Tilanne tämä:Asuntolainaa 103000€ tasaerälyhennyksellä 1200€/kk korkona 12kk euribor 0,35% marginaali kokonaiskorko on tällähetkellä 5%
Nyt olisi mahdollisuus lyhentää lainaa ennenaikaisesti 20000€, ylimääräistä "käyttörahaa" jäisi vielä n.9000€ pahanpäivän varalle.
Pankkihan EI SAA periä kuluja ylimääräisestä lyhennyksestä RATA:n antaman ohjeen mukaan:
"
Lainan ennenaikainen takaisinmaksu
Kuluttajansuojalain mukaan kuluttaja saa aina maksaa kulutusluoton (myös asuntoluoton) ennenaikaisesti takaisin. Velkoja saa kuitenkin tällöin tietyin edellytyksin periä kuluttajalta korvausta.
Korvausta voidaan periä, jos KAIKKI seuraavat ehdot täyttyvät:
* Luottoa on myönnetty yli 100 0001 markkaa (16 818,79 euroa).
* Luoton korko on kiinteä, tai viitekoron määräytymisjakso on vähintään 3 vuotta. (Jos koron määräytymisjakso on esimerkiksi 3 vuotta, korko tarkistetaan kolmen vuoden välein.)
* Sama velkoja myöntäisi maksuajankohtana vastaavan uuden lainan alemmalla korolla.
Lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta ei siis voida periä korvausta silloin, jos lainaa on myönnetty alle 100 000 markkaa (16 818,79 euroa) tai viitekoron määräytymisjakso on alle 3 vuotta."
http://www.rahoitustarkastus.fi/Fin/Saastajalle_ja_sijoittajalle/Tuotteet_ja_palvelut/Lainat_ja_vakuudet/Ennenaikainen_takaisinmaksu/etusivu.htm
Nyt olisi mahdollisuus lyhentää lainaa ennenaikaisesti 20000€, ylimääräistä "käyttörahaa" jäisi vielä n.9000€ pahanpäivän varalle.
Pankkihan EI SAA periä kuluja ylimääräisestä lyhennyksestä RATA:n antaman ohjeen mukaan:
"
Lainan ennenaikainen takaisinmaksu
Kuluttajansuojalain mukaan kuluttaja saa aina maksaa kulutusluoton (myös asuntoluoton) ennenaikaisesti takaisin. Velkoja saa kuitenkin tällöin tietyin edellytyksin periä kuluttajalta korvausta.
Korvausta voidaan periä, jos KAIKKI seuraavat ehdot täyttyvät:
* Luottoa on myönnetty yli 100 0001 markkaa (16 818,79 euroa).
* Luoton korko on kiinteä, tai viitekoron määräytymisjakso on vähintään 3 vuotta. (Jos koron määräytymisjakso on esimerkiksi 3 vuotta, korko tarkistetaan kolmen vuoden välein.)
* Sama velkoja myöntäisi maksuajankohtana vastaavan uuden lainan alemmalla korolla.
Lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta ei siis voida periä korvausta silloin, jos lainaa on myönnetty alle 100 000 markkaa (16 818,79 euroa) tai viitekoron määräytymisjakso on alle 3 vuotta."
http://www.rahoitustarkastus.fi/Fin/Saastajalle_ja_sijoittajalle/Tuotteet_ja_palvelut/Lainat_ja_vakuudet/Ennenaikainen_takaisinmaksu/etusivu.htm
Vastaukset 12
Vanhimmat
Pankkihan EI SAA periä kuluja ylimääräisestä lyhennyksestä RATA:n antaman ohjeen mukaan:
-----------------------------
kyllä pankki saa periä ylimääräisiä kuluja.
selvä esim.
jos teet sopimuksen ja rikot sitä jollain lailla,
kyllä saa periä kuluja.
jos teet 10v velkasopimuksen ja saat edullisen koron,
jos maksat aiemmin, eli olet hyötynyt, kyllä pankki saa periä.
Pankin laskemat korkosumma perustuu nimenoman määrättyyn ajanjaksoon.
