Pankki ei myönnä meille asuntolainaa, koska maksukykymme ei heidän mielestään ole riittävä. Heillä on jokin laskelma, jonka mukaan tämän kokoinen perhe käyttää niin ja niin paljon rahaa elämiseen.
Me ollaan maksettu viime vuodet 800 euroa kuussa vuokraa, laitettu 500 euroa kuussa asuntosäästöihin ja maksettu 300 euroa kuussa auton osamaksua, joka on nyt loppu. Ja ollaan sen lisäksi vielä elettykin. Molemmilla vanhemmilla on vakituinen työ. Voisimme siis tarvittaessa maksaa lainaa pois 1600 euroa kuussa ilman, että se juurikaan vaikuttaisi meidän elämiseen muuten. Eikä lainasummakaan olisi päätä huimaava, eli laina-aika ei yltäisi minnekään 20 vuoteen. Ja alkupääoma on säästetty jo. Luottotiedot on kunnossa.
Eipä tullut mieleenkään, että näin voisi käydä. Millaiset tulot teillä oikein on ja millaisia summia maksatte asuntolainaa pois kuukausittain. Miten te ootte saanut lainan?
Me ollaan maksettu viime vuodet 800 euroa kuussa vuokraa, laitettu 500 euroa kuussa asuntosäästöihin ja maksettu 300 euroa kuussa auton osamaksua, joka on nyt loppu. Ja ollaan sen lisäksi vielä elettykin. Molemmilla vanhemmilla on vakituinen työ. Voisimme siis tarvittaessa maksaa lainaa pois 1600 euroa kuussa ilman, että se juurikaan vaikuttaisi meidän elämiseen muuten. Eikä lainasummakaan olisi päätä huimaava, eli laina-aika ei yltäisi minnekään 20 vuoteen. Ja alkupääoma on säästetty jo. Luottotiedot on kunnossa.
Eipä tullut mieleenkään, että näin voisi käydä. Millaiset tulot teillä oikein on ja millaisia summia maksatte asuntolainaa pois kuukausittain. Miten te ootte saanut lainan?
Vastaukset 11
Vanhimmat
minkä suuruisesta lainasta on kyse? Sen verran haluiaisin korjata tuota 1600 euron lainanlyhennystäsi, että oletkohan huomannut, että vuokraa maksaessasi sinun ei tarvitse huolehtia yhtiövastikkeesta ym. Nuohan tulevat teille itselle maksettavaksi siinä vaiheessa, kun ostatte omistusasunnon.
Vaikka se autolaina on maksettu ei auton omistamisen riemu ja kustannus poistu kuin luopumalla autoilusta. Autokustannusta ei moni osaa ajatella jatkuvana menona vaan ajatellaan että kyllä se vielä 5 vuotta kestää (ja laina-aikaa 20v.)... Autosta voi vähentää sellaiset 200eur/kk "pääomatappiota".
Miksi muuten auto osamaksulla jos rahaa jää niin paljon säästöön??
Oikeasti lainanmaksuun kertyvää rahaa näyttäisi siis olevan 800 500-vastike(300?) = 1000eur. Ehkä vieläkin vähemmän jos tuloillaan on lisäkustannuksia onnellisten perheenlisäysten muodossa jotka pankki kaiketi huomioi.
Ero käsitysten välillä on kuitenkin merkittävä ja katsoisin / uskoisin pankin kannan olevan perustellumpi.
Lainan tarve olisi 120000 euroa, loppu on säästössä.
Ostimme uuden auton (oisko ollut 38 000 euroa) kolme vuotta sitten (ihan vain koska halusimme) ja se osamaksulla, koska ei ollut silloin koko summaa rahaa käteisellä maksaa. Sitä ennen olemme ajelleet tonnin pommeilla, joista ei juurikaan rahaa saa myydessä.
Toki tiedän, että autoista on kulua, sillä olemme molemmat auton omistaneet ja sitä käyttäneet toista kymmentä vuotta. Jopa sinä aikana kun olemme siitä maksaneet lainaa pois.
Kyllähän autosta sitä pääomatappiota tulee, mutta se ei mitenkään ole poissa meidän lainanmaksukyvystämme. Emme siis todellakaan säästä tilille tuota 200 euroa kuussa vain siksi, että kun 15 vuoden päästä joudumme vaihtamaan auton, meillä olisi rahaa ostaa uusi heti käteisellä.
Tiedämme myös, että omakotitalossa on muutakin menoa kuin lainanlyhennys ja olemme sen kyllä laskeneet. Silti pystymme maksamaan tuon 1600 euroa kuussa halutessamme.
Mutta jos maksaisimme vain tuon 1000 euroa kuussa lainaa, niin laina-ajaksi jäisi vajaat 13 vuotta laskennallisesti näillä koroilla. Sen ajan voimme hyvin ajella tuolla nyt kolme vuotta vanhalla autollamme.
Onnellista perheenlisäystä ei kolmen villin kakaran kanssa tähän hätään tule. Jos perheenlisäystä tulee, niin sitten korkeintaan vähemmän onnekasta.
Pankki katsoo, että meidän ikäisillämme ihmisillä menee summa x lasta kohden lasten elättämiseen, summa x ryyppäämiseen ja tupakkaan, summa x vaatteisiin, summa x siihen, tähän ja tohon ja jos rahat ovat tiukilla, niin ensimmäinen asia, mistä me "säästetään" on asuntolainan takaisinmaksu. On kuulemma matematiikkaa, joten jos elämme keskivertoa säästeliäämmin, niin se ei vaikuta laskelmiin.
Eli eletään vieläkin säästeliäämmin ja aletaan kituuttaa, että saadaan säästettyä asunnon hinta kokonaan.
