Miksi suomalaiset asuntolainamarkkinat ovat yhä kivikautisia?
Pikaisella veppisurffauksella yhdestäkään suomalaisesta rahoituslaitoksesta ei tuntunut löytyvän kuin annuiteettia, tasalyhenteista ja tasaerää.
Onko millään pankilla tarjolla yhtään monipuolisempia tuotteita?
Täällä Englannissa olen tottunut siihen, että asuntolaina on suoraan yhdistettynä pankkitiliin: sitä saa lyhentää ihan niin nopeasti tai hitaasti kuin haluaa kunhan saldo pysyy annetun limiitin (90% vakuusarvosta) yläpuolella. Tilille lasketaan korko päivittäin. Palkka menee suoraan tilille, pankkikortti veloitukset menevät suoraan siltä jne. Lainan sidoskorkoa voi vaihtaa kesken lainan. Jos haluaa yhdistää kiinteän koron varmuuden ja vaihtuvan koron edullisuuden, niin koron ympärille voi määritellä putken.
Jokainen punta (joka ei ole taskun pohjalla) on jatkuvasti tehokkaassa käytössä lyhentämässä lainaa.
Nykypäivänä yhä harvempi ihminen on "kuukausipalkkalainen" vaan tulot heiluvat: yhtenä kuukautena saattaa tulla runsaasti bonuksia ja optiovoittoja, muutaman kuukauden päästä ollaan kortistossa etsimässä uusia hommia. Rahoituksen joustavuus voi olla tärkeämpi kuin 0.05% pienempi marginaali.
Suomen rahoitusmarkkinat ovat vapautuneet huomattavasti viimeisen 15 vuoden aikana. Miksi asuntolainoissa ei ole vielä alettu vielä kilpailla millään muulla kuin korkomarginaalilla?
Pikaisella veppisurffauksella yhdestäkään suomalaisesta rahoituslaitoksesta ei tuntunut löytyvän kuin annuiteettia, tasalyhenteista ja tasaerää.
Onko millään pankilla tarjolla yhtään monipuolisempia tuotteita?
Täällä Englannissa olen tottunut siihen, että asuntolaina on suoraan yhdistettynä pankkitiliin: sitä saa lyhentää ihan niin nopeasti tai hitaasti kuin haluaa kunhan saldo pysyy annetun limiitin (90% vakuusarvosta) yläpuolella. Tilille lasketaan korko päivittäin. Palkka menee suoraan tilille, pankkikortti veloitukset menevät suoraan siltä jne. Lainan sidoskorkoa voi vaihtaa kesken lainan. Jos haluaa yhdistää kiinteän koron varmuuden ja vaihtuvan koron edullisuuden, niin koron ympärille voi määritellä putken.
Jokainen punta (joka ei ole taskun pohjalla) on jatkuvasti tehokkaassa käytössä lyhentämässä lainaa.
Nykypäivänä yhä harvempi ihminen on "kuukausipalkkalainen" vaan tulot heiluvat: yhtenä kuukautena saattaa tulla runsaasti bonuksia ja optiovoittoja, muutaman kuukauden päästä ollaan kortistossa etsimässä uusia hommia. Rahoituksen joustavuus voi olla tärkeämpi kuin 0.05% pienempi marginaali.
Suomen rahoitusmarkkinat ovat vapautuneet huomattavasti viimeisen 15 vuoden aikana. Miksi asuntolainoissa ei ole vielä alettu vielä kilpailla millään muulla kuin korkomarginaalilla?
Vastaukset 2
Vanhimmat
Onhan sammolla se asuntolaina johon saa yhdistettyä rahastosäästämisen malliin että 15 vuotta maksetaan korkoja ja sitten kerralla maksetaan rahastosäästöllä laina pois. Nyt tosin 5 vuoden tähtäimellä rahastojen tuotto on ollut miinusmerkkinen keskimäärin.
Saahan nyt jo 60 vuoden lainaa, joka tarkoittaa lähinnä korkojen maksamista alkuvuosina.
Verottaja ei varmasti hyväksyisi sellaista asuntolainaa jonka saldo välillä kasvaisi kulutusmenojen takia... no siitähän päästään kun poistetaan korkojen vähennysoikeus.
Toimiiko toi laina siis näin? On esim. tili x ja sen saldo on alussa vaikkapa -100000 rahaa. Kun tulee palkka 1000 rahaa, saldo on -99000 rahaa. Sitten siitä maksetaan pari laskua ja saldo on
-99100 rahaa jne. Tälle summalle lasketaan päivittäin maksettava korko (joka siis lisätään tilin saldoon) ja kun tilin saa nollille, velan voi lakkauttaa. Onko tolle joku aika milloin velka pitää saada maksettua?
Jos ja kun lähitulevaisuudessa otan lainaa, saatan hyvinkin ottaa pitkän lainan, jossa saa tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä, tai sijoittaisin omia aikojani "ylimääräiset" muualle, jotta päästäisiin saman tyyppiseen lopputulokseen kuin tuossa Englannin mallissa. Nykyisen elämän epävarmuudella on aivan pähkähullu ajatus, että voisin arvioida vuosia (tai tälle hetkellä edes kuukausia) eteenpäin tulotasoani niin tarkkaan, että lainan lyhennykset voisi mitoittaa sen mukaan.