Eli olemme miettineet ostaa pks:dlta vuoden sisällä asunnon, olemme 30.v pariskunta.
Haavena olisi kolmio helsingistä: vuosaari, roihuvuori, puotila, herttoniemi-linjalta.
Tuloja meille verojen jälkeen jää 3200€. Ennen n. 2900-3000, mutta vaihdoin työtä äskettäin ja palkkani nousi.
Luottokortteja/pikkulainoja meillä on kummallakin ja yhteensä lainoja on kertynyt 5-7 tuhatta.
Tarkoituksena olisi vuoden sisällä maksaa pikkulainoja mahdollisimman paljon pois ja muutenkin säästää ja tarkkailla taloutta.
Nyt meillä menee lainanhoitokuluihin n. 300 euroa kk. vuokra 800€, muut laskut: 200€ ja ruoka kulut 300€. Eli yht: 1600, puolet tuloista siis.
Eli siinä oli vähän taustaa.
Haluaisin tiedustella millaisia asiakkaita me olemme pankinsilmissä? Millaisia lainoja mahdollisesti ensiasunnon ostajille myöntävät ja millaista lainaa kannattaa näillä tuloilla harkita.
Tiedustelen siis ihan teidän mielipidettä, pankkeja olisi tarkoitus joskus ensivuoden puolella kierrellä, mutta jotakin mututuntumaa olisi hyvä olla. Tuntuu jotenkin hassulta lähteä pankkiin lakkikourassa anomaan, josko lainaa saisi..
Lisäksi haluaisin tiedustella tätä esiasunnon ostajille myönnettävää etuisuutta: ostajana saat vähentää asuntolainan koroista 30 % verotuksessasi.
Eli jos maksamme 1000€ kk pankkiin ja korkoja tästä on 600 euroa niin tästä 600€ -30%, jonka voi hyvittää verotuksessa.. Tuleeko tämä hyvitys kummallekkin ensiasunnonostajalle, jos yhdessä otamme pankkilainan vai jaetaanko se -30% kahden kesken..ja sen saa takautuvasti veronpalautuksian vai kuinka.. tässä hommassa on nyt aukko sivistyksessä ja olisin kiinnostunut tietämään kuinka tämä käytännössä menee.
Kiitos neuvoista ja mielipiteistänne!
Haavena olisi kolmio helsingistä: vuosaari, roihuvuori, puotila, herttoniemi-linjalta.
Tuloja meille verojen jälkeen jää 3200€. Ennen n. 2900-3000, mutta vaihdoin työtä äskettäin ja palkkani nousi.
Luottokortteja/pikkulainoja meillä on kummallakin ja yhteensä lainoja on kertynyt 5-7 tuhatta.
Tarkoituksena olisi vuoden sisällä maksaa pikkulainoja mahdollisimman paljon pois ja muutenkin säästää ja tarkkailla taloutta.
Nyt meillä menee lainanhoitokuluihin n. 300 euroa kk. vuokra 800€, muut laskut: 200€ ja ruoka kulut 300€. Eli yht: 1600, puolet tuloista siis.
Eli siinä oli vähän taustaa.
Haluaisin tiedustella millaisia asiakkaita me olemme pankinsilmissä? Millaisia lainoja mahdollisesti ensiasunnon ostajille myöntävät ja millaista lainaa kannattaa näillä tuloilla harkita.
Tiedustelen siis ihan teidän mielipidettä, pankkeja olisi tarkoitus joskus ensivuoden puolella kierrellä, mutta jotakin mututuntumaa olisi hyvä olla. Tuntuu jotenkin hassulta lähteä pankkiin lakkikourassa anomaan, josko lainaa saisi..
Lisäksi haluaisin tiedustella tätä esiasunnon ostajille myönnettävää etuisuutta: ostajana saat vähentää asuntolainan koroista 30 % verotuksessasi.
