni on siis vakituisessa työsuhteessa ja hänen bruttopalkkansa on n. 2500€/kk. Minä puolestaan olen määräaikaisessa työsuhteessa ja palkkani on bruttona 2300€/kk. Asumme pohjoisessa pienellä paikkakunnalla omalla tontilla, jolla on vanha talo, joka olisi tarkoitus purkaa uuden tieltä. Tontin on arvioitu n. 10 vuotta sitten olevan yli 100 000 euron arvoinen, muuta omaisuutta on jonkin verran. Tarpeen tullen vanhempani suostuisivat takaajiksi. Minulla on opintolainaa muutama tonni, miehellä muuta lainaa alle 20 000 euroa. Tarkoituksena olisi rakentaa pieni hirsitalo mahdollisimman edullisesti eli mahdollisimman paljon tekisimme itse (suvussa paljon rakennusalalla toimivia, myös mieheni). En tule pariin vuoteen saamaan vakituista työpaikkaa, mutta aika todennäköisesti jossain vaiheessa vakipaikan saan. Silloin tuloni olisivat toivottavasti paremmat, sillä suuntaan johtotehtäviin.
Miltä tämä teidän korviinne kuulostaa? Onko lainan saaminen täysmahdottomuus tässä tilanteessa? Pitäisikö laittaa jäitä hattuun ja odotella taloudellisen tilanteen vakautumista ja vakituista työpaikkaa?
Vastaukset 18
Vanhimmat
No+nykymaailman+epävarmuuden+tietäen+suosittelisin+säästämää+osan+tarvittavasta+summasta+talteen+ja+sitten+rakentamaan..ja+eikös+nykysin+pidäkin+olla+10%+laina+määrästä+ollakin+itsellä+säästössä+jotta+saa+lainaa..
Rakentaminen ja lainanotto on sitä turvallisempaa, mitä enemmän omaa rahaa on. Ei oikein käynyt selväksi, paljonko teiltä löytyy, mutta entistä velkaa on tuloihin nähden aika reilusti. Olisi viisainta ainakin maksaa lainat pois ennen uuden velan ottamista.
Rahoitusta voisi löytyä myymällä osa siitä maapalasta. Ihan pieni se ei varmaan ole, jos pikkupaikkakunnalla käypää arvoa on satatuhatta.
Onko pakko/viisasta rakentaa uutta kun on jo talo. Jos talo on tervekuntoinen on halvempaa rempata. No hirsitalopaketin saa kyllä aika halvalla jos pieni riittää, ehkä 30-40000. Sellaisen kun ottaa ja tekee sisähommat itse niin ei paljon lainaa tarvii. Mutta älkää vaan tuollaista ökötaloa laittako mitä joitakin vuosia sitten oli tapana tehdä, kustannukset 250000-300000 eur!. Mulla on ollut asuntolainaa ja saanut lisää määräaikaistyössä yksinhuoltajana, mutta asuntolainaa ei koskaan ole ollut yli 40000 eur.
Ökytaloista+tuli+mieleen...+joku+oli+mennyt+kysyy+raksalle+rakentajalta+sitä+mikä+on+talon+realinen+arvo+ja+paljonko+rakentaja+on+laittamassa+taloonsa+kiinni,+niin+rakentaja+oli+sanonu+suoraan,+että+tappioksi+sitä+rakentaa....+jos+talon+rakennusbudjetti+on+300+ja+arvo+on+250,+nii...+se+siitä.
Käsityksesi täsmää sellaisiin rakentajiin jotka eivät itse tee mitään rakennuksen eteen, eli silloin rakennuskustannukset ovat korkeammat kuin talon arvo.
Aloittajakin mainitsi että suvussa on paljon rakennusalan ihmisiä jotka avittavat.
Eli kaikki mitä teet itse / talkoilla niin vähentää huomattavasti kustannuksia.
Kun tiedetään että rakennusalalla työmiehen kustannukset ovat n. 50-60€/h niin paljon voi säästää kun omana työnä tekee.
Eli sen 250 000€ talon voi rakentaa alle 200 000€.
Rakennusalalla sakotetaan tyhmyydestä ja osaamattomuudesta.
Vai miksikä luulette että moni kerää pesämunaa rakentamalla talon jossa asuu 2 vuotta ja myy sen pois ja rakentaa pikkuisen isomman jne. kunnes on se unelmatalon rahat koossa.
Itseäni aiemmasta lainaten: " Netikettiä noudattavat ihmiset osoittavat kohteliaisuutta toisilleen OLEMALLA HUUTAMATTA ...tai läähätt...ämättä... ja korjaamalla selkeät kirjoitusvirheet, että muiden on helpompi ymmärtää kirjoittajan tarkoitus." Ei tästä tämän enempää - ennen seuraavaa kertaa.
