Antavatko pankit jäädä uusissa asuntolaina neuvotteluissa yhtään vakuusvajetta? Paljonkohan voisi vakuusvajetta maksimissaan jäädä?
Vakuusvaje asuntolainassa
uusi asunto
106404
0Äänestä
Muut lukivat myös
Odottaa vastausta
Näihin keskusteluihin ei ole vielä vastattu. Ole ensimmäinen.
Vastaukset 10
Vanhimmat
On tiukentunut pankkien suhtautuminen vakuusvajeeseen niin perhanasti.
Oma kokemuksemme: kysyimme pankista lainaa marraskuussa 2008 seuraavilla spekseillä:
Asunnon hinta 280 000 euroa
Oma rahoitus 25 000 euroa
Lainan tarve: 255 000 euroa
Saimme vastauksen että asunto riittäisi vakuutena 224 000 euron lainaan (80 %). Lopuille 31 000 eurolle olisi tarvittu pankin lainatakaus-tuote, reaalivakuus, tai sitten takaajat.
Tämä siitä huolimatta että olisimme maksaneet takaisin 2000 euroa kuussa (lyhennys + korko) alussa, ja nostaneet sen 3000 euroon vuoden kuluttua.
Tuskinpa tilanne tuosta on muuttunut ainakaan parempaan suuntaan.
Pankki ei "siedä" yhtään vakuusvajeta vaan päinvastoin. Vakuudet pitää olla reilusti yli sen lainamäärän.
Pankki ei ota pinintäkään riskiä rahojensa takaisin saamisessa.
Olen alkuperäinen lainanhakija, vakuusvajetta sai jäädä 30 000 euroa, että repikää siitä.
80-90 luvulla
Ei+pankilla+ole+rahaa+mitä+se+lainaa.++Pankki+myy+rahaa+jota+mm+tallettaja+tuo+pankkiin!
Periaatteessahan pankki vaatii yleensä takaajan tai muita vakuuksia jos itse asunnon arvo ei riitä.
Mutta tosiaalta pankki itse voi hommata tuon puuttuvan vakuuden markkinoilta tai sitten ottaa riskin itselleen, ja näin myöntää lainan asiakkaalle vaikka asiakkaalla on vakuusvajetta. Vakuusvajeen uupuminen näkyy kuitenkin marginaalissa tai muissa lainan hoitokuluissa, eli sitä ei saa täysin samaan hintaa, mitä silloin jos vakuusvajetta ei olisi.
Jos pankki myöntää lainan, niin siinä ei ole otto/anto hetkellä vakuusvajetta, eli joku ottaa aina siitä riskin itselleen. Lainaa myönnettäessä asiakkaalle, marginaali riippuu enemmänkin siitä lainan ja vakuuksien riskipitoisuuksista, eikä suoraan/vain vakuuksien arvosta.
Esim. vakuutena toimivan asunnon, pörssisalkun, kullan, tms. arvo voi muuttua ja heittelehtiä laina-aikana. Myös takaaja toimiva henkilö voi jäädä työttömäksi tai saada parempi palkattua työtä laina-aikana. Eli vakuuksiin liittyy aina riski lainaajan kannalta, ja se riski voi olla eri suuri eri vakuuksissa vaikka vakuuksien arvo olisikin sama. Riskittömimpiä voidaan pitää valtiontakausta, (eli on yleensä varma maksaja).
Mitä enemmän on vakuuksia, sitä riskittömämmäksi luotto yleensä tulee, ja sitä matalammalla marginaalilla sen saa.
Vakuus vaje tulee realistiseksi yleensä vasta lainan oton jälkeen jos vakuuksien arvo laskee, esim. kun asunnon arvo laskee enemmän mitä kerkiää lyhentämään, ja jos muut vakuudet eivät tällöin ylitä jäljellä olevan velan määrää, syntyy vakuusvaje. Tätä syntynyttä vakuusvajetta pankki voi halutessaan yrittää paikata ostamalla vakuuden markkinoilta.
Tehtiin konsanaan asuntolaina ja jäi jonkin verran vakuusvajetta. Onnistui kyllä, menee sitten pankin omalla riskillä
Jos finanssivalvonta suosittaa 5-15 pinnan omarahoitusosuutta ja uuden asunnon hinta on esim 200-250-300, niin on ihme ettei vajetta ole! Vaikka eturahan määrä tuplataan ja laina-aika olisi 20v, niin. Ne varsinkin joilla rahoitus on kunnossa ovat kusessa!
Meillä saatiin pankista lainaa ja vakuusvajetta jäi reilu 30k, onnistui silti. Hyvin kilpailtu ala