Eli jos maksamme 1000€ kk pankkiin ja korkoja tästä on 600 euroa niin tästä 600€ -30%, jonka voi hyvittää verotuksessa.. Tuleeko tämä hyvitys kummallekkin ensiasunnonostajalle, jos yhdessä otamme pankkilainan vai jaetaanko se -30% kahden kesken..ja sen saa takautuvasti veronpalautuksian vai kuinka.. tässä hommassa on nyt aukko sivistyksessä ja olisin kiinnostunut tietämään kuinka tämä käytännössä menee.
Kiitos neuvoista ja mielipiteistänne!
Vastaukset 22
Vanhimmat
Kannattaa miettiä alueet uudelleen.
erittäin asiallisen ja perusteellisen tiedutelun ja lukijana toivoisin kyllä hänelle asiallisempia kommentteja.
Juuri näin, mielelläni asiallisia kommentteja!
Alueet on valittu sen mukaan missä halutaan asua, työt ja ystävät lähellä ja ei minusta ainakaan herttoniemessä tai vuosaaren aurinkorannassa ole mitään vikaa. Olen asunut kummassakin, meri ja luonto lähellä, viikkiin ja vanhaankaupunkiin polkaseen hetkessä kumpaankin.
Lisäksi kyseiseltä alue-haitarilta kulkee loistavasti julkinen liikenne.
Mihin te oikein olette rahanne pistäneet, kun periaatteessa säästöä jää toistatuhatta kuukaudessa? Silti rahat eivät ole riittäneet, vaan kulutusluottoja on aikamoinen läjä. Omarahoituksesta asuntoon ei varmaan kannata puhuakaan.
En moraalisesti moiti, mutta jos elämäntapanne on sellainen, että raha karkaa käsistä, teille saattaa tulla vaikeuksia sen muuttamisessa kurinalaiseksi. Hankala on ihmisen luonnettaan vaihtaa ja tinkiä kaikesta siitä mihin on tottunut. Mutta siinähän se selviää kun maksatte noita kulutusluottoja takaisin.
Tällä perusteella sanoisin, ettei kannata varata tulevaisuudessa asumiseen ainakaan paljon enempää kuin nytkään. Kun vastike ja remonttikulut tekevät yhdessä varmaankin 250 - 300 euroa kuussa,
teillä olisi lainanhoitoon ehkä 900 euroa. Tällaisen summan pankkikin voisi vielä hyväksyä ja kyllähän sillä jo saa yhtä ja toista. Tosin sadan prosentin lainan kanssa olette ensimmäiset viitisen vuotta pahasti tyhjän päällä. Lasten syntymä pudottaa tuloja ja lisää menoja, joten tiukka elämä jatkuu myöhemminkin. Mutta niinpä käy vuokralaisellekin.
Paras ratkaisu olisi varmaankin muuttaa pois pääkaupungista, jolloin asunto-ongelmien ratkaisu helpottuisi. Töitä on nykyisin tarjolla sellaisillakin paikkakunnilla, joissa asunnot ovat 50 % halvempia.
Hyvitystä tulee 600 euron koroista 180 euroa. Se jaetaan ostajien kesken omistuksen suhteessa eli tasaosuuksilla kumpikin saa hyvitystä 90 euroa. Kunhan laina on selvä, voitte käydä verotoimistossa hakemassa ennakonpidätysprosentin pienennystä. Kolmisen prosenttia pitäisi noilla luvuilla pudota.
Vaikka raha ei ole näpeissä pysynyt on joka kk vuokra tietenkin maksettu ja muut kulut.
Vuokra meillä on nyt 800€ / KK ja sen maksamisessa ei ole mitään ongelmia ollut. Tähän jos lisää vielä 100-200 euroa pankkilainaa ei se maata kamalasti mullista.
Lisäksi pitää muistaa se vastike. Olen itse miettinyt että 1200€ KK lainan ja vastikkeen kanssa voisi olla aika passeli summa. 1000€ olisi mieluinen.
Meillä tulee varmaan vuoden kahden aikana vuokra joka tapauksessa nousemaan 800€:sta melkeen 900€, jos mennään saman kaavan mukaan mitä nyt on ollut.
Säästämiseen ei ole perehdytty, mutta sijoitus säästäminen ainakin itseäni kiinnostaisi. Pienestä summasta kasvaa puro.
