Todellinen vuosikorko

Jos laina on 60 000 euroa ja korko 4,5 prosenttia ja laina-aika 240 kuukautta, niin annuiteettilainan kuukausieräksi tulisi 379,59 euroa, eli tulisit maksaneeksi 20 vuodessa 91 102 euroa, jos kyseessä on tasaerälaina.

Mutta jos lainan kokonaishinta on 72 000 euroa, silloin kuukausierä on 300 euroa, niin silloin koron on oltava vain 1,88 prosenttia.

Jokin ei nyt natsaa. Onko sinulla tasalyhennyslaina vai tasaerälaina (annuiteettilaina)?

Tasalyhennyslainassa lainan lyhennys on aina yhtäsuuri, mutta korko pienenee asteittain, kun lainan takaisinmaksu etenee.

Tasaerälainassa maksuerä (sis. korko ja lyhennys) on koko lainan takaisin maksun ajan aina sama. Jos korkotaso muuttuu, niin joko laina-aika muuttuu tai erä muuttuu. Sama juttu selitetty paremmin täällä: https://termipankki.fi/tepa/fi/haku/tasaerälaina

Tuo korkohan on vuosittainen korkoprosentti.

Erittäin karkeasti voit laskea (huom. erittäin karkeasti)
Jaa lainasumma kahdella (keskiarvo alu ja loppuajan velkasummasta)
Tuosta summasta ota se kokonaiskorko (sinun tapauksessa 4,5%) saat vuotuisen koron euroissa.
Sitten kerrot vuosittaisen koron lainavuosilla.

Voit myös laskea joka vuodelle tarkan koron ottamalla huomioon jäljellä olevan pääoman ihan kuukausitasolla.

Todellinen vuosikorko sisältää viitekoron, marginaalin ja kulut. Eli siis vuoden kulut (nykykoroilla) on 2,5 %.

Jos sinulla olisi bullet-laina, eli maksaisit koko pääoman vasta lopussa, maksettavaa tulisi
60000 x 1,025^20 = 98 317 euroa, eli koron ja kulujen osuus olisi noin 38 tuhatta.
Kun maksat lainaa vähitellen pois, lainapääoma ja siitä maksettavan koron määrä pienenee vuosi vuodelta. Maksettavaksi tuleva koron määrä riippuu siitäkin, minkä tyyppinen laina on kyseessä (annuiteetti, tasaerä, tasalyhennys) ja tietysti tulevaisuuden korkotasosta.