Prime-korosta

prime on pankin oma korko verrattuna markkinakorkoih, vaihtelee viiveellä markkinoihin, jos korko markkinoilla nousee tai laskee Pysyvästi,3-4kk ajalla pankki reagoi primellä, mutta nykyisin pankit ovat pakotettuja reagoimaan koron muutoksiin nopeastikkin koska pysyviä koronmuutoksi ei voi ennakoida sillätavalla etteikö pankit kärsisi hetkellisistä muutoksista asiakkaiden menetyksillä ja primekorkohan ei voi pysuä tällätahdilla mukana pitää vaan odottaa mitä tästä seuraa ja jos vaihtaa korkoa pankissa saa tuntea nahkassaan maksut ja henkilökohtaisen arvon eli pankin oman osuuden kasvun!

Prime muuttuu 2 viikon varoitusajalla, mutta kuukausien viiveellä.

Nytkin primet huitelee 4% tietämillä kun 1 kk euribor on 2.4%

Mieti sitten siitä, kumpi on halvempi?

Kun korot nousee, niin primet menee kyllä ulos. Prime on pankin oma korko ja toimii aina vään pankin eduksi.

meillä on asuntolainassa toi prime (vuosi sitten otettu laina), eikä nyt korkojen aleneminen ole näkyny lainassa millään lailla. Eli korko edelleen sama kuin vuosi sitten otettuna? Pitääkö sitä lähtä nyt itse muutteleen, vai aleneeko se tässä piakkoin kun pankit on just julkistanu laskeneensa primeja..?!

Neititii kirjoitti:

meillä on asuntolainassa toi prime (vuosi sitten otettu laina), eikä nyt korkojen aleneminen ole näkyny lainassa millään lailla. Eli korko edelleen sama kuin vuosi sitten otettuna? Pitääkö sitä lähtä nyt itse muutteleen, vai aleneeko se tässä piakkoin kun pankit on just julkistanu laskeneensa primeja..?!

Lue lisää

Prime-lainoissa korko alenee heti kun Prime muuttuu. Käytännön syistä voi primen muutoksen jälkeinen maksuerä tulla vielä vanhalla korolla, mutta se hyvitään seuraavassa erässä.

Onko teillä mahdollisesti tasaerälaina, jolloin joka kuukausi maksetaan sama summa, ja laina-aika pitenee jos korko nousee ja lyhenee jos korko laskee?

Neititii kirjoitti:

meillä on asuntolainassa toi prime (vuosi sitten otettu laina), eikä nyt korkojen aleneminen ole näkyny lainassa millään lailla. Eli korko edelleen sama kuin vuosi sitten otettuna? Pitääkö sitä lähtä nyt itse muutteleen, vai aleneeko se tässä piakkoin kun pankit on just julkistanu laskeneensa primeja..?!

Lue lisää

Minkäs pankin Prime-korko teillä sitten on? Jos laina on tasaeräannuiteettilyhenteinen, niin lyhennyksen osuus on kasvanut promekoron alentuessa.

Korko ero 1 kk ja 12 kk välillä on yleensä reippaasti alle 0.5 % luokkaa, eikä ero primeenkään ole suurta. Se saako 200'000€ asuntolainan 255'000 €:lla vai 250'000 €:lla ei paljoa kenenkään kukkarossa paina, ellei ole ylivelkainen. Korkojen vahtaamisessa on ainoastaan silloin jotain mieltä, jos on ottanut kalliin lainan, eli koro kulut on suuret suhteessa lainan määrän. esim. on hommannut 200'000 € asunnon josta joutuu pulittamaan pankille 400'000 €, (tällöin tuo vähäinen korko muutos alkaa painaa koko summaa alaspäin reippaammin). Tuollainen 0.5 % ero jossain korossa on muutoinkin aika pientä, verrattuna siihen miten markkinat heittelevät koko asunnon arvoa, ja pankkien pyytämiä marginaalia.

Pankki elää muutenkin marginaalilla, joten sille on varmaan se ja sama miten usein asiakas vaihtaa korkoa. Joutuu pankinkin maksamaan siitä rahasta korkoa jonka se ulos lainaa. Ainoastaan sen takia ne ovat näreissään, koska menivät joskus tarjoamaan ilmaisia vaihtoja, eli asiakkaan ei joudu välttämättä edes maksamaan palvelu maksua, puhumattakaan uudelleen järjestely kuluista. Nämä pankin saamatta jäämät maksut, ovat sitten nyt muilta asiakkailta pois ja lisää uusien marginaaleihin. Siis kyllä syytäkin pankin olla näreissään, tyhmyydestään, ja pyrkiä korjaamaan tilanne, yrittämällä nostaa vanhojen marginaaleja jos siihen tarjoutuu tilaisuus.

Vaikka tuo 1kk on tilastollisesti halvempaa, niin faktaa on myös se, että pullojen keräys kanttaa, sekä se, että mitä lyhempään korkoon sidottu, sitä useammin se oma korko heiluu ja vaihtuu. Faktaa on myös se, että prime on myös viitekorko, ja kyllä pankki sitoo siihen lainoja ja talletuksia, ja kyllä se on joskus sekä pienempi ja joskus taas suurempi mitä euribor.

Pennin pihistäjä kirjoitti:

Korko ero 1 kk ja 12 kk välillä on yleensä reippaasti alle 0.5 % luokkaa, eikä ero primeenkään ole suurta. Se saako 200'000€ asuntolainan 255'000 €:lla vai 250'000 €:lla ei paljoa kenenkään kukkarossa paina, ellei ole ylivelkainen. Korkojen vahtaamisessa on ainoastaan silloin jotain mieltä, jos on ottanut kalliin lainan, eli koro kulut on suuret suhteessa lainan määrän. esim. on hommannut 200'000 € asunnon josta joutuu pulittamaan pankille 400'000 €, (tällöin tuo vähäinen korko muutos alkaa painaa koko summaa alaspäin reippaammin). Tuollainen 0.5 % ero jossain korossa on muutoinkin aika pientä, verrattuna siihen miten markkinat heittelevät koko asunnon arvoa, ja pankkien pyytämiä marginaalia.

Pankki elää muutenkin marginaalilla, joten sille on varmaan se ja sama miten usein asiakas vaihtaa korkoa. Joutuu pankinkin maksamaan siitä rahasta korkoa jonka se ulos lainaa. Ainoastaan sen takia ne ovat näreissään, koska menivät joskus tarjoamaan ilmaisia vaihtoja, eli asiakkaan ei joudu välttämättä edes maksamaan palvelu maksua, puhumattakaan uudelleen järjestely kuluista. Nämä pankin saamatta jäämät maksut, ovat sitten nyt muilta asiakkailta pois ja lisää uusien marginaaleihin. Siis kyllä syytäkin pankin olla näreissään, tyhmyydestään, ja pyrkiä korjaamaan tilanne, yrittämällä nostaa vanhojen marginaaleja jos siihen tarjoutuu tilaisuus.

Vaikka tuo 1kk on tilastollisesti halvempaa, niin faktaa on myös se, että pullojen keräys kanttaa, sekä se, että mitä lyhempään korkoon sidottu, sitä useammin se oma korko heiluu ja vaihtuu. Faktaa on myös se, että prime on myös viitekorko, ja kyllä pankki sitoo siihen lainoja ja talletuksia, ja kyllä se on joskus sekä pienempi ja joskus taas suurempi mitä euribor.

Lue lisää

Ota huomioon, että Euribor 12 kk sidonnaisen lainan korontarkistus on kerran vuodessa ja Euribor 1 kk sidonnaisen lainan korontarkistus on kerran kuussa.

Otetaan esimerkki, jossa Euribor 12 kk sidonnaisen lainan korontarkistus on syksyllä. Vaikka Euribor 12 kk ja 1 kk olivat molemmat 5,5% viime syksynä, on Euribor 1 kk lainan viitekorko nyt alle 3%, kun Euribor 12 kk sidonnaisella viitekorko olisi edelleen 5,5% aina ensi syksyyn asti, kun korontarkistus on niin harvoin.

Laskevien korkojen aikana siis suurin etu lyhyemmästä korosta ei ole se, että se 0,5% alempi, vaan se, että viitekoron arvo tarkistetaan paljon useammin.

Pennin pihistäjä kirjoitti:

Korko ero 1 kk ja 12 kk välillä on yleensä reippaasti alle 0.5 % luokkaa, eikä ero primeenkään ole suurta. Se saako 200'000€ asuntolainan 255'000 €:lla vai 250'000 €:lla ei paljoa kenenkään kukkarossa paina, ellei ole ylivelkainen. Korkojen vahtaamisessa on ainoastaan silloin jotain mieltä, jos on ottanut kalliin lainan, eli koro kulut on suuret suhteessa lainan määrän. esim. on hommannut 200'000 € asunnon josta joutuu pulittamaan pankille 400'000 €, (tällöin tuo vähäinen korko muutos alkaa painaa koko summaa alaspäin reippaammin). Tuollainen 0.5 % ero jossain korossa on muutoinkin aika pientä, verrattuna siihen miten markkinat heittelevät koko asunnon arvoa, ja pankkien pyytämiä marginaalia.

Pankki elää muutenkin marginaalilla, joten sille on varmaan se ja sama miten usein asiakas vaihtaa korkoa. Joutuu pankinkin maksamaan siitä rahasta korkoa jonka se ulos lainaa. Ainoastaan sen takia ne ovat näreissään, koska menivät joskus tarjoamaan ilmaisia vaihtoja, eli asiakkaan ei joudu välttämättä edes maksamaan palvelu maksua, puhumattakaan uudelleen järjestely kuluista. Nämä pankin saamatta jäämät maksut, ovat sitten nyt muilta asiakkailta pois ja lisää uusien marginaaleihin. Siis kyllä syytäkin pankin olla näreissään, tyhmyydestään, ja pyrkiä korjaamaan tilanne, yrittämällä nostaa vanhojen marginaaleja jos siihen tarjoutuu tilaisuus.

Vaikka tuo 1kk on tilastollisesti halvempaa, niin faktaa on myös se, että pullojen keräys kanttaa, sekä se, että mitä lyhempään korkoon sidottu, sitä useammin se oma korko heiluu ja vaihtuu. Faktaa on myös se, että prime on myös viitekorko, ja kyllä pankki sitoo siihen lainoja ja talletuksia, ja kyllä se on joskus sekä pienempi ja joskus taas suurempi mitä euribor.

Lue lisää

Eli Euribor korot noteerataan joko päivä, kun taas Prime:n muutoksesta päättä pankki, ja siitäkin se tiedotetaan muutama viikko etukäteen. Yleisesti ottaen Primet seuraavat Euribor korkoja, eli kun Euribor korot nousevat, nostaa pankki jossain välissä Primeään, ja vastaavasti kun ne laskevat niin jossain välissä pankki laskee taas Primeään. Primen vaihteluväli on kuitenkin yleensä pienempi kuin Euriboreilla. Esim. tässä muutamia kuukausia sitten Euriborit olivat yli 5.5 % mutta Primet 5.0% ja alle sen. Tuosta ettei ne hyppele, voi sitten joutua maksamaan hieman extraa, siinä muodossa, että vakaina aikoina Primet voi olla muutaman kymmenyksen korkeammalla kuin Euriborit (eli pitkällä aikavälillä voivat tulla, muutaman kymmenyksen kalliimmaksi).



Tuo lainan koron tarkistus, varmaan riippuu ihan laina sopimuksesta. Itse veikkaisin koron tarksitettavan aina Primen muuttueessa, tai näin ainakin itselläni on omassa pankissa kun kysymys on toisen suuntaisesta lainasta. Jos kuitenkaan ei ei ole noin, niin silloin on varmaan yleisin käytäntö se 12kk välein tapahtuva tarkastus, aivan kuten 12kk euribori lainan kanssa, (tälläinen käytöntä tosin mielestäni söisi koko Primen tuomon hyödyn korko heilahduksia vastaa, ja mielenrauhan siltä, ettei tarvitse kauhulla vahdata sitä mihin kohtaan lainan korontarkistus osuu).

... kirjoitti:

Ota huomioon, että Euribor 12 kk sidonnaisen lainan korontarkistus on kerran vuodessa ja Euribor 1 kk sidonnaisen lainan korontarkistus on kerran kuussa.

Otetaan esimerkki, jossa Euribor 12 kk sidonnaisen lainan korontarkistus on syksyllä. Vaikka Euribor 12 kk ja 1 kk olivat molemmat 5,5% viime syksynä, on Euribor 1 kk lainan viitekorko nyt alle 3%, kun Euribor 12 kk sidonnaisella viitekorko olisi edelleen 5,5% aina ensi syksyyn asti, kun korontarkistus on niin harvoin.

Laskevien korkojen aikana siis suurin etu lyhyemmästä korosta ei ole se, että se 0,5% alempi, vaan se, että viitekoron arvo tarkistetaan paljon useammin.

Lue lisää

Voihan tuon esimerkkisi kääntää toisinpäin, eli 12 kk sidottu lainan korko tarkistetaan ennen kuin korot lähtevät nousuun. Pointti nyt vain oli siinä, että se ero viitekorkojen välillä on loppujenlopuksi aika marginaalinen pitkälläaikavälillä, (esim. verrattuna muihin ympärillä tapahtuviin muutoksiin), sillä ne seuraavat toisiaan. Tilastollisesti se etu esim. 1 kk ja 12 kk Euriborin välillä, ei ole edes sitä 0.5 %, vaan jotakin pienempää.

Lainanmaksun loppusummaan siirtymästä (esim. 12 kk -> 1 kk) aiheutuva pieni koronmuutos alkaa tuntua merkittävästi vasta sitten kun korkojen osuus on todellakin suuri. Esim. 20v lainan jossa korkojen osuus 30 % ja 20v lainan jossa korkojen osuus on 100 %, niin pienellä koron muutoksella on ihan eri vaikutus kyseisten lainojen loppusummaan. Se, että vaihdosta nyt 12 kk -> 1 kk saa parhaimmillaan sen >3.0 % (n. -50%) edun vuodeksi, kestää tosiaan vain vuoden, ja sen jälkeen etu alkaa pienenemään, (puhumattakaan mikä etu olisi ollut, jos se laina olisi jo alusta asti sitouttanut 1 kk Euriboriin).

Jos niillä koronvaihdoilla lähtee pelaamaan, eli vaihtaa lyhyeen, pitkään, lyhyeen, pitkään, jne. niin helposti käy niin, että se koituu kalliimmaksi mitä pysyminen siinä tilastollisesti halvimmassa 1 kk Euriborissa:ssa, (sillä harvalla kuitenkaan on sellaisia sijoittajan ja ennustajan lahjoja, että onnistuisi sanomaan oikean vaihtohetkin toiseen suuntaan).

Yleensäkin jo lainan maksutapa vaikuttaa siihen, mihin korkoon halutaan sitoa. Ja kaikki pankit eivät välttämättä edes tarjoa asiakkaalle sitä 1 kk Euriboriin sidottua lainaa. Eikä nyt sen takia välttämättä ole järkevää vaihtaa pankkia, kun muut edut voivat poistua. Prime varmaan voi olla se kallein ja samanlaisia lainoja verrataan, mutta on siinäkin omat etunsa, (kaikki kun eivät ole vain sen hinnan perässä). Lainan lopullinen kalleus kuitekin on useimmiten enemmänkin laina-ajasta ja lyhennysnopeudesta, kuin suoraan koroista.

Pennin pihistäjä kirjoitti:

Eli Euribor korot noteerataan joko päivä, kun taas Prime:n muutoksesta päättä pankki, ja siitäkin se tiedotetaan muutama viikko etukäteen. Yleisesti ottaen Primet seuraavat Euribor korkoja, eli kun Euribor korot nousevat, nostaa pankki jossain välissä Primeään, ja vastaavasti kun ne laskevat niin jossain välissä pankki laskee taas Primeään. Primen vaihteluväli on kuitenkin yleensä pienempi kuin Euriboreilla. Esim. tässä muutamia kuukausia sitten Euriborit olivat yli 5.5 % mutta Primet 5.0% ja alle sen. Tuosta ettei ne hyppele, voi sitten joutua maksamaan hieman extraa, siinä muodossa, että vakaina aikoina Primet voi olla muutaman kymmenyksen korkeammalla kuin Euriborit (eli pitkällä aikavälillä voivat tulla, muutaman kymmenyksen kalliimmaksi).



Tuo lainan koron tarkistus, varmaan riippuu ihan laina sopimuksesta. Itse veikkaisin koron tarksitettavan aina Primen muuttueessa, tai näin ainakin itselläni on omassa pankissa kun kysymys on toisen suuntaisesta lainasta. Jos kuitenkaan ei ei ole noin, niin silloin on varmaan yleisin käytäntö se 12kk välein tapahtuva tarkastus, aivan kuten 12kk euribori lainan kanssa, (tälläinen käytöntä tosin mielestäni söisi koko Primen tuomon hyödyn korko heilahduksia vastaa, ja mielenrauhan siltä, ettei tarvitse kauhulla vahdata sitä mihin kohtaan lainan korontarkistus osuu).

Lue lisää

Meillä on pankkina myös Sampo ja ainakin lainatietojen kohdalla näkyy edelleen sama korko kuin lainaa otettaessa, ja myöskin takaisinmaksuaika näyttää olevan edelleen sama. Pitääpä kaivaa lainapaperit kaapista ja perehtyä asiaan.. Luulisi nyt että tuo Prime-korkokin elää muutosten mukana edes jokseenkin niinkuin euribor. Tai sitten olen edelleen ihan pihalla näistä jutuista.. Muistaakseni meillä on mahdollisuus muuttaa lainaehtoja, mutta tarkistanpa senkin. Joo, että tsemppiä vaan alkuperäiselle lainanviidakon selvittämiseen!

Neititii kirjoitti:

Meillä on pankkina myös Sampo ja ainakin lainatietojen kohdalla näkyy edelleen sama korko kuin lainaa otettaessa, ja myöskin takaisinmaksuaika näyttää olevan edelleen sama. Pitääpä kaivaa lainapaperit kaapista ja perehtyä asiaan.. Luulisi nyt että tuo Prime-korkokin elää muutosten mukana edes jokseenkin niinkuin euribor. Tai sitten olen edelleen ihan pihalla näistä jutuista.. Muistaakseni meillä on mahdollisuus muuttaa lainaehtoja, mutta tarkistanpa senkin. Joo, että tsemppiä vaan alkuperäiselle lainanviidakon selvittämiseen!

Lue lisää

Sampolla on Prime tällä hetkellä 4,25% joka on sama kuin vuosi sitten. Se voi selittää sen, kun kerroit, että korot ovat edelleen se mitä vuosi sitten. Tässä välissä (heinä - joulukuu) se Sampon Prime on huidellut kuitenkin tuolla 4,50 %:ssa ja 5,00 %:ssa. Sampo laskee Prime korkoaan 12.1.2009 nykyisestä tasosta 3.50 %:iin.

Kerroit, ettei laina-aika näytä muuttuneen, vai tarkoititkohan jäljellä olevaa laina-aikaa, niin siihen on vaikea sanoa syytä tai päätellä sen perusteella jotakin. Selityksiä sille, ettei viimeisenerän sen maksupäivä ole muuttunut, voi olla. mm: joissakin lainoissa laina-aika voi olla kiinteä, jolloin kk maksut elävät korontarkistuksen mukaan, joissakin taas voi olla kiinteä kk maksu laina-ajalla katto (esim. viimeisessä erässä maksetaan pois se loppuosa lainasta mitä ei ole saatu maksettua normaalin laina-ajan sisällä).


Ihan mielenkiinnosta, niin kerro myös tänne, mitä sait selville, eli tarkistetaanko Primeen sidottu lainankorkosi, heti Primen muuttuessa vai onko siinä joku muu järjestely.

Pennin pihistäjä kirjoitti:

Sampolla on Prime tällä hetkellä 4,25% joka on sama kuin vuosi sitten. Se voi selittää sen, kun kerroit, että korot ovat edelleen se mitä vuosi sitten. Tässä välissä (heinä - joulukuu) se Sampon Prime on huidellut kuitenkin tuolla 4,50 %:ssa ja 5,00 %:ssa. Sampo laskee Prime korkoaan 12.1.2009 nykyisestä tasosta 3.50 %:iin.

Kerroit, ettei laina-aika näytä muuttuneen, vai tarkoititkohan jäljellä olevaa laina-aikaa, niin siihen on vaikea sanoa syytä tai päätellä sen perusteella jotakin. Selityksiä sille, ettei viimeisenerän sen maksupäivä ole muuttunut, voi olla. mm: joissakin lainoissa laina-aika voi olla kiinteä, jolloin kk maksut elävät korontarkistuksen mukaan, joissakin taas voi olla kiinteä kk maksu laina-ajalla katto (esim. viimeisessä erässä maksetaan pois se loppuosa lainasta mitä ei ole saatu maksettua normaalin laina-ajan sisällä).


Ihan mielenkiinnosta, niin kerro myös tänne, mitä sait selville, eli tarkistetaanko Primeen sidottu lainankorkosi, heti Primen muuttuessa vai onko siinä joku muu järjestely.

Lue lisää

Minun lainani on euribor-sidonnainen, joten korko tarkistetaan korontarkistuspäivänä.
Aika perin merkillistä olisi, jos prime-korkoon sidotun lainan korkoa ei tarkistettaisi, kun prime-korko muuttuu. Sehän olisi kiinteäkorkoinen laina eikä korkosidonnainen.