Nyt käteistä jää 1600 euroa kaikkien kulujen jälkeen ja se on mennyt matkoihin, elämiseen, tavaroihin, vaatteisiin, elämyksiin ym. eli 800 euroa kummallekkin periaatteella joka kk. Aina se raha ei tietenkään ole mennyt vaan sitten on hankittu isompia investointeja.
korkoineen 930 eur/kk + yhtiövastike 128 eur.Vesimaksuja en muista. Espoon rivitalosta (uusi) otettiin 100% laina 165,000 eur/ 20 vuotta maskuaikaa. noin 5 vuotta sitten.Ainakin meidän perheen kohdalla asumiskustannukset laskivat verrattuna vapaiden markkinoiden vuokatasooon nähden.Ja suoraan sanoen ei enää yhtään harmita pistää 1000 eur/kk asumiseen.Tuntuu että puolet tulee pistettyä itselleen.
Olette todennäköisesti pankin silmissä kohtuullisen tavallinen pariskunta, joka saa lainaa. Uskoisin, että saisitte molemmat maksimissaan noin 100 000 e, yhteensä siis 200 000 - toki pankista ja mm. virkailijasta riippuen. Kulutusluottonne on kohtuullisen pieni. Kyllähän monilla on esim. 20 000 euron autolaina, joka sekin lasketaan kulutusluotoksi.
Ei teidän tarvitse olla lakki kourassa. Laina-asiakkaat ovat pankille hyviä asiakkaille, koska ovat usein asiakkaita jopa kymmeniä vuosia.
Varatkaa aika esim. 3-5 pankkiin. Miettikää valmiit laina-ajat ja lainasumma, jotta pankkeja voi vertailla paremmin. Kysykää lainan kuluista ja muista mahdollisista kuluista ja eduista. Kysykää myös sitä kuinka joustavasti lainaerää voi vaihtaa, jos se on teille tärkeää. Tämä nimittäin vaihtelee eri pankkien välillä aika paljon. Kysykää myös onko mahdollista saada marginaalia alaspäin virkailijan ehdottamasta marginaalista. Virkailijat ehdottavat yleensä ns. "perusmarginaalia", josta on yleensä varaa neuvotella alaspäin. Jos teillä on pokkaa, niin valitkaa tarjouskierroksen jälkeen parhaimman tarjouksen tehnyt pankki ja kertokaa heille, että haluaisimme ottaa lainan teiltä, mutta olemme saaneet paremman marginaalitarjouksen toisesta pankista.
Verohyvityksen saa molemmat, jos ostatte asunnon omistussuhteella 50/50 (eli siis molemmat omistaa 50%). Jos ajattelette ostaa esim. seuraavaksi asunnoksi selvästi isomman asunnon tai kiinteistön (omakotitalon, 4 % varainsiirtovero), kannattaa ehkä jakaa omistussuhde 49-51. Itse teimme 50-50, sillä jos ensimmäinen asunto oli sen verran arvokas, että verohyöty kannatti ottaa.
Oma koti kullan kallis :)
Tästä saa rohkeutta hypätä 'tuntemattomaan'.. =)
Olen ajatellut jotakin 140-170 000€ lainaa, 200 000 tuntuu minusta hirveän isolle summalla ja kun miettii että 160 000 on vanha miljoona markkaa!
Tosin pks:dun asunnot on aika huikeissa hinnoissa!
_Kiinteistön_ omistussuhteita ei ilmaista prosenteissa vaan murtolukuina, esim puolet on 1/2 osa ja 25% on 1/4 osa jne. Osakkeissa menee prosenttilukuina.
kiinteistön kauppakirjassa on kirjoitettu prosentteina, niin kyllä käräjäoikeus osaa laskea lainhuutoon, että kuinka paljon se on murtolukuna. Koskaan tästä ei lainhuudon myöntäminen ole kiinni jäänyt (nimim. useita satoja lainhuutoja myöntänyt). Johtuu vaan ihan teknisesti siitä, että kiinteistötietojärjestelmä (joka ei todellakaan ole mikään käyttäjäystävällinen) ymmärtää vain murtolukuja.