En vitis siten vastata, mitä kannatta tehdä,
vastatkoon muut,
tuo asenne ärsytti niin paljon,
muutomat pankit perivät huomattavastikin ylimääräistä.
Eli rahoitustarkastuksen ohjeilla voi pyyhkiä p**:tä ja pankit tekevät niinkuin niitä huvittaa.
Ohjeistus täytyy tarkistaa rata:lta ,miksiköhän tuollaisia määräyksiä pankeille sitten laitetaan ja vielä julkaistaan kaikkien nähtäväksi, jos ei kerran pidä paikkaansa?
Jos pankki saisi periä 12kk euriboriin sidotusta asuntolainasta korvauksia niin pankin vaihtaminen tulisi siis kalliiksi pankkineidin antaman ohjeistuksen mukaan,ts asuntolaina olisi kilpailun este?
"jos teet 10v velkasopimuksen ja saat edullisen koron,
jos maksat aiemmin, eli olet hyötynyt, kyllä pankki saa periä.
Pankin laskemat korkosumma perustuu nimenoman määrättyyn ajanjaksoon."
Käsittääkseni tuo rata:n ohjeistus alle 3v sidottujen korkojen osalta perustuu juuri siihen,että pankki ei voi laskea korkotuottoa kuin aina vuoden kerrallaan,vaikea sanoa mikä on 12kk euribor esim 10 vuoden päästä.Pankki ei voi juurikaan laskea korkotuottoa jos laina on sidottu 12kk euriboriin,kiinteään tai yli 3 vuotiseen korkoon kylläkin.
"Jos pankki saisi periä 12kk euriboriin sidotusta asuntolainasta korvauksia niin pankin vaihtaminen tulisi siis kalliiksi"
Tuontakia olen pysytellyt erossa kiinteistä-/pitkistä koroista.Pankin vaihtaminen ja kilpailutus vooisi tulla kalliiksi jos tarvetta kilpailuttamiseen ilmenisi.
Niin siis - kysymyksesi oli ilmeisesti siitä, kannattaako ennenaikainen lyhennys vai ei. Euribor 12kk -sidonnaisen asuntolainan lyhennys etukäteen pitäisi ilman muuta olla mahdollista ilman kuluja.
Ennenaikainen lainan takaisinmaksu on useimmiten varsin hyvä "sijoitus" velallisen kannalta. Jos et tällä hetkellä käytä korkovähennystä täysimääräisenä, saat käytännössä rahallesi yhtä hyvän tuoton kuin saisit 5% korkoa maksavalta pankkitililtä. Jos taas korkovähennys on kokonaisuudessaan käytössä, tienaat reaalisesti vielä enemmän.
Kannattaa miettiä, millä tavalla ylimääräisen lyhennyksen haluaa kirjata. Vaihtoehtoina on käytännössä ylimääräinen lyhennys, ylimääräinen lyhennys ja lyhennyssuunnitelman samanaikainen muuttaminen sekä ennakkolyhennys.
Ylimääräinen lyhennys tarkoittaa sitä, että tämänjälkeiset kuukausierät ovat yhtä suuria kuin tähänkin asti. Koska lainan pääomaa on jäljellä vähemmän, maksat kuitenkin vähemmän korkoja kuin tähän asti. Tasaerälaina lyhenee tämän vuoksi nopeammin kuin aiemmin, ja laina-aika lyhenee. On huomattava, että jotkin pankit (esim Sampo-pankki) saattavat venyttää laina-ajan automaattisesti alkuperäisen pituiseksi, jolloin seurauksena on kuukausierän pieneneminen. (Miksi pankki näin tekee on tietysti itsestäänselvä asia: rahaa saa "kaupaksi" pidemmäksi aikaa ja pankki saa enemmän korkotuottoa).
Ylimääräinen lyhennys ja lyhennyssuunnitelman muutos tarkoittaa muutoin samaa kuin äskeinen, paitsi että sovit samalla, minkäsuuruista maksuerää maksat jatkossa. Kuukausilyhennystä voi hallitusti pienentää, jos haluaa saada enemmän käyttörahaa elämiseen.
Ennakkolyhennys tarkoittaa sitä, että maksat tuon 20000€ verran lyhennyksiä etukäteen. Tämän jälkeen maksat pelkkiä korkoja, kunnes tuo 20000€ on "syöty", sen jälkeen palataan alkuperäiseen maksusuunnitelmaan.
Eniten säästöä saat aikaan sillä, että pidät kuukausittaisen maksuerän samana kuin tähänkin asti, eli kirjaat maksusi ylimääräiseksi lyhennykseksi (samalla huolehtien siitä, ettei pankki oma-aloitteisesti venytä laina-aikaa alkuperäisen mittaiseksi).
Niin,lähinnä sitä mietin että tänäpäivänä riskittömät korkotuotot ovat liian alhaisia lähdeveron jälkeen.Toisaalta inflaatio on ennustajien mukaan tänävuonna 3% pinnassa ja korot saa vähentää verotuksessa,ei kuitenkaan läheskään täysimääräisenä, koska lainaa pitäisi olla yli tuplasti enemmän.
Tarkoituksena siis on tuo mainitsemasi ylimääräinen lyhennys jolloin laina-aika siis lyhenisi.Tasaerä lainassa tuo on käsittääkseni itsestäänselvyys että kuukautinen hoitoerä pysyy samana jolloin laina-aika lyhenisi.
Noilla tiedoilla:
Lainan määrä: 103000€
Ensimmäinen hoitoerä:
Lyhennys: 770,83
Korko: 429,17
Yhteensä: 1.200,00
Laina-ajan korot yhteensä: 24.736,14
Lainan määrä: 83000€
Ensimmäinen hoitoerä:
Lyhennys: 854,17
Korko: 345,83
Yhteensä: 1.200,00
Laina-ajan korot yhteensä: 15.110,03
"Raaka korkoero"=ei huomioitu verovähennystä korkoero: 9626 €
..se että 83000€ lainan takaisinmaksuaika (6v.10kk.)loppuu reilu kaksi vuotta aiemmin kuin 103000€ lainan (8v.11kk.)(kun korko ja kk-erä pysyy samana)
Tämä lyhyempihän takaisinmaksuaikahan johtuu siitä että koron osuus on pienemmässä lainassa tietysti pienempi, joten kuukausierästä lyhennyksen maksuosuuteen jää enemmän. Tämä nyt ihan vaan sillä jos joku ei vielä tiennyt.
Ei ole olemassa mitään yhtä varmaa ja samalla tuotolla olevaa sijoituskohdetta kuin asuntolainan ylimääräinen lyhennys.
ps. tästä tuotostahan ei tarvitse maksaa veroja.
Neljän vuoden takainen asuntolainani on lyhentämätön.
Olen sopinut pankin kanssa koko laina-ajasta lyhentämättömänä joten maksan se kerralla pois laina-ajan loputtua.
Halutessani voin maksaa lainan pois myös halutessani milloin tahansa ilman lisäkustannuksia.
Marginaali lainassani 0n 0,40%.
Onko sinulla sellaista sijoituskohdetta, joka riskittömästi tuottaa enemmän kuin viisi prosenttia vuodessa? Jos on, pistä rahat sinne ja kerro minullekin, sillä itse en ole keksinyt tuollaista. Unohdetaan islantilaispankkien sisäänvetotarjoukset.
Verovähennyksillä voi olla vaikutusta asiaan, jos liikutaan ylärajojen tuntumassa, mutta muuten tällä hetkellä lainan lyhentäminen vaikuttaa erittäin hyvältä ajatukselta.
Ratkaisu on osa perintöverojärjestelyä.
Elinikäennuste oli neljä vuotta niin heikko että ikävin olisi jo saattanut tapahtua.
Riskittömän talletuksen ja lainakoron ero on, verotus huomoiden, kannaltani hieman positiivinen.
Jos kyseessä ei olisi perintöverokysymys olisin maksanut lainan pois viime vuoden puolella.
Nyt ajankohdalla sinänsä ei ole mitään merkitystä.
Mitään realisointitarvetta ei ole näköpiirissä ja kuolemantuomio on päällä.
Täytyyhän pesässä velkaakin olla!