Kyselkää useammasta eri pankista. Jos kaikki ovat samaa mieltä niin kyllä siinä silloin on huomioitu teidän tilanne oikealla tavalla.
pankin mielipide.
eiköhän sitä rahaa löydy
Hieman kyllä ihmetyttää, jos esittämäsi luvut pitävät paikkansa. Siis lainasumma kuitenkin "vain" 120 000 ja säästöjäkin (yli kymppi?) Eli kehottaisin kysymään muualtakin.
Pakko udella, että kuinka suuri ero on ollut sen välillä paljon pankki on laskenut elämiseen ja paljon teillä on lopulta mennyt? Omalta kantilta tuntuu, että pankin laskelmat ovat kuitenkin melko tiukkoja (siis jos esim. 4 henkinen perhe elää 1400 e/kk, ml. auto ja päivähoitomaksut)
elämiseen asumisen jälkeen kuukaudessa 1000-1200 euroa kuussa. Viime vuosina on tilipäivänä jätetty rahaa tilille 1200 euroa, maksettu vuokra ja autolaina ja laitettu loput säästöön. Tuo 1200 kattaa sitten kaikki muut kulut ja siitä on yllättävien menojen varalle vielä säästetty niin, että aina on ollut suunnilleen 1000 euroa "vararahastossa", joka joskus ollaan tyhjennetty lomareissuun tai muuhun "turhaan". Pankin mielestä me tarvitsemme vähintään 2300 euroa kuussa käyttörahaa, ekä todellakaan tiedä, mihin niin paljoa rahaa käyttäisimme.
Kuvittelisin, että meillä ongelma on pankin näkökulmasta yritys, josta tulot eivät ole tietenkään ihan säännöllisiä. Olemme kuitenkin tähänkin asti maksaneet sillä ihan säännöllisesti laskut, vuokrat jne. Ja töitä olisi enemmänkin, mutta emme ole katsoneet tarpeelliseksi uhrata työntekoon enempää aikaa kuin tarvitsemme, sillä haluamme käyttää aikamme mieluummin lapsiin ja muuhun tärkeään. Olisi pitänyt puoli vuotta tehdä ahkerammin töitä, että olisi saanut näytettyä pankille, kuinka paljon voimme tienata. Sitten lainan saatuamme voinemme palata taas normaaliin elämään.
Ja säästöjä meillä on asuntoa varten 40000 euroa, eli kämppä maksaa 160 000 euroa.
Itse muutin kotoa pois 17-vuotiaana ja silloin opiskelijana mulle jäi tukien ja pienen iltatyön rahoista vuokran jälkeen käyttöön 200 mk kuukaudessa. No, sain silloin ruuan koulussa kerran päivässä. Tuosta 200 mk/kk hankin itselleni kirjahyllyn, ruokapöydän, sängyn, astiat, petivaatteet, pyyhkeet ja kaiken muun, mitä tarvitsin, sillä kotoa lähti mukaan vain pari kassia vaatteita. Ja välillä ryyppäsinkin. En koe mitenkään kohtuuttomasti kituuttavani nyt.
Mutta soitin toiseen pankkiin ja puhelimessa virkailija sanoi, ettei hän näe estettä lainalle, joten ehkä kyseessä oli yhden pankin käsitys tai jokin laskuvirhe. Neuvottelemaan toiseen pankkiin.
En ihan saanut selvää, joten tarkennatko vielä, sisältääkö tuo 1200 €/kk vuokran ja autolainan, ruokamenot, lasten päivähoitomaksut ja vaatteet? Vai mitä se 1200 €/kk sisältää?
Meillä nimittäin menee jo lasten päivähoitoon 380 € kahdella lapsella, 667 € asumiseen (vuokra kaikki muut asumiskustannukset) ja 500 € ruokaan. Nämä tekevät jo 1547 €/kk. Päälle vielä tulee auton kulut, vaatemenot, työpaikkaruokailu ja puhelinlaskut. Tavallisena kuukautena menomme ovat olleet 1800 €/kk ja säästöön jää sama summa.
Siis vuokra ei sisälly tuohon summaan ja autolainaa ei enää ole. Kaikki muu sisältyy.
Päivähoitomaksu kolmesta on meillä suunnilleen samaa luokkaa kuin teillä (vanhin eskarissa, eli puolipäivähoito). Tarkaan en osaa eritellä, paljonko menee ruokaan tai muuhun, mutta tuo 500 euroa ruokaan kuussa kuulostaa tosi paljolta. Ehkä noin 300 on meillä todellisempi sisältäen työpaikkaruokailut, koska meillä on siellä omat eväät. Puhelinlaskut n. 20 euroa/kk.
Meillä on sitten aikalailla samat menot - teitä on vain yksi enemmän. Jos säästää tarvitsisi, niin ruokalasku (500 €) pienenisi ensimmäisenä. Myös työpaikkaruokailu (liki 200 euroa kahdelta henkilöltä kuukaudessa) on aikamoista luksusta - heti löytyi pari potentiaalista säästökohdetta! Autolainaa ei meilläkään ole, eikä suunnitelmia uuden auton vaihtoon ainakaan 2 vuoteen. Sitten voisi ehkä vaihtaa pienempään, kun istuimia ei tarvitse enää pitää selkä menosuuntaan...
Mutta kun näilläkin menoilla jää puolet tuloista säästöön, niin ei tässä tarvitse vielä nipistää mistään erityisemmin. Niinhän se mainoslausekin kuuluu: "hyvä ruoka, parempi mieli!" joten ruokabudjetti saa toistaiseksi olla suurehko :D
Kaikkea hyvää teidän perheellenne.