En ole tuota ikinä miettinyt..
Toisaalta, esim. Turun hallinto-oikeus käyttää prosenttiosuuksia kiinteistön omistussuhteesta ilmoittaessa.. :-)
Tässä omistussuhde on 58 % ja 42 %.
http://www.oikeus.fi/tulostus/32034.htm
löytyy tuolta linkistä. Kaikenlaisia hulluja sitä maanpäällä onkín.
Olette siis lapseton pari, ja haette kolmiota. Olette siis (pankin silmissä) hankkimassa lasta, jolloin tulonne tippuvat noin 2800/kk. Vuoden päästä (vanhempainrahan loppuessa), tulonne ovat noin 2200/kk jos toinen jää hoitovapaalle. Kovin suurta lainaa tuskin saatte, tai ainakaan itse en suosittelisi (mikäli ylläoleva oli oikein veikattu).
Teillä on ennestään "pikkulainoja", joita pankki voi tarjoutua ottamaan itselleen asuntolainan yhteydessä, mutta se toki pienentää lainasummaa, jota saisitte asuntoonne. Useampi velkoja ei myöskään näytä pankin silmissä kovin hyvältä.
Jos teillä jää "käteen" kuussa 1600, pankki ihmettelee ensimmäisenä, miksi teillä on edelleen lainaa 5-7 tuhatta, vaikka olisitte voineet maksaa sen pois käytännössä puolessa vuodessa ja vielä säästääkin samalla.
Korkovähennyksen saa joko kokonaan toisen nimiin tai jaettua. Ilmoitetaan takautuvasti verottajalle, mutta ensimmäisen vuoden jälkeen verottaja osaa ottaa korot huomioon jo veroprosenttia laskettaessa.
Lainaa ottaisin teinä maksimissaan 100 000 euroa, pankki toki voi myöntää jopa tuplasti, mutta silloin edessä voi olla varsin ankeat ajat.
Lapsia ei olla hankkimassa, aikaan.. jos koskaan. Mutta tuskin se tieto mitään hetkauttaa pankissa. Haluamme kolmion, sillä omatila on ihan mukavaa. Miehelläni on 'omatoimisto' kotona jo nyt. Eikö keskimääräinen neliö määrä helsingissä ole se n. 70, ihan kun olisin sellaiseen lukenut jostakin. Eli ei se tarkoita että haluaa tilaa, että olis hankkimassa jälkikasvua. Toisaalta kuinka monelta kysellään lapsi asiat pankissa...lapsien lkm varmaankin saatetaan kysyä, mutta sitä että koska ja montako olisi tulossa.
Kerroinkin jo ylempänä että aikasemmin ei ole ollut tarvetta säästää. Olemme tulleet sillä toimeen mitä olemme tienanneet. Joskus sitä jää ja joskus ei.
Tarkoitus olisi saada tämän vuoden aikana pikkulainoja pois. Itseltäni tippuu tammikuussa yksi pois ja syksyllä toinen. Miehelläni on mastercard jossa on muutama tonni käytettynä ja käyttövaraa on parisen tonnia lisäksi.
Olen jutellut muutaman ystävä pariskuntamme kanssa. joukkoon kuuluu sekä asunnonostajia, että vuokralla olijoita tai niitä jotka suunnittelevat asunnon ostoa tai isompaan vaihtamista. Heidän mielestään meillä olisi hyvinkin mahdollisuuksia saada ylikin 200t lainaa jos haluaisimme.
Itse olen tullut siihen tulokseen että ostamme suht edullisen ja remppaamme asunnon itse/perheen kanssa, niin että lainaa kertyisi yht. se 150-160t tai ostamme uuden josa asumme loppuikämme.
kuin vuokralla.Itse ostin vaimon kanssa rivitalokolmion eteläespoosta 5 vuotta sitten.Hinta 165,000 nykyään noin 250,000 kk-kustannukset 1100 eur/kk.Siis kaikki kulut.Jos teidän tulot kestävät 1000-1100 eur/kk. niin ilman muuta oma asunto.Halvemmalla kuin vuokralla ainakin Helsingin seudulla.
ei se "oma aina parempi" ole, mutta usein.
