Mitä tehdä lapsen rahoille? Lapsi täyttää kymmenen vuoden päästä 18v ja olisi kiva jos silloin olisi säästössä vähän opiskelurahaa. Huolen aiheita on kaksi:
1) Mitä tehdä rahoille että varmasti saisi omansa takaisin kymmenen vuoden päästä?
2) Voinko vaikuttaa siihen mihin lapsi rahat käyttää ettei ne pahimmassa tapauksessa menisi bailaamiseen ja kavereihin?
Rahat ovat kertyneet lapsilisistä jotka olemme laittaneet hänen omalle tililleen. Kannattaisikohan ne kuitenkin siirtää minun nimiimi jolloin lapsi ei itse voisi niitä käyttää oman päänsä mukaan. Niin isosta summasta ei kuitenkaan ole kyse ettenkö voisi maksaa sitä vaikka käteisellä lapselle "kuukausirahana" osissa.
Onko olemassa takuuvarmoja rahastoja vai olisiko määräaikaistalletus parempi vaihtoehto? Onko muita varteen otettavia vaihtoehtoja?
1) Mitä tehdä rahoille että varmasti saisi omansa takaisin kymmenen vuoden päästä?
2) Voinko vaikuttaa siihen mihin lapsi rahat käyttää ettei ne pahimmassa tapauksessa menisi bailaamiseen ja kavereihin?
Rahat ovat kertyneet lapsilisistä jotka olemme laittaneet hänen omalle tililleen. Kannattaisikohan ne kuitenkin siirtää minun nimiimi jolloin lapsi ei itse voisi niitä käyttää oman päänsä mukaan. Niin isosta summasta ei kuitenkaan ole kyse ettenkö voisi maksaa sitä vaikka käteisellä lapselle "kuukausirahana" osissa.
Onko olemassa takuuvarmoja rahastoja vai olisiko määräaikaistalletus parempi vaihtoehto? Onko muita varteen otettavia vaihtoehtoja?
Vastaukset 9
Vanhimmat
näistä on kyselty tosi paljon.
esim. www.kauppalehti.fi keskustelupalstalta löytyy paljon ajatuksia aiheesta
varmaan joku vähemmän laiska jaksaa kirjottaa samat jaaritukset tännekin.
Jos tosiaan haluat, että lapsellasi on varmasti 10 vuoden päästä 5000 käytössään, niin laita osa 3500-4000 euroa korkorahastoon. Vaikka pitkään, koska sijoitusaika on noinkin pitkä. Se ehtii kasvamaan 10 vuodessa 5000 euroon ja ylikin.
Loput voit laittaa sitten osakerahastoon tai pariinkin. Tämä suhde oli nyt laskettu siinä teoreettisessa tilanteessa, että osakerahasto menisi jostain syystä kymmenessä vuodessa nollille. Jos otetaan lähtöparametereiksi korkorahastolle 4% vuosittainen tuotto, verojen jälkeen tuotto 10:ssa vuodessa 35%. Oletetaan, että osakerahasto on romahtanut puoleen alkuperäisestä arvostaan. Tällöin 10 vuoden päästä omillaan on painotuksella 60% koroissa ja 40% osakkeissa. Enkä huomioinut sitä, että voit vähentää osakerahaston luovutustappiot korkorahaston veroista.
tällaiseen sopiva ratkaisu? Kuka tietäisi niistä jotain?
Pääomaturvattu sijoitus turvaa vain pankin oman selustan. Niissä on suurin osa sijoitettu korkoihin ja vain pieni osa osakkeissa. Näin sijoituksen arvo ei ainakaan laske paljoa, mutta ei myöskään nouse. Ja pankki ottaa vielä korkeat hallinnointipalkkiot. Sijoita mieluummin erikseen korko- ja osakerahastoihin, kuin pääomaturvattuihin rahastoihin.
kuin pankista? Luotto suomalaisiin pankkeihin on mennyt, nehän vain rahastavat.
Johan tuossa ylempänä selitin, miten tehdä pääomaturva 10 vuoden sijoitukselle.
Nimellispääoman säilyttäminen on helppoa, mutta reaalipääoman säilyminen on hieman vaikeampaa.
Pitkällä tähtäimellä parhaiten tuottavat osakkeet. Jos tarkastelet lähes minkä tahansa osakkeen arvonkehitystä viimeisen 10v aikana, huomaat että lähes kaikki ovat nousseet tai jopa moninkertaistaneet arvonsa.
Jos kokemusta (eikä opettelun halua (vielä)) suoriin osakesijoituksiin ole, niin osakerahastot voisivat olla hyvä vaihtoehto. Pitkässä juoksussa kannattaa kiinnittää huomiota rahaston kuluihin. Mun mielestä hyvä vaihtoehto on indeksiosuurahasto (ETF = exchange tradet fund ) tai indeksirahasto, esim. Seligsonin Eurooppa 50.
10 vuotta on mielestäni tarpeeksi pitkä aika osakesijoituksille, etenkin jos voitte säästää vuosien varrella lisää. Näin saisitte mukaan myös ajallisen hajautuksen joka myös pienentää riskiä.
Jos rahat ovat lapsen nimissä, et voi vaikuttaa hänen rahankäyttöönsä (paitsi toivomalla) mitenkään kun lapsi/nuori täyttää 18 vuotta.
Määräaikaistalletuksia ei kannata tehdä paria vuotta pidemmäksi aikaa, etenkään nyt, kun korot ovat nousussa.
Jos ette halua/uskalla laittaa kaikkia osakkeisiin/osakerahastoon, osakeriskiä voi pienentää laittamalla osan korkotuotteisiin (esim. korkorahastot, määräaikaiset talletukset), mutta nämä tuottavat keskimäärin 3-5% vuodessa kun taas osake(rahastot) 8-10% vuodessa pitkällä tähtäimellä. Koska inflaatio on vuodessa pari prosenttia ja myyntivoitosta joutuu maksamaan aikanaan luovutusvoittoveron (nykyisin 28%*) niin korkorahastot käytännössä eivät tuota mitään, vaan säilyttävät vain reaalipääoman.
(*En huomioi tässä nyt hankintameno-olettamaa, koska siitä ei ole hyötyä korkorahastoissa.)
Obligaatioihin ei kannata sijoittaa, vaikka niitä myydäänkin varmoina kohteina. Miksi ei? Siksi, että saat muualta paljon paremman tuoton.
Ainiin. Älä vain sijoita pankkien tarjoamiin pääomaturvattuihin rahastoihin. Niistä taidettiin puhua ylempänä tässä ketjussa.
Äläkä sijoita myöskään yhdistelmärahastoihin.
Tämänhetkisen verolainsäädännön mukaan pystytte pistämään verot valtion maksettaviksi.
Kun vanhemmat sijoittavat omissa nimissään osakkeisiin HAJAUTETUSTI, ollaan aika hyvässä tilanteessa.
Hyvin menneet sijoitukset lahjoitetaan lapsille, jotka voivat myydä ne vuoden kuluttua ja voittoa/tappiota tulee vain lahjoitushetken ja myyntihinnan erosta.
Huonosti menneet sijoitukset (jos niitä on) vanhemmat tietenkin myyvät itse ja vähentävät tappiot muista myyntivoitoista.