Taas on Läähättäjälle tullut joku joskus jossain jotain juttua kertomaan. Joten sen täytyy automaagisesti olla totta. Itse asiassa, sen täytyy olla ainoa totuus. Välitön pakkomyynnin uhka leijuu kaikkien uusien talojen yllä! Synkät pilvet kerääntyvät, aina kaikki joutuvat tinkimään ja mitään ei pidä missään nimessä yrittää, ettei vaan tule velkaa, koska et ikinä saa sitä, mitä haluat.
Kun lasketaan asumiskulut tuplana - talohan on vastarakennettuna heti pilalla! - ja lainakulut kolminkertaisina - korot nousee heti huomenna pilviin! - niin selviää, että olette konkurssissa jo ennen mitään velanottoa. Joudutte veneen alle ja teihin iskee syyhy. On se surullista vaan. Laittakaa heti ne valot pois ja pää pussiin, ettei maailma romahda niskaanne. Älkääkä sitten jälkeenpäin moittiko, ettei teitä varoitettu. Kaikkihan menee aina pieleen!
Itselläni ei ole vastaavanlaisesta tilanteesta kokemusta, mutta sen osaan sanoa, että pankki vaatii nykyään ja on kai ennenkin vaatinut, ettei saisi olla kauheasti muita lainoja kun ottaa asuntolainaa. Autolaina ja opintolaina on varmasti vielä ok, mutta jos on joustoluottoa, remonttilainaa, muuta vakuudetonta lainaa niin ne pitäisi olla maksettuna pois. Tuosta ei selvinnyt mitä lainaa miehelläsi on alle 20 000? Jos se on opinto-tai autolainaa niin voi olla mahdollisuudet, mutta muuten, suosittelen maksamaan sen pois ja menemään sitten uudestaan pankkiin ja säästöjä kannattaa aina olla, se on teillä plussaa ja osoittaa, että osaatte säästää ja hallita talouttanne.
Kiitos+tosi+paljon+asiallisista+kommenteista!+Aika+paljon+samoja+asioita+nousi+esille,+mitä+itsekin+olemme+ajatelleet.+Säästöjä+meillä+on+jonkin+verran+kasassa,+ei+kuitenkaan+mitään+lähellekään+10+%+lainasta.+Olen+itse+joskus+kuullut,+että+jos+muuta+omaisuutta+on,+niin+eivät+pankissa+välttämättä+vaatisi,+että+säästöjä+tulisi+olla+valmiiksi+kymmeniätuhansia.+Liekö+sitten+totta+vai+vaan+kuvitelmaa..?+Miehen+laina+on+otettu+autoa+ja+tallin+laajennusta+varten,+en+tiedä+tarkalleen+mistä+lainatyypistä+on+kyse.
Laki muuttuu 1.7. ja ennakkosäästöstä tulee pakollinen. Teidän kohdallanne kyse olisi siis 15-20 000 eurosta, mikä ei ole talonrakennuksessa mitenkään merkittävä summa, mutta ei myöskään mahdoton rasti teidän tuloillanne säästää n. vuodessa kasaan. Nuo entiset velat kannattaa kuitata kokonaan pois ensin, vaikka nopeutetussa tahdissa. Jos pankki näkee säästötilin, jota suunnitelmallisesti kartutetaan tilanteessa kuin tilanteessa, on lainansaanti heti helpompaa.
Hirsipakettien hinnoissa on paljon sellaista, minkä voitte kuitata omalla työllä. Säästöaikana ehditte tehdä valmiit piirustukset, maksaa kaikki luvat ja haalia edullisia tarjouseriä rakennustarvikkeista, kun menekit on laskettu valmiiksi. Omassa remontissani huomasin, että rahat kuluivat kalliisiin pikkunippeleihin, kun taas pitkästä tavarasta maksoin tarjoushintoja. 2-3 vuoden säästöajan jälkeen myös oma työkuviosi lienee selkeämpi. Onnea tulevaan uuteen kotiin.
http://www.hs.fi/m/talous/a1454384847427
"Heinäkuun alussa voimaan tuleva lainakatto tarkoittaa, että asuntolainan ottajalla pitää olla säästöjä tai ylimääräisiä reaalivakuuksia."
Eli ymmärtääkseni edelleenkin myös muu omaisuus käy vakuuksena, eikä säästämistä vaadita. Tokihan se on suotavaa.
Nykyään pankit ovat varovaisia rahoittamaan rakentamista pikkupaikkakunnille jotka sijaitsevat muuttotappioalueella. Tontin tai talon käypä arvo harvemmin kelpaa sellaisenaan vakuusarvoksi vaan voi olla murto-osa siitä ja lainaa ei saa enempää kuin pankin määrittämä vakuusarvo. Aloittajan tapauksessa sitä omaa rahaa pitäisi löytyä paljon enemmän kuin nykysäästöt 10 000€, ehkäpä kymmenkertaisestikin.
http://yle.fi/uutiset/halusitko_asua_maalla_mutta_pankki_ei_antanut_lainaa__kerro_kuinka_sinun_asuntohaaveillesi_kavi/8167706
http://yle.fi/uutiset/koyha_ei_korpeen_saa_rakennettua__eika_varakkaan_piilopirtissa_raha_ratkaise/7646208
Että+aloittajalla+on+huomattava+varallisuus+jo+pelkässä+tontissa+(100+000€)
Aloittaja: "Asumme pohjoisessa pienellä paikkakunnalla omalla tontilla, jolla on vanha talo, joka olisi tarkoitus purkaa uuden tieltä. Tontin on arvioitu n. 10 vuotta sitten olevan yli 100 000 euron arvoinen"
tuo "pohjoinen pieni paikka" kuulostaa muuttotappioalueelta, joissa tonttien hinnat ovat usein tulleet reippaasti alas viime vuosina, hinta-arvio oli kymmenen vuoden takaa. Kuten aiemmin laittamistani linkeistä selviää niin tällä hetkellä syrjäseuduilla kiinteistöjen vakuusarvot voivat olla huomattavasti käypää arvoa alhaisemmat.
Totta on, että asumme muuttotappioalueella, mutta samalla alue on suosittua etelästä sekä pohjoisesta tulevien mökkeilijöiden keskuudesta. Tontti on järvenrannalla todella suositulla alueella, kauniisti maisemoitu. Vertailua alueella viime vuosina tehtyihin tonttikauppoihin on todella vaikea tehdä, sillä tonttimme on aika ainutlaatuinen tapaus. Mutta uskoisin, että tontin arvo ei ole ainakaan laskenut.
Sinä "Pitää_huomioda", kiitos vastauksestasi! Taidat olla lähes ensimmäinen kommentoija, joka ei täysin tyrmää rakentamishaaveitamme ja suhtaudut ehkä vähän positiivisemmin asiaan kuin moni muu. Annoit ehkä vähän kirkastuneemman kuvan tilanteestamme. Tiedän kyllä, että tilanteemme ei todellakaan ole mitenkään ideaalein lainanoton tai rakentamisen kannalta, mutta toivottavasti ei nyt mikään synkinkään.
Edelleenkin kiitos kaikille kommenteista! Olen saanut tästä ketjusta paljon ajateltavaa!
Positiivinen suhtautuminen ja tyrmäämättä jättäminen eivät maksa palstavastaajalle mitään. Jos rakentamisessa tai rahoituksessa tulee ongelmia, niin _tehän_ siinä olette kusessa. Kukaan niistä sympaattisista tukijoista, jotka kehottivat rohkeasti lähtemään yritykseen, ei auta teitä millään tavalla.
Haaveita toteutettaessa kaikki pelkistyy lopulta tällaisiin kuukausittain toistuviin kysymyksiin: onko tilillä riittävästi rahaa marraskuun 2021 lyhennyserän maksamiseen?
Huomioikaa budjetissanne myös se, että jos ensin puratte vanhan talon pois ja sitten vasta rakennatte uuden, tulee asumiskuluja useampia tuhansia euroja. Kolmen makuuhuoneen talo ei ole pieni ja vaatimaton nykyisessä taloustilanteessa muuttotappiopaikkakunnalla. Suunnitelkaa pienempi talo ja kaikki muut kuin juuri asumiseen liittyvät tilat kevyempiin rakennuksiin, varastoihin ja pieni sauna ehdottomasti eri rakennukseen.
Mitäkö vikaa siinä vanhassa on? Ei se että talo on kohta 100 vuotta tarkoita että se olisi purkukuntoinen. Asun itse 95 v vanhassa hirsitalossa eikä tulisi mieleen ruveta purkamaan ja rakentamaan uutta. Vanha on kuitenkin paljon aidompi ja viihtyisä. Tietty jos taloon on iskenyt tupajumit, lattiasienet, katto vuotaa ym voi olla aiheellista purkaa ja rakentaa uutta.
No käykää nyt hyvät ihmiset juttelemassa pankissa suunnitelmista. Ei se mitään maksa eikä mihinkään velvoita. Kissa vaan rohkeasti pöydälle ja kysykää sieltä. Toinen homma on että kannattaisikohan hankkia materiaaleja jos sattuisi saamaan edullisesti varastoon. LVI ja sähkötarvikkeet maksavat aivan törkeästi jos käyt rautakaupasta hakemassa.