Entäpä jos ostajalle asuntojen hintakehitys osuukin toisinpäin, ja sattuu ostamaan aikana jolloin on rikottu ennätyksiä hinnoissa.
Eihän sitä tiedä, kun vasta myöhemmin tilastoista.
Asuntojen hinnat ovat aina tehneet aaltoliikettä, sen voi nähdä jo tänään tilastoista.
T: Omistusasuja
Eikös jotakin sellaista ole ennustettu että asuntojen korko laskisi ensi vuoden puolella.. 2 kertaa vuodessahan se 'tarkastetaan' vai olenko ymmärtänyt jotakin väärin tässä suhteessa?
Taantumaahan monet pankit suomessa ennustelevat tulevaksi.. en tiedä tuleeko se ensi vuonna vai missä vaiheessa ja kuinka tulee näkymään asuntomarkkinoilla suomessa. Mutta olen tämänkin takia valmis odottamaan ensi syksyyn ja katsomaan mitä asuntojen hinnoille käy ja ollaanko niistä tinkimässä. Onhan asuntokauppa nytkin hiljentynyt.. mutta saattaa keväällä piristyä taas.
vuokralla asuminen maksaa enemmän kuin oman asunnon maksaminen niin se on hyvä syy ostaa oma asunto.Kun täytin 20v.( 20 vuotta sitten) niin tuloni on aina ylittänyt kaikkien ns. edullisten vuokraasuntojen saannin.Siihen ei tarvita suuria tuloja.11 vuoden kuluttua olen maksanut lainani pois ja kulut sen jälkeen¨138 eur/kk.Versus naapuriin 1250 eur kk-vuokraa.No jotain remppakuluja toki tulee mutta tulevasta eläkkeestäni (jos tulee) en ainakaan halua maksaa vuokraa.
Ihan hyvä pointti, täälläkin tavoite omistaa asunto siinä vaiheessa, kun jään eläkkelle. Tähän tosin on aikaa vielä useita vuosia! =)
Jep, en minä asuntoa sen takia ostanut että saa kerättyä omaisuutta itselleen.Vaan se on meidän perheen kohdalla myös edullisin tapa asua.Kun jää eläkeelle niin maksukyky ja elintaso laskee paljon useimmilla mutta vuorkataso vaan nousee.
Tarkoitus on kyllä olla velaton noin 50-kympin ikäisenä jotta ehtii kohtuunuorena saada palkasta hieman enemmän käteen eläämistä varten.
Myös siksi että yrityksillä on ollut ikävä tapa siivota yli 5-kymppiset työpaikoilta. Tällöin olisi hyvä olla velaton hyvissä ajoin ennen eläkeikää. MyösRiski työkyvyttömyyteen kasvaa vanhemmiten.
Todennäköisesti pankit yrittävät väkisin kaupata teille myös eläkesäästämistä, kuukausittaista sijoittamista, vakuutuksien siirtämistä ja takaisinmaksuturvaa. Nämä kannattaa miettiä valmiiksi mitä on valmis ottamaan ja mitä ei. Ne kaikki ovat pankille tuloa, jokaisen kannattaa hlö.koht. arvioida onko niistä oikeasti se hyöty mitä ne tulevat maksamaan.
Suosittelen pysymään kaukana ainakin eläkesäästämisestä. Saman asian voi hoitaa edullisemmina rahastosäästämisellä.
Puhut aivan totta!
Hyvä esimerkki on ystäväni jotka otti ex miehensä kanssa asuntolainan ja samassa heillä oli samassa paikassa vakuutuksen ja eläkesäästämiset! Kyllä ne pankit kaiken yrittävät myydä. En sano että olisi väärin keskittää asiat yhteen paikkaan, mutta hyvähän niitäkin olisi kilpailuttaa.
Itse kannatan myös sijoitusrahastoja, ennemmin kuin eläkesäästämistä. Eläkesäästämisessä raha on liiaksi sidottuna ja et voi sitä tarpeen tullen irroittaa mihinkään tärkeään, kuin tarkoin ehdoin!