Voisiko joku kertoa edes jonkinlaisen selityksen siitä miten asuntolaina kaikkine vinkkeleineen toimii?
Lainasta ymmärrän sen verran, että pankista sitä saa, ja se pitää maksaa korkoineen takaisin sovitussa ajassa. Lyhennykset ovat pääoman takaisin maksua ja korot ovat prosentuaalisia. Korkokatosta sen verran ymmärrän, että sillä voi lisähintaan varmistaa että oman lainan korot ei tiettyä prosenttia ylitä. Siihen tietämys suurin piirtein loppuukin.
Mutta puhutaan Euriborista, marginaalista ja ties mistä muusta joista minä en tajua mitään. Voisko joku selittää?
Lainasta ymmärrän sen verran, että pankista sitä saa, ja se pitää maksaa korkoineen takaisin sovitussa ajassa. Lyhennykset ovat pääoman takaisin maksua ja korot ovat prosentuaalisia. Korkokatosta sen verran ymmärrän, että sillä voi lisähintaan varmistaa että oman lainan korot ei tiettyä prosenttia ylitä. Siihen tietämys suurin piirtein loppuukin.
Mutta puhutaan Euriborista, marginaalista ja ties mistä muusta joista minä en tajua mitään. Voisko joku selittää?
Vastaukset 12
Vanhimmat
Jos pitää täältä kysyä tuollaisia, niin ÄLÄ MISSÄÄN NIMESSÄ ota lainaa!! Ota ensin selvää jostain LUOTETTAVASTA lähteestä.
...mistä sitä luotettavaa tietoa sitten saa?
Ei ihan innosta suoraan pankkiinkaan mennä kysymään että "hei kertokaa kuinka asuntolaina toimii" koska silloinhan pankki voi käyttää tietämättömyyttäni hyväksi ja tarjota sellaista lainaratkaisua mikä on itselleni epäedullinen.
Kiitti vaan muuten täysin hyödyttömästä vastauksesta, en ole niiden korkokantojen ja marginaalien suhteen nyt YHTÄÄN viisaampi kuin esittäessäni kysymykseni.
Kyllä ne pankissa ihan hyvin osaavat neuvoa. Ja joka tapauksessa jos lainaa oikeasti aikoo ottaa, kannattaa käydä _monessa_ pankissa, ja vertailla tarjouksia. Et ole sidottu palkkapankkiisi eliniäksi, ja jos lainaa ei entuudestaan ole, pankin vaihto on erittäin helppoa. Ja vaikka lainaa olisikin, on se ihan mahdollista.
esim. tämä http://www.rahoitustarkastus.fi/Fin/Tiedotus/Rata_tiedottaa/2006/5_2006/2.htm
Euriborkorko tarkoittaa päivittäin markkinoilla vaihtuvaa korkotasoa. Euriborkorkoja on 1 viikosta 12 kuukauteen.
Tämä tarkoittaa sitä, että lainaa otettaessa sovitaan mihin - minkä pituiseen - korkoon soitoudut. Esim. 12 kk:n euribor on voimassa 12 kuukautta, jolloin sen taso päivitetään silloiseen tasoon. Tässä tiedät 12 kuukautta paljonko maksettava korko on. Vaihtoehtoisesti voit sopia 3 kk:n euriborin. Nämä lienevät yleisimmät.
Tarjolla on myös 3 ja 5 vuoden - ns. pitkiä korkoja. Niissä korko pysyy mainitun ajan samana, mutta niiden lyhentäminen on jäykempää, et voi tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä.
Kolmas malli on pankkiryhmien omat Prime-korot, joiden tason pankki määrittelee itse ja samoin muutospäivän. Ei poikkea paljoa euriborien tasosta, joskus voi olla lyhyen aikaa edullisempi tai epäedullisempi.
Asuntolainaa ottaessa on järkevää jakaa korkomuodon osalta laina esim. kahteen osaan ja siten pienentää korkovaihteluiden riskiä.
Lainan marginaali on se pankin sinulta ryöstämä provisio, että on yleensä hyväksynyt sinut velkaorjuuteensa. Tällä hetkellä tyypillinen marginaali 1 %:n kieppeillä, hyvä pitkäaikainen ja maksukykyinen asiakas saa vähän anteeksi, mutta uusi ja arveluttava asiakas tulee tuntemaan rahamaailman tylyyden tämän maksun kohdalla.
Velan logiikasta täytyy runoilijan sanoin muistaa, että ainahan on maksettava eikös juu . . . .
Kiitos hyvistä vastauksista, mutta jäi vielä epäselväksi se marginaalin merkitys.
Jos nyt sanotaan että pankin marginaali on 1%, niin tuleeko se normaalien korkojen lisäksi, eli jos nyt vaikka lainan varsinainen korko on 3,5%, niin todellinen korko onkin 4,5%, vai miten marginaali nivoituu itse lainaan ja korkoihin?
Jos laina on sidottu 12 kk:n euriboriin, ja se sattuu lainan nostopäivänä olemaan 2,085 % (niin kuin eilen oli, ks. esim. http://www.bof.fi), ja marginaali on 1 %, niin nostopäivästä vuoden verran etiäpäin kokonaiskorko on 3,085 prosenttia. Sitten 12 kk:n kuluttua katsotaan, että mikä on sinä päivänä 12 kk:n euriborin noteeraus, siihen marginaali päälle ja siinä on jälleen korko vuodeksi eteenpäin. Tai pankin koneethan osaavat tämän tehdä aivan automatique.
Samoin jos sidottu pankin omaan prime-korkoon, niin korko on prime + marginaali.
Marginaali on oikeastaan korosta se siivu, joka tulee pankille itselleen tuloksi. Tuo yksi prossa on marginaaliksi vielä tässä laman aikanakin korkean puoleinen, mutta varmaankaan alle puolen prosentin marginaaleilla ei enää lainaa saa (niin kuin pari vuotta sitten). Ellei sitten ole todella hyviä vakuuksia).
Soppaa sekoittamaan tulee vielä termi nimeltä todellinen vuosikorko, joka tarkoittaa kuluttajansuojalaissa olevan kaavan mukaan laskettua korkoa joka ottaa huomioon myös mahdolliset muut lainanhoitokulut (toimitusmaksut, järjestelypalkkiot yms.). Sellainen on kehitetty siksi, että asiakas pystyisi vertailemaan eri pankkien kokonaistarjouksia, koska pankeilla tietysti kulut vaihtelevat ryhmästä toiseen).
Nordea on keksinyt 2,5 e/kk tilinhoitopalkkion siitä, että saa maksaa lainan suoraan tililtä.
Käsittääkseni muissa pankeissa ei ole tälläistä??
Viime syksynä tuli myös sellainen laki voimaan, että myös marginaalia voi korottaa tarpeen mukaan, jos pankilla menee huonosti.
Meillä marginaali 0,37.
sampossa on tilinhoitopalkkio 2,90E/kk. Otin uuden 100 000 e lainan ja pankin mariginaali on 0,65
kiitos hyvästä yhteenvedosta! marginaalien taso on nyt n. 0.5 - 0.7 mutta ei nyt sentään 1:stä.
Kyllä varmaan joka pankissa asuntolainojen kuukausierät maksavat asiakkaalle palvelumaksun muodossa.
Mutta itsellä OP:ssa asuntolaina eli se tarkoittaa sitä että tuo palkkio menee bonuksista. Palkkion hinta on 1,50€/kk. Bonuksia itselle tulee lähes 20 euroa kuukaudessa, joista palvelumaksujen jää yli n. 13 euroa / kk muuhun käyttöön.
pankssa etukäteen. Käy eri pankken nettisivuilla katsomassa mitä sieltätarjotaan. Sitten kun unelmen kohde löytyy voi nopeammin päättääjos on varmuus että lainaa saa. Asuntohan yleensä toimii lanan vakuutena, mutta ei koko kauppasumman edestä yleensä noin 70% kauppasummasta. Ellei sinulla ole omia säästöjä täytyy sitten olla joku takaaja tai muuta realiomaisuutta laittaa pantksi. Valtio antaa myös asuntolanoille takauksen ( maksullinen).