Olen aikeissa hakea 80 000 euron asuntolainaa, ja kokeneempien näkemyksiä kaivataan.
Ajattelin suht pitkää laina-aikaa ja matalahkoa kuukausierää siltä varalta, että maksukyky heikkenee - eli että lainasta selviäisi myös työttömäksi mahdollisesti joutuessaan. Vastapainoksi voisin maksaa ylimääräistä lyhennystä vaikka muutaman tonnin kerrallaan aina silloin (esim. nyt), kun rahaa on. Käsittääkseni lainaehdoissa voidaan sopia esim. yksi ilmainen lyhennys per vuosi.
Onko pitkällä laina-ajalla epätoivottavaa vaikutusta marginaaliin? Entä vaikuttaako vakuuden suuruus marginaaliin - tarjoamani vakuus kattaisi lainamäärän 100-prosenttisesti? Kaavailemani kuukausittainen tasaerä olisi n. viidesosa tämänhetkisistä (pätkätyöläisen) nettotuloistani.
Ajattelin suht pitkää laina-aikaa ja matalahkoa kuukausierää siltä varalta, että maksukyky heikkenee - eli että lainasta selviäisi myös työttömäksi mahdollisesti joutuessaan. Vastapainoksi voisin maksaa ylimääräistä lyhennystä vaikka muutaman tonnin kerrallaan aina silloin (esim. nyt), kun rahaa on. Käsittääkseni lainaehdoissa voidaan sopia esim. yksi ilmainen lyhennys per vuosi.
Onko pitkällä laina-ajalla epätoivottavaa vaikutusta marginaaliin? Entä vaikuttaako vakuuden suuruus marginaaliin - tarjoamani vakuus kattaisi lainamäärän 100-prosenttisesti? Kaavailemani kuukausittainen tasaerä olisi n. viidesosa tämänhetkisistä (pätkätyöläisen) nettotuloistani.
Vastaukset 4
Vanhimmat
Sinun kannattaa laskea tarkkaan, kuinka paljon tulet maksamaan korkoa. Miksi ihmeessä marginaalia mietit, jos ajatuksena on kuitenkin mahdollisimman pitkä laina-aika? Marginaali on yksi hyvin pieni osatekijä lainassa ja aika taas suurin tekijä. Esim 80000 eur laina 15 vuoden maksuajalla (oletetaan kokonaiskorko 4%) maksat kuukaudessa 592 eur ja sama laina 20v maksuajalla maksat 485/kk. Euromääräinen korkoero on noin 10000eur! Kuukausierässä erotusta vain reilu satanen. Olisitko valmis maksamaan 2000 euroa ylimääräistä vuotta kohti viisi vuotta pidemmästä laina-ajasta vai laitako mieluummin kuukausierään satasen kuukautta kohti enemmän?
Totta tuo, että jo viiden vuoden lisäys laina-aikaan voi johtaa arvaamattoman suureen korkomenojen kasvuun.
Mutta jos kk-erä on mitoitettu niin alhaiseksi, että selviää myös väliaikaisesta työttömyydestä, voisi työssä käydessään maksaa vaikka vuoden lopussa maksaa aina pari kolme tonnia ylimääräistä lyhennystä. Tällöinhän korkomenot olisivat lopulta samat kuin lyhyemmässä lainassa. Erona olisi vain se, ettei tarvitsisi stressata mahdollista tiukkaa paikkaa. Toki lainan voisi tiukan paikan tullen varmasti neuvotella uusiksikin, joten lieneekö tuossa sitten mitään eroa?
Yleensä tuntuu olevan niin, että lyhennys mitoitetaan tosi isoksi, jotta laina-aika saataisiin lyhyemmäksi. Sitten kuitenkin joudutaan kiristelemään hampaita, kun joka pennonen täytyy laskea. Minun logiikkani mukaan pienten kk-erien ja vapaaehtoisten lyhennysten tie olisi vähemmän hermoja raastava (?).
Tottakai riippuu, mitä seikkaa pidät tärkeimpänä. Yhtenä pointtina: Voisitko ajatella, että maksat hieman isompaa kk erää kuin "minimierä" ja hyvinä aikoina lisäksi säästät ja sitten huonompana aikana käyttäisit niitä säästöjä? Voisi olla sinulle edullisin ratkaisu. Tai vaikka hyvänä aikana maksat isompaa erää ja huonona aikana pienempää tai vaikka laittaisit ihan lyhennysvapaalle. Vaihtuvakorkoisissa lainoissa se onnistuu.
Pankit pyrkivät jonkinlaisen provision aina ottamaan ylimääräsisistä lyhennyksistä, varsinkin tällaisina huonoina aikoina. Ne nimittäin vaikuttavat yllättävää kylläkin pankin talouteen negatiivisesti kun kesken sovitun laina-ajan maksetaan isoja lyhennyksiä. Mutta laske ja harkitse tarkkaa, mikä on sinulle tärkeintä mutta muista kuitenkin, marginaali on pienin tekijä ;o)
Kannattaa sopia jo lainaa ottaessa, että ylimääräisiä lyhennyksiä saa tehdä niin paljon kuin haluaa, ilman kuluja. Tämä on se NORMAALI käytäntö, kunhan ei mene ottamaan kiinteää korkoa. Itse teen ylimääräisen lyhennyksen joka kuukausi, ei kuluja, pankkina OP. Lyhennyksen teko onnistuu helposti nettipankista parissa